Mi az a hagyományos hitel? Minden, amit tudnod kell

Első otthonára gondolni izgalmas lehet, de a finanszírozás jobb esetben kissé elsöprőnek érezheti magát. Míg a szövetségi kormány számos hitelprogramot kínál az első lakásvásárlók számára, sok hitelfelvevő a hagyományos hiteleket választja. A hagyományos hitelek általában magasabb hitelminősítéssel és pénzügyi képesítéssel rendelkeznek, mint a kormány által biztosított hitelek kölcsönök igen, de kiváló lehetőség hitelfelvevők számára, kiváló hitellel, kevés adóssággal és jelentős összeggel megtakarítás.

Tipp

Mi a hagyományos hitel?

A hagyományos hiteleket magánhitelezők adják ki, például bankok vagy hitelszövetkezetek. A szövetségi kormány nem garantálja őket. A kormányzati támogatás hiánya nagyobb kockázatot jelent a magánhitelező számára, ha elmulasztja a fizetéseket és kizárást kockáztat. A hitelezők kizárást folytathatnak, ami jogi intézkedés, amely lehetővé teszi számukra, hogy átvegyék az ingatlan irányítását. Kizárás akkor történik, ha megsérti a kölcsönszerződést azzal, hogy nem teljesít havi befizetéseket, vagy nem fizet ingatlanadót vagy egyéb megállapítást.

Mivel a hagyományos hiteleket nem garantálja szövetségi program, és a hitelező vállalja az összes kockázatot, a az első otthoni vásárló számára nehezebb lehet a kvalifikáció az egyikre, mint a kormány által támogatottra választási lehetőség.

A hagyományos hitelek előnyei

A hagyományos hitelek népszerűek mind a tapasztalt, mind az első otthoni vásárlók körében. Rugalmas kamatlábakat és kölcsön futamidejű opciókat kínálnak. Sok kormány által támogatott opciótól eltérően a hagyományos hitelek felhasználhatók különféle ingatlanok megvásárlására is, beleértve az első alkalommal vásárlók tipikus családi házát, de a nyaralókat és a luxust is tulajdonságait.
A hagyományos hitelek általában gyorsabban kezelik a hiteleket, mint a Szövetségi Lakásigazgatás (FHA) kölcsönei mert a hitelfelvevőnek és a hitelezőnek nem kell harmadik fél kormányzati ügynökségén és a hozzá tartozó piroson keresztül mennie szalag.

Hagyományos hitelkövetelmények

Noha a hagyományos hiteleket a kormány nem támogatja, azoknak mégis meg kell felelniük a szövetségi állam által meghatározott követelményeknek Jelzálogszövetség (FNMA), más néven "Fannie Mae", és a Szövetségi Lakáshitel Jelzálog Corporation (FHLMC), más néven - Freddie Mac.

A kongresszus bérbe adta ezeket a szervezeteket, hogy a másodlagos likviditás (tőke) hozzáadásával ösztönözzék a háztulajdonosi szerepvállalást jelzálogpiac - bankok, befektetők és pénzügyi intézmények piaca, amelyek jelzálogkölcsönökkel és szolgáltatásokkal kereskednek jogokat. A jelzálogkölcsönök adásvételével a másodlagos piacon Fannie Mae és Freddie Mac lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy könnyebben vásárolhassanak és adhassanak el készpénzért kölcsönöket. Ez lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy további jelzálogkölcsönöket finanszírozzanak alacsony és közepes jövedelmű amerikaiak számára.

A tipikus hagyományos hitelek bizonyos követelményekkel járnak:

• A 620-as hitelpontszám a legalacsonyabb pontszám ahhoz, hogy a legtöbb hagyományos hitelhez megfeleljen. Ha van egy jó kredit pontszám (680 és újabb), akkor könnyebben kvalifikálhatja magát, és valószínűleg alacsonyabb kamatlábbal jutalmazza.
• Szüksége lesz alacsony adósság / jövedelem arányra is. Ez a havi adósságfizetéseinek, például a hitelkártyáknak és az autókölcsönöknek az összege a havi jövedelméhez képest. A hagyományos hitelek általában azokhoz jutnak, amelyek aránya 36–43 százalék.
• Hagyományos kölcsönt kaphat előleggel, amely akár 3 százalékos fix kamatozású hitel esetén, vagy 5 százalék módosítható kamatozású kölcsön, de gyakoribb, hogy egy hagyományos hitelező 10-20 százalékos előleget igényel. 20 százalékos előleg nélkül vásárolni kell magán jelzálogbiztosítás (PMI). A PMI a fizetési kötelezettségek fedezésére szolgál, ha nem teljesít hitelkötelezettséget.
• Ha csődöt jelentett be, vagy korábban kizárták az ingatlanjait, akkor valószínűleg 36–48 hónapot kell várnia, mire egy magán pénzügyi intézmény finanszíroz egy hagyományos hitelt.

Kormány által biztosított kölcsönök: Mi a különbség?

A szövetségi kormány támogatja a jelzálogkölcsönöket a FHA, az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) és a Veteránügyi Minisztérium (VA). Ezeknek a programoknak a hagyományos jelzálogkölcsönöktől eltérő minősítési követelmények vannak, és több kötéllel is járhatnak, például biztosítási kifizetéssel, amely a hitel időtartama alatt tart. Egyéb korlátozások is érvényesek lehetnek, például milyen ingatlan vásárolható meg.

Az FHA-hitelek elterjedtek az első otthoni vásárlók körében, különösen azok, akiknek kevesebb pénzük van a bankban egy előlegre vagy alacsonyabb kredit pontszám, de a kredit pontszáma meghatározhatja azt is, hogy milyen előlegre van szükséged csinálni. Például, ha a pontszám 500 és 579 között van, akkor le kell fizetnie egy 10 százalékos előleget. Az 580-as kreditpontszámhoz minimum 3,5 százalékos csökkenés szükséges.

Az FHA hitelből vásárolt ingatlannak az elsődleges lakóhelynek kell lennie, ellentétben a hagyományos jelzálogkölcsönökkel, ahol ez nem követelmény. Jelzálogbiztosítási díjra is szükség van - ellentétben a hagyományos hitelekkel, ahol csak PMI szükséges 20 százalékos előleg alatt - amelyet a hitelező kifizetésére használnak fel, ha hiányzik a kölcsön kifizetése kötelezettség.

Az USDA nulla előlegfizetési lehetőséget biztosít a minősített külvárosban élő alacsony jövedelmű amerikaiak számára vidéki területeken, ami szöges eltérés a hagyományos kölcsönöktől, ahol ilyen nincs korlátozások. Az USDA garantálja a helyi hitelező által kibocsátott jelzálogkölcsönöket. Pénzt közvetlenül a minősített alacsony jövedelmű pályázóknak is kölcsönad. A jövedelem szintje földrajzi régiónként változik.

A VA közvetlen és kormány által támogatott hiteleket is kínál. A hagyományos kölcsönöktől eltérően a hitelfelvételhez a hitelfelvevőnek vagy a házastársnak az Egyesült Államok fegyveres erőinek vagy a Nemzeti Gárdának korábbi vagy aktív tagjának kell lennie. Míg a hagyományos hitelek általában előre igényelnek némi pénzt, addig a VA hitelek nem igényelnek előleget. Ugyanakkor más díjak is felmerülhetnek. A minősített hitelfelvevőknek a finanszírozás megszerzéséhez meg kell felelniük a hitelező által felvázolt hitel- és jövedelemigényeknek is.

"Rendhagyó", hagyományos hitelek

Az Ön igényeinek kielégítésére vannak olyan hagyományos hitelek, amelyek nem olyan szigorúak, mint a hagyományos követelmények. Akkor lehet jogosult ezekre, ha alacsonyabb a kredit pontszáma, magasabb az adósság / jövedelem aránya, vagy kevesebb az előlegre fizetett pénz (azaz kevesebb, mint 20 százalék). Hogy mérlegelhesse ezek előnyeit és hátrányait egy kormány által támogatott kölcsönnel szemben, érdemes beszélni hitelezőjével vagy ingatlanügynökével.

• Hagyományos 95 kölcsönök: Ha a kredit pontszáma kevesebb, mint 620, akkor jogosulttá válik, de 5 százalékos előleget kell fizetnie, ami azt jelenti, hogy muszáj. finanszírozni és visszafizetni a hitelegyenleg 95 százalékát.
  
• Hagyományos 97 kölcsönök: Csak az elsődleges lakóhelyekre kell. 680-as kreditponttal rendelkezik ahhoz, hogy kvalifikálódjon a Hagyományos 97-re. Ezekhez a hitelekhez 3. százalékos előleg, és a fennmaradó 97 százalékot finanszírozza. Ez tökéletes azok számára, akiknek nagy a hitele, de nem sok a megtakarítás.
  
• Hagyományos. Felújítási kölcsönök: A fixer-felső vásárlása a belépés módja. a háztulajdonosi költségkeret, és "izzasztó" tőkét épít. CHOICERenovation és HomeStyle kölcsönök. hagyományos jelzálogkölcsönök Freddie Mac-től és Fannie Mae-tól, amelyek lehetővé teszik. lakásvásárlás és felújítások finanszírozása.
  
• HomeReady és HomePossible Hitelek: Fannie Mae és Freddie Mac hozták létre ezeket a hagyományos hitelprogramokat, hogy segítsék az alacsony és közepes jövedelmű, első alkalommal vásárlókat. A minősítéshez 620 és 50 százalékos kreditpontszámmal kell rendelkeznie. maximális adósság / jövedelem arány. Az előleg akár egy család ajándéka is lehet. tag vagy barát.

Hagyományos vs. Megfelelő kölcsönök

A megfelelő hitelek egyfajta hagyományos kölcsön, amely megfelel a mögöttes feltételeknek és feltételeknek, amelyeket Fannie Mae és Freddie Mac állapított meg. Az egyik fő feltétel, hogy a hitelezők követjék a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) által évente megállapított maximális kölcsöndollár-összegeket. Az Egyesült Államok legnagyobb részén a megfelelő hitelkorlátok nem haladhatják meg az 548 250 dollárt 2020-ban. A magasabb megélhetési költségekkel rendelkező területeken, például Hawaiin és Kaliforniában azonban magasabbak lehetnek a hitel alapszintjei.

Míg a megfelelő hitelek hagyományosak, néhány hagyományos hitel nem felel meg. A versenyképes ingatlanpiacokon található luxusingatlanok finanszírozására szolgáló jumbo kölcsön - amely meghaladja az FHFA korlátokat - egyfajta hagyományos nem megfelelő hitel. A jumbo kölcsön megszerzéséhez magas hitelpontszámmal, alacsony adósság / jövedelem aránysal kell rendelkeznie (körülbelül 36 százalék), magas előleg és tartalékban lévő eszközök, például takarékpénztárak, ékszerek és egyéb valódi ingatlan. Ezek a hitelek általában olyan kamatlábakkal járnak, amelyek 1-2% -kal magasabbak, mint egy megfelelő hitel.

Hagyományos jelzálog-kamatlábak

A hagyományos hitelkamatlábak általában magasabbak, mint az FHA-hiteleké. A magánhitelezők a kamatlábakat a jelzálog fedezetű értékpapírok kereslete és kínálata, valamint az inflációs várakozások alapján határozzák meg. A hitelezők figyelembe veszik az Ön profilját is, ideértve a hitelképességet, az eszközöket és a finanszírozott lakóhely előlegének nagyságát.

Két közös kamatopció létezik: fix kamatozású és állítható. A fix kamatozású jelzálogkölcsönök kamatlába nem változik a hitel futamideje alatt. A leggyakoribb hosszúság 10, 15 és 30 év. Ezek a kölcsönök jóak azok számára, akik stabil, kiszámítható befizetéseket keresnek. A havi kifizetések általában alacsonyabbak. Nagyszerűek azok számára, akik legalább hét évig vagy annál hosszabb ideig szándékoznak tartózkodni a rezidenciában.

Az állítható kamatozású jelzálog vagy ARM változó kamatozású jelzálog néven is ismert. A kezdeti fix kamatozású időszak után, amely gyakran olcsóbb, mint a fix kamatozású hitel, az állítható kamatozású hitelek viszonyítási alapon változnak. Például egy éves ARM évente változik, és egy hároméves ARM három évente módosul.
A bankok és más hitelezők az ARM-kamatokat különböző indexeken alapozzák, például az Egyesült Államok kincstárjegyein. Használják az elsődleges kamatlábat is, vagyis azt az árfolyamot, amelyet a bankok adnak hitelképesebb ügyfeleiknek. Ha az elsődleges kamat emelkedik, az állítható kamatozású hitelkártyák és jelzálogkölcsönök kamatlábai általában emelkednek. Az állítható kamatozású hagyományos hitelek nagyszerű lehetőségek lehetnek azok számára, akik gyorsan törlesztenek egy jelzálogkölcsönrel, vagy gyorsan eladják a házukat.

A hagyományos jelzáloghoz szükséges dolgok

Mivel a hitelezők általában hagyományos hiteleket adnak azoknak, akiknek magas a pontszámuk, a kulcsfontosságú információ, amelyet át kell nézni, a hitelinformáció. A hitelezője elrendeli, hogy értékelje hitelképességét, és megkapja a hitel pontszámát. Évente azonban ingyen kérheti mindhárom hitelirodától: Equifax, Experian és Transunion. A hitelminősítésének csalárd vádak és hibák figyelemmel kísérése és azok kezelése a hitelintézetekkel javíthatja a kreditpontszámát.

A hitelezők pénzügyi dokumentációt is kérnek. Érdemes lesz igazolnia a havi fizetésből származó jövedelmet (ha W-2 alkalmazott). Ezenkívül kétéves jövedelemadó-bejelentést, valamint pénzügyi kimutatást nyújt be, amely bemutatja eszközeit és kötelezettségeit (például egyéb gépjárműhitelek és hitelkártya-adósságok).