Kako (i kada) zaključavate hipoteku?

Kupci stanova koji kupuju hipoteku saznaju koliko brzo hipotekarne kamatne stope mogu rasti i pasti. Vidjet ćete fluktuacije stope čak i tijekom jednog dana, a kamoli tijekom tjedana potrebnih za obradu hipoteke. Jedan od načina da izbjegnete ovu stopu je dobivanje hipotekarne stope koja može spriječiti da kamatna stopa vašeg stambenog kredita raste prije zatvaranja. Ako ste početnik u proces kupnje kuće, morat ćete razumjeti kako, zašto i potencijalno zašto ne kada je u pitanju zaključavanje stope.

Što je hipoteka?

Na trenutnom tržištu nekretnina, većina kupaca domova nema gotovinu za izravnu kupnju stana i treba im zajam za kupnju kuće kako bi financirali svoj dom. Kredit za nekretnine također se naziva hipoteka.

Uz hipoteku, kupac kuće čini a polog (idealno 20 posto cijene nekretnine kako biste izbjegli plaćanje

Postoji niz različite vrste hipoteka dostupno od zajmodavaca ovisno o potrebama kupca. Najčešći tipovi hipotekarnih kredita su:

• Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, gdje kamatna stopa ostaje ista tijekom trajanja zajma
  
• Podesiva stopa. hipoteke, gdje kamatna stopa ostaje ista tijekom početnog razdoblja, nakon čega se može povremeno mijenjati na temelju prevladavajućih tržišnih stopa

Razumjeti kamatne stope

Kamatna stopa na hipoteku vrlo je značajan dio krajnjeg troška nekretnine. Hipotekarne stope mogu se značajno razlikovati ovisno o vrsti zajma, kvalifikacijama zajmoprimca i trenutnom stanju na tržištu. Mogu se promijeniti čak i tijekom procesa kupnje kuće.

Kupci kuća često dobivaju unaprijed odobren za hipoteku čak i prije nego što počnu kupovati. To im omogućuje izračunavanje koliko si mogu priuštiti da plate a također im daje prednost na uskom tržištu nekretnina. Ali ako kamatna stopa na hipoteku poraste čak i malo prije datuma zatvaranja posla, njihove mjesečne i ukupne otplate mogu naglo porasti.

Kako kamate mogu utjecati na plaćanje hipoteke

Što je stopa zaključavanja hipoteke?

Stopa zaključavanja hipoteke, koja se također naziva zaključavanjem stope hipoteke, je sporazum između zajmoprimca i zajmodavca. Zaključava prevladavajuću tržišnu kamatnu stopu na predloženu hipoteku na određeno vrijeme.

Kada je kamatna stopa zaključana, neće se mijenjati između trenutka kada je kupac dobio zaključavanje stope i trenutka zatvaranja. To će se dogoditi sve dok kupnja kuće bude zatvorena unutar navedenog vremenskog razdoblja i nema promjena u zahtjevu zajmoprimca.

Trajanje razdoblja zaključavanja

Razdoblje zaključavanja pruža zajmoprimcu zaštitu od skoka kamatnih stopa, ali koliko dugo? Ne postoji jednoobrazno vremensko razdoblje za trajanje stope zaključavanja. Obično traju 30, 45 ili 60 dana, ali trajanje može biti duže.

Ponekad se razdoblje zaključavanja može produžiti ako je postavljeno da istekne prije kupnja nekretnine se zatvara. Ali ni stopa zaključavanja hipoteke niti njeno produženje (ako je dopušteno) nisu besplatni.

Troškovi razdoblja zaključavanja

Zajmodavci mogu naplaćivati ​​naknade za zaključavanje za stopu zaključavanja hipoteke. Nekad jesu, a nekad ne, pa je važno pitati. Odgovor će se razlikovati među zajmodavcima, a ponekad i proizvodima zajma, a te naknade mogu biti povratne ili nepovratne. Općenito, kratkoročna zaključavanja ispod 60 dana su ili besplatna ili koštaju oko 0,25 do 0,50 posto zajma, ali dugotrajna zaključavanja imaju svoju cijenu.

Kada zajmodavci naplaćuju, naknada za zaključavanje stope može se pojaviti u različitim oblicima:

• Paušalna naknada
  
• Postotak od ukupnog iznosa kredita
  
• Preklopljeno u višu kamatnu stopu
  

Porast stope nakon zaključavanja stope

Što se točno događa kada se kamatne stope promijene tijekom razdoblja zaključavanja? Ako porastu tijekom razdoblja, to neće utjecati na zajmoprimca. Zaključali su hipoteku i kamatnu stopu i i dalje će plaćati samo nižu stopu za koju su bili zajamčeni. Međutim, to neće biti slučaj ako:

• Zajmoprimac mijenja kreditni proizvod koji želi.
  
• Zajmoprimac mijenja iznos koji želi koristiti kao predujam.
  
• Procjena cijene za predmetnu kuću je drugačija od očekivane.
  
• Postoji značajna prilagodba zajmoprimca kreditni rezultat to ih čini manje poželjnim podnositeljem zahtjeva, poput podizanja drugog kredita ili neplaćanja nekog duga.
  
• Iznosi prihoda koje osiguravaju zajmoprimci ne odjavljuju se.
  

Općenito, ove vrste promjena su zapisane kao iznimke u ugovoru o zaključavanju stope hipoteke.

Pad stope nakon zaključavanja stope

Općenito, kupci su zaštićeni ako cijene porastu nakon zaključavanja stope, ali što ako cijene padnu tijekom procesa kupnje?

Ovo je loša situacija koju treba razmotriti u vezi s hipotekarnim stopama. Ako stope padnu ispod stope koju je zajmoprimac zaključao, oni su općenito zaglavljeni s stopom koju su zaključali i ne mogu iskoristiti te niže stope. Umjesto toga, morat će platiti višu stopu.

Međutim, neki ugovori o zaključavanju hipotekarnih stopa uključuju odjeljak koji se naziva "odredba o sniženju stope". Ovaj omogućuje zajmoprimcu da iskoristi niže kamatne stope ako stope padnu tijekom zaključavanja stope razdoblje.

Savjet

Kada zaključati kamatnu stopu

Najbolji trenutak za stopu zaključavanja hipoteke nije uvijek siguran. Ako zajmoprimac zaključa stopu prerano, postoji rizik da će razdoblje isteći prije zatvaranja kuće, a zajmodavcu će trebati vrijeme za obradu zajma. Međutim, prekasno zaključavanje može značiti izostanak dobre stope.

Mnogi smatraju da je najbolje vrijeme za zaključavanje hipoteke kada kupac kuće prvi put potpiše ugovor o kupoprodaji određene kuće. To je vrijeme da shop okolo za hipotekarni kredit uz dobru kamatnu stopu i zaključati tu stopu. Prije nego što izvršite zaključavanje, saznajte od zajmodavca koliko dugo traje njegova prosječna obrada zajma.

Još jedno pravilo je zaključavanje hipotekarne kamatne stope što je dulje moguće. Uz dulje razdoblje zaključavanja stope, kupci će najvjerojatnije zadržati stopu u ugovoru čak i ako obrada kredita kasni. Pazite na trošak, ali i na fluktuacije kamatnih stopa. Neki zajmodavci nude nižu kamatnu stopu za kraća razdoblja zaključavanja stope i višu kamatnu stopu za zaključavanje stopa s dužim trajanjem.

Kao kupcu kuće, lako je pronaći sve različite korake u procesu zbunjujućim, pa čak i neodoljivim. Ali imajte na umu da su mnogi ljudi prvi kupci i prolaze kroz proces, a i vi ćete. Ključno je dobro razumjeti različite korake, uključujući stopu zaključavanja hipoteke, i nastaviti polako.