Što je hipoteka s podesivom stopom? (I je li to dobra ideja?)

S kamatne stope u porastu, mnogi vlasnici kuća i kupci koji se nadaju traže alternativne načine za smanjenje troškova. Unesite hipoteku s prilagodljivom kamatnom stopom ili ARM. ARM-ovi su poznati po nižoj početnoj cijeni, što ih čini izvrsnom opcijom za one koji žele uštedjeti nekoliko dolara unaprijed ili ljudi kojima je možda potrebna manja mjesečna rata da bi se kvalificirali za hipoteku u prvom mjesto. Zbog svih ovih prednosti neki će se ljudi zapitati jesu li ARM-ovi predobr da bi bili istiniti. Prema stručnjacima s kojima smo razgovarali, sve ovisi o tome što točno namjeravate učiniti sa svojim domom.

Što je hipoteka s podesivom stopom?

Hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom je hipoteka s kamatnom stopom koja se prilagođava nakon određenog vremenskog razdoblja, prema

Kao što ime sugerira, te se stope mogu nastaviti mijenjati, objašnjava Mihal Gartenberg, agent Coldwell Banker Warburg. "Na primjer, za hipoteku s podesivom kamatnom stopom 5/1, dužnik bi plaćao isti iznos pet godina, a kamata bi se svake godine nakon toga resetirala prema tržišnoj vrijednosti", kaže ona. "Hipoteka s podesivom kamatnom stopom 5/6 prilagođavala bi se svakih šest mjeseci."

Obično će vaše razdoblje prilagodbe imati ograničenje stope, koje je određeno nečim što se zove marža. Marža će navesti broj bodova koji se mogu dodati vašoj stopi nakon što počne vaše razdoblje prilagodbe i završi fiksno razdoblje. Možete upotrijebiti ovaj broj da dobijete grubu predodžbu o tome što bi bio najgori mogući scenarij da ostanete vezani uz svoju hipoteku s podesivom kamatnom stopom tijekom trajanja kredita. Sve ove informacije trebaju biti jasno navedene u oba početna slova rate lock dislocations vaš hipotekarni zajmodavac daje vam, vaš prethodno odobrenje, i završna dokumentacija za zatvaranje.

Hipoteke s podesivom stopom uvijek će odražavati tekuće stope u vrijeme prilagodbe. “Budući da je dužnik veći rizik, kamate su obično povoljnije, pa se kupci za njih odlučuju”, dodaje Franco.

Vrste hipoteka s podesivom stopom

Odgovara li vam hipotekarni kredit s podesivom stopom?

Za neke je ljude dugoročni rizik vrijedan kratkoročne nagrade. "Ako planirate biti ili posjedovati nekretninu samo određeno vremensko razdoblje i to znate za sigurni (ili su barem prilično sigurni), onda hipoteka s podesivom stopom ima smisla", objašnjava Franco. "Zašto plaćati višu stopu kada ne morate?"

Dodatno, Gartenberg kaže da ljudi koji očekuju da će se njihova financijska situacija promijeniti na bolje u bliska budućnost, poput onih koji očekuju neočekivani dobitak ili nasljedstvo, mogla bi imati koristi od ARM-a opcija.

Drugi mogu otkriti da je zatvaranje stambenog zajma s hipotekom s prilagodljivom kamatnom stopom jedini način na koji mogu dobiti dovoljno nisku mjesečnu otplatu hipoteke da se kvalificiraju za svoj zajam preko svog zajmodavca. Ljudi s nižim kreditni rezultat, veći omjer duga i prihoda ili prekomjerni dug možda će trebati ARM (i njegovu nižu kamatnu stopu) da bi ušli u svoj novi dom.

Koji su rizici od ARM?

Hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom dospjele su na naslovnice ranih 2000-ih, zbog čega mnogi ljudi još uvijek malo oklijevaju kad čuju da ponovno postaju popularne. ARM je pao u nemilost nakon pada drugorazrednih kredita 2008., uglavnom zato što su vlasnici kuća postali prekomjerno zadužiti na domove koje su si mogli priuštiti samo uz početnu stopu. Nakon što su se te stope prilagodile, vlasnici kuća otkrili su da ne mogu držati korak s mjesečnim otplatama hipoteke i brzo su zaostali, objašnjava Franco. "Banke su ciljale ljude s ovim proizvodima, a proces odobravanja zajmova bio je puno lakši jer je bilo manje nadzora."

Dok su banke definitivno stegnule remen u godinama koje su uslijedile, a nadzorni odbori su se u velikoj mjeri obračunali s ovim vrstama predatorskih praksama, uvijek postoji šansa da bi se tržište moglo promijeniti, snižavajući vrijednosti kuća i čineći gotovo nemogućim refinanciranje izlaska iz više kamatna stopa. Franco vjeruje da su ARM-ovi još uvijek rizičniji od hipoteka s fiksnom kamatnom stopom, zbog čega se ljudi koji su skloni riziku možda neće osjećati ugodno tim putem.

Ostale mogućnosti hipoteke

Srećom, postoje nekoliko hipotekarnih proizvoda dostupan zajmoprimcima koji traže alternativu zajmu s fiksnom kamatnom stopom. Uz hipoteke s podesivom kamatnom stopom, Gartenberg kaže da je još jedna opcija hipoteka s podesivom kamatnom stopom samo s kamatama. "Recimo da zajmoprimac dobije zajam samo s kamatama na sedam godina, ali planira prodati nakon pet godina", kaže ona. “Mjesečni troškovi života u domu su niži, a kod prodaje bi se vratio kredit.”

Naravno, ovakvi uvjeti zajma nose dodatni rizik. Budući da se vaše mjesečne uplate isplaćuju samo za pokrivanje kamata koje se nakupljaju na vaš hipotekarni zajam, a ne primijeniti na glavnicu vašeg kredita, i dalje ćete dobiti veću uplatu po prvoj stopi hipoteke podešavanje. Ovisno o vrsti proizvoda koji vam je zajmodavac prodao, to može značiti paušalno plaćanje (ili balon) ili znatno povećanu mjesečnu otplatu hipoteke.

Je li ARM dobra ideja?

Kad god je riječ o odabiru pravog hipotekarnog kredita za vaše financijske potrebe, vaša prva stanica trebala bi biti a pouzdan hipotekarni zajmodavac ili broker koji može objasniti prednosti i nedostatke svake vrste proizvoda i kako bi za vas mogle izgledati moguće prednosti i nedostaci. ARM zajam mogao bi funkcionirati za jednu osobu, ali ne mora nužno funkcionirati za drugu, a ono što izgleda dobro na papiru ponekad se može pokazati bilo čime, samo ne u stvarnosti.