Može li vam kreditna kartica pomoći pri kupnji kuće?

Vlasništvo je dugo bio američki san, ali s promjenom krajolika nekretnina pretvorilo se u san ‌Odgođenaza toliko mnogo. Rastuće kamatne stope, vrtoglavi skok troškova stanovanja i stagnirajuće plaće stvorili su veliki problem priuštivosti za njih koji jednostavno ne mogu doći do sredstava koja bi im bila potrebna za predujam ili za pokriće zatvaranja troškovi.

Neke su hipotekarne tvrtke kapitalizirale na ovim pitanjima i stvorenih programa i proizvoda s ciljem pomoći ovim zajmoprimcima, poput a new program kreditnih kartica tvrtke Rocket Mortgage koji korisnicima omogućuje povrat novca koji se može primijeniti na buduće troškove zatvaranja. Ali je li ikad dobra ideja dodatno se zadužiti na kreditnoj kartici baš dok se spremate podnijeti zahtjev za hipoteku? Razgovarali smo s profesionalcima kako bismo saznali što misle o ovom programu i drugima poput njega — i što možete učiniti umjesto toga.

Upoznajte stručnjake

Može li kreditna kartica stvarno pomoći s troškovima zatvaranja?

Kada je riječ o tome hoće li ovakav program funkcionirati, Zach Wain, broker i vlasnik Wain Capitala, kaže da odgovor nažalost nije tako jednostavan kao da ili ne. "Najpopularniju kreditnu karticu koja daje nagradne bodove za troškove zatvaranja nudi Rocket Mortgage", kaže on, dodajući da program tvrtke zvuči kao nevjerojatna prilika na papiru. "Sustav nagrađivanja bodova čini se vrlo visokim s pet bodova po potrošenom dolaru", kaže Wain. S tim bi prosječno američko kućanstvo generiralo 1254 USD kredita za završne troškove nakon godinu dana potrošnje, prema USA Today.

To može zvučati kao lak (i ​​besplatan!) novac, ali Wain kaže da potencijalni kupci moraju imati na umu širu sliku. Korištenje kartica poput ovih znači da ste zauvijek vezani za zajmodavca koji podupire karticu kada dođe vrijeme za korištenje tih pogodnosti povrata gotovine - na primjer, ne biste mogli nositi te Rocket Mortgage nagrade Chase banci kada dođe vrijeme za zatvaranje — i mogli biste se naći u situaciji da zaglavite s tvrtkom s višim kamatama i troškovima zatvaranja nego što biste našli da ste mogli kupovati oko. To znači da biste zapravo mogli na kraju preplatiti dugoročno gledano.

Wain također ukazuje na nedavnu Žica za stanovanje članak koji je pokazao da korištenje hipotekarnog posrednika umjesto zajmodavca može uštedjeti zajmoprimcima više od 9400 USD na hipoteci. "Uštedjeti 1254 dolara da bi vam se naplatilo 9400 dolara više ne zvuči mi kao dobra matematika."

Za nekoga tko treba upotrijebiti jednu od ovih kartica da dođe do novca unaprijed koji treba zatvoriti, to možda i nije toliko važno. Ali za nekoga tko gleda u hladne brojke, matematika nažalost možda neće dati rezultat.

Tu je i dodatni dug

Naravno, postoji još jedan kut koji treba uzeti u obzir kada koristite kreditnu karticu za prikupljanje nagrada: dug. Korištenje plastike za pokrivanje dnevnih troškova (ili još gore, za rasipanje stvari koje si zapravo ne možete priuštiti) rijetko je dobra ideja kada pokušavate dovedite svoj kreditni profil u formu kupiti novi dom.

Uz to, Ari Rastegar, osnivač i izvršni direktor tvrtke Rastegar Property Company, kaže da naplata nekih stavki iz vašeg kućnog budžeta može biti dobra ideja ‌akoučinjeno je na pravi način. "Ako to učinite razborito i koristite to za svoju predujam i vrlo ste odgovorni u načinu otplate, to je fantastičan alat", objašnjava on, dodajući da ćete se morati pobrinuti da se ne iskorištavate previše u postupak.

To može značiti korištenje kartice za pokrivanje stvari za koje već imate odvojen novac kako biste mogli otplatite ga brzo kako biste izbjegli nošenje mjesečnog salda i gomilanje skupih kamata naknade.

Ne trebate karticu specifičnu za hipoteku da biste koristili ovaj hack za štednju

Ako mislite da ste u dobroj financijskoj situaciji da koristite kreditnu karticu za povećanje svoje ušteđevine, Rastegar kaže da postoji više od jednog načina da to učinite. "Alternativa je kartica koja nije povezana s hipotekom", kaže on, objašnjavajući da pametni kupci mogu čak tražiti kreditne kartice koje su neovisne o bankama ili zajmodavcima

Kako bi vam kartica s povratom gotovine više išla u prilog za uštedu akontacije, Wain kaže da biste trebali razgledati i pronaći vjerovnika sa snažnim bodovnim sustavom. "Nabavite karticu Capital One Venture, Chase Sapphire ili slične kartice koje nude fleksibilne mogućnosti otkupa, i upotrijebite lokalnog hipotekarnog brokera za kupnju/refinanciranje kuće i ušteda će biti drastična viši."

Razgovarajte sa svojim zajmodavcem

Banke i hipotekarna društva često imaju stroga pravila o sredstvima koja se koriste za kupnju kuće. Obično svaki novac koji se koristi kao dio hipotekarne transakcije mora biti izvor (to znači da ćete morati moći potvrditi odakle je došao kako biste dokazali da nećete trebati vratiti nikakva sredstva) i također će morati biti začinjena (što znači da će morati biti na vašem bankovnom računu za određeni iznos vrijeme).

Ako vaš zajmodavac iznenada vidi veliki depozit na vašem računu, vjerojatno će vas pitati za trag papira, nešto što Nikki H Bernstein, voditelj tima, pridruženi broker i Realtor® s The NikkiB Group, kaže da bi mogao usporiti vaš postupak odobravanja ili ga čak zaustaviti zajedno. "Zajmodavac mora znati odakle je došao 'instant novac' jer novac obično ne ispada iz nebo", kaže ona, dodajući da će također morati potvrditi da kreditni aranžman neće utjecati na vaše odnos duga i prihoda (DTI). uopće.

"S druge strane, ako kupci imaju fantastične kreditne rezultate i niske DTI omjere, ovo bi mogao biti zanimljiv način generiranja 'instant novca' potrebnog za kupnju kuće", nastavlja ona. "Bez obzira na to što ja mislim, preporučio bih kupcima da se posavjetuju s zajmodavcem kako bi saznali koji je način najbolje odabrati, a da ne riskiraju svoju sposobnost posuđivanja lavljeg udjela novca od banke."

Korištenje kreditne kartice za izradu štednog računa možda nije najbolja praksa za svakoga, ali čini se da profesionalci s kojima smo razgovarali misle da je to ‌limenka‌ biti dobra opcija kada se napravi na pravi način.