Que couvre l'assurance contre les inondations ?

Les inondations peuvent se produire n'importe où, mais certains endroits présentent un risque particulièrement élevé de inondation, et les propriétaires de ces zones inondables sont tenus d'avoir une assurance contre les inondations, qu'ils peuvent obtenir par le biais du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP). Si vous habitez dans une zone inondable et que vous vous demandez si vous avez besoin d'une police d'assurance contre les inondations, il y a de fortes chances que vous en avez déjà un — et le coût de la police a été intégré à votre versement hypothécaire mensuel à fermeture. Les prêteurs n'approuveront même pas votre prêt hypothécaire sans assurance contre les inondations si vous habitez dans une zone à haut risque, donc parce que vous ne pouvez pas vous retirer, votre agent immobilier a ajouté la police automatiquement.

Si vous ne savez pas si vous vivez dans une zone inondable, vous pouvez consulter la carte des inondations publiée par la Federal Emergency Management Agency (FEMA), accessible via FloodSmart.gov. La FEMA désigne les zones à haut risque sur la carte en plaçant la lettre A ou V devant le nom de ces zones pour les distinguer des zones à risque modéré et à faible risque, qu'il désigne par les lettres B, C et X. Si vous habitez dans une zone à haut risque, vous devez souscrire une assurance contre les inondations, mais elle est facultative dans d'autres régions — et vous pouvez même bénéficier d'une réduction de votre prime d'assurance si vous l'ajoutez à une assurance habitation existante politique.

La couverture d'assurance contre les inondations n'est pas incluse dans une police d'assurance habitation, donc si vous n'êtes pas sûr d'avoir une couverture contre les inondations, vous devriez consulter votre agent d'assurance. Le programme national d'assurance contre les inondations travaille avec plus de 50 compagnies d'assurance privées et plus de 24 000 communautés y participent, il y a donc de fortes chances que votre entreprise fasse partie du programme.

Conseil

Programme national d'assurance contre les inondations et FEMA

Le National Flood Insurance Program a été créé par le Congrès américain en 1968 à la suite des graves inondations du Mississippi, lorsque les assureurs privés ont commencé à refuser de fournir une couverture. En 1983, la FEMA a créé le programme Write Your Own qui permettait aux assureurs de vendre de l'assurance NFIP sous leur propre marque, donc même si votre politique ne précise pas qu'elle fait partie du programme NFIP, elle est.

Vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance contre les inondations via le NFIP, mais si vous le faites, vous serez assuré des taux les plus bas. C'est pourquoi la FEMA a mis en place le programme et le gère à travers un réseau de compagnies d'assurance privées. C'est ainsi que le gouvernement fédéral s'assure que tout le monde a un accès équitable à une couverture d'assurance tout en veillant à ce que toute personne possédant une propriété dans un zone d'innondation contribue au coût élevé du nettoyage des inondations à l'échelle nationale par le biais de primes annuelles.

De 2010 à 2018, les inondations ont causé 17 milliards de dollars de dommages par an aux États-Unis, selon le témoignage de la FEMA devant la Chambre des représentants des États-Unis. Les dommages ne sont en aucun cas limités aux zones désignées comme à haut risque sur la carte des inondations de la FEMA; les estimations actuelles sont que le nombre de propriétés à risque est 70 pour cent plus élevé que ceux désignés sur la carte. Avec l'élévation du niveau de la mer et des conditions météorologiques de plus en plus sévères, les coûts des dommages causés par les inondations pourraient atteindre 32 milliards de dollars par an d'ici 2051.

Que couvre l'assurance contre les inondations ?

Il est important de se rappeler que les compagnies d'assurance font une distinction entre les dégâts des inondations et les dégâts d'eau, et il peut s'agir d'une zone un peu grise qui mérite des éclaircissements avec votre entreprise. Bien que les définitions spécifiques diffèrent, l'idée générale est que l'assurance contre les inondations couvre les dommages subis lors d'un événement qui affecte deux ou plusieurs propriétés, dont celui appartenant au demandeur, tandis qu'une police habitation couvre les dégâts d'eau survenus lors d'un événement isolé, comme une fuite de plomberie ou de toiture fuir.

Les propriétaires ayant à la fois une police d'assurance habitation et une police d'assurance contre les inondations n'ont pas à s'inquiéter de cette distinction, mais ceux qui n'ont qu'une la police des propriétaires pourrait être affligée de constater qu'ils ne sont pas couverts lorsque le ruissellement d'une propriété voisine inonde leur sous-sol pendant un tempête.

Une police d'assurance de base contre les inondations couvre la structure du bâtiment et l'infrastructure de support, y compris :

• Système électrique, plomberie et CVC
• Appareils encastrables, y compris chauffe-eau, poêles et climatiseurs
  
• Installé en permanence moquette et autres revêtements de sol ainsi que les panneaux muraux, les lambris et les bibliothèques
  
• Un garage indépendant mais pas d'autres dépendances, qui doivent être couvertes par des polices séparées

Les propriétaires ont également la possibilité d'acheter une couverture de contenu, qui couvre le coût de remplacement des objets personnels perdus lors d'une inondation jusqu'aux limites de la couverture. La couverture comprend les vêtements et objets personnels, les meubles, les appareils électroniques, les appareils électroménagers portables, la nourriture dans le congélateur et les objets de valeur, comme les œuvres d'art et les bijoux. Les locataires peuvent également acheter une couverture de contenu, bien que la couverture du bâtiment soit la responsabilité du propriétaire. Il y a une période d'attente de 30 jours après la demande avant que l'assurance contre les inondations ne soit activée pour empêcher les gens de souscrire une assurance à l'approche d'une tempête.

Couverture du programme national d'assurance contre les inondations

La limite de couverture NFIP pour les dommages structurels est de 250 000 $ et la limite de couverture du contenu est de 100 000 $. Si vous êtes locataire, vous pouvez assurer vos effets personnels jusqu'à 100 000 $. Les propriétaires de bâtiments non résidentiels peuvent acheter jusqu'à 500 000 $ de couverture pour ces bâtiments et leur contenu. Chaque bâtiment sur une propriété doit être couvert séparément. Les polices NFIP n'incluent pas d'allocation pour les frais de subsistance, mais certaines polices d'assurance contre les inondations proposées par des assureurs privés non affiliés au NFIP le proposent.

Comme l'assurance habitation, santé et automobile, l'assurance contre les inondations est assortie d'une franchise, et le preneur d'assurance peut déterminer son montant. La franchise minimale pour les polices NFIP couvrant la maison et le contenu dans une zone à haut risque est de 1 000 $ chacune, ce qui signifie que si la maison supporte 10 000 $ en dommages, la compagnie d'assurance paiera 9 000 $, et si le coût de remplacement de vos effets personnels est de 5 000 $, la compagnie paiera 4 000 $. Vous pouvez réduire votre prime en optant pour une franchise plus élevée, et la déduction est standard pour les polices NFIP. Si vous êtes prêt à augmenter la franchise à 10 000 $, par exemple, la réduction de prime est de 40 %.

Le coût de l'assurance contre les inondations

En 2021, le coût moyen de l'assurance contre les inondations à l'échelle nationale était d'environ 700 $ par an, mais il varie selon les États. Il est le plus élevé à Rhode Island, au Connecticut et au Vermont, où la moyenne est de près de 1 400 $, et il est le plus bas en Floride, au Texas et au Maryland, où la moyenne est légèrement inférieure à 600 $. L'âge et l'état du bâtiment sont également pris en compte dans le coût ainsi que la gravité du risque d'inondation. Toutes choses étant égales par ailleurs, les propriétaires de propriétés situées dans les zones à haut risque, telles que déterminées par la carte des inondations accessible via FloodSmart, paient des primes plus élevées.

Dépôt d'une réclamation d'assurance contre les inondations

En cas d'inondation, la première chose qu'un assuré doit faire est d'appeler la compagnie d'assurance et de déposer une réclamation. S'il s'agit d'une politique NFIP, vous devrez soumettre des documents, y compris un avis de perte, dès que possible après l'événement et une preuve de perte dans les 60 jours. C'est une échéance difficile; si vous le manquez, la réclamation pour inondation sera refusée. Vous devez fournir une documentation précise du coût de remplacement du bâtiment et de la valeur monétaire réelle de vos biens, mais la compagnie d'assurance vous aidera généralement avec la documentation.

Dès que possible après le retrait des eaux de crue et votre retour à la maison, vous devriez prendre beaucoup de photos des dommages et documenter toutes vos pertes avant le nettoyage des dégâts d'eau commence. La compagnie d'assurance planifiera une inspection par un expert en sinistres agréé. Le mildiou et la moisissure sont de sérieux problèmes après une inondation, et la plupart des politiques NFIP incluent une allocation pour les mesures raisonnables prises pour moule de contrôle, alors assurez-vous que l'expert en tient compte dans l'évaluation des dommages.