Hogyan lehet előleget megtakarítani

Az első otthon vásárlása nagy, hihetetlen lépés bárki életében, de a pénzügyek elsöprőnek érezhetik magukat, különösen akkor, ha a takarékpénztáradon nincs elég előleg. A lakásárak magasak, és néhány forró városi piacon égig érnek.

De a lakásárak emelkedése csak egy kérdés. Sok első vásárló, különösen évezredek, súlyos diákhitel- vagy hitelkártya-adósság terheli, és a bérleti díj is jelentős kiadást jelenthet. Szóval, hogyan kellene egy hétköznapi embernek előlegként takarékoskodnia?

Ha a szükségesség a találmány anyja, akkor itt az alkalom a kreativitásra. Gondoljon hét módszerre, amellyel az emberek elegendő pénzt gyűjthetnek és tudnak összegyűjteni ahhoz, hogy előleget fizessenek az első otthonra.

1. Szerezzen jobb hitelfelvételi lehetőséget

A lakásvásárló szokásos előlege már régóta az új otthon árának 20 százaléka. A vevő 20 százalékot tesz be, és a hitelező biztonságban érzi magát, ha jelzálogkölcsönt kínál az ár másik 80 százalékához, mivel már most 20 százalékos saját tőkét keres. Ha a hitelezőnek le kell zárnia, akkor ez a 20 százalék plusz a háztartási érték bármely emelkedő lendülete valószínűleg megakadályozza a hitelező pénzvesztését.

Amikor a lakásárak 50 000 dollárba kerültek, megvalósíthatónak tűnt a 20 százalékos előleg. Azonban a medián lakásár emelkedik - Kaliforniában ez csak felfelé tolódott $700,000 - ez a 20 százalék meghaladja a 100 000 dolláros határt. Tehát tegyen egy pillantást az egyéb hitellehetőségek megvizsgálására. Fordítson meg minden követ a keresés során.

20 százaléknál alacsonyabb szintre csökkenhet még a hagyományos hitelek esetében is, ha hajlandó fizetni a magán jelzálogbiztosítást (PMI), de ez önnek fog kerülni. Általában a PMI éves ütemben jön létre 0,4 és 1,5 százalék hitelösszegéből, és havonta kell fizetnie. A PMI kifizetések a vásárlástól addig folytatódnak, amíg az ingatlan saját tőkéje 20 százalékra emelkedik.

Tehát milyen hiteleket kaphat alacsonyabb előleggel? Lehet, hogy meglep, hogy hány lehetőség áll rendelkezésre, de ennek akkor van értelme az első otthoni vásárlók több mint 3/4-e kevesebb mint 20 százalékot tett le. Valójában a Országos Realtors Szövetség, az első otthoni vásárlók medián előlege 2019-ben a vételár mindössze 6 százaléka volt.

A legtöbb hagyományos hitel figyelembe veszi azokat a hitelfelvevőket, akik 5 százalékot tesznek le, míg az állami hitelek még ennél is kevesebbet igényelnek. A Szövetségi Lakásigazgatás (FHA) hiteleinek minimális előlegének összege csak 3,5 százalék, de akkor is lejjebb mehet. Fannie Mae és Freddie Mac a "Hagyományos 97" nevű hitelprogrammal rendelkezik, ahol a házvásárlónak csak le kell fizetnie 3 százalék. Néhány veterán akár VA-hiteleket is kaphat pénzhiány nélkül.

2. Kérjen kormányzati segítséget

Miért nem tud a kormány segíteni az első ház tulajdonosainak az előlegekkel? Az a boldog tény, hogy igen. Több ezer olyan előleg-segítő program létezik, amelyek segítséget nyújtanak a lakásvásárlóknak azáltal, hogy támogatásokat, kamatmentes vagy alacsony kamatozású hiteleket kínálnak az első előleg befizetéséhez. Az előleg-támogatási programok sokféle vásárlónak nyújtanak segítséget, köztük veteránoknak, tanároknak, tűzoltóknak, első otthoni vásárlóknak és alacsony jövedelműeknek. Néhányat nonprofit szervezetek kínálnak, de a legtöbb önkormányzati, megyei és államoktól származik, és érdemes felkutatnia őket.

Mivel a programok nagymértékben különböznek az egyes helységektől és államoktól, az általánosságok megalkotása nehéz, de általában az előleg-támogatási programok négy fő kategóriába sorolhatók:

• Visszafizetést nem igénylő támogatások.
  
• Olyan kölcsönök, amelyeket vissza kell fizetni a lakásvásárló fő jelzálogával együtt.
  
• Olyan kölcsönök, amelyeket csak akkor kell kifizetni, amikor a házvásárló refinanszíroz vagy elad.
  
• Hitelek, amelyeket meghatározott időtartamra bocsátanak meg.
  

Általában csak az első otthoni vásárlók jogosultak - vagyis valakire, akinek az elmúlt három évben nem volt otthona. Előfordul, hogy a segítség csak alacsony jövedelmű vagy közepes jövedelmű hitelfelvevők számára elérhető, akik elsődleges lakóhelyként minősített területen vásárolnak otthont. Ha többet szeretne megtudni az ilyen típusú segítségről, nézze meg a a programok államonkénti bontása vagy látogasson el az állam lakásfinanszírozási ügynökségének webhelyére.

3. Fogadja el a családi pénzajándékokat

Másik lehetőség, hogy a "szülői bankhoz" kell fordulni az előlegért. A szülők és a nagyszülők gyakran segítenek felnőtt gyerekeiknek az első otthon megvásárlásában azáltal, hogy előlegpénzzel ajándékozzák meg őket. Országszerte a szülők adják felnőtt gyermekeiket átlagosan 39 000 dollár hogy segítsen nekik otthonot vásárolni. Valójában minden ötödik háztulajdonos ajándékot kapott, hogy segítsen 2018-ban vásárolni, ajándékozással - általában családi ajándékozással - 317 milliárd dolláros ingatlanvásárlás alapjául szolgál.

A hitelezők kifogásolják az ajándékozást? Általában nem teszik, bár egyesek elutasítják a hitelt, ha az összes előleg ajándékból származik. A hitelezők óvakodnak a hitelektől (ez befolyásolja az adósság / jövedelem arányt), ezért át kell ugranod, hogy megmutasd, hogy a pénz ajándék volt. Ne felejtsük el, hogy az adótörvények lehetővé teszik, hogy egy személy akár évi 15 000 dollárt is adjon egy másik személynek ajándékadó-bevallás benyújtása nélkül. Ha egy pár mindegyik szülője megtenné ezt a lépést, akkor a párnak 60 000 dollár előlege lenne. Szüksége lesz egy "ajándék levélre" is, ahol az ajándékozók kijelentik, hogy az alapok valóban megajándékozottak és nem kölcsönzöttek.

Az ajándékokat nem bárki kaphatja. A hitelezők biztosak akarnak lenni abban, hogy nincsenek olyan kötegek, amelyek megváltoztathatnák az adósság / jövedelem arányát, és ezáltal a jelzálogkölcsön kérelmét. A hagyományos hitelek esetében az egyetlen lehetséges ajándék a közvetlen családtagoktól és a jövőbeni (hamarosan megjelenő) családtagoktól származik, például a jövőbeli sógoroktól. Az FHA lehetővé teszi a barátok, a munkaadók és a jótékonysági szervezetek számára, hogy megajándékozzák az előleget, de senki sem a lakás eladása iránti érdeklődés ajándékot nyújthat, beleértve az ingatlanügynököt vagy a eladó. Felfedezheti az ötletet az előleg tömeges finanszírozása, egy új ötlet, amelynek lelkes rajongói vannak.

4. Koppintson a Nyugdíjszámlára

Sok leendő otthoni vásárlónak van pénze a nyugdíjszámláján, például az egyéni nyugdíjszámlákon vagy a 401 (k) terveken. Ha évekre van a nyugdíj, csábítónak tűnhet az alapok felhasználása most, hogy elősegítse a szükséges előleg befizetését. Valójában ez valós lehetőség.

Az IRA-re vonatkozó speciális szabályok vonatkoznak az első alkalommal vásárlókra, akiket ebben az esetben úgy definiálnak, mint akik két éve nem rendelkeznek elsődleges lakóhellyel. Ha ebbe a kategóriába tartozik, akkor jogában áll akár 10 000 dollárt is felvenni az IRA-tól előlegért anélkül, hogy büntetéseket fizetne, amelyek általában a korai visszavonásra vonatkoznak. Ha egy pár tagja vagy, mindannyian megtehetitek ezt 10 000 dolláros élettartamig. Forduljon könyvelőhöz vagy az IRS-hez, hogy fizetnie kell-e jövedelemadót az Ön által felvett összegről.

Mit szólnál 401 (k) számlához? Nem minden 401 (k) terv azonos, ezért meg kell vizsgálnia ezt a lehetőséget a munkáltatóval. Egyes tervek lehetővé teszik az egyén számára, hogy kölcsönt vegyen fel saját tervéből. Lesz egy maximális összeg, amelyet megérinthet, és munkáltatója valószínűleg más feltételeket fogalmazott meg. Az adótörvény szerint ésszerű idő áll rendelkezésére a 401 (k) hitel visszafizetésére.

5. Csatlakozzon a Gig Economy oldalra

Noha nem olyan egyszerű, mint egy IRA-t kihasználni vagy családi ajándékot elfogadni, a mellékmunka megszerzése a bevált módszer az első alkalommal vásárlók számára, hogy összegyűjtsék az előleget. A kibővülő koncert-gazdaság lehetőséget nyújt arra, hogy az oldalon dolgozzon, ha és amikor van ideje, nem pedig más menetrendjére. Szerint a Federal Reserve, az amerikai felnőttek mintegy 30 százaléka a koncertgazdaságban dolgozik, gyakran mellékhajtásként. Több mint egyharmada az évezredes otthoni vásárlók a második állásból származó jövedelmet használják fel előleg finanszírozására.

A második munka elvégzése senkinek nem a szórakozás ötlete, de gondoljon arra, mint egy korlátozott lökésre a fő cél eléréséhez. Noha nem könnyű összegyűjteni ezt az előleget, az olyan helyeken, mint az Uber és a Lyft, könnyebb fellépni, mint valaha. Ha a jelenlegi munkarend lehetővé teszi, akkor részmunkaidős munkát is vállalhat a kiskereskedelemben meghatározott órákkal és előre meghatározott fizetéssel. Egy másik lehetőség az, hogy elad néhány vagyontárgyát, hogy pénzt adjon hozzá a ház alapjához, vagy eladja alkotásait, ha művész vagy más típusú kreatív. Az internetnek köszönhetően a környéken vagy a bolygón bárhol eladhat.

6. Vágja ki a bérleti díjat

Bárhol is éljen az országban, a bérleti díj valószínűleg megemészti a havi nettó jövedelem nagy részét. Különösen drága városi területeken, mint Los Angeles, az átlagos bérleti díj 2095 dollár 45 százalék az 55 820 dolláros átlagfizetésből. New York-i medián bérleti díja 2100 dollár 40 százalék évi 62 870 dolláros átlagos jövedelemből.

Csökkentse a helyét, és bizonyos időre megtakarítsa ezeket a dollárokat. Ez gyorsan létrehozza megtakarítási számláját. A szüleihez való visszaköltözés a legegyszerűbb módja ennek, és ma már sok felnőtt gyermek is ezt teszi.

Más lehetőségek vannak, például szobatársak befogadása, házhoz jutó mellékmunka megszerzése vagy a közös lakás egyik szobájának elhagyása a jelenlegi lakásból. Ha van egy remek lakása egy népszerű városban, fontolja meg, hogy béreljen egy szobát az Airbnb-n, és ezt a pénzt az előlegére utalja. Minden megtakarítás segíteni fog.

7. Zárja be magát a megtakarításba

Nem számít, mit mondasz magadnak, nem könnyű félretenni a pénzt. Nagyon nehéz befagyasztani a szórakoztató kiadásokat, és ehelyett egy malacka bankban elrejteni a rendelkezésre álló jövedelmet. Könnyítse meg, ha regisztrál a munkáltatója által kínált bármilyen típusú automatikus megtakarítási tervre. Vannak olyan alkalmazások is, amelyeket letölthet, hogy segítsen többet megtakarítani, például keresse fel a vásárlásait és mentse a változtatást. Bármit is használjon, ne feledje, hogy nagyobb valószínűséggel sikerül megtakarítania a pénzt, ha azt automatikusvá teszi, ahelyett, hogy erőfeszítést igényelne.

Az ötlet az, hogy a pénzt elérhetetlenné tegye, mielőtt még meglátná. Ha munkája nem kínál automatikus megtakarítási terveket, kérdezze meg bankjától, hogy van-e ilyen. Egyes pénzügyi intézmények havonta felvesznek pénzt az folyószámlájáról, és megtakarítási számlán helyezik el.

Ha ez nem vonzza Önt, és van egy vasakarata, megteheti maga. Intézjen egy önálló kiadási befagyasztást, amely a kimenő pénzt abszolút szükségletekre korlátozza. Ez nem fog mindenkinek menni, de ha erősen fegyelmezett vagy, próbáld ki.

Bármelyik is vonzza Önt, inspirációt ad a nyeremény figyelemmel kísérésére - egy saját otthonra. Az első ház tulajdonosok minden nap összegyűjtik az előlegeket, és Ön is eljuthat oda.