Dois-je attendre pour acheter une maison ?

Lorsque le calendrier est passé de 2022 à 2023, j'avais une chose importante sur ma liste de choses à faire: acheter une nouvelle maison. Notre famille de cinq personnes avait rapidement atteint le maximum de notre maison de quatre chambres et d'une salle de bain, et nous étions impatients d'emménager dans un espace qui nous conviendrait mieux à tous. Nous avions travaillé pour mettre tous nos canards en ligne - jusqu'au début du mois d'avril, lorsque certains des meilleurs économistes du pays ont commencé à mettre en garde contre une récession imminente, et j'ai soudainement demandé "Devrais-je attendre pour acheter une maison?"

Ces avertissements m'ont particulièrement alarmé en tant qu'écrivain indépendant qui a acheté sa première maison juste avant le krach du marché des subprimes en 2008, et après plusieurs conversations douloureuses (la plupart d'entre eux sur la façon dont nous réussirions à jongler avec cette seule salle de bain pendant une autre année), mon mari et moi avons décidé qu'il serait peut-être plus sage d'attendre et de voir ce qui se passerait avec la économie. Il s'avère que nous ne sommes pas les seuls à avoir une approche prudente de l'achat d'une nouvelle maison.

Après avoir parlé avec Pablo Vadillo, un agent immobilier de San Francisco qui dirige une équipe d'agents dans la Bay Area et la Silicon Valley, j'ai appris que nous ne sommes pas seuls dans nos craintes.

Qu'est-ce qui a changé sur le marché ?

Je ne suis pas le seul à prévoir attendre et voir ce que le dernier trimestre de 2023 nous réserve. Vadillo dit qu'il voit des acheteurs de maison se retirer et reporter des déménagements en raison de l'incertitude dans le marché 2023, en particulier dans sa région, où les licenciements technologiques créent des tensions et des incertitudes. "L'autre facteur contributif est que les taux d'intérêt étaient à 6 %, [quand] il y a à peine 2 ans et demi, ils n'en étaient que la moitié - c'est donc une pilule assez difficile à avaler. Si vous n'êtes pas prêt pour cet engagement financier ou si vous avez été pris dans le battage médiatique des taux d'intérêt de 2 1/2 et 3 %, vous allez être déçu. »

Mais Fannie Mae prévoit que les taux d'intérêt à 30 ans tomberont à 5,7 % au deuxième trimestre de l'année prochaine (au lieu d'environ 6 % actuellement), il ne s'agit bien sûr que d'une prévision. Pourtant, cela pourrait représenter la différence de centaines de dollars dans votre versement hypothécaire par mois en attendant simplement.

Pouvoir d'achat réduit

Un autre facteur majeur incitant les emprunteurs à faire une pause dans leur déménagement est le pouvoir d'achat. L'augmentation des taux d'intérêt s'accompagne d'une diminution du pouvoir d'achat. Même si vous avez peut-être réussi à balancer confortablement une maison de 400 706 $ (le prix médian selon Redfin) en 2020, les taux d'intérêt actuels rendent cela hors de portée pour tant de personnes. "Parce que le pouvoir d'achat a baissé, nous voyons des gens se retirer du marché et reporter leurs déménagements", dit Vadillo, ajoutant que l'aversion de nombreuses personnes envers les récentes hausses de taux doit être replacée dans son contexte.

"La plupart des gens pensent que les taux d'intérêt actuels sont scandaleux, et c'est vraiment dû à un biais de récence", poursuit-il. "Si vous regardez les taux d'intérêt sur une moyenne historique de 1990 à 2020, la moyenne historique pendant cette période était de 5,86 pour cent." Si vous regardez les taux d'aujourd'hui, qui oscillent entre 6 et 6,50 %, nous ne sommes que légèrement plus élevés que les moyenne."

Vadillo pense-t-il que c'est encore le bon moment pour acheter? Eh bien, cela dépend de ce qui compte le plus pour vous. "Si les taux d'intérêt sont le facteur le plus important, vous devez réaliser que les taux d'intérêt actuels ne sont vraiment que moyens", explique-t-il, ajoutant que les taux seuls ne devraient pas suffire à vous retenir.

Devriez-vous déménager si vous avez un faible taux d'intérêt ?

Si vous êtes comme moi et que vous avez actuellement une partie de ces prix 2020 (mon taux d'intérêt est actuellement inférieur à 3 %), il se peut que semble insensé de vendre et de verrouiller un taux d'intérêt de 6,5%, mais Vadillo dit que nous ne regardons peut-être pas le gros image. "Ce qui compte vraiment, c'est le taux d'appréciation", explique-t-il. « Cette différence de taux d'intérêt est-elle suffisamment justifiable pour l'appréciation du bien? C'est là qu'avoir un excellent agent immobilier qui connaît le marché, a étudié les modèles et sait comment les choses fluctuent peut vous donner de bonnes informations."

Vadillo dit qu'il est important de se rappeler que même si vous passez d'un taux d'intérêt de 3 % à un taux de 6 %, vous pouvez également passer vous et votre famille dans un quartier qui apprécie beaucoup plus que ces 3% ou même dans une maison avec cette salle de bain supplémentaire dont vous avez tant besoin (ou deux). "À long terme, même si cela peut vous coûter temporairement de l'argent, vous pourriez en fait constater une plus grande appréciation au fil du temps."

Être prudent vs. Trop inquiet

La meilleure façon d'éviter les craintes de récession et de surmonter les craintes de doubler votre taux d'intérêt est de prendre un bon, regardez attentivement vos propres finances, selon Vadillo, qui dit que le travail d'un bon agent immobilier est pour regarde ta pré-approbation et vous aider à décider combien vous pouvez ‌raisonnablementpermettre.

"Notre objectif en tant qu'agents est de vous mettre dans la meilleure situation financière possible", dit-il. "Donc, si vous êtes nerveux ou si vous avez un client nerveux, la chose la plus importante à comprendre est: qu'est-ce qui le rend nerveux? Est-ce la mensualité? Est-ce l'engagement d'être lié à une propriété pour les 30 prochaines années? Est-ce le risque de tout cela? Et généralement, ce que nous découvrons, c'est que les gens deviennent nerveux face à l'inconnu. Ce qui les rend nerveux, c'est qu'ils ont l'impression qu'il y a quelque chose d'incertain ou d'inattendu tout au long de l'achat ou même de la possession de la maison."

Une économie en constante évolution

"Nous conseillons aux clients de ne pas étirer leur budget", dit-il, ajoutant que ce n'était pas toujours une approche populaire, surtout de 2020 au début de 2022, lorsque les gens offraient des centaines de milliers de dollars pour demander à réaliser leur rêve maison. "Nous éduquons nos clients à ne jamais surpayer les propriétés en étudiant le marché avec eux et en passant en revue les faits et la réalité de l'économie de ce quartier. Et nous avons dû être vraiment, vraiment patients tout au long du processus."

Cette patience a porté ses fruits pour les emprunteurs qui ont écouté. "De nos jours, vous commencez à voir ces articles de presse qui disent que 72 % des acheteurs de maison [qui] ont acheté pendant la pandémie ont en fait des remords et que 80 % des acheteurs pandémiques ont dû faire des compromis sur leurs priorités », dit-il, ajoutant que c'est parce qu'ils ont agi trop vite et se sont retrouvés dans des situations où ils n'étaient pas prêts pour.

"Mon plus grand conseil est de sortir et de s'instruire", poursuit-il. "Il y a beaucoup de programmes différents. Il existe de nombreuses méthodes différentes qui peuvent aider à soulager la nervosité et la peur. La nervosité et la peur viennent généralement d'un manque de confiance ou d'un manque de connaissances. Alors, armez-vous de cette connaissance – allez emmener un agent immobilier au café (nous adorons le café, au fait) et posez vos questions."

Comment préparer l'avenir

Malheureusement, je ne suis toujours pas trop confiant quant à l'idée d'acheter jusqu'à ce que je sache comment le marché secoue. Vadillo dit que moi (et d'autres personnes comme moi) devrions profiter de cette occasion pour avoir une longueur d'avance sur le marché immobilier de 2024, notamment en effectuant des améliorations autour de la maison - aménagement paysager, le lavage à haute pression et les mises à niveau de peinture peuvent tous avoir un impact énorme - et auditer nos finances afin que nous soyons prêts à agir dès que nous serons à l'aise avec l'évolution de l'immobilier marché.

"Ce n'est pas une course", ajoute-t-il. "Je sais que le rêve américain, c'est la maison unifamiliale et la palissade blanche. Mais ne vous précipitez pas parce que vous comparez votre intérieur à l'extérieur de quelqu'un d'autre."

La situation financière de chacun est différente, et généralement, les gens sont beaucoup plus proches de leur rêve d'accession à la propriété qu'ils ne le pensent. "Ils ne savent tout simplement pas à quel point ils sont proches parce qu'ils n'ont jamais pris le temps de faire des recherches ou de suivre une formation", déclare Vadillo.