Homebuyer's Guide to adósság-jövedelem arány

Amikor a hitelezők kiszámolták, hogyan számítják ki a hitel pontszámát, a hitelezők elkezdik beszélni az adósság / jövedelem arányról vagy a DTI-ről. Nem, ez nem ugyanaz, más néven, de a DTI-arány mindenképpen egy másik fontos szám, amikor a jelzáloghoz jutunk. Míg a kredit pontszám arra összpontosít, hogy pontosan mikor fizeti be adósságait, az adósság / jövedelem arány maga az adósság összege. Aki otthonvásárlásra gondol a következő években, alaposan meg kell ismernie a DTI arányát.

Mi az adósság / jövedelem arány?

A kölcsönzési játék tele van rövidítésekkel, például ARM, FHA és DTI. Ez azért van, mert néhány hosszú kifejezést olyan gyakran ismételnek, hogy mindenkinek időt takarít meg egy rövidebb cím létrehozására. A "DTI" rövidítés az "adósság / jövedelem" arányt jelenti, és ez az egyik legfontosabb pénzügyi mutató egy hitelező számára, figyelembe véve a hitelt.

A DTI-hányadot százalékban számítják ki, és összehasonlítja a rendszeres havi adósságait a szokásos havi jövedelmével. Ez a DTI-arányt az Ön pénzügyi helyzetének tükrözi, mivel megmutatja a hitelezőknek, hogy hogyan gazdálkodik az aktuális adósság és mennyi jövedelmet kell elköltenie egy átlagos hónap végén, miután kifizette a törzsvásárlót számlák.

Ez az arány nyilvánvalóan releváns lesz a hiteldöntéseknél, de arra is jó, hogy önállóan mérlegelje. Ha havi jövedelmének több mint felét kell felhasználnia adósságok fizetésére, pénzügyei zavarba kerülnek, és a kényelmes élet megnehezülhet. Az adósságszint megértése megkezdheti a pénzügyi szempontból egészségesebbé válást az úton.

A DTI Ratio jövedelmének megértése

Mielőtt elkezdené számítani az adósság / jövedelem arányát, meg kell értenie, hogy mi kerül az egyes számokba. Az egyik a havi jövedelme. Ez egyedül a tiédet jelenti, kivéve, ha egynél több személy lesz kölcsönben.

A DTI-arányos jövedelem a bruttó havi fizetést jelenti - az összeget, amelyet az adók előtt keres. Ha önálló vállalkozó, az azt jelenti önálló vállalkozói jövedelem. Bármely más visszatérő jövedelemforrás is bevonható, például tartásdíj, gyermektartás, társadalombiztosítás bármilyen típusú juttatások, a tulajdonában lévő ingatlanokból származó bérleti jövedelem, nyugdíjjövedelem és akár lottónyereményes járadék jövedelem. A hitelező nem tartalmaz egyszeri vagy rövid távú kifizetéseket, például egyszeri szerencsejáték-nyereményeket. A hitelezők inkább azokra a jövedelmekre összpontosítanak, amelyeket várhatóan kapnak a jelzálog futamideje alatt. Az ideiglenes, szórványos, megbízhatatlan vagy kiszámíthatatlan jövedelem általában kizárt.

A DTI Ratio adósságának megértése

A havi adósság kiszámításához külön szabályok is vonatkoznak. A DTI arányoknak két típusa van: az egyik úgynevezett front-end / ház arány, a másik pedig back-end arány. A front-end csak a havi házfizetéseit nézi, ha jelenleg háza vagy havi bérleti díja van. Ez magában foglalja az Ön által fizetett ingatlanadókat és a lakástulajdonosok / társasház díjait is.

A háttér arány magában foglalja az összes lakásköltséget és egyéb tartozásokat, például a családtámogatási kifizetéseket (házastárs vagy gyermektartásdíjak), diákhitel-fizetések, járműhitel-kifizetések, hitelkártya-minimum fizetések és lakossági számla kifizetések. Ezenkívül hozzá kell adnia az összes beszedési számla befizetését, a túllépett számlákért esedékes kifizetéseket vagy a késedelmes adó-visszafizetési terveket.

Mi a helyzet más fizetésekkel, amelyek valójában nem tartoznak, de szerződésen alapulnak? Az olyan számlákat, mint a biztosítás - egészség-, jármű- vagy életbiztosítás - nem adják hozzá az adósságokhoz, és a cellákat sem telefonszámlák, fűtési vagy elektromos számlák, tárolóegységek bérlése, televízió vagy zene streaming előfizetéseket.

Hogyan számoljuk ki a DTI arányt

A DTI-tényleges tényleges kiszámítása meglehetősen egyszerű, miután megismerte az összes releváns havi adósságfizetés összegét és a teljes havi jövedelmet. A képlet alapvetően osztja az előbbit az utóbbival. Győződjön meg róla, hogy megértette, hogy Ön kiszámítja-e a front-end arányt (csak a lakástartozás adósságát) vagy a back-end arányt (a ház plusz az összes többi adósságot).

Ha az összes havi adóssága 2500 dollár, a teljes havi jövedelme pedig 5000 dollár, akkor az adósság / jövedelem aránya 2500/5000 vagy 0,5. A százalék megszerzéséhez szorozzuk meg ezt 100-zal. A 0,5 x 100 eredmény 50 százalék. Ha ez lenne a körülményed, akkor a DTI arányod 50 százalék lenne.

Minősítő háttér-DTI arány

Általában minél alacsonyabb az adósság / jövedelem arány, annál jobb annak, aki jelzálogkölcsönt remél. Vagyis 10 százalék jobb 20-nál, ami jobb 30-nál, 40-nél jobb stb. A hitelezőknek saját ideális DTI-arányuk lesz a hitelfelvevők számára, és gyakran saját maximumuk is, ezért érdemes megnézni. Jellemzően a jelzálogkölcsön-kölcsönzők azt szeretnék látni, hogy a hátsó adósság / jövedelem arány között van 28 és 36 százalék, és bárki, akinek ebben a tartományban van a DTI aránya, alacsony kockázatú hitelfelvevőnek számít.

A legtöbb hitelezőnek maximális a DTI aránya. Például a Federal Reserve maximális háttér-DTI arányt határoz meg a hitelhez 40 százalék, de gyakran a hitelezők maximálisan 43 százalékot használnak. Míg a szövetségi programok, mint például a Szövetségi Lakásigazgatás, a DTI felső határát 43-50% -ig jelzik, DTI-arányos hiteleket biztosítanak a hitelfelvevőknek 50 százalék felett.

Általában ahhoz, hogy a hagyományos hitelezőnél jelzáloghoz jusson, 43 százalékos DTI-mutatóval kell rendelkeznie, és a legjobb a 36 százalék vagy annál alacsonyabb. Ez az alacsony arány bizalmat ad arra, hogy fizethet, amivel tartozik, gondoskodhat a havi kiadásokról és eltakaríthatja a megtakarításokat. A magas DTI-arány aggasztja a hitelezőt, hogy a rendelkezésre álló jövedelem nem lenne elegendő havi kiadásainak fedezésére és a hitel kiszolgálására.

A DTI tartományok gyakorlati jelentősége

Ha már ismeri a háttér-DTI tartományt, akkor felmerülhet a kérdés, hogy mit jelent ez a saját pénzügyei szempontjából, és hogy áll az adósságkezeléssel kapcsolatban. Ezt fontold meg általános bontás hogy mit jelentenek a különböző DTI tartományok az Ön számára:

• DTI arány 36 százalék alatt: Az adósságait jól ellenőrzik a fizetésével szemben. A legtöbb hitelező örömmel látja, amikor belép az ajtón. Jól teljesíted a pénzügyeidet.
  
• A DTI aránya 36 és 42 százalék között van: Több adóssága vagy kevesebb jövedelme van ebben a forgatókönyvben, és előfordulhat, hogy túllicitálja magát. Tegye prioritássá egyes adósságok törlesztését.
  
• DTI-arány 43 és 50 százalék között: Az adósságszintje magas, és érdemes lehet várja meg a házvásárlást, amíg nem csökkenti a tartozását. Fontolja meg a hitel-tanácsadó irodával való konzultációt.
  
• A DTI aránya meghaladja a 50 százalékot: Nem valószínű, hogy jelzáloghoz jutna anélkül, hogy növelné havi jövedelmét vagy csökkentené havi adósságát. Az adósságszint csökkentése nehéz lehet, és fontoljon meg minden lehetőséget.
  

Minősítő front-end DTI arány

Mivel a lakhatási költségek önmagukban a front-end DTI arányban vannak ábrázolva, nem meglepő, hogy az ideális front-end DTI arány alacsonyabb lesz, mint az ideális back-end DTI arány. Nem minden hitelező határozza meg ugyanazt a maximális front-end DTI arányt, de az általános ökölszabály a lakhatási költségek nem haladhatják meg a 28 százalékot havi bruttó jövedelem. Bármi több mint 30 százalékot tartják magasnak.

Hogy nézne ki ez? Tegyük fel, hogy havi bruttó jövedelme 6000 dollár. Az elülső DTI arány a 6000 dollár 28 százaléka, vagyis 1680 dollár lenne. Tehát, ha 1000 dolláros bérleti díja lenne, akkor a 28 százalékos maximum alatt maradna. A 2000 dolláros bérleti díj azonban meghaladja a maximumot. A havi bruttó 8000 dolláros jövedelemmel akár 2240 dollárt is fizethet bérleti díjként vagy lakáscélú jelzálogként, valamint adókat, amelyeket ideális front-end DTI arányban kell figyelembe venni.

Vetített front-end DTI arány

A hitelezőket valószínűleg jobban érdekli az előre tervezett adósság / jövedelem arány, mint a jelenlegi front-end DTI arány. Ez a fajta front-end DTI ráta tényezőként számol a lakhatási költségekkel, amelyek akkor jelentkeznek, ha a jelzálogkölcsönt megadják, és a megvásárolt árkategóriában vásárol otthont. Ez magában foglalja az adott házra vonatkozó ingatlanadókat, valamint a háztulajdonosok egyesületének vagy társasházi társulásának díját.

A jelenlegi front-end DTI arányhoz hasonlóan a hitelezők is szeretnék látni a várható front-end DTI arány 30 százalék vagy ennél kevesebb. Ezúttal a számítás a tervezett havi jelzálog-befizetést tartalmazza, nem pedig a jelenlegi bérleti díjat. Valójában az előrejelzett elülső DTI arány meghatározó tényező annak meghatározásában, hogy mekkora összeget tud vállalni egy jelzálogkölcsön. Például, ha havi bruttó jövedelme 6000 dollár, akkor nem engedhet meg magának jelzálogkölcsönt havi 1680 dollárt meghaladó havi befizetésekkel (6000 dollár 28 százaléka).

Hitel pontszám vs. DTI arány

Könnyű összekeverni a hitelminősítő tényezőket és az adósság / jövedelem arányt. Természetes, hogy vajon miként kapcsolódik a kettő, mivel ez a két számítás talán a legkritikusabb a pénzfelvételhez vagy a hitelnyújtáshoz.

A hitelminőségedet a DTI-mutató nem befolyásolja. A hitelinformációs irodák készítették el, a pontszámok azon alapulnak, hogy mennyire tud lépést tartani jelenlegi adósságfizetéseivel. Például, ha havi adósságfizetése van, amely megemeli a bruttó havi fizetés 75 százalékát, akkor is jó a hitelteljesítménye, ha mindig időben fizeti a számlákat. Másrészt a DTI aránya túl magas lesz a hitelhez.

A hitelminősítés egyik tényezője a hitelkihasználási arány. Ez összehasonlítja a felhasznált hitel teljes összegét a hitelkártyák hitelkorlátjaival összehasonlítva. A jó hitelpontszám fenntartása érdekében egyenlegét a hitelkeret kevesebb, mint egyharmada alatt kell tartania. Ez csökkentheti havi hitelkártyás fizetéseit, ami jó lesz a DTI arányához. Ha azonban a havi bérleti díj, vagy az autókölcsönökért vagy a diákhitelekért fizetett összeg magas lehet, akkor is túl magas lehet a DTI arány.

A DTI arány javítása

Mivel az adósság / jövedelem aránya összehasonlítja a havi adósságait a havi jövedelmével, javításának egyetlen módja az, ha megváltoztatja ezen tényezők egyikét. Vagyis növelheti jövedelmét vagy csökkentheti adósságait. Mindegyik vonzóbbá teszi a DTI arányát a hitelezők számára.

Például, ha jelenleg havi 5000 dollárt keres és havi 2000 dollárt fizet bérleti díjként, havi 300 dollárt hitelkártyákra, havi 200 dollárt diákhitelekre és havi 300 dollár autófizetés esetén 2000/5000, vagyis 40 százalékos front-end DTI arány, és 2800/5000, vagyis 56 háttér-DTI arány százalék. Mindkettő túl magas ahhoz, hogy elkapja a tipikus jelzáloghitelt. Ha azonban havi 7000 dollárra emeli a jövedelmét, akkor a front-end DTI arány elfogadható 29 százalékra, a háttér DTI arány pedig működőképes 40 százalékra csökken.

Alternatív megoldásként, ha új helyre költözik havi 1000 dolláros bérleti díjjal, és kifizeti a hitelkártyákat, akkor a kezelőfelület DTI aránya 20 százalék (1000/5000), a háttér DTI aránya pedig 30 százalék (1,500/5,000). Ezek a számok a hitelező számára is elfogadhatóak lesznek.