Što su programi zajmova zajednice?

Zajmoprimci koji se ne kvalificiraju za tradicionalne stambene zajmove, poput konvencionalnih ili FHA proizvoda, možda traže alternativne načine financiranja novog doma. Srećom, Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja (HUD) stvorilo je niz programa pomoći ljudima da ostvare svoj san o vlasništvu nad kućom, posebno u siromašnim zajednicama gdje kupuju kuću možda su gurnute predaleko izvan dosega zbog nedostatka radnih mjesta, niskih i stagnirajućih plaća i sustavnog rasizam.

Uključite se u programe posudbe zajednice. Ove opcije financiranja koje podupire država mogu biti odgovor koji neki ljudi traže dok pokušavaju pronaći jasan put do kupnje nekretnine. Međutim, iskorištavanje ove vrste opcija kreditiranja nije uvijek lako i neće svi zajmoprimci ispunjavati uvjete. Evo što trebate znati ako razmišljate o opciji posudbe zajednice koju podržava HUD.

Što je program zajmova zajednice?

Prije nego odlučite je li program posudbe zajednice pravi za vas, morat ćete razumjeti što su oni. "HUD programi zajmova u zajednici pomažu kućanstvima s niskim i umjerenim prihodima da dobiju pristupačne hipoteke", Leonard Ang, izvršni direktor iPropertyManagement, online vodič za resurse za stanodavce, stanare i investitore u nekretnine, kaže Hunker. Objašnjava da su ti programi osmišljeni kako bi pomogli u pronalaženju financiranja marginaliziranim osobama koje prvi put kupuju stan zajednice, zajmoprimci s ograničenim resursima i drugi pojedinci koji se možda ne kvalificiraju za tradicionalne hipoteke.

HUD ima različite verzije ovih programa, a neki od njih su više usmjereni na pomoć u poticanju gospodarskog rasta u određenim područjima (poput Community Development Block Grant Program) i drugi koji usmjeravaju sredstva izravno organizacijama koje žele pomoći zajmoprimcima da dobiju vlastiti dom (kao što je HOME Investment Partnerships Program, koji je partner s državnim i lokalnim jurisdikcijama i HUD-ovim Uredom za planiranje zajednice i Razvoj).

Neke od izravnijih programa koje pojedinačni kupci stanova mogu iskoristiti vodi Fannie Mae, a obrađuju ih pojedinačni zajmodavci na razini koja je više okrenuta potrošačima. Ovi programi mogu pomoći članovima javnosti da iskoriste to financiranje na visokoj razini i kupe dom u situacijama u kojima to inače ne bi mogli učiniti.

Kako se kvalificirati

Da bi se kvalificirali za ove HUD programe, kandidati moraju ispunjavati određene kriterije, kao što je posjedovanje prihvatljiv kreditni rezultat, dovoljan predujam, te primjerenu uštedu, prema Ang. Oni koji uspiju ispuniti smjernice vjerojatno će vidjeti velike koristi od toga. "Zajmoprimci mogu iskoristiti povoljne uvjete zajma, uključujući niže kamatne stope, snižene troškove zatvaranja i povoljna razdoblja otplate."

Andrew J. Leavitt, potpredsjednik, Cap Markets/službenik za kredite sa Pinnacle Lending Group, Inc., dodaje da postoje neki drugi kvalificirajući uvjeti koji mogu spriječiti mnoge ljude da iskoriste prednost, poput ograničenja prihoda. Zajmoprimci ne mogu zaraditi više od 80 posto prosječnog prihoda za vaš popis stanovništva.

Na primjer, ako živite u Allentownu, Pennsylvania, gdje je srednja razina prihoda 94.300 USD, ne biste mogli zaraditi više od 75.400 USD godišnje. Leavitt kaže da sve države moraju slijediti Poduzeće Fannie Mae koje sponzorira vlada (GSE) smjernice kada dođe vrijeme za donošenje ovih odluka.

Čak i uz te strože smjernice o prihodima, Fannie Mae nudi nešto više fleksibilnosti sa stvarima kao što su zakašnjela plaćanja, naplate ili druge omalovažavajuće kreditne stavke, zbog čega se sve isplati.

Prednosti programa zajmova zajednice

Ljudi koji kupe domove s opcijama kao što je HUD-ov HOME program, jedna vrsta opcije zajma u zajednici, uštedjet će više novca nego slijedeći samo FHA programe, poput mogućnosti dobivanja niže hipotekarno osiguranje, što je dodatna naknada koja se uračunava u otplatu hipoteke (za FHA zajmove to traje do kraja trajanja zajma). "Ono što većina zajmoprimaca ne zna je da ako je vaš kreditni rezultat 635, mjesečni trošak hipotekarnog osiguranja nevjerojatno veći nego kod osobe koja ima kreditni rezultat od 720", kaže Leavitt. "Kad kažem više, govorim [o] stotinama dolara mjesečno."

Neke od drugih prednosti ove vrste financiranja su da će zajmodavci biti spremniji raditi s zajmoprimcima na stvarima zbog kojih su im druge banke ili brokeri možda odbili zajam. "Druge prednosti također dolaze zajedno s većom fleksibilnošću sa smjernicama, osobito ako imate kašnjenja u plaćanju, naplati ili druge negativne primjedbe", nastavlja Leavitt.

Ang kaže da budući da je FHA hipotekarno osiguranje još uvijek potrebno za ove vrste zajmova, zajmodavci mogu ponuditi "velikodušnije doprinose" kada je riječ o predujmovima i troškovima zatvaranja. "Zajmoprimci također imaju koristi od planova otplate skrojenih prema njihovim individualnim potrebama bez snošenja kazni za prijevremenu otplatu."

Loše strane programa zajmova zajednice

Kupnja kuće s programom posudbe zajednice može izgledati drugačije od kupnje bez njega. Leavitt kaže da ćete morati stupiti u kontakt s zajmodavcem koji je specijaliziran za ovu vrstu programa prije nego što počnete. Nakon toga, morat ćete razgovarati o određenim problemima vezanim uz kvalifikacije kako biste odredili očekivanja u vezi s kupnjom. Na primjer, neki će programi imati geografska ograničenja u pogledu mjesta na kojima možete kupiti novi imovine kako bi se osiguralo da zajednice s nedostatkom usluga dobiju jednaku priliku za dobivanje financiranja.

Možda ćete također morati pohađati tečaj prije nego što budete kvalificirani za financiranje, a ponekad i ovaj tečaj može ima svoju cijenu (iako Leavitt napominje da će neka mjesta nuditi tečajeve besplatno ili uz veliki popust stopa).

Kako pronaći program zajmova zajednice za sebe

Ako ovo zvuči kao savršena opcija zajma za vas ili nekoga koga poznajete, možda biste trebali pronaći lokalnog zajmodavca koji sudjeluje u ovakvim programima. Najbolji način da to učinite je da posjetite HUD web mjesto i odaberite kriterije pretraživanja kako biste pronašli zajmodavca u svojoj blizini.

Također se možete obratiti svojoj lokalnoj banci ili kreditnoj uniji kako biste saznali nudi li neki od ovih HUD programa. Baš kao i svaki drugi put kada radite sa zajmodavcem, trebali biste posvetiti dužnu pažnju i postaviti očekivanja kako biste oboje izašli iz transakcije zadovoljni.