Miért érdemes mindig jelzálogot vásárolni

A reményteli lakásvásárlók azt látják, hogy reményeik valósággá válnak, amikor megkapják az első jelzálogkölcsön-jóváhagyást. Bár gyakran nehéz számukra nem megragadni a lógó sárgarépát, amely éppen elérhető közelségben van, a hitelfelvevők kimaradnak a potenciális megtakarításokról, ha túl korán lépnek fel és elfogadják első ajánlatukat anélkül, hogy a lehető legjobb jelzáloghoz jutnának megvesz. A "legjobb jelzálog" a legjobb jelzálogterméket, a legjobb jelzálogkamatot vagy mindkettőt jelentheti.

Ha Ön először vásárol otthont, a jelzálog vásárlása ijesztő vállalkozásnak tűnhet, de általában csak magában foglalja az idő befektetését, hogy végezzen egy kis kutatást, gyűjtsön néhány papírt és kommunikáljon a jelzáloggal hitelezők. A jelzálog-hitelezők feladata megadni a hitelezés részleteit. Ha megvan ezek a részletek, akkor csak össze kell hasonlítania a különböző ajánlatokat, mielőtt végső döntést hozna, és kiválasztaná az Ön számára legmegfelelőbb jelzálogkölcsönt.

Potenciális megtakarítások a jelzálogkölcsön vásárlásakor

Itt nem fillérekről beszélünk. 2018. áprilisi jelentés Freddie Mac megjegyezte, hogy a leendő háztulajdonosok átlagosan 1500 dollár kamatot spóroltak meg jelzálogkölcsönük futamideje alatt, egyszerűen egy második hitelező ajánlatától. Az átlagos kamatmegtakarítás a hitel futamideje alatt megduplázódott, 3000 dollárra, amikor a hitelfelvevők öt árajánlatot kaptak. Ezek a dollár összegek csak a kamatlábakból származó potenciális megtakarításokat jelentik. A szorgalmas összehasonlító vásárlók további megtakarításokat is elérhetnek, amikor a legjobb jelzálogkölcsön-feltételeket és díjakat vásárolják a legjobb jelzálog-kamatláb mellett.

A zárási költségek, a jelzálogkölcsön kezdeményezésének díjai és a pontok (a vásárlók által fizetett díjak a jelzálog kamatának csökkentése érdekében) csak néhány olyan díj, amely növelheti a jelzálogkölcsön tényleges hitelösszegét. Mivel ezek a költségek olyan tényezőktől függően változnak, mint a jelzálog-termékek, a jelzálog-hitelezők és a a vásárlók pénzügyi állapota, az összehasonlító vásárlás segíthet megtalálni a legjobb jelzálogkölcsönt a legalacsonyabb összeggel költségek.

Hogyan működik a jelzálog folyamat

Annak ellenére, hogy az egyes jelzálogkölcsönök egyedi módon illeszkednek az egyes hitelfelvevők igényeihez, a hiteligényléstől a kölcsönzárásig tartó alapvető folyamat hasonló módon halad. A hitelfelvevőnek ki kell töltenie a hiteligénylést, de a jelzálogkölcsön-kölcsönadó másolatokat is kér dokumentumokról, amelyek tartalmazhatnak a munkaviszony ellenőrzése, a jövedelem ellenőrzése, a W-2-k (vagy 1099-esek, ha önálló vállalkozók) és / vagy az adóbevallások és a közelmúltbeli bankok másolatai nyilatkozatok. A hitelező letölti a hitelfelvevő hiteljelentésének másolatát is.

A kérelem és a szükséges igazoló dokumentumok alapján a jelzálogkölcsön-hitelező a előzetes jóváhagyás (vagy előzetes jóváhagyás), a biztosítási irányelvek és a dokumentumokat. A biztosító jóváhagyást, elutasítást vagy feltételes jóváhagyást ad vissza. A feltételes jóváhagyás azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek meg kell felelnie bizonyos feltételeknek a hitel jóváhagyása előtt, például tisztáznia kell a hiteljelentés hibáját vagy további papírokat kell benyújtania. Meg kell jegyeznie, hogy még akkor is, ha az egyik hitelező nem hagyja jóvá a jelzálogkölcsönt, ez nem jelenti azt, hogy más hitelezők is követik ezt a példát.

Különböző hitelezők a jelzálogiparban

Mielőtt elkezdené vásárolni a jelzálogkölcsönöket, hasznos felismerni a potenciális hitelezőket a versenyfeltételeken. Bár kényelmesebb lehet együtt dolgozni a hitelügyintézővel abban a bankban, amely az Ön csekkjét és / vagy szolgáltatásait szolgálja takarékpénztárak a meglévő kapcsolata miatt nem biztos, hogy ez a hitelező tudja a legjobbat nyújtani jelzálog. A bank vagy a megtakarítások és kölcsönök mint potenciális ügyfelek megszüntetése nélkül tegyen szélesebb hálót más lehetőségek mérlegelésével, például hitelszövetkezetek, jelzálog-társaságok, online hitelezők és jelzálog-közvetítők.

A jelzálogközvetítők valójában nem jelzálogkölcsön-kölcsönzők, de megkönnyítik a hitelfelvevők és hitelezők közötti tranzakciókat. Egy motivált jelzálogközvetítő, különösen, ha veled szerződésben áll, sok munkát végez neked, mert a brókerek több hitelezővel dolgoznak. A Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) megjegyzi, hogy lehet, hogy nem tudja, ha kölcsönadóval vagy brókerrel van dolga, hacsak nem kérdezi meg, mert egy pénzügyi intézmény kölcsönként és brókerként végezhet szolgáltatásokat. Ne habozzon feltenni ezt a kérdést, mert tudni akarja, hogy az alkusz milyen ellentételezésben részesül, amely elkülönülhet a hitelező díjától.

Hogyan kezdjük el a jelzálog vásárlást

Miután elkészítette a potenciális jelzálogkölcsön-kölcsönzők listáját, az áttétel kérésével finomhangolhatja választásait. Habár a család és a barátok saját tapasztalataik alapján biztos tanácsokkal szolgálhatnak az Ön számára, mérsékelje ajánlásaikat azzal, hogy rájön, hogy a körülményei valószínűleg eltérnek az ő helyzetüktől. Pénzügyi egészségi állapota eltérő lehet - akár jobb, akár rosszabb, mint az övék - és a jelzálog a számukra legmegfelelőbb termék, amely kölcsönadójuk különlegessége lehet, nem biztos, hogy a legjobb Ön.

A tapasztalt ingatlanügynökök gyakran rendelkeznek a legjobb ajánlatokkal a jelzálogkölcsön-kölcsönzők számára, ezért ügyeljen arra, hogy okosan válassza ügynökét. Nézze meg a hitelezési webhelyeket, hogy megtudja, mely jelzálogtermékek (különböző hitelcsomagok, lényegében), és az egyes hitelezők ajánlatait minősíti, és egy online kamat-összehasonlító eszközt használ több vásárláshoz hitelezők egyszerre. Bankratepéldául van egy online eszköze, amely felsorolja a rendelkezésre álló jelzálogtermékek aktuális napi kamatlábait több hitelezőtől az Ön által megadott információk alapján, beleértve az irányítószámát, a hitel pontszámát és a jelzálog típusát akar.

Lakáshitelre való jogosultság

A jelzálogjogosultság megszerzéséhez lényegesen több karikát kell átugrania, mint ha más típusú jogosultságokra válna fogyasztási hitelek, elsősorban a legtöbb ház magasabb árcédulája miatt, a többi finanszírozott dollárhoz viszonyítva elemeket. Amikor különböző jelzálogkölcsön-kölcsönzőket vásárol, hogy megtalálja a legjobb jelzálogkölcsönöket, minden leendő hitelezőnél hasonló folyamaton megy keresztül. Minden hitelező különös figyelmet fordít a hiteljelentésében szereplő elemekre, a hitel pontszámára és az Ön hitelkártyájára adósság / jövedelem arány (DTI).

Az Ön DTI-je azért fontos, mert összehasonlítja a fennálló tartozásait a jövedelmével, ami segít a hitelezőknek meghatározni mennyi jelzálogot engedhet meg magának. A jelzálogkölcsön vásárlásának előnye, hogy rájön, hogy minden hitelező kissé másképp számíthatja ki a DTI-t, és minden hitelezőnek eltérő követelményei vannak az egyes jelzálogtermékek DTI-korlátjaival szemben.

Ha képet szeretne kapni a DTI-ről, használjon egy online számológépet, például egyet Zillow. Mint egy ökölszabály, Experian megjegyzi, hogy a legtöbb hitelező 36 százalékos vagy alacsonyabb DTI-t keres. Egyes hitelek esetében azonban a magas hitelpontszámú és elfogadható eszközökkel rendelkező hitelfelvevőket 50 százalékos DTI-val rendelkező jelzálogkölcsönre lehet jóváhagyni.

Hasonlóképpen, a hitelezőknek különböző elfogadható küszöbértékek vannak a jelzálogkölcsönhöz szükséges hitelpontszámhoz és mindegyikükhöz a jelzálogtermékeknek eltérő lehet a hitelminősítési követelménye is, ami egy másik ok arra, hogy a jelzálog. A hitelpontszámok egy másik mutatója a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének. Forbes arról számol be, hogy a legtöbb hitelező a 620 és 640 közötti hitelminősítéseket tekinti a legalacsonyabbnak ahhoz, hogy a hagyományos jelzáloghoz jogosulttá váljon. Az 500 pontnál alacsonyabb pontszámok azonban lehetővé tehetik néhány hitelfelvevő számára a Szövetségi Lakásigazgatás megszerzését, vagy FHA-kölcsön, és a minősített hitelfelvevők minimum 580-as pontszámot fogadhatnak el a VA-hitelekhez nak nek A jelzálog-jelentések.

A vásárlás minimalizálhatja a jelzálogköltségeket

Bár mindenképpen meg akarja találni a lehető legalacsonyabb kamatlábat a jelzálogkölcsön összegéhez, az Ön által fizetendő tőke és havi kamatfizetés csak a a lakásvásárlás teljes költsége. A többletköltségek a hitelezők között eltérőek, ezért érdemes vásárolni és összehasonlítani ezeket a költségeket, hogy megalapozott döntést hozzon az Ön számára legmegfelelőbb jelzálogkölcsönről.

A pénzkereset (vagy egy kis százalék, amelyet azért tett le, hogy megmutassa az eladónak, hogy komolyan gondolja a vásárlást) paraméterei összege és visszatérítendő feltételei a hitelezőtől függően változnak. Ismerje az egyes hitelezők követelményeit, különösen azokat a feltételeket, amelyek alapján a legtöbben pénzét visszatéríthetik. Érdemes javítani a kamatlábat diszkontpontok vásárlásával - készpénzzel, amelyet előre fizet a kamatláb csökkentése érdekében. Ha azt tervezi, hogy egy ideig új otthonában lakik - Investopedia 10 vagy több évet javasol - érdemes kedvezményes pontokat vásárolni. Ha nem, akkor készpénze jobban elkölthető vagy megtakarítható másutt.

Az induló díjak, a magán jelzálog-biztosítás (PMI) és a zárási költségek néhány egyéb költséget jelentenek, amelyek több ezer dollárt tehetnek hozzá a jelzálogköltségekhez. Amikor ezeket a költségeket és díjakat beillesztik a jelzálogba, ez azt jelenti, hogy a hitel élettartama alatt kamatot is fizet majd rájuk.

Vásárlási jelzálog kamatlábak

Miután vásárolt a különböző jelzálogkölcsön-kölcsönzőknél, alaposan megvizsgálta pénzügyi helyzetét, sőt, talán adóügyvédjével vagy könyvelőjével konzultálva eldönti, hogy rögzített vagy módosítható kamatozású jelzálog a legjobb neked. A fix kamatozású jelzálog egyik előnye, hogy a befizetések a hitel futamideje alatt változatlanok maradnak. Állítható kamatozású jelzálog esetén fizetéseid a kamatláb változása miatt időszakonként kiigazodnak, de az az előny, hogy az a kezdeti havi befizetések általában alacsonyabbak (alacsonyabb kamatláb miatt), mint a jövőbeni fizetések, amelyek magasabb kamatot jelenthetnek mérték.

Az éves százalékarány (THM) átfogóbb képet ad a jelzálogköltségeiről. A THM a teljes éves jelzálogköltséget tartalmazza, ideértve az összes költséget és díjat, a teljes kölcsönösszeg százalékában kifejezve.

Még a kamatlábak százalékos különbségének töredéke is jelentősen megnövelheti a jelzálogkölcsönért visszafizetett teljes összeget. Például, ha 200 000 USD-t vesz fel 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsön mellett, 4,25 százalékos kamat mellett, akkor a kamatlábak a hitel futamideje alatt összesen 154 197 USD. Ha azonban különböző hitelezőket vásárol ugyanazon jelzálogtermékhez, akkor kaphat egy 3,5 százalékos kamatláb, ami 123 312 dollárt jelent a teljes kamatköltségben - ez megtakarítást jelent $30,885.

Jelzálogkölcsön tárgyalása

Amikor vásárol a potenciális jelzálogkölcsönöknél, kap egy hitelbecslést (LE), amely egy dokumentum, amelyet minden hitelező köteles megadni Önnek, ha benyújtja kérelmét. Ezekkel a dokumentumok birtokában jobban felkészülhet arra, hogy megalapozott döntést hozzon az Ön számára legmegfelelőbb jelzálogkölcsönről. LE-it tárgyalási eszközként is használhatja a versengő hitelezőkkel. Például az A hitelező csökkenthet bizonyos díjakat, vagy lecsökkentheti a kamatlábat, hogy üzleti vállalkozását a B hitelezőtől távol tartsa.

Miután kamatlábajánlatok és egyéb kölcsönadatok alapján kiválasztotta a kívánt hitelezőt, szerezze be írásban. Kérhet zárolást (más néven kamatzárat), amely nem csak egy bizonyos kamatlábat garantál, hanem garantálja a zárolási időszakot is. Lehet, hogy díjat fizet az ár rögzítéséért, de tárgyalhat a díj visszafizetéséről a záráskor.