Hogyan lehet tudni, hogy készen állsz egy ház megvásárlására

A lakásvásárlás nagy lépés a felnőttkorban. És bár a lakástulajdont korábban az átmenet rítusának tekintették, mivel a bérek csökkentek, a lakásárak emelkedtek és a diákhitelek sokan eladósodtak adósságokkal, a leendő háztulajdonosok új generációja kétszer is gondolkodik, mielőtt először elmélyülne a saját tulajdonában idő.

Manapság az a kérdés, hogy készen áll-e az első otthoni vásárlóvá válásra, magában foglalja az életmódot és a személyes preferenciákat, valamint a szokásos monetáris karikákat. Még akkor is, ha eleged van abból, hogy bérlő vagy (és a falad festésére is engedélyt kérsz a bérbeadótól), és lenyűgöző fizetéshez juthat, még mindig számos egyéb tényezőt kell figyelembe vennie, mielőtt ingatlant indítana keresés.

Értékelje életmódját és jövőjét

Annyit írtak az első lakásvásárlóvá válás pénzügyeiről, a jó hitelpontszám felépítésétől és az előleg összegyűjtésétől az Ön számára megfelelő kölcsön megtalálásáig. Mielőtt elkezdené rágni az adósság / jövedelem arányt, és elgondolkodna a magán jelzálogbiztosításon (PMI), gondoljon végig jelenlegi életmódján, valamint az elkövetkező évek terveivel és álmaival. A háztulajdonlás ugyanúgy megváltoztatja az életét, mint ahogy a szülővé válás megváltoztatja a világról alkotott elképzeléseit. Győződjön meg róla, hogy ez egy olyan változás, amelyet valóban szeretne.

Szakértők szerint a házvásárlásnak csak akkor van értelme, ha a vevő legalább öt évig él a házban. Olyan sok költséget kell figyelembe venni, beleértve a költözési költségeket, a zárási költségeket és a felújítási költségeket. Kérdezze meg magát a következő néhány évre vonatkozó terveiről: Ha ez nem jelenti a stabil munkahely fenntartását az a város, ahol jelenleg élsz, akkor nem biztos, hogy készen állsz a háztulajdonba telepedni még. A munkahelyváltás miatt történő vásárlás, majd eladás azt jelentheti, hogy nem hoz létre saját tőkét, és kevesebbért kell eladnia, mint amennyit fizetett.

Ne feledje azt is, hogy a házak karbantartást igényelnek, és ezt akkor lehet a legjobban kezelni, ha a vevő tudja, hogyan végezzen egyszerű javításokat. Valójában a háztulajdon rengeteg olyan gyakorlati projektet tartalmaz, amelyeket nem kell bérlőként kezelnie. Rágcsálók a házban? Fürdőszoba mentett? A garázs ajtaja nem nyílik ki? A háztulajdonosnak képesnek kell lennie arra, hogy az ilyen típusú kérdésekkel rendszeresen foglalkozzon egész évben, ezért fontolja meg, hogy áll-e mellette. Bár lehetséges a szakértői segítség igénybevétele, ez minden bizonnyal megnövekedett költségekkel jár.

Ellenőrizze hitel pontszámát

Bárki, aki fontolóra veszi, hogy első alkalommal vásárol otthoni vásárlót, valószínűleg vásárolnia kell pénzt egy banktól vagy pénzintézettől a vásárlás finanszírozásához. Különféle díjakat kell fizetnie a jelzálogért, de a legnagyobb a jelzálogegyenleg kamatai. Minél jobb a hitele, annál valószínűbb, hogy alacsony kamatozású hiteleket kínálnak Önnek (ez segít összességében kevesebbet fizetni a jelzálogért).

A hitelminősítés első módja a hitel pontszámának vagy hitelminősítésének megnézése, egy háromjegyű szám, amely megmutatja a hitelező számára, hogy megbízható hitelfelvevő vagy-e vagy sem. Az Ön hiteljelentéséből származik, és 300 és 850 között mozoghat. Kredit pontszáma 700 vagy annál magasabb jónak tekintik, és 750 vagy annál magasabb kiválónak tekintik. Ha a pontszáma 650 alatt van, akkor valószínűleg javítania kell azon, mielőtt ingatlanközvetítőt alkalmazna.

A kredit pontszámát és a beszámolóját a három legnagyobb kredit pontozási ügynökség bármelyikétől kaphatja: TransUnion, Experian vagy Equifax. Minden ügynökségtől minden évben kaphat egyet ingyen, csak a kérdezésért, és a hitel pontszámának ilyen ellenőrzése egyáltalán nem csökkenti a pontszámot.

Készítsen előleget

A legtöbb embernek kölcsönt kell felvennie a ház vásárlásához, de a hitelfelvevő várhatóan egy összegnyi pénzzel áll elő előlegként. A szokásos előleg: 20 százalék, és ez nyitja meg a kaput a legalacsonyabb kamatlábak előtt. A 20 százalék alatti előlegekhez azonban hozzátartozik az a felelősség is, hogy a jelzálogkölcsön mellett havonta fizetik a magán jelzálogbiztosítást, amíg 20 százalékos sajáttőkét nem képeznek. Ez a típusú biztosítás költsége között lesz 0,5 és 1 százalék évente a teljes hitelösszegéből, ezért remek ötlet elkerülni, ha lehetséges. Ha 400 000 dolláros lakásvásárlást fontolgat, akkor 20 százalékos előleg 80 000 dollár lenne.

A 20 vagy több százalékos nagy összegű előleg egy másik okból is jó: Ön a ház vételárának alacsonyabb százalékát finanszírozza, és ezért alacsonyabb lesz a jelzálog-fizetése. De nem az egyetlen lehetőség, ha 20 százalékkal lejjebb kerül. Sok ember - valójában a közelmúltbeli lakásvásárlók több mint fele szerint Zillow - kevesebb, mint 20 százalékot tesznek le otthonaikra. Íme néhány népszerű hitellehetőség azok számára, akiknek nincs nagy előlegük:

• Mind Fannie Mae, mind Freddie Mac hagyományos 97 kölcsönt kínál, amely lehetővé teszi, hogy házat vásároljon csak 3 százalékos mínuszban.
  
• Az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma pénz nélküli pénzkölcsönöket kínál a hadsereg tagjainak vagy túlélő házastársaiknak.
  
• A Szövetségi Lakásigazgatás (FHA) hiteleit azért hozták létre, hogy alacsony előlegű hiteleket nyújtsanak alacsony és közepes jövedelmű háztartásoknak, minimális

3,5 százalékos csökkenés.

Amint azonban összegyűlik az előleg, ne menjen el annyira, hogy törölje a sürgősségi takarékpénztárát az előlegért. Valószínűleg szükséged lesz sürgősségi pénzforgalomra, ha otthonod van, mivel a horgon állsz a felmerülő problémák (például nagy vízvezeték-esemény vagy üzemképtelen tűzhely) kifizetéséért.

Fontolja meg adósságát

A lakásvásárlás nagyszerű befektetés lehet az idő múlásával, de készpénzfogyasztás is lehet, a jelzálogfizetéssel, az ingatlanadókkal és az összes kapcsolódó díjjal és költséggel, beleértve az otthoni karbantartást is. Az első alkalommal vásárlóknak biztosnak kell lenniük abban, hogy rengeteg jövedelemmel rendelkeznek (és továbbra is lesznek) ahhoz, hogy ezeket a költségeket a rendszeres adósságok mellett kifizessék. Egyes szakértők azt is javasolják, hogy addig ne vásároljon otthont, amíg nem rendelkezik adósságokkal, mielőtt nullára csökken a diákhitel és a hitelkártya.

Bár ez nem nehéz és gyors szabály, az egyéb nagy adósságok hordozása minden bizonnyal azt jelenti, hogy magasabb jövedelemre lesz szüksége ahhoz, hogy az ingatlanvásárlás eredményes legyen. A hitelezők ezt úgy teszik meg, hogy megvizsgálják a hitelfelvevő adósság-saját tőke arányát, összevetve a havi összes kiadást, amelyet az ember a lakásvásárlás után fog élni a havi bruttó jövedelmével. Míg az adósság / jövedelem (DTI) arány változó a hitelezők között, az FHA a 43 százalékos DTI irányelv a jelzálogkölcsönök jóváhagyására. Ez azt jelenti, hogy ha az összes szokásos havi adósságfizetést hozzáadja az összes havi kiadáshoz, amellyel házatulajdonosként kell, hogy számoljon, akkor az nem haladhatja meg a havi összeg 43 százalékát.

Például, ha havi jövedelme 10 000 USD, akkor az összes havi adósságfizetése nem haladhatja meg a 4300 USD-t. Ha a jelenlegi havi adósságfizetéseinek összege 1000 USD, akkor 3300 USD jelzálog fizetést engedhet meg magának. Egy szó a bölcseknek: Sok hitelező azt akarja, hogy a front-end DTI aránya legyen 28 százalék alatt. Az elülső DTI arány azt a havi befizetést vizsgálja, amelyet csak a lakásköltségekből merítenek fel - például jelzálogkölcsönök, ingatlanadók és háztulajdonosok biztosítása -, és összehasonlítja ezt a jövedelmével. Ebben a példában ez azt jelentené, hogy a hitelező nem adhat kölcsön 2800 USD-nél többet havi 10 000 USD jövedelem mellett.

Értékelje a lakáspiacot

Valószínűleg olvastál arról, hogy egyes piacok "forróak", az árak még a piaci visszaesés idején is magasak maradnak. Ez a helyzet sok városi központban, így San Franciscóban is, ahol az átlagos családi ház van 1,41 millió dollár 2020-ban. Ennyi összegért megengedhet magának egy kastélyt sok más helyen.

Ezért fontos figyelembe venni lakáspiac közgazdaságtan azon a területen, ahol házvásárláson gondolkodik. Ez segít felmérni, hogy engedhet-e meg magának otthont, és azt is, hogy van-e értelme az ingatlanvásárlásnak pénzügyi szempontból. Hasonlítsa össze a választott területen a bérleti költségeket a vásárlási költségekkel. Ha olcsóbb megvásárolni, mint bérelni, ez egy másik ok arra, hogy fontolóra vegyük a háztulajdonlást. Az ingatlanok általában felértékelődnek az évek során, bár a régió rossz gazdasági kilátásai ezt megváltoztathatják.

Ideális esetben akkor akar vásárolni, amikor az ingatlanárak nyomottak, amelyet "vevői piacnak" neveznek. Ha azonban az árak bizonyos okok miatt nyomottak, mint egy olyan városban, amelyet az elmúlt évtizedben többször elárasztottak vagy egy fontos ipar összeomlott, akkor piac lehet elkerül. Ha nem biztos benne, hogy milyen típusú piacon él, kérjen tanácsot egy ingatlanügynöktől, hogy jó-e a vásárlás a környéken.

Szerezzen előre jóváhagyott jelzálogot

A leendő lakásvásárlónak tényleges jelzálog-jóváhagyásra lesz szüksége, mielőtt otthont vásárolna. Ezt a folyamatot úgy indíthatja el, hogy több hitelező kölcsöntisztjeivel vagy egy jelzálogközvetítővel, egy közvetítővel beszél, aki jelzálogkölcsönöket intéz különböző hitelezőkkel. Ezek a jelzáloggal foglalkozó szakemberek átnézik a pénzügyeit, és elmondják, hogy mekkora jelzálogra jogosult. Érdemes több különböző hitelezővel vagy brókerrel beszélgetni, mivel minden üzlet különböző lehetőségeket kínál.

A jelzálogkölcsön kritikus tényezője a kamatláb, és ez központi szerepet játszik a havi jelzálogkölcsönök meghatározásában. Az árak ingadoznak, egyes években emelkednek, másokban pedig lefelé. A legjobb, ha jelzálogkölcsönt vásárol, miközben az árak alacsonyak. Kérdezze meg a hitelezőt vagy a jelzálogközvetítőt, hogy csökkennek-e vagy várhatóan csökkennek-e a kamatok, ami elég ok lehet arra, hogy várjon az ingatlanvásárlásra. Az emelkedő ráta ösztönzi a gyors cselekvést.

Ha talál egy olyan jelzálogot, amely az Ön számára megfelelő, kérjen jelzálog-előzetes jóváhagyást a hitelezőtől. Az eladó ingatlanközvetítői nem lesznek biztosak abban, hogy komolyan gondolja-e a vásárlást, ha nincs előre jóváhagyva hitel. Amikor előzetes jóváhagyás van a kezében, az eladó látja, hogy felkészülten érkezik az asztalhoz vásárolni, gyorsabbá teszi a tranzakciókat, és bizonyos megnyugtatást ad az eladónak, hogy az ügylet megvalósul.

Foglalkozzon ingatlanközvetítővel

Lakásvásárlóként megnézheti a házakat és önálló ajánlatokat tehet vásárlásra, de könnyebb, ha van egy ingatlanközvetítő veled. Kérjen barátaitól és családtagjától beutalót, majd válasszon egy ügynököt, akinek van tapasztalata abban a területen dolgozni, ahol otthont kíván vásárolni. Az ügynökök rengeteg tudással és szakértelemmel rendelkeznek, és naprakész információt tudnak nyújtani a helyi piaci viszonyokról. Egy ingatlanközvetítő gondoskodik arról, hogy megnézze az Ön árkategóriájában lévő házakat, amelyek rendelkeznek a kívánt tulajdonságokkal. Egy ingatlanszakértő tanácsot ad Önnek arról, hogy az évszakok hogyan befolyásolhatják az adott ország értékesítését, és mikor lenne a legjobb idő a vásárlásra. Segíthet az ellenőrzések megszervezésében és az eladási ár tárgyalásában is.

Felkészülhet arra az első megbeszélésére ügynökével, ha összeállít egy listát azokról a dolgokról, amelyek fontosak egy új otthonban. Például a hálószobák száma vagy egy nagy hátsó udvar nem tárgyalható, míg más elemek, például egy ápolt háztáji, szépek, de opcionálisak. Ne feledje, hogy ha a ház "csontjai" megfelelnek az Ön számára, akkor a kertet átalakíthatja vagy idővel frissítheti a konyhát, de egy harmadik hálószoba hozzáadása sokkal nagyobb kihívást jelentene.

Kerülje a nagy változásokat

Miután jóváhagyta jelzálogkölcsönét és kiválasztotta az ingatlanközvetítőt, próbálja elkerülni a nagy változásokat. Az új adósságok felvétele, például egy új autó vásárlása, nem jó ötlet, és megváltoztathatja a hitelképét. Ne hagyja abba a munkát, és ne is váltson munkát, mivel a hitelezők hosszú, stabil munkatörténetet és stabil bankszámlát akarnak látni.

Ez az az idő, amikor körültekintően kell eljárni, mivel egy rossz lépés veszélyeztetheti álmai otthonának megvásárlását. Minden erőfeszítés után, amelyet kitalált, hogy készen áll-e egy lakásvásárlásra, nem akarja csapdába esni valami kiskorúnál, amely addig várhat, amíg átadják a vadonatúj kulcsát ház.