Que sont les programmes de prêt communautaire ?

Les emprunteurs qui ne parviennent pas à se qualifier pour les prêts immobiliers traditionnels, comme les produits conventionnels ou FHA, peuvent rechercher des voies alternatives pour financer une nouvelle maison. Heureusement, le Département du logement et du développement urbain (HUD) a créé une série de programmes pour aider les gens à réaliser leur rêve d'accession à la propriété, en particulier dans les communautés mal desservies où l'achat d'une maison peut avoir été poussé trop loin hors de portée par un manque d'opportunités d'emploi, des salaires bas et stagnants et une racisme.

Entrez dans les programmes de prêt communautaire. Ces options de financement soutenues par le gouvernement peuvent être la réponse que certaines personnes recherchent alors qu'elles essaient de trouver une voie claire vers l'achat d'une propriété. Cependant, profiter de ces types d'options de prêt n'est pas toujours facile, et tous les emprunteurs ne seront pas admissibles. Voici ce que vous devez savoir si vous envisagez une option de prêt communautaire soutenue par le HUD.

Qu'est-ce qu'un programme de prêt communautaire?

Avant de pouvoir décider si un programme de prêt communautaire vous convient, vous devez comprendre de quoi il s'agit. "Les programmes de prêt communautaire du HUD aident les ménages à revenu faible et moyen à obtenir des prêts hypothécaires abordables", a déclaré Leonard Ang, PDG de iPropertyManagement, un guide de ressources en ligne pour les propriétaires, les locataires et les investisseurs immobiliers, raconte Hunker. Il explique que ces programmes sont conçus pour aider à trouver du financement pour les primo-accédants, marginalisés les communautés, les emprunteurs aux ressources limitées et les autres personnes qui peuvent ne pas être éligibles aux les hypothèques.

HUD a une variété de versions de ces programmes, certains d'entre eux étant davantage destinés à aider à inspirer la croissance économique dans certains domaines (comme le Programme de subventions globales pour le développement communautaire) et d'autres qui acheminent des fonds directement vers des organisations qui souhaitent aider les emprunteurs à trouver leur propre maison (comme le programme de partenariats d'investissement HOME, qui s'associe aux juridictions étatiques et locales, et le bureau de la planification communautaire et du HUD Développement).

Certains des programmes les plus directs dont les acheteurs de maison individuels peuvent profiter sont gérés par Fannie Mae et traités par des prêteurs individuels à un niveau plus orienté vers les consommateurs. Ces programmes peuvent aider les membres du public à profiter de ce financement de haut niveau et à acheter une maison dans des situations où ils ne pourraient pas le faire autrement.

Comment se qualifier

Pour être admissible à ces programmes HUD, les candidats doivent répondre à certains critères, comme avoir un pointage de crédit acceptable, un acompte suffisant et une épargne adéquate, selon Ang. Ceux qui parviennent à respecter les directives en tireront probablement des avantages majeurs. "Les emprunteurs peuvent profiter de conditions de prêt favorables, notamment des taux d'intérêt plus bas, des frais de clôture réduits et des périodes de remboursement favorables."

André J. Leavitt, vice-président, Cap Markets/agent de crédit avec Groupe de prêt Pinnacle, Inc., ajoute qu'il existe d'autres conditions d'admissibilité qui peuvent empêcher de nombreuses personnes de pouvoir en profiter, comme les restrictions de revenus. Les emprunteurs ne peuvent pas gagner plus de 80 % du revenu médian de votre secteur de recensement.

Par exemple, si vous vivez à Allentown, en Pennsylvanie, où le niveau de revenu médian est de 94 300 $, vous ne pourriez pas gagner plus de 75 400 $ par an. Leavitt dit que tous les États sont tenus de suivre Entreprise parrainée par le gouvernement (GSE) de Fannie Mae conseils lorsque vient le temps de prendre ces décisions.

Même avec ces directives de revenu plus strictes, Fannie Mae offre un peu plus de flexibilité avec des choses comme les retards de paiement, les recouvrements ou d'autres éléments de crédit dérogatoires, ce qui en vaut la peine.

Avantages des programmes de prêt communautaire

Les personnes qui achètent des maisons avec des options comme le programme HOME de HUD, un type d'option de prêt communautaire, économiseront plus d'argent que de poursuivre les programmes FHA seuls, comme la possibilité d'obtenir baisse de l'assurance hypothécaire, qui est une taxe supplémentaire ajoutée au paiement hypothécaire (pour les prêts FHA, cela dure toute la durée du prêt). "Ce que la plupart des emprunteurs ne savent pas, c'est que si votre pointage de crédit est de 635, le coût mensuel de l'assurance hypothécaire est incroyablement plus élevé qu'une personne qui a un pointage de crédit de 720", déclare Leavitt. "Quand je dis plus, je parle de centaines de dollars par mois."

Certains des autres avantages de ce type de financement sont que les prêteurs seront plus disposés à travailler avec les emprunteurs sur des choses qui pourraient avoir obtenu leur prêt refusé par d'autres banques ou courtiers. "Les autres avantages s'accompagnent également d'une plus grande flexibilité avec les directives, en particulier si vous avez des retards de paiement, de recouvrement ou d'autres remarques négatives", poursuit Leavitt.

Ang dit que puisque l'assurance hypothécaire FHA est toujours requise pour ces types de prêts, les prêteurs sont en mesure d'offrir des "contributions plus généreuses" en ce qui concerne les acomptes et les frais de clôture. "Les emprunteurs bénéficient également de plans de remboursement adaptés à leurs besoins individuels sans encourir de pénalités pour remboursement anticipé."

Inconvénients des programmes de prêt communautaire

L'achat d'une maison avec un programme de prêt communautaire peut sembler différent de l'achat sans programme. Leavitt dit que vous devrez prendre contact avec un prêteur spécialisé dans ce type de programme avant de commencer. À partir de là, vous devrez discuter de certains problèmes de qualification pour définir les attentes concernant les achats. Par exemple, certains programmes auront des restrictions géographiques quant à l'endroit où vous pouvez même acheter un nouveau propriété pour s'assurer que les communautés mal desservies obtiennent une chance égale d'obtenir du financement.

Vous devrez peut-être également suivre un cours avant de pouvoir être admissible à un financement, et parfois, ce cours peut viennent à un coût (bien que Leavitt note que certains endroits offriront des cours gratuitement ou à un prix fortement réduit taux).

Comment trouver un programme de prêt communautaire pour vous-même

Si cela semble être l'option de prêt idéale pour vous ou quelqu'un que vous connaissez, vous voudrez peut-être trouver un prêteur local qui participe à ces types de programmes. La meilleure façon de le faire est de visiter le Site Web de l'HUD et sélectionnez vos critères de recherche pour trouver un prêteur près de chez vous.

Vous pouvez également contacter votre banque ou coopérative de crédit locale pour savoir si elle propose l'un de ces programmes HUD. Comme à chaque fois que vous travaillez avec un prêteur, vous devez faire preuve de diligence raisonnable et vous efforcer de définir des attentes afin que vous sortiez tous les deux heureux de la transaction.