Milyen kredit pontszámot kell vásárolnia egy házhoz?

Hacsak nem vásárolt több ezer dollárt az Apple részvényeiből az 1980-as években, vagy befektetett kriptovalutába, amikor a bitcoin kevesebb, mint egy dollárba került, valószínűleg házkölcsönre lesz szüksége házvásárláshoz, és ahhoz, hogy jó árfolyamot kapjon - vagy egyáltalán hitelt kapjon - fenn kell tartania egy minimális kredit pontszám. A legtöbb ember hagyományos hitelt keres, ehhez hitelképességi pontszámának legalább 620-nak kell lennie. Más típusú hitelek alacsonyabb vagy magasabb pontszámot igényelnek, attól függően, hogy a hitel összege mennyire áll a kormány mögött.

A hitelpontszám nem az egyetlen tényező, amelyet a hitelezők megvizsgálnak annak eldöntésekor, hogy adnak-e Önnek otthoni kölcsönt, de mindenképpen az egyik legfontosabb. Dióhéjban elmondja a jelzálogkölcsönöknek, hogy mennyivel tartozik már, és mennyire volt eredményes az idők során az adósságok kezelésében. A foltos hiteltörténet, amely alacsony kredit pontszámot eredményez, nem feltétlenül jelenti azt, hogy nem kap hitelt ház vásárlásához, de álljon elő egy nagyobb előleggel, vagy rendezzen egy olyan kamatlábat, amely végül sok ezer dollárba kerül többe a hitel.

Tipp

A hitelminőséged megmagyarázva

A Fair Isaac Corporation (FICO) 1958-ban bevezette az első képletet a fogyasztói hitelinformációk elemzésére, és 1981-ben bevezette az első FICO-pontszámokat. A FICO pontszám egy háromjegyű szám, 300 és 850 között (néha 900), amelyet a három legfontosabb hitelinformációs iroda: a TransUnion, az Equifax és az Experian egy vagy több adata határoz meg. Habár a hitelezők mindig hozzáférhettek a hitelpontszámokhoz, a fogyasztók korábban nehezen jutottak hozzá de ez gyorsan változik, mivel sok hitelkártya-társaság könnyű hozzáférést biztosít a FICO pontszámaihoz weboldal.

Bár különböző értelmezések léteznek, a 600 alatti FICO-pontszám gyenge, 601-es és 660 igazságos, az egyik 661 és 780 között jó, a másik pedig 781 és 850 között kiváló hitel. A FICO-pontszám nem csak a fogyasztási hitelekről és a hitelkártyákról tartalmaz információkat. A FICO 9 néven ismert legmodernebb verzió tartalmaz információkat a ki nem fizetett orvosi számlákról és a behajtási ügynökségeknek küldött számlákról is valamint a bérleti előzményeidet, és a bérbeadók szinte általánosan használják annak eldöntésére, hogy béreljenek-e vagy sem szállások.

A jó hitel fenntartása nyilvánvalóan fontos egy olyan gazdaságban, ahol a hitelek dominálnak, és nélküle meg is lehet gond a hitelkártya megszerzésével, a házhoz vagy autóhoz nyújtott kölcsön biztosításához, vagy a szállás biztosításához magának és az Ön számára család. Nem feltétlenül kell nélkülöznie ezeket a dolgokat, de többet kell fizetnie értük, mint valakinek, aki jó hitellel rendelkezik, és ez még mélyebbre sodorhatja a pénzügyi lyukban. Ha rossz hitel áll közted és álmaid háza között, fontos értékelni, hogy mennyire akarod azt a házat, tekintve, hogy hosszú távon sokkal többet fizetsz érte.

A drága piacok megegyeznek a magasabb hitelpontszámokkal

A minimális 620-as hitelminősítés nem vonatkozik a nem hagyományos hitelekre, más néven jumbo hitelekre. Olyan hitelekről van szó, amelyek meghaladják az 548 250 dollárt, amelyet a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség határozott meg, és ha Ön új otthon, akkor valószínűleg tudja, hogy az ország számos részén a magas lakásárak gyakran megkövetelik, hogy ilyen típusú lakásokra jelentkezzenek hitel. Például Kaliforniában a lakások medián ára 2020-ban jóval meghaladta a 600 000 dollárt, és az állam egyes területein, például a San Francisco-öböl térségében jóval magasabb.

Ha Golden State-be vagy bármely más, hasonlóan magas árú lakáspiacra költözést tervez, akkor legalább 700 hitelminősítésre van szüksége ahhoz, hogy jogosulttá váljon egy nem hagyományos lakáshitelre. Más szavakkal, nem csak tisztességes hitelre van szükség, hanem jó hitelre is. Ez egy másik példa arra, hogy a minimális hitelpontszám követelmények hogyan befolyásolják a lakhatás biztosításának képességét. Még akkor is, ha talál egy hitelezőt, aki hajlandó jóváhagyni a méltányos hitelen alapuló jumbo kölcsönt, a hitel magasabb lesz kamatláb, és amikor ennyi pénzt vesz fel, a kifizetések végül többe kerülhetnek, mint amennyit tudsz engedheti meg magának.

Lakáshitel megoldások rossz hitelhez

A hitelezők végül meghozzák a végső döntést arról, hogy kölcsön adnak-e Önnek vagy sem, és néhányan felajánlják magas kamatozású hitelek 620-nál alacsonyabb pontszámmal rendelkező embereknek, bár az 500 alatti pontszám jóformán univerzális kizáró. Előnyben részesíthetik a beszámoló bizonyos részeit, vagy figyelmen kívül hagyhatnak egy olyan becsmérlő tételt, amely lehúzza a pontszámodat, például egy csődöt, ha nagy előleget tudsz ajánlani. Ha nem talál egy különösen nagylelkű hitelezőt, akkor a következő kormány által biztosított hitelek egyikére jogosult:

• ​FHA lakáshitel: A Szövetségi Lakásügyi Hatóság támogatásával az FHA-hitelek alacsony és közepes jövedelemmel rendelkező, első alkalommal vásárlók számára állnak rendelkezésre. Akkor jogosult erre a kölcsönre 580 kreditponttal, ha 3,5 százalékos előlege van. Akár 500 kredit pontszámmal is jogosult lehetsz, ha 10 százalékos előleged van.

• ​VA lakáshitel: A katonai közösség tagjai számára elérhető, ezeket a kölcsönöket az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma támogatja. Műszakilag nincs szükség minimális kreditpontszámra, bár a 620-as pontszámot előnyben részesítik.

• ​USDA lakáshitel: Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma hitelt kínál alacsony jövedelmű családok számára, akik vidéki térségben kívánnak minősített otthont vásárolni. A minősítéshez szükséges minimális kreditpontszám 580.

Minél több készpénzt gyűjthet új ház vásárlásához, annál jobb. A nagy előleg csökkentheti a jelzálogkölcsön összegét a jumbo-kölcsönből könnyebben megszerezhetővé hagyományos, és mindenesetre csökkenti a hitelező kockázati tényezőjét, amely nem tud segíteni, de nem működik a hitelfelvevő szívessége.

Itt az ideje vásárolni?

Csillagnál alacsonyabb hitellel rendelkező hitelfelvevők fontolóra vehetik a lakásvásárlás várakozását, amíg esélyük nyílik a hitelük helyreállítására. A lakásvásárlókat magasabb kamatlábakkal sújtják az alacsonyabb hitelpontszámok miatt, ami azt jelenti, hogy többet fizetnek hiteleiknél, ez pedig magasabb havi befizetéseket és végső soron magasabb árcédulát jelent a itthon.

Nem minden háztulajdonos szándéka azonban, hogy egész életében új otthonában maradjon, és ha Ön is az közülük nem biztos, hogy jelentős előnyre tesz szert, ha megvárja, amíg javul a hitele a itthon. Igaz, a havi befizetések magasabbak lesznek, ha most vásárolnak, de kölcsönadója beleegyezhet, hogy ezt ellensúlyozza azáltal, hogy meghosszabbítja a hitelidőszakot 40 évre. Csökkentheti a havi befizetéseket is egy nagy előleggel, amelyet remélhetőleg megtérít, ha néhány éven belül eladja a házat.

Még akkor is, ha élete végéig azt tervezi, hogy a házban lakik, a hiteltörténet javulásakor (vagy ha a piaci viszonyok jelentősen megváltoznak) mindig refinanszírozhatja a hitelt. Hiányzik az esély arra, hogy megvásárolja álmai otthonát a hitelminőség javulásának megvárásával, nem mindig a legjobb stratégia.

A hitel pontszám tabulátorainak megőrzése

A kongresszus által 1970-ben elfogadott Fair Credit Reporting Act ellenére a hitelinformációs irodák nem biztosítottak könnyű hozzáférést a fogyasztók számára a saját beszámolóikhoz a hitelminősítés kezdeti napjaiban, és kevés lehetőség volt megérteni a hitelminősítésedet, nemhogy javításról azt. A következő években elfogadott fogyasztóvédelmi reformok megkövetelik, hogy a hitelirodák évente egyszer, és ma a hitelkártya-társaságok 24/7 hozzáférést biztosítanak a hitelpontszámokhoz, így a fogyasztók bármikor ellenőrizhetik pontszámukat (de nem feltétlenül a jelentéseiket). akar.

Ha van hitelkártyája, akkor a pontszám megismerésének legegyszerűbb módja az, ha számlát nyit a hitelszolgáltató webhelyén. Egyre több hitelszolgáltató hivatkozik az Ön hitelminőségére a weboldalán, és rövid magyarázatot adnak az azt meghatározó tényezőkre is. Mivel ez nem teljes jelentés, mégis jó ötlet beszerezni mindegyiktől az ingyenes éves jelentést a három hitelinformációs iroda közül, különösen, ha az Ön pontszáma alacsonyabb, mint gondolná.

Megfizetendő a jó hitel

Valóság, hogy a jó kreditpontszám fenntartásának legjobb módja a számlák időben történő fizetése, de valójában ennél bonyolultabb. A számlák kifizetéséhez először rendelkeznie kell velük, ami azt jelenti, hogy legalább egy adósságra, például jelzálogra vagy hitelkártya-egyenlegre van szükség, még hitelelőzmények és hitelpontszám is. Az egyes hitelszámlák nyitva tartásának időtartama, és azt is, hogy mennyit vettek figyelembe a hitel pontszámának kiszámításakor.

Feltételezve, hogy még nincsenek fennálló tartozásai és késedelmei vagy nemrégiben csődje van, az ajánlott módszer erre Emelje meg a hitel pontszámát, hogy új hitelkártyát szerezzen, vásároljon és fizessen legalább egyenként minimális összeget hónap. Ha már rendelkezik egy vagy több hitelkártyával, ne zárja be azokat, de ne vigye túlzásba a hitelhasználatot. Ha a vagyonához képest túl sok adósság keletkezik, akkor a pontszám bukdácsolhat, ahelyett, hogy növelné. Fontos az is, hogy időben teljesítse az összes számláját, beleértve a közüzemi számlákat, a bérleti díjakat és a mobiltelefonos fizetéseket is, mert A késedelmes fizetésekről beszámolnak a hitelirodák, és ezek károsíthatják a pontszámot, különösen, ha beszedésbe kerülnek ügynökség.

A ki nem fizetett orvosi számlák is beleszámítanak a kredit pontszámába, és lehet, hogy nem is tudja, hogy megvannak. Ezek a számlák néha az egészségügyi szolgáltatók és a biztosító társaságok közötti vitákból származnak, és a fogyasztókat nem mindig tudják meg hogy időben tartoznak az egészségügyi szolgáltatóknak, ami azt eredményezheti, hogy a ki nem fizetett egyenlegeket behajtásra utalják ügynökség. Szerencsére a hitelpontszámok kiszámítására szolgáló FICO 9 képlet nem helyez akkora súlyt a ki nem fizetett orvosi számlákra, mint az előző verziók igen, de akkor is nagyon figyeljen minden olyan levélre, amelyet a biztosítótársaságától vagy az orvosától kap szolgáltató. Ellenálljon a kísértésnek, hogy figyelmen kívül hagyja; fontos lehet.