Je li zapravo prekasno za refinanciranje kuće? Evo što kažu stručnjaci

Prema mnogim financijskim stručnjacima, možda je već prekasno za većinu ljudi koji su se nadali refinancirati svoj dom ove godine. Rastuće kamatne stope a pad cijena kuća uklonio je mnoge prednosti refinanciranja stambenog kredita — poput uštede novca na vašem mjesečna otplata hipoteke ili povlačenjem dijela kapitala vašeg doma za veliku kupnju ili renoviranje — zbog čega neki ljudi preispituju vrijednost koju može pružiti refinanciranje.

Međutim, još uvijek postoje neki ljudi koji bi mogli imati velike koristi od refinanciranja svoje hipoteke, prema stručnjacima. Razgovarali smo s financijskim stručnjakom kako bismo saznali što trebate znati ako još uvijek razmišljate o refinanciranju kuće.

Što znači refinanciranje kuće?

Tko još može imati koristi od refinanciranja?

Postoji mnogo razloga zbog kojih ljudi refinanciraju svoju hipoteku, prema Melissa Cohn, regionalni potpredsjednik u William Raveis Mortgage. “Nije uvijek riječ samo o nižoj stopi. Na primjer, ako trenutno imate podesiva stopa i uskoro će se resetirati, sada bi još uvijek moglo biti dobro vrijeme za refinanciranje", objašnjava ona.

Također, ako želite konsolidirati dug; konsolidirati kućnu kreditnu liniju; ili povući kapital za renoviranje, ulaganja ili bilo koju drugu svrhu, Cohn kaže da bi te potrebe mogle nadjačati promjenjive stope.

I na kraju, ako ste vezani za kredit samo s kamatama (gdje plaćate samo dio kamata na kredit, a ne glavnicu), to je prije isteka razdoblja samo kamata, Cohn kaže da ćete se htjeti refinancirati u hipoteku s fiksnom ili podesivom kamatnom stopom prije tog povećanja plaćanja hitovi.

Saznajte svoje dugoročne planove vlasništva nad kućom

Cohn kaže da postoji nekoliko dodatnih stvari o kojima biste trebali razmisliti kada pokušavate utvrditi trebate li odgoditi promjenu uvjeta svoje hipoteke. "Prije svega, zajmoprimci bi trebali razmotriti koliko dugo očekuju da će ostati u svom domu prije nego što razmotre refinanciranje i plaćanje troškovi zatvaranja," ona kaže.

Ako planirate biti u svom domu na duže staze, vjerojatno imate vremena nadoknaditi sve troškove ili naknade koje imate refinanciranjem upravo sada. Međutim, ako se planirate preseliti u sljedećih godinu ili dvije, refinanciranje kada su stope visoke, a vrijednosti padaju, možda nema previše financijskog smisla.

Neka refinanciranje radi za vas

Ako baš sada morate refinancirati kada su stope manje nego povoljne, Cohn kaže da postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako biste sebi (i svom novčaniku) olakšali stvari. "Ako sada refinancirate i želite zadržati nisku mjesečnu uplatu, trebali biste razmisliti o zajmu s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM)", kaže ona. "Bolje je uzeti ARM nego plaćati bodove za otkup fiksne stope koja će se vjerojatno vratiti u sljedećih godinu ili dvije."

Zajmovi s podesivom kamatnom stopom i zajmovi samo s kamatama općenito imaju nižu cijenu zbog dodatnih rizika za zajmoprimca. ove vrste hipoteka počnite s nižim isplatama na početku, a zatim povećavajte s vremenom. S obzirom da cijene trenutno rastu, to znači da bi vaša uplata mogla značajno porasti kada završi vaš početni program određivanja cijena — ali Cohn kaže da bi zajmovi s podesivom kamatnom stopom i samo kamatama mogli biti najbolji način da u međuvremenu zadržite niska plaćanja. Zatim, kada se kamatne stope ponovno smire (što Cohn vjeruje da hoće), možete se refinancirati u hipoteku s fiksnom stopom.

Cijene će se i dalje mijenjati

Nakon sloma drugorazrednih hipotekarnih kredita početkom 2000-ih, mnogi su ljudi razumljivo skeptični kada čuju da ljudi koriste hipoteku s podesivom kamatnom stopom kako bi nadoknadili mjesečne troškove hipoteke, ali Cohn kaže da je to za neke savršeno razumna opcija narod. "Nemojte se bojati hipoteke s promjenjivom stopom. Kamatne stope su se ove godine u nekim slučajevima gotovo udvostručile", kaže ona, dodajući da će Fed vjerojatno nastaviti podizati stope dok se gospodarstvo malo ne ohladi, a zatim će ih još jednom polako sniziti.

Za razliku od pada drugorazrednih kredita, vrijednosti ne bi trebale značajno pasti. To znači da će mnogi zajmoprimci i dalje imati dovoljno kapitala u svom domu za ponovno refinanciranje nakon što stope počnu padati i zaključati se u sigurniju hipoteku s fiksnom stopom.

Savjet

Nitko ne zna što budućnost nosi

Iako je lako predvidjeti što će se sljedeće dogoditi s gospodarstvom, teško je ponuditi općenite savjete o tome što biste trebali učiniti sa svojim stambenim kreditom. Najbolje je da uvijek razgovarate s svog zajmodavca ili lokalnog brokera kako biste saznali je li refinanciranje prava opcija u vašem konkretnom slučaju. Za one koji su iskoristili te rekordno niske kamatne stope u 2020., možda sada neće biti stvarne koristi od refinanciranja vašeg doma. Međutim, ako vas svrbi renovirajte svoju kuhinju ili kupaonicu i želite zaroniti u kapital svog doma dok je još uvijek na neviđeno visokoj razini, sada bi moglo biti savršeno vrijeme za refinanciranje.