L'assurance tremblement de terre en vaut-elle la peine?

Les polices d'assurance des propriétaires et des locataires couvrent toutes deux de nombreux problèmes potentiels, mais elles ne couvrent pas les dommages causés par les tremblements de terre. Cela signifie que les propriétaires de Californie, Washington, l'Oregon et d'autres États sujets aux tremblements de terre doivent souscrire une police d'assurance spéciale contre les tremblements de terre s'ils veulent être protégés contre cette menace spécifique.

Conseil

Où souscrire une assurance tremblement de terre

En Californie, la majorité des polices d'assurance contre les tremblements de terre sont souscrites par l'intermédiaire de la California Earthquake Authority (CEA), qui est une organisation à but non lucratif gérée publiquement créée après que de nombreuses compagnies d'assurance commerciales ont cessé d'offrir une couverture contre

Vous ne pouvez pas souscrire une assurance contre les tremblements de terre directement auprès du CEA, mais devez plutôt souscrire une police auprès d'eux par l'intermédiaire de votre fournisseur d'assurance locataire ou habitation. Cela signifie également que vous ne pouvez pas souscrire une assurance tremblement de terre autonome par l'intermédiaire du CEA. Vous devez avoir une police d'assurance habitation ou de location existante.

Dans d'autres États, l'assurance contre les tremblements de terre peut être disponible en complément de votre assurance habitation traditionnelle. police d'assurance, ou vous pouvez acheter une police autonome auprès de votre assureur, d'une autre entreprise ou d'un agence. Votre fournisseur d'assurance ou le site Web du département des assurances de votre état peut vous renseigner sur les options disponibles, mais vous voudrez peut-être appeler pour comparer les tarifs entre les fournisseurs.

Que couvre l'assurance tremblement de terre ?

Il est important de reconnaître ce qui est couvert et ce qui n'est pas couvert par l'assurance contre les tremblements de terre, car les catastrophes naturelles, comme les tremblements de terre, peuvent souvent causer d'autres problèmes, comme les incendies et inondations, qui ne sont pas couverts par ces polices. En général, l'assurance tremblement de terre ne couvre que les dommages immédiats qui se produit juste après l'activité sismique (généralement pendant une période de 72 heures), y compris les dommages volcaniques. Il existe trois types différents de couverture contre les tremblements de terre, et vous devrez peut-être payer une franchise individuelle pour chaque type en fonction de votre police.

​Couverture du logementcomprend les réparations de votre maison et des structures attenantes, comme un garage, mais peut ou non couvrir d'autres structures sur votre propriété, comme des remises, des piscines ou des garages détachés. Cela étant dit, la maçonnerie en brique et en pierre est généralement exclue de ces politiques car elle est loin d'être un plus grand risque de dommages en cas de tremblement de terre, bien que vous puissiez acheter une couverture supplémentaire pour ces matériaux. Cependant, les locataires qui souscrivent une assurance contre les tremblements de terre n'auront pas ce type de couverture.

​Couverture des biens personnelsvous rembourse le coût de remplacement des effets personnels endommagés ou détruits, tels que les meubles, les ordinateurs et les vêtements. Mais gardez à l'esprit qu'il existe généralement des limites sur certains types d'objets de valeur, tels que les objets de collection, les fourrures et les bijoux.

​Couverture supplémentaire des frais de subsistances'applique lorsque votre logement devient temporairement inhabitable. Cela couvre les coûts liés à votre perte de jouissance de la maison, y compris le temps que vous devez passer dans une chambre d'hôtel et le coût des repas au restaurant. Si votre maison est une location, elle peut également couvrir votre perte de revenus tant que la propriété est inhabitable.

Lorsque vous souscrivez une assurance contre les tremblements de terre, gardez à l'esprit que certains assureurs couvriront certaines choses que d'autres ne couvriront pas. Certaines choses qui sont incluses dans une politique standard ou qui peuvent être proposées en tant que module complémentaire incluent :

• l'enlèvement des débris
• stabilisation des terres
• améliorations de l'efficacité énergétique
• urgence. réparations
• mises à niveau du code du bâtiment

Les polices standards du CEA couvrent :

• l'enlèvement des débris
• jusqu'à 10 000 $ pour la stabilisation du terrain lorsque cela est nécessaire pour reconstruire la maison
• en haut. jusqu'à 1 500 $ de réparations d'urgence sans franchise
• jusqu'à 10 000 $ de mises à niveau pour se conformer. avec les codes du bâtiment modernes une fois que votre franchise de couverture de logement standard a. été rencontré

Comme toutes les polices, les polices contre les tremblements de terre sont assujetties à des plafonds de police. La couverture habitation est généralement fixée à la même limite que celle de votre assurance habitation. Les limites de la couverture des dommages aux biens personnels sont généralement fixées à environ 5 000 $ ou à 10 % de votre couverture de logement, bien que vous puissiez peut-être payer une prime plus élevée pour augmenter ce montant. La couverture des frais de subsistance supplémentaires commence généralement à 1 500 $, bien qu'elle puisse également être augmentée. Le CEA permet aux acheteurs d'acheter des plans avec jusqu'à 200 000 $ en couverture des dommages aux biens personnels et 100 000 $ en couverture des frais de subsistance supplémentaires.

Qu'est-ce que l'assurance tremblement de terre ne couvre pas?

Certaines choses qui ne sont jamais incluses dans la couverture d'assurance contre les tremblements de terre incluent les dommages à votre véhicule ou tout dommage lié aux incendies, aux dolines ou aux inondations. C'est parce que ces types de dommages sont couverts par d'autres polices. L'assurance automobile complète vous remboursera les dommages causés au véhicule, les dommages causés par l'incendie sont couverts par votre norme la police d'assurance habitation et les dolines et les inondations nécessitent des polices ou des polices d'assurance spécifiques pour les dolines ou les inondations compléments. Il est important de ne pas négliger ces risques. Après tout, la majorité des dommages causés par le célèbre tremblement de terre de San Francisco en 1906 n'ont pas été causés par le séisme lui-même mais par les incendies qui en ont résulté.

Le coût de l'assurance tremblement de terre

Les tarifs de l'assurance contre les tremblements de terre varient considérablement de quelques centaines de dollars par an à quelques milliers. Plus vous êtes proche d'une ligne de faille, plus vos primes sont élevées. Le coût moyen national de l'assurance contre les tremblements de terre se situe entre 100 $ et 300 $ par an, mais les États avec une activité sismique accrue ont des primes plus élevées qui se situent en moyenne autour de 800 $.

Les facteurs qui affectent vos tarifs d'assurance contre les tremblements de terre comprennent :

• Votre franchise
  
• La limite de couverture du régime
• Que vous achetiez des modules complémentaires
• L'assureur auprès duquel vous souscrivez votre régime
• Votre code postal (attendez-vous à payer plus si vous habitez près d'un défaut. zone)
• L'année de construction de votre maison
• Le nombre d'étages dans votre maison
• La valeur de votre maison
• Les matériaux de construction de votre maison
• Le type de fondation de votre maison
• Le type de toit de votre maison

À titre d'exemple de la façon dont vos choix de couverture peuvent affecter vos tarifs, le coût d'un Assurance locataire plan du CEA pour une maison de plain-pied de 50 ans dans une zone à risque sismique modéré à élevé pourrait être aussi bas que 35 $ par année s'il a une franchise élevée, une couverture de perte d'utilisation minimale et aucune couverture pour cassables. Une couverture avec une franchise faible, une couverture de perte d'utilisation maximale et une couverture pour les objets cassables serait d'environ 300 $.

Une police d'assurance habitation pour la même maison d'une valeur de 500 000 $ coûterait environ 130 $ si elle était assortie d'une franchise élevée, d'une couverture minimale des biens personnels et de la perte de jouissance et aucune couverture pour les objets cassables. Si ce même propriétaire voulait une franchise faible et une couverture maximale pour les biens personnels, la perte de jouissance et les objets cassables, la police serait d'environ 600 $.

Quelle est la franchise?

L'une des choses délicates à propos de l'achat d'une assurance contre les tremblements de terre est que l'achat d'un plan avec une franchise faible augmentera le prix de votre police, mais si vous souscrivez un plan avec une franchise élevée, vous pourriez finir par ne pas recevoir les prestations du plan en cas de tremblement de terre. L'assurance contre les tremblements de terre est traditionnellement connue pour avoir des franchises élevées (souvent entre 10 et 20 pour cent de la valeur assurée de votre maison), et de nombreux les régimes exigent une franchise distincte pour la couverture du logement et des biens personnels, ce qui signifie que vous devrez soustraire ce montant des deux réclamations Paiements.

Pour déterminer si l'assurance contre les tremblements de terre est une bonne option pour votre maison, il est important de faire des recherches non juste sur la couverture et le prix du régime, mais aussi sur la franchise parce qu'il s'agit d'une partie si importante de votre couverture.

Par exemple, si votre maison est assurée pour 400 000 $ et que vous avez une franchise de 15 %, cela signifie que 60 000 $ seraient déduits de votre demande de couverture d'habitation. Ainsi, si un tremblement de terre provoque dommages à votre maison qui nécessitait des réparations de base plutôt qu'une reconstruction complète, vous n'avez peut-être pas subi suffisamment de dommages pour obtenir de l'argent de votre réclamation.

De même, si votre limite de couverture des biens est de 50 000 $ et que vous avez une franchise de 15 %, vous devez subir plus de 7 500 $ de dommages à vos effets personnels pour récupérer l'argent de votre Réclamer que vous avez déposé. Même si vous avez subi une perte de 65 000 $, vous ne pourriez pas obtenir d'argent de votre réclamation si 59 000 $ étaient des dommages à votre maison et 6 000 $ étaient des dommages à votre propriété puisque chaque catégorie a sa propre déductible.

Les doubles franchises élevées associées à des taux élevés ont poussé de nombreuses personnes à refuser d'acheter des plans auprès du CEA pendant longtemps, bien que l'organisation offre maintenant des franchises aussi basses que 5 pour cent et la possibilité d'avoir une franchise unique pour tous les types de couverture. Il a également réduit les primes de 50 pour cent au cours des dernières années. En fait, les taux élevés précédents et les franchises élevées des plans CEA sont souvent cités comme une raison majeure pour laquelle environ 90 pour cent des Californiens n'ont pas d'assurance contre les tremblements de terre. Si vous êtes l'un des nombreux résidents de l'État qui pensaient auparavant que l'assurance contre les tremblements de terre ne valait pas le coût, vous voudrez peut-être voir quelles options le CEA propose maintenant.

Quel est le niveau de risque dans votre région ?

Il est important de se rappeler que si les tremblements de terre peuvent se produire et se produisent dans les 50 États, la majorité des tremblements de terre naturels plus importants ont lieu dans Californie, Oregon, Washington, Alaska et Hawaï, tandis que les tremblements de terre induits par la fracturation hydraulique sont devenus de plus en plus fréquents au Texas et Oklahoma. Si vous n'êtes pas sûr du risque dans votre région spécifique, l'U.S. Geological Survey vous permet d'en savoir plus sur les tremblements de terre dans votre région. Il convient de noter que si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire ou refinancer votre maison et que vous vivez près d'une ligne de faille, de nombreux prêteurs vous demanderont en fait de souscrire une assurance contre les tremblements de terre.

Quel est le risque pour votre maison?

Connaître le risque de tremblements de terre dans votre région n'est qu'une partie de l'équation pour déterminer le danger pour votre maison spécifique. Votre construction de maison importe aussi un peu. La brique, le béton et la maçonnerie en pierre se comportent particulièrement mal en cas de tremblement de terre car ils sont rigides et ne fléchissent pas lors d'un tremblement de terre, ce qui fait que ces structures tombent rapidement au sol. C'est pourquoi les codes du bâtiment californiens interdisent les bâtiments en maçonnerie non renforcée depuis 1933. Inutile de dire que si vous vivez dans un endroit sujet aux tremblements de terre et que vous avez une maison en brique ou en pierre, vous devriez probablement souscrire une assurance contre les tremblements de terre même si la maçonnerie finit par faire coûter un peu vos primes Suite.

Au-delà de la maçonnerie, la capacité de votre maison à survivre à un tremblement de terre dépendra de nombreux autres facteurs, notamment les matériaux de charpente et de toiture, le nombre d'étages et le type de fondation. Parfois, il peut même être avantageux d'embaucher un inspecteur en bâtiment pour vous aider à évaluer la résistance de votre maison aux tremblements de terre. S'ils disent que votre structure résistera assez bien à un tremblement de terre, vous pourriez décider que l'assurance contre les tremblements de terre n'en vaut pas la peine. D'un autre côté, s'ils disent que votre maison est susceptible de s'effondrer lors d'un tremblement de terre, même mineur, l'achat d'une couverture est probablement une bonne idée.

L'assurance tremblement de terre en vaut-elle la peine?

Ceux qui vivent en dehors des États sujets aux tremblements de terre n'ont pas vraiment à s'inquiéter en ce qui concerne les dommages causés par les tremblements de terre, bien que certaines personnes trouvent que le faible coût de l'assurance contre les tremblements de terre dans ces régions vaut la peine d'acheter juste pour la tranquillité de écouter.

Si vous vivez dans une zone à risque modéré ou élevé, vous devrez peser le pour et le contre. Gardez à l'esprit le type de couverture disponible ainsi que les franchises, les limites et le coût global des primes. Si votre maison est relativement résistante aux tremblements de terre, vous pourriez vous trouver mieux avec une assurance habitation standard avec une police complémentaire contre les inondations pour vous protéger des effets secondaires des tremblements de terre qui ne sont pas couverts par les tremblements de terre Assurance.

N'oubliez pas que perdre votre maison et vos effets personnels peut être dévastateur. Bien que des groupes comme l'Agence fédérale de gestion des urgences puissent vous aider à vous procurer de la nourriture et un abri à court terme, cela ne vous aidera pas à reconstruire votre vie. Si vous n'avez pas d'assurance contre les tremblements de terre, vous devrez vous fier à ce que vous avez déjà en banque. Si votre maison risque d'être détruite lors d'un tremblement de terre et que vous ne pouvez pas vous permettre de reconstruire ou de remplacer votre propriété après une catastrophe, alors l'assurance tremblement de terre pourrait être une bonne option pour vous protéger contre ce possibilité.