11 módszer a jelzálog hitel pontszámának javítására

A kredit pontszáma csak három kis számjegy, de olyan óriási súlyt hordoz egy otthoni vásárló számára. Valójában azt mondhatja, hogy egyetlen tényező sem befolyásolja a jelzálog típusát, amelynél többet kaphat, mint a hitel pontszáma. A hitel pontszámod alapján a hitelezők használják annak megállapítására, hogy mennyire valószínű, hogy időben visszafizetik őket, ha finanszírozzák a jelzálogodat. Minél magasabb a pontszáma, annál jobbak a hitellehetőségei. Noha kihívást jelent, ezt a pontszámot teljesen meg lehet emelni, ha néhány fókuszált műveletet hajt végre.

A hiteljelentés jelentősége

Ha a közeljövőben fontolóra vesz egy lakásvásárlást, ellenőrizze hitelét. A jó hitel kulcsfontosságú a vonzó kamatozású lakáshitel megszerzésében, de mit is jelent pontosan a "jó hitel"? Alapvetően a jó hitel azt jelenti, hogy pénzügyi felelősséggel tartozik, időben kifizeti számláit, és feketén tartja folyószámláját. A jó hiteltörténet biztonságos hitelkockázatot jelent a hitelezők számára.

A hiteltörténet tükröződik a hiteljelentésben. A hitelminősítéseket hitelirodák készítik, nevezetesen a három nagy: az Experian, az Equifax és a TransUnion. Minden jelentés a hiteled története: részletes pénzügyi előzmények, beleértve a kapott hiteleket, valamint a nálad használt és használt hitelkártyákat. A jelentés megmutatja az egyes számlák aktuális egyenlegét, a fizetési előzményeket, a hitelkeretet és azt, hogy a számla zárva volt-e vagy továbbra is nyitva van-e. Az esetleges késedelmes fizetéseket és beszedési műveleteket a hitelminősítők is megtartják a hiteljelentésekben.

A három nagy hiteliroda mindegyike összeállítja és elkészíti a saját jelentését, és nem lesznek azonosak. Ön jogosult arra, hogy évente a hitelkártya-jelentés ingyenes másolatát megkapja a három nagy hiteliroda mindegyikétől.

Háromjegyű hitel pontszámok

A kreditpontszámokat ezek az irodák biztosítják a Fair Isaac Corporation (FICO) elemzőszoftver-társaság által tervezett kreditpontozási forma felhasználásával. A hitelminősítő modellek számos pénzügyi tényezőt figyelembe vesznek, például a hiteled évét, a hitel mekkora részét jelenleg használ, és hogy időben fizetett-e, valamint az összes hiteligénylés és negatív intézkedés, például csőd vagy gyűjtemények. Ez a háromjegyű kredit pontszám a legalacsonyabb 300-tól 850-ig terjedhet.

A kredit pontszám meghatározza a típusú jelzálogkölcsön esetleg megszerezheti. Bárki, akinek alacsony a hitelpontszáma - 640 alatti pontszám -, a hitelező magasabb kockázata miatt felajánlhatja a másodlagos jelzálogkölcsönöket magasabb arányban, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök. A visszafizetési határidő is rövidebb lehet, és egyes másodlagos hitelfelvevőknél szükség lehet társ-aláírásra. A 700-as vagy annál magasabb pontszám jó hitelpontszám, és ebben a tartományban a hitelfelvevők valószínűleg alacsonyabb kamatot kapnak. A legjobb pontszám a 800 feletti.

Ha lakásvásárlóvá akar válni, a hitel igénylése előtt megfelelő lépéseket kell tennie hitelének javítása érdekében. A legtöbb lépés idővel emeli a kredit pontszámot, ezért legyen türelmes és folyamatosan fizesse be tartozásait időben. Néhány lépés kissé viszonylag gyorsan megnöveli a pontszámot (ideális azok számára, akik alig vágynak arra, hogy a következő évben először házatulajdonosok legyenek).

Hitelkorrekciók idővel

A hitelmunka javításának hagyományos módjai idővel, nem pedig azonnal, ezért számoljon legalább három-hat hónappal észrevehető változással. Ez nem azt jelenti, hogy ezt nem érdemes megtenni; ez csak azt jelenti, hogy itt az ideje a kezdésnek. A hitel javítása érdekében a jövőben megteheti a következőket:

# 1 Időbeni fizetések

Fizesse havi számláit minden hónapban időben - ne csak hitelkártya-számlák és automatikus hitelek, hanem minden, amivel tartozik, a bérleti díjaktól a közművekig. Használjon automatikus fizetést, amikor csak tudja, hogy időben maradjon a fizetésekkel. A késedelmes fizetések negatívumként maradnak a hiteljelentésében hét év.

2. számú alacsonyabb hitelkártya-felhasználás

Tartsa a hitelkártya-adósságát a lehető legkisebb idővel. A hitelpontszámítás egyik része a hitelkihasználási arány, amelyet úgy számolnak, hogy az összes hitelkártya-egyenleget elosztjuk a teljes hitelkeretig. A hitelminőséged emelkedni fog, ha igen a felhasználási arány 30% alatt maradjon, vagyis ha teljes hitelkártya-limitje 10 000 USD, akkor havi költségeit 3300 USD alatt tartja. A hitel felhasználási aránya 10 százalék a legjobb.

# 3 Ne törölje a kártyákat

Tartsa nyitva a hitelkártyákat, még akkor is, ha nem használja őket. Ezek bezárása csökkentheti a hitelkihasználási arányt. Tegyük fel, hogy három hitelkártyája van, mindegyiknek 5000 dolláros korlátja van. Körülbelül 3000 dollárt számít fel havonta, tehát a hitelkihasználási arány 3/15, vagyis 20 százalék. Ha lemond egy kártyát, a teljes jóváírása most 10 000 USD, így a hitelkihasználási arány 3/10, vagyis 33,33 százalék. Ez meghaladja a 30 százalékot, ami hatással lesz a kredit pontszámára.

# 4 Legyen óvatos az új hitelekkel

Ne nyisson új kártyákat, amelyekre nincs szüksége. Minden alkalommal, amikor jelentkezik, kemény vizsgálatot végeznek a hitelelőzményeivel kapcsolatban, és ez a hitelminőségét befolyásolja a hiteltörténetétől függetlenül. A kemény megkeresések két évig maradnak a hitel-jelentésben.

# 5 Növelje a hitelkereteket

Kérje meg a bankot, hogy emelje meg hitelkártya limitjét vagy félévente. Sokszor online is megteheti a kérést. Magasabb hitelkeret esetén csökkenti a felhasználási arányt. Ne kérjen túl sok emelést, különben a bank ellenőrizheti az Ön hitelét, ami kemény vizsgálat lesz.

# 6 havonta kétszer fizet

Hajtson végre két fizetést hitelkártyával. A legtöbb hitelező havonta csak egyszer számol be az egyenlegről a hitelirodáknál. Ha havonta kétszer fizet az egyenlegén, akkor a hitelkihasználáshoz csökken a futó egyenlege.

# 7 Adósságok kifizetése

Hozzon lejárt számlákat folyó és amilyen gyorsan csak lehet, fizesse ki az adósságot. A legjobb pontszám a hitelpontszám növelése érdekében az, hogy csökkenti a tartozását.

# 8 Ellenőrizze a hiteljelentéseket

Önnek jogában áll évente ingyenes másolatot kapni a hitelminősítésről a három legnagyobb hitelinformációs iroda mindegyikétől. Győződjön meg róla, hogy így tett, és gondosan vizsgálja át mindegyiket, hogy megbizonyosodjon arról, hogy minden információ helytálló. A hibák csökkenthetik a kredit pontszámot, és joga van vitatni az információkat, és azokat gyorsan kijavítani.

Gyorsan növeli a kredit pontszámot

A hitelépítés nehéz munkája idővel megtörténik, de néhány dolgot megtehet az azonnali fellendülés érdekében.

# 9 Experian Boost

Iratkozzon fel az Experian Boost programra, amely egy opcionális program, ahol az iroda figyelembe veszi a közüzemi, streaming és mobiltelefonos fizetések időben történő befizetéseit. Itt kell regisztrálnia experian.com/boost és adjon felhatalmazást az Experian számára, hogy csatlakozzon a bankszámlájához és ellenőrizze a fizetési előzményeket. Rövid időn belül meg fog jelenni egy frissített FICO-pontszám. Az átlagos fogyasztó, aki feliratkozik az Experian Boostra, 13 ponttal növekszik a hitelpontszám.

# 10 Hiteles háton

Ha jó hitellel rendelkező családtagja van, kérje meg, hogy legyen hitelesített felhasználó az egyik hitelkártyáján. Ez hosszú beszámolást vezet be az időben történő fizetésekről a hiteljelentésbe, és csökkenti a hitelkihasználási arányt is.

# 11 Bérleti díjak hozzáadása

Mi a helyzet az összes időben fizetett bérleti díjjal? Miért nem számítanak bele a hitelbe? Számíthatnak, ha olyan szolgáltatásra iratkozik fel, mint a RentTrack, a Clearnow vagy a PayYourRent. Ezek a programok elfogadják az Ön befizetését, elküldik azt a bérbeadónak, és időben beszámolnak a fizetési információkról a hitelirodáknak. Ezeknek a szolgáltatásoknak a nagy része díjat számít fel, és a bérleti díjakat beszámolja mindhárom nagy hitelirodának.