Hogyan csökkenthető az adósság / jövedelem aránya

Miután összegyűjtötte a jelzálogkölcsön nyújtójának szükséges papírokat, és ezek alapján néhány felületes számítást végzett az összes havi adósságfizetés és az összes eszköz, akkor tapasztalhatja, hogy az adósság / jövedelem aránya is kissé alacsonyabb magas. Ez a minden szempontból fontos benchmark meg tudja lendíteni az önöket jelzálogjog jóváhagyása előre, vagy tartsa vissza egy kis csípéshez - azzal a céllal, hogy a jelzálogkölcsön-kölcsönző jegyzési irányelvei közé kerüljön.

Néhány jelzálogkölcsön-kölcsönző nem kizárólag az elfogadható adósság / jövedelem arányra támaszkodik, más néven DTI vagy DTI arány, a jelzálogjog jóváhagyásához, de a magas DTI általában üzletkötő a jelzálogjog jóváhagyásához hitelezők. Bár néhány hitelező jóváhagyhatja a jelzálogkölcsönöket, amikor a hitelfelvevő DTI-értéke 43 százalék, ideális esetben a DTI-nek kevesebbnek kell lennie, mint 36 százalék.

A jelzálog-jóváhagyási alagút végén az a fény világít, hogy léteznek olyan módszerek, amelyekkel csökkentheti a DTI-t és előreléphet a hitelezési folyamat során. Lehet, hogy egyszerűen figyelmen kívül hagyott néhány olyan eszközt, amely elfogadható küszöbértékre csökkentheti a DTI-t, vagy megteheti kezelni néhány hitelkártya-adósságot, és sikeresen javítani pénzügyi állapotán, hogy zöld utat kapjon háztulajdonjog.

Miért fontos az adósság / jövedelem arány

A hitelezők a felelősség mértékét vállalják a jelzálogkölcsönök finanszírozásakor. Mivel a jelzálogösszegek lényegesen magasabbak, mint például a hálószobabútorok vagy egy szórakoztató központ fogyasztási hitelei, a potenciális háztulajdonosoknak szigorúbb minősítési irányelveknek kell megfelelniük. Mivel a jelzálogkölcsön-kölcsönzőknek nagyon nagy a tét, amikor a hitelfelvevők nem teljesítenek, a hitelezőknek figyelembe kell venniük az egyes hitelfelvevők képességét arra, hogy időben jelzálogkölcsön-fizetéseket hajtsanak végre.

Az egyéb havi befizetések mellett a hitelkártya, az autókölcsön és a diákhitel kifizetése a lemarad a havi jövedelemről, és potenciálisan befolyásolhatja a hitelfelvevő képességét az egyes jelzálogkölcsönökre fizetés. Tehát nem elég, ha egy hitelfelvevő kizárólag magas jövedelem alapján jogosult jelzálogkölcsönre. A jövedelmet csökkenteni kell a hitelfelvevő havi teljes adósságával, hogy megbizonyosodjon arról, hogy van-e elegendő "hónap" hátra a pénz vége ", amely bizonyos mértékű bizalmat nyújt a hitelezőknek abban, hogy a hitelfelvevő képes jelzálogkölcsönt kötni kifizetések. Az adósság / jövedelem arány kiszámítása az egyik eszköz, amely segít a hitelezőknek felmérni a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének erősségét.

Hogyan lehet kiszámítani az adósság-jövedelem arányt

Nak nek számítsa ki az adósság / jövedelem arányát, ossza el a teljes havi adósságfizetését a havi bruttó jövedelmével (az adózás előtti összeg levonásra kerül a fizetéséből), majd megszorozza az eredményt 100-mal a százalék meghatározása érdekében. Ne tartalmazzon bizonyos kiadásokat, például közüzemi fizetéseket, vagy egyéb havi költségeket, például élelmiszert. Tartalmazza az adósságokat, például a hitel törlesztőrészleteit, a hitelkártya törlesztését, valamint a bérleti díj vagy jelzálogkölcsön kifizetéseket. Például, ha havonta 400 USD-t fizet hitelkártya-adósságként, 200 USD-t az automatikus hitelből és 1400 USD-t bérleti díjból vagy jelzálogból, akkor a teljes havi adóssága 2000 USD. Ha havi bruttó jövedelme 5000 dollár, akkor a DTI értéke 40 százalék (2000 dolláros adósság osztva 5000 dollár jövedelemmel x 100).

Hogyan csökkentse a DTI-t

Bár túl egyszerűnek tűnhet, a DTI csökkentésének két fő módja a havi jövedelem növelése vagy a havi adósság csökkentése. Tehát, kivéve, ha béremeléssel állítanak elő előléptetést, vagy ha további jövedelem biztosítása érdekében második munkát vállal, a teljes havi adósságfizetés csökkentése lehet elérhetőbb cél.

De milyen adósságot kell kezelnie az adósság / jövedelem arány leghatékonyabb csökkentése érdekében? A legtöbb otthoni vásárlónak hitelkártya-adósságnak kell lennie. Lehet, hogy nem tudja kifizetni az automatikus hitelt, ill diákhitel-tartozás amilyen gyorsan csak tudsz fizetni néhány hitelkártya-adósságot - főleg azért, mert azok kifizetési összege magasabb lehet, mint a hitelkártyád. Egy másik bónusz a hitelkártya-adósság más típusú adósságok előtti törlesztésében az, hogy azok újratartozó adósságot jelentenek, ami hatással van az Ön adósságára hitelkihasználási arány (vagy a felhasznált hitel összegének elosztva a rendelkezésre álló összeggel), és ennélfogva a jóváírás pontszám. Az autó- és hallgatói kölcsönök, amelyek részletfizetési kölcsönök, nem befolyásolják a hitelkihasználási arányt.

Bár a DTI aránya nem befolyásolja a hitelminősítését, az adósság általában hatással lehet rá, ami a hitelfelvevő profiljának egy másik darabja, amelyet a hitelező megvizsgál. Más szavakkal, az adósság jelentős nyomot hagyhat abban, hogy a hitelező hogyan értékeli Önt.

Hitelkártya-adósság kezelése

Az adósság / jövedelem arányának legalább 36 százalékra történő csökkentése érdekében kezdje el a további hitelkártya-adósságok elkerülésével. Ezután kezdje meg a meglévő egyenlegek kifizetését az Ön számára legmegfelelőbb stratégia kiválasztásával. Két általános stratégia az "adósság hógolyó" és az "adósság lavina" módszer.

Az "adósság lavina" módszer használatához először a legmagasabb kamatozású hitelkártyát, majd a legmagasabb kamatlábú kártyát kell fizetnie stb. Mivel a kamatköltségek jelentős összeget kötnek a kártya egyenlegéhez, először a legmagasabb kamatlábú kártya kifizetésével csatornázhat az a pénz, amelyet e kamatdíjak (valamint a tőkeösszeg) kifizetésére költött volna a következő legmagasabb kamatlábú kártyáján lévő egyenleg felé. Hajtsa végre a minimálisan szükséges fizetést az összes alacsonyabb kamatozású kártyáján, amikor további havi befizetéseket teljesít - amennyire csak lehetséges - a legmagasabb kamatlábú kártya egyenlege felé.

Az "adóssággolyó" módszer használatához először a kamatlábtól függetlenül fizetnie kell azt a hitelkártyát, amelynek egyenlege a legalacsonyabb, majd a következő legalacsonyabb egyenleggel rendelkező kártyát fizeti ki stb. Végezze el a legkisebb szükséges fizetést az összes többi kártyáján, mivel a lehető legmagasabb fizetést hajtja végre a legkisebb egyenlegű kártyán. Amikor kifizette ezt a kártyát, irányítsa a pénzét, amelyet ezen a kártyán fizetett, arra a kártyára, amelynek egyenlege jelenleg a legalacsonyabb. Bár az adósság lavina módszer használata hosszú távon pénzt takarít meg a kamatköltségeken, az adósság hógolyó módszer lehetővé teszi hitelfelvevők, hogy korábban megvalósítsák a kártyafizetéssel kapcsolatos kis eredményeket, amelyek sok adósságfáradt fogyasztót motiválhatnak.

Mennyire hamar javul a DTI?

Amikor először hajt végre stratégiát az adósság / jövedelem arány csökkentésére, frusztráló lehet, ha nem látja azonnali eredményeket, de ha tartsa be a tervét, és folyamatosan fizesse tovább az adósságot, képes lesz elfogadható küszöbértéket elérni a jelzálog-jóváhagyáshoz. Annak ellenére, hogy a DTI százalék nem szerepel a hiteljelentésében (mivel a jövedelemről nem számolnak be), az adósság kifizetése hatással van a kredit pontszámára, és javítja a DTI értékét.

A három nemzeti hiteliroda - az Equifax, az Experian és a TransUnion - korrigálja a hitelinformációkat, amint friss információkat kapnak a hitelezőktől. A hitelezőknek különböző ütemtervek és időkeretek vannak a frissítések benyújtására. Általában 30–45 naponta egyszer, de ez csak egy átlag. A hitelfelvevő DTI-jának javulásának időkerete az adósságtörlesztés összegétől és gyakoriságától is függ.

Technikailag a DTI azonnal javul, amikor visszafizeti az adósságot, de a hitelezők nem támaszkodnak hitelfelvevőikre az információk megerősítésében vagy benyújtásában. Bár néhány hitelező elfogadhat egy hitelfelvevő hitelezőjének levelét az adósságcsökkentés garanciájaként, a a hitelező jegyzőjének (vagy biztosítási osztályának) ezt meg kell erősítenie a hitelfelvevő hitelén jelentés. A beszámoló nem csupán megerősíti az adósságcsökkentést; ez azt is megmutatja, hogy a hitelfelvevőnek lehet-e további adóssága egy másik hitelező (k) től, amint a régebbi adósságokat megszüntették vagy csökkentették.

Ha a hitelminőséged marginális volt, amikor először jelzálogkölcsönért folyamodtál, és az adósság / jövedelem arányod is közel állt az Önéhez hitelező biztosítási irányelvei alapján több kifizetést is teljesíthetett az adósság csökkentése és a hitel javítása érdekében DTI. Ha úgy gondolja, hogy pénzügyi állapota mostanra elég robusztus ahhoz, hogy összegyűjtse a hitelezőt, megkérheti a hitelezőt, hogy kérjen „gyors eredményt” a hitelirodáktól. Néhány nap alatt elkészül egy frissített hiteljelentés, amely tükrözi az adósság legutóbbi törlesztését, és elindulhat a sikeres jelzálog-zárás és a lakástulajdon felé.

Ha azonban még mindig van módja a 36 százalékos referenciaérték teljesítésére, akkor bölcs dolog lehet várni egy darabig, mielőtt megvásárolna egy otthont, amíg le nem tudja fizetni vagy növelni tudja a jövedelmét.