Mennyi házat engedhetek meg magamnak?

Amikor új ház vásárlásának célja felé törekszik, valószínűleg azt tapasztalja, hogy egy kicsit könnyebben érheti el a célt, ha először dönt mennyi házat engedhet meg magának. Bár lehet, hogy van egy megfizethető havi jelzálog-fizetés becslése, ez az összeg valójában többet jelent, mint egy önkényes, „jól hangzó” vagy „érezhető” számadat előállítása. kényelmes. "A jelzálogminősítő rejtvénynek számos darabja van, amelyek mind együtt dolgoznak annak érdekében, hogy a megfizethető háztulajdon valósággá váljon, és havi adósságfizetést hagynak maguknak. kezelhető.

Tehát, mielőtt megbeszélné hitelezőjét, hogy jelzálogjogot igényeljen, miután látta az "eladó" táblát az aranyos Cape Cod udvarán a kerítéssel, hajtson végre néhány számítást. Így felfedezhet néhány olyan számot, amelyet a jelzálogkölcsön-hitelezők kiszámítanak az ingatlanhitelek jóváhagyásakor. Használhatja saját számológépét, vagy még egyszerűbb, ha bedobja a számokat a jó hírű online jelzálog-számológépekbe, és hagyja, hogy nekik végezzék a matematikát.

Tipp

Adósság / jövedelem arány kiszámítása

Az egyik fontos szempont, amely a potenciális lakásvásárlókat elsődleges lakástulajdonosokká változtatja, az adósság / jövedelem arányuk (DTI). Ez a számítás segít a jelzálogkölcsönöknek meghatározni a jelzálogkölcsön-adósság összegét, amelyet a kérelmező kezelni tud a kérelmező havi jövedelme és adósságfizetése alapján. Számolja ki a DTI-t úgy, hogy elosztja a teljes havi tartozását a bruttó havi jövedelmével (az adók előtti pénzösszegével), és megszorozza 100-val, hogy az eredményt százalékban kifejezze.

A havi tartozások például a jelzálog / bérleti díjak, a hitelkártyás fizetések, Diákhitel és autó fizetések. A gyerektartást és a tartásdíjat is beleszámítják a DTI kiszámításakor. Az egyéb havi kiadások, amelyeket nem vesz figyelembe a DTI kiszámításakor, a közüzemi számlák, az élelmiszerbolt költségei, az autóbiztosítási díjak és az egészségbiztosítás. Ezek a költségek nem minősülnek valódi tartozásoknak, egyszerűen kiadásoknak.

Például, ha havi bruttó jövedelme 6000 dollár, havi adósságfizetése pedig összesen 2100 dollár, akkor a DTI értéke 35 százalék (2100 dolláros adósság osztva 6000 dollárral x 100). A 36 százalékos (vagy annál alacsonyabb) DTI az édes helyre esik, amelyet a legtöbb jelzálog-hitelező szeret látni. Egyes hitelezők a jelzálog típusától függően legfeljebb 45 százalékos DTI-t fogadnak el, a Szövetségi Lakásigazgatás (FHA) egyes hitelei pedig 50 százalékos DTI-t engedélyeznek. Ha azonban a DTI értéke 36 százalék vagy ennél alacsonyabb, akkor nagyobb rugalmasságot biztosít a különböző típusú jelzálogok megszerzésében.

Egy online adósság-jövedelem kalkulátor, csak annyit kell tennie, hogy beírja a jövedelem és adósság adatait a megadott mezőkbe, és a számológép automatikusan kiszámítja a DTI-t. Ha a DTI értéke túl magas ahhoz, hogy jogosult legyen jelzálogkölcsönre, akkor a mezőkben különböző számokat adhat meg, hogy megtudja, hogyan sokat kell növelnie a jövedelmén vagy csökkentenie kell bizonyos adósságait, hogy elfogadható határokon belül csökkenjen a DTI küszöb.

A 28 százalék / 36 százalék szabály használata

Ha át szeretné látni a jelzálog-hitelezők szemét, és meghatározni, hogy mennyi havi jelzálog-adósságot tud kezelni, számolja ki a két különböző típusú DTI-t: az elülső DTI és a back-end DTI. Ezt 28/36 százalékos szabálynak is nevezik. Az elülső DTI az adósságának azt a részét veszi figyelembe, amely csak a lakásköltségeket tartalmazza, beleértve a jelzálogkölcsönöket, a háztulajdonosok biztosítását és az ingatlanadókat. Ennek a számításnak legfeljebb 28 százaléknak kell lennie. A háttér-DTI figyelembe veszi az összes havi adósságfizetést (beleértve a hitelkártyákat, a diákhiteleket stb.); ennek 36 százaléknak vagy kevesebbnek kell lennie.

A jövedelem és az adósságterhelés által kezelhető havi jelzálog fizetés maximális összegének kiszámításához szorozza meg ugyanazt a havi bruttó összeget jövedelem (ebben a példában 6000 dollár) 28-mal (6000 x 28 = 168 000), és osszuk el 100-zal, hogy kiderüljön a havi $1,680. Ez a fizetés magában foglalja a jelzálog törlesztőrészletét, a kamatot, az ingatlanadókat és a háztulajdonosok biztosítását, valamint adott esetben a háztulajdonosok szövetségének (HOA) díjait.

A hitelpontszámok jelentősége

A jelzálogkölcsön megfizethetőségének másik tényezője a hitelminősége, amely áttekintést nyújt a hitelezők pénzügyi helyzetéről. Ezeket a pontszámokat, amelyek 300 és 850 között mozognak, szintekbe sorolják. Az első szint a legjobb hitelminősítést képviseli, a második szint a következő legjobb minősítést és így tovább. A különböző hitelezők különböző számításokkal határozzák meg, hogy mely hitelfelvevők tartoznak az egyes szintek alá, így ugyanaz a hitelfelvevő egy hitelezőnél az első, a másik hitelezőnél a második szint alá tartozik.

A FICO pontozási modellje alapján a 800–850 kredit pontszámot tekintik a legjobb minősítésnek (első szint), de egyes hitelezők az első szintet úgy tekinthetik, hogy a 750–850 kredit pontszámokat is tartalmazzák. Jelzálogkölcsön igénylésekor gyakran érdemes különböző hitelezőket vásárolni a legjobb kamatláb elérése érdekében, mert a jelzálogkamatlábak részben a hitelminőségtől függenek. Alapszabály, hogy minél magasabb a hitelpontszám, annál alacsonyabb a kamatláb (és ezért alacsonyabb a havi fizetés).

Az előleg befolyásolja az otthoni megfizethetőséget

Csak akkor engedheti meg magának a házvásárlást, ha megengedi az előlegnek is. Egy ideális világban minden lakásvásárló megengedheti magának, hogy a vételár 20 százalékát előlegként fizesse, hitelezője pedig a 80 százalékos egyenleget jelzálogként finanszírozza. Azonban a legtöbb amerikai (kb Az ingatlanügynökök országos szövetsége szerint 76 százalék) kevesebb mint 20 százalékot tett le előlegként. A legtöbb hitelező valószínűleg jóváhagyja a 20% -nál kevesebb előleggel járó jelzálogkölcsönöket, de fizetéseihez a magán jelzálogbiztosítást (PMI) kell megoldania. A PMI olyan biztosítási kötvény, amely megvédi a hitelezőket a veszteségektől, ha egy hitelfelvevő nem teljesít.

Nincs tőzsdei árának 20 százaléka készpénzben? Rengeteg más lehetőséged van. Nevezetesen, néhány hagyományos hitelhez csak 3-5 százalékos előlegre van szükség, az FHA-hitelekhez pedig 3,5 százalékos előlegre van szükség. Függetlenül attól, hogy milyen típusú jelzálogra jogosult, melyre jogosult, a szükségesnél nagyobb előlegre lehet csökkentse havi befizetéseit és / vagy csökkentse a kölcsön futamidejét, ezért ideális esetben annyit fog letenni, amennyit Ön tud. Konzultáljon azonban hitelezőjével, hogy megállapítsa, az eszközei felosztása jobban teljesül-e a hitel teljes élettartama alatt nagyobb előleg, a zárási költségek készpénzben történő megfizetése (ahelyett, hogy a jelzálogba költenék) vagy más finanszírozás megfontolások.

Otthoni megfizethetőség kalkulátorok

Használva otthoni megfizethetőség kalkulátor nem garantálja a jelzálogkölcsön-jóváhagyást, de hasznos eszköz lehet annak meghatározásában, hogy mekkora házat engedhet meg magának. Ahelyett, hogy megtanulná, hogyan kell az összes kirakós darabot összerakni kézi számítások segítségével, mint pl A DTI-t, a kredit pontszámot és az előleget egyszerűen be kell írni az adatokat, az egyes mezők kéri számológép. Miután a számológép feldolgozta az adatokat, megjeleníti egy lakás árát, amelynek meg kell felelnie a jövedelmének és az adósságterhének.

A jövedelmén és adósságain kívül ismernie kell az ingatlanadók és a háztulajdonosok biztosításának összegét is (beleértve a PMI-t is, ha szükséges), amelyet fizetnie kell, mindkettőt be kell számítani a teljes lakásadósságba sorokként a lakás megfizethetőségében számológép. Egy online keresés vagy a helyi adóhivatalhoz intézett hívás feltárja, hogy mekkora ingatlanadót állapítanak meg potenciális új otthona címén. Vegye fel a kapcsolatot a biztosító társaságokkal, hogy megtudja, mennyit fizet a háztulajdonosok biztosításáért. Ha az Ön által figyelembe vett ingatlant egy HOA irányítja, akkor meg kell adnia a HOA-díjak összegét.

Végül ne hagyja figyelmen kívül annak fontosságát, hogy legyen egy kis csobogási helye annak meghatározásakor, hogy mennyi házat engedhet meg magának. A karbantartási és javítási költségek a háztulajdon felelősségének részét képezik. Vegye figyelembe az iparági ajánlást, amely szerint a ház értékének 1-3 százalékát különítsék el egy sürgősségi javítási alapban. Ily módon, ha a légkondicionáló a nyári legforróbb hónapban kialszik (gondoljunk csak Murphy törvényére), akkor rendelkezésre állnak az alapok a gyors cseréhez.