Vrijedi li osiguranje od potresa?

Polise osiguranja vlasnika kuća i iznajmljivača pokrivaju puno potencijalnih problema, ali neće pokrivati ​​štetu od potresa. To znači da vlasnici kuća u Kalifornija, Washington, Oregon i druge države podložne potresima trebaju kupiti posebnu policu osiguranja od potresa ako se žele zaštititi od ove specifične prijetnje.

Savjet

Gdje dobiti osiguranje od potresa

U Kaliforniji se većina polica osiguranja od potresa kupuje putem Kalifornijskog tijela za potres (CEA), koja je javno upravljana neprofitna organizacija stvorena nakon što su mnoga komercijalna osiguravajuća društva prestala nuditi pokriće protiv šteta od potresa ili drastično povisio cijene nakon zemljotresa Northridge 1994. u Los Angelesu.

Osiguranje od potresa ne možete izravno kupiti kod CEA-e, već morate s njim kupiti policu putem davatelja osiguranja iznajmljivača ili vlasnika kuća. To također znači da putem CEA-e ne možete kupiti samostalno osiguranje od potresa. Morate imati postojeću policu najma ili osiguranja kuće.

U drugim državama osiguranje od potresa može biti dostupno kao dodatak tradicionalnim vlasnicima kuća policu osiguranja ili možete kupiti samostalnu policu od svog osiguravatelja, druge tvrtke ili države agencija. Davatelj usluga osiguranja ili web stranica odjela za osiguranje u državi mogu vam pomoći u edukaciji o dostupnim opcijama, ali možda biste trebali nazvati i usporediti cijene među pružateljima usluga.

Što pokriva osiguranje od potresa?

Važno je prepoznati što je, a što nije pokriveno osiguranjem od potresa, jer prirodne katastrofe, poput potresa, često mogu uzrokovati druge probleme, poput požara i poplave, koji nisu obuhvaćeni ovim politikama. Općenito, osiguranje od potresa pokriva samo neposredna šteta koji se događa neposredno nakon seizmičke aktivnosti (obično tijekom 72 sata), uključujući vulkanska oštećenja. Postoje tri različite vrste potresa i možda ćete morati platiti pojedinačnu franšizu za svaku vrstu, ovisno o vašoj politici.

​Pokrivenost stanauključuje popravke vašeg doma i pridruženih građevina, poput garaže, ali može i ne mora pokriti druge građevine na vašem posjedu, poput šupa, bazena ili odvojenih garaža. To je rečeno, zidanje od opeke i kamena obično je isključeno iz ovih pravila jer je daleko veći rizik od oštećenja u potresu, iako ćete možda moći kupiti dodatno pokriće za njih materijali. Unajmitelji koji kupe osiguranje od potresa, međutim, neće imati ovu vrstu pokrića.

​Pokrivanje osobnom imovinomnadoknađuje vam troškove zamjene oštećenih ili uništenih osobnih stvari, poput namještaja, računala i odjeće. Ali imajte na umu da obično postoje ograničenja za određene vrste dragocjenosti, poput kolekcionarstva, krzna i nakita.

​Pokrivanje dodatnih životnih troškovaprimjenjuje se kada vaš dom postane privremeno nenastanjiv. To pokriva troškove povezane s gubitkom kuće, uključujući vrijeme koje morate provesti u hotelskoj sobi i troškove obroka u restoranu. Ako je vaš dom iznajmljen, on također može pokriti vaš izgubljeni prihod dok je imovina nenastanjiva.

Kada kupujete osiguranje od potresa, imajte na umu da će neki osiguravatelji pokriti neke stvari, a drugi ne. Neke stvari koje su uključene u standardnu ​​politiku ili se mogu ponuditi kao dodatak uključuju:

• uklanjanje smeća
• stabilizacija zemljišta
• nadogradnje energetske učinkovitosti
• hitan slučaj. popravci
• nadogradnje građevinskih kodova

Standardne CEA politike obuhvaćaju:

• uklanjanje smeća
• do 10.000 USD za stabilizaciju zemljišta kad je to potrebno za obnovu doma
• gore. na hitne popravke vrijedne 1.500 dolara bez odbitka
• nadogradnje u vrijednosti do 10.000 USD kako bi se udovoljilo. sa modernim građevinskim kodovima nakon što se odbije vaša standardna pokrivenost stana. su ispunjeni

Kao i sve politike, i politike potresa podliježu maksimumima politike. Pokrivenost stanova obično je postavljena na isto ograničenje kao i osiguranje vašeg doma. Ograničenja pokrića štete na osobnoj imovini obično se postavljaju na oko 5000 USD ili 10 posto pokrivenosti vašeg stana, iako ćete možda moći platiti povećanu premiju da biste povećali taj iznos. Pokrivanje dodatnih životnih troškova obično kreće od 1500 USD, iako se može i povećati. CEA omogućava kupcima kupnju planova s ​​pokrićem štete na osobnoj imovini do 200.000 američkih dolara i dodatnih 100.000 američkih dolara dodatnih troškova života.

Što sve ne pokriva osiguranje od potresa?

Neke stvari koje nikada nisu uključene u osiguranje od potresa uključuju oštećenje vašeg vozila ili bilo kakvu štetu povezanu s požarima, vrtačama ili poplavama. To je zato što su ove vrste štete pokrivene drugim pravilima. Opsežno auto osiguranje nadoknadit će vam štetu u vozilu, a šteta od požara pokrivena je vašim standardom polisa osiguranja vlasnika kuća te vrtače i poplave zahtijevaju određene police ili police osiguranja od vrtača ili poplava dodaci. Važno je ne previdjeti ove rizike. Napokon, većinu štete od poznatog potresa u San Franciscu 1906. godine nije prouzročio sam potres već posljedica požara.

Troškovi osiguranja od potresa

Stope osiguranja od potresa dramatično se razlikuju od nekoliko stotina dolara godišnje do nekoliko tisuća. Što ste bliže liniji kvara, to su vaše premije skuplje. Prosječni nacionalni troškovi za osiguranje od potresa padaju između 100 i 300 američkih dolara godišnje, ali države s povećanom seizmičkom aktivnošću imaju veće premije koje u prosjeku iznose oko 800 američkih dolara.

Čimbenici koji utječu na stope osiguranja od potresa uključuju:

• Vaša odbitka
  
• Ograničenje pokrivenosti plana
• Bilo da kupujete bilo koji dodatak
• Osiguratelj od kojeg kupujete svoj plan
• Vaš poštanski broj (očekujte da ćete platiti više ako živite blizu greške. zona)
• Godina izgradnje vašeg doma
• Broj priča u vašem domu
• Vrijednost vašeg doma
• Građevinski materijal vašeg doma
• Tip temelja vašeg doma
• Tip krova vašeg doma

Kao primjer kako odabir pokrivenosti može utjecati na cijene, trošak za osiguranje iznajmljivača plan CEA-e za 50-godišnju jednokatnicu na području s umjerenim do visokim rizikom od potresa mogao bi biti niža od 35 USD godišnje ako ima visok odbitni iznos, minimalan gubitak upotrebe i ako nema pokrivenosti za lomljive. Onaj s niskim odbitkom, maksimalnim gubitkom upotrebe i pokrićem za lomljive stvari iznosio bi oko 300 USD.

Politika vlasnika kuća za isti dom u vrijednosti od 500 000 USD koštala bi oko 130 USD ako dolazi s visokom odbitkom, minimalnom osobnom imovinom i pokrićem gubitka upotrebe, a ne pokrivanjem lomljivih predmeta. Kad bi taj isti vlasnik kuće želio nisku odbitnu i maksimalnu pokrivenost za osobnu imovinu, gubitak upotrebe i lomljive stvari, polica bi iznosila oko 600 USD.

Što je odbitni iznos?

Jedna od nezgodnih stvari kod kupnje osiguranja od potresa je da će kupnja plana s niskim odbitkom povećati cijenu svoju politiku, ali ako kupite plan s visokim odbitkom, možda na kraju nećete dobiti koristi od plana u slučaju potres. Tradicionalno je poznato da potresno osiguranje ima velike odbitke (često između 10 i 20 posto osigurane vrijednosti vašeg doma), a mnogi planovi zahtijevaju zasebnu odbitku za stanovanje i pokriće osobne imovine, što znači da ćete taj iznos morati oduzeti od oba zahtjeva plaćanja.

Kad utvrđujete je li osiguranje od potresa dobra opcija za vaš dom, važno je ne istraživati samo na pokrivenost i cijenu plana, ali i na odbitke jer je to tako važan dio vašeg pokrivenost.

Primjerice, ako je vaš dom osiguran na 400 000 USD, a imate odbitku od 15 posto, to znači da će se od vašeg zahtjeva za pokrivanje stana oduzeti 60 000 USD. Dakle, ako je izazvan potres oštećenja vašeg doma koji su zahtijevali neke osnovne popravke, a ne potpunu obnovu, možda niste pretrpjeli dovoljno štete da biste od potraživanja dobili novac.

Slično tome, ako je vaše ograničenje pokrivenosti nekretninama 50 000 USD, a imate odbitku od 15 posto, imali biste trebate pretrpjeti štetu veću od 7.500 američkih dolara na vašim osobnim stvarima da biste povratili novac od svojih zahtjev koje ste podnijeli. Čak i ako ste pretrpjeli gubitak u iznosu od 65.000 USD, ne biste mogli dobiti novac od vašeg zahtjeva 59 000 USD štetilo je vašem domu, a 6 000 USD vašoj imovini, jer svaka kategorija ima svoju odbitna.

Visoke dvostruke franšize uparene s visokim stopama uzrokovale su da mnogi ljudi dugo vremena odbijaju kupiti planove od CEA-e, iako organizacija sada nudi odbitke od samo 5 posto i priliku da imaju samo odbitke za sve vrste pokrivenost. Također je smanjio premije za 50 posto tijekom posljednjih nekoliko godina. Zapravo, prethodne visoke stope i visoke odbitke CEA planova često se navode kao glavni razlog što oko 90 posto Kalifornijaca nema osigurano od potresa. Ako ste jedan od mnogih stanovnika države koji su prije vjerovali da osiguranje od potresa ne vrijedi troškova, možda biste željeli vidjeti koje mogućnosti CEA sada nudi.

Koliko je visok rizik u vašem području?

Važno je zapamtiti da, iako se potresi mogu i događaju u svih 50 država, većina većih prirodnih potresa događa se u Kalifornija, Oregon, Washington, Aljaska i Havaji, dok su potresi uzrokovani frackingom sve češći u Teksasu i Oklahoma. Ako niste sigurni u rizik u svom određenom području, Američka geološka služba olakšava pronalaženje više o potresima u vašem području. Vrijedno je napomenuti da će mnogi zajmodavci, ako želite dobiti hipoteku ili refinancirati svoj dom i živite u blizini linije kvara, zapravo tražiti da kupite osiguranje od potresa.

Koji je rizik za vaš dom?

Poznavanje rizika od potresa u vašem području samo je dio jednadžbe u utvrđivanju opasnosti za vaš određeni dom. Vaša izgradnja kuće također prilično bitno. Zidanje od opeke, betona i kamena posebno loše prolazi u potresima jer su kruti i ne savijaju se u potresu, što dovodi do toga da se te strukture umjesto toga brzo sruše na zemlju. Zbog toga su kalifornijski građevinski propisi zabranili neojačane zidane zgrade još od davne 1933. godine. Nepotrebno je reći, ako živite negdje skloni zemljotresima i imate dom od opeke ili kamenih zidova, vi vjerojatno trebali kupiti osiguranje od potresa, čak i ako zidanje na kraju učini da vaše premije malo koštaju više.

Osim zidanja, sposobnost vašeg doma da preživi potres ovisit će o mnogim drugim čimbenicima, uključujući okvire i krovne materijale, broj priča i vrstu temelja. Ponekad čak može biti korisno angažirati građevinskog inspektora koji će vam pomoći procijeniti koliko će vaš dom biti otporan na zemljotrese. Ako kažu da će se vaša struktura prilično dobro držati u potresu, mogli biste zaključiti da se osiguranje od potresa ne isplati. S druge strane, ako kažu da će se vaš dom vjerojatno srušiti tijekom čak i manjeg potresa, kupnja pokrića vjerojatno je dobra ideja.

Vrijedi li osiguranje od potresa?

Oni koji žive izvan potresnih država zapravo se nemaju puno brinuti kada je u pitanju šteta od potresa, iako neki ljudi smatraju da niska cijena osiguranja od potresa na ovim područjima vrijedi kupiti samo za mir um.

Ako živite u području s umjerenim ili visokim rizikom, morat ćete izvagati prednosti i nedostatke. Imajte na umu kakvo je pokriće dostupno kao i odbitci, ograničenja i ukupni premijski trošak. Ako je vaš dom relativno potresno otporan, možda ćete se bolje snaći uz standardno osiguranje vlasnika kuća s politikom dodavanja poplave koja vas štiti od nuspojava potresa koji nisu pokriveni potresom osiguranje.

Zapamtite da gubitak doma i osobnih stvari može biti poražavajući. Iako vam skupine poput Federalne agencije za upravljanje u hitnim situacijama mogu kratkoročno pomoći u pružanju hrane i skloništa, to vam neće pomoći da obnovite život. Ako nemate osigurano od potresa, morat ćete se osloniti na sve što već imate u banci. Ako je vaš dom vjerojatno uništen u potresu i ne možete si priuštiti obnovu ili zamjenu kuće imovine nakon katastrofe, tada bi osiguranje od potresa moglo biti dobra opcija da vas zaštiti od toga mogućnost.