Hoće li kolaps SVB-a otežati kupnju kuće?

Banka Silicon Valley propala je 10. ožujka 2023., kada nije mogla nastaviti s isplatama za klijente koji su željeli da povuku svoja sredstva, što je izazvalo šok u cijeloj javnosti kada je 212 milijardi dolara vrijedan tehnički zajmodavac zatvorio svoja vrata zauvijek.

SVB je bila jedna od tri banke koje su propale u ožujku, stvaranje zajmodavaca i drugih financijskih profesionalaca malo sumnjičavije o tome što će se sljedeće dogoditi u svijetu američkog bankarstva. S obzirom na to kako bi neki hipotekarni zajmodavci koji su preživjeli pad tržišta drugorazrednih kredita 2008. mogli slično osjećati kolaps SVB-a, bilo je dosta nelagode oko točno kako će se sve to odvijati na tržištu nekretnina, posebno za kupce koji se nadaju da će se spremno iskoristiti nadolazeće proljeće tržište. Razgovarali smo s dva financijska stručnjaka kako bismo saznali kakav će učinak ovi bankarski neuspjesi imati na one koji se nadaju kupnji kuće u nadolazećim mjesecima i kako bi se trebali početi pripremati za promjene.

Upoznajte stručnjake

Banke se spašavaju — ali zajmoprimci možda neće

Financijske implikacije pada SVB-a vjerojatno će pogoditi tržište nekretnina, prema Kimberly Jay, brokeru u Compassu. Ona kaže da nije neuobičajeno vidjeti zajmodavce kako pooštravaju vlastite zahtjeve za kreditiranje kad god dođe do potresa u bankarskom sustavu.

To znači da iako SVB deponenti dobivaju svoj novac natrag zahvaljujući zaštiti FDIC-a, zajmoprimci će u konačnici biti ti koji će platiti cijenu neuspjeha zbog znatno više intenzivno kreditne zahtjeve kada je u pitanju podnošenje zahtjeva za hipoteku. "Kada banke propadnu, često dolazi do smanjenja dostupnosti kredita jer druge banke mogu postati sklonije riziku i nevoljko posuđivati ​​novac", objašnjava ona. "To bi ljudima moglo otežati dobivanje hipoteka, osobito onima s ne baš savršenim kreditnim rezultatima i onima koji su se oslanjali na te banke za bankarstvo odnosa."

Baš točnokakoPooštreni standardi kreditiranja mogu varirati ovisno o zajmodavcu i tržišnim uvjetima, no Jay kaže da općenito govoreći, zajmodavci mogu postati oprezniji kada procjena duga prema prihodu, kredit-vrijednost, kreditni rezultati i dokumentacija.

Što zajmoprimci mogu učiniti sada

Ako ste netko tko se nadao kupnji nekretnine u nadolazećim mjesecima, možda ćete to učiniti pronaći manje povoljne uvjete kreditiranja ili čak nemogućnost dobivanja odobrenja za hipoteku putem vašeg banka. Za one koji su se već borili s manje nego škripavo čistom kreditnom poviješću, nižim prihodima ili malim depozitima, ovo bi moglo sve zajedno staviti odobrenje hipoteke izvan dosega.

Međutim, Jay kaže da čak i ako se dogodi najgore i banke ozbiljno stegnu remen, nije sve izgubljeno za svakoga tko ima mogućnost napraviti kratkoročne promjene koje nude veliku isplatu. "Svi bi se kupci trebali usredotočiti na povećanje kreditne sposobnosti, povećanje štednje, i stalno zaposlenje", kaže ona.

Jay također predlaže da što prije razgovarate s više hipotekarnih zajmodavaca kako biste točno shvatili koje biste promjene možda trebali napraviti da biste se kvalificirali.

Stvari bi se mogle riješiti prije nego što mislimo

Iako sve ovo zvuči pomalo zastrašujuće, Melissa Cohn, regionalna potpredsjednica William Raveis Mortgage, kaže da bi se banke mogle prilično brzo povući iz "kriznog moda" u koji uđu. "Mnogo je banaka koje danas daju zajmove uz uobičajen posao", nastavila je, ističući da burza se ponovno oporavila 21. ožujka i dionice banaka ponovno su porasle, uključujući neke dionice problematičnih banke. "Savezna vlada će učiniti sve što može da obuzda ovu bankarsku krizu."

Držite se imena koja znate

Čak i kada banke poput SVB-a dožive katastrofalan krah, neće svaki zajmodavac osjetiti nevolju. "Najvjerojatnije da će izbjeći osjećaj boli velike banke, kreditne unije i regionalne banke, koje imaju široku bazu štediša", Cohn kaže dodajući da su banke koje su usredotočene samo na određenu vrstu klijenata (poput bogatih, tehnoloških ili kripto) rizik.

"Podsjećam svoje klijente da kad podignu hipoteku, dobivaju novac banke, a ne daju svoj novac banci", kaže ona. "Klonio bih se bilo koje banke koja zahtijeva depozite osim otvaranja tekućeg računa za mjesečne otplate hipoteke."

Kao primjer daje banke poput First Republic, rekavši da one zahtijevaju da dužnik doživotno položi 15 posto kredita u banku. "Trebali biste držati mjesto gdje ste dobili hipoteku odvojeno od mjesta na koje polažete svoju ušteđevinu."

Ostaje za vidjeti hoće li zahtjevi za kreditiranjem varirati zbog bankarske krize u ožujku, ali za sada čini se da što god se dogodi može biti samo prepreka za svakoga tko želi kupiti novi dom u sljedećih nekoliko dana mjeseca.