Mi az a Letéti számla? Itt van minden, amit tudnia kell

A házvásárlónak letéti számlára van szüksége a vásárlási folyamat két különböző szakaszában és különböző okokból. Az első számlát akkor nyitják meg, amikor a vevő és az eladó elfogadja az ajánlatot és aláírja a papírokat, a másodikat pedig a vevő nevében nyitják meg záráskor. Egy harmadik fél letéti számlákat vezet, és felszabadítja a pénzeszközöket, ha bizonyos feltételek teljesülnek: az elsőben amikor az eladás sikeresen lezárul, a második esetben pedig, ha jönnek az ingatlanadók és a biztosítási számlák esedékes.

Lehet, hogy habozik nagy pénzösszeget átadni egy banknak vagy jelzálog-ügyintézőnek, de ez valójában szükségszerűség. A vevő pénzének egy részének letéttartása az ajánlat elfogadása és A zárás az egyetlen gyakorlati módszer annak biztosítására, hogy a vevő komolyan gondolja az ajánlatot, és nem egyszerűen járni fog el. És mind a jelzálogkölcsön-adós, mind a hitelfelvevő letéti számláról részesül a jelzálogidőszakban, mert biztosítja, hogy az adó- és biztosítási befizetések naprakészek maradjanak.

Tipp

Mit jelent a „Letéti letét”?

Az ajánlat elfogadása és a záró dokumentumok aláírása közötti időszak letéti időszaknak nevezhető, amely utal a letéti számla, amelyet a vevő nevében nyitott a vevő ingatlanügynöke vagy az eladó ingatlanügynöke, letéti ügynök vagy tulajdonjog vállalat. Az erre a számlára befizetett pénzt hívják komoly pénz, és ez általában az eladási ár 1-3 százaléka. A vevő ügynöke jellemzően hitelesített csekk vagy pénzutalvány formájában gyűjti be ezt a pénzt a vevőtől, és azt az adásvételi szerződésben meghatározott letéti társaság számláján helyezi el. Ha az eladás sikeresen lezárul, ezt a pénzt a zárási költségekre alkalmazzák, vagy hozzáadják az előleghez.

A vevőnek a letéti időszakban lehetősége van arra, hogy visszavonja az eladást és visszakapja a legnagyobb pénzt. Ha a vagyonértékelés alacsonyabb, mint a megbeszélt eladási ár, és a hitelező visszavonja a finanszírozást, az ügylet elbukik, és a komoly pénz visszafizetésre kerül, hacsak a vevő és az eladó nem tud megállapodni más feltételekben. Egy másik lehetőség akkor adódik, ha bármelyik otthoni ellenőrzés korábban ismeretlen nagyobb problémákat tár fel. Ha a vevő és az eladó nem tud megegyezni abban, hogy ki fizetne érte, akkor a vevőnek általában oka van a legmagasabb pénz visszaszerzésére és távozásra.

A vevők és az eladók gyakran megállapodnak olyan esetekben, amelyeknek meg kell felelniük az eladás létrejöttéhez, és ha igen nem teljesülnek, ez indokolja a letéti számla bezárását és a komolyabb pénz visszatérítését a vevő. Gyakori a finanszírozási feltétel, amely megköveteli, hogy a hitelfelvevő jelzálogkölcsönt biztosítson az értékesítés folytatásához, és szintén gyakori - bár kevésbé - a lakáseladás esetleges esete, amely megköveteli a vevő előző eladását itthon. A lakáseladás esetleges eseteit a vevők gyakran kérik, hogy megakadályozzák őket abban, hogy két ingatlanon jelzálogkölcsönt kelljen fizetniük.

Letéti számla megnyitása a bezáráskor

Amikor a hitelfelvevők újrafinanszírozzák vagy új házat vásárolnak, és jelzáloghitelt vesznek fel, akkor vállalják a nemcsak a kölcsön visszafizetéséért, hanem az ingatlanadók és a lakástulajdonosok biztosítási díjak. Mivel érdekük, hogy ezeket a kifizetéseket időben teljesítsék, a jelzálog-társaságok általában jelzálog-letéti számlát hoznak létre, ahonnan ezeket a befizetéseket teljesíteni lehet. Kiszámítják az adók és a biztosítási díjak éves összköltségét, elosztják 12-vel, hogy havi költséget kapjanak, és ezt a havi jelzálog-fizetéshez kötik, az esetleges egyéb költségekkel együtt. magán jelzálogbiztosítás az általuk igényelt kifizetések. A havi fizetés azon része, amely nem fizeti meg a hitel tőkéjét és a kamatot, a letéti számlára kerül.

A letéti számlát tartalmazó jelzálogot néha PITI jelzálognak hívják, mert magában foglalja a tőke, a kamat, az adók és a biztosítások kifizetését. A hitelfelvevőknek nagyobb havi befizetést kell teljesíteniük, de soha nem kell attól tartaniuk, hogy maguk is kéthavonta előállnak nagy adóbefizetésekkel, így a jelzálogkölcsön-letéti számla valami kényelmet jelent. Különösen hasznos, hogy a jelzálogkölcsön társaság kezeli az összes tranzakciót és papírmunkát.

A hitelezőtől függően előfordulhat, hogy letiltja a letéti számla megnyitását, de az USDA vagy az FHA hitelek igénylésekor nem. Az ilyen típusú hitelekhez mindig letéti számla szükséges. Jelentkezéskor hagyományos hitelek, a jó hitellel rendelkező hitelfelvevők gyakran lemondhatnak, ha 20 vagy annál nagyobb előlegük van, a VA hitelt igénylő hitelfelvevők pedig akkor választhatnak, ha legalább 10 százalékos előlegük van.

Hogyan működik egy letéti számla

Ha letéti számlát nyit, a jelzálogkölcsön-nyújtó letéti elemzést végez, hozzáadva az éves adó- és biztosítási befizetéseket és a havi fizetéshez hozzáadandó összeg kiszámítása, és ez az összeg egy külön számlára kerül, amelyet a kölcsönadó. Az elemzés célja, hogy megbizonyosodjon arról, hogy elegendő mennyiség van-e a számlán az esedékesség elérésekor, de ha az esedékesség napja megérkezik nem sokkal a zárónap után következik be, lehet, hogy külön kell fizetnie a letéti számla feltöltése érdekében, és ez az összeg hozzáadódik a záróhoz költségek. Ezt követően a hitelező éves elemzést végez, és ha emelkedik az adószámla vagy a biztosítási díj, akkor a letéti befizetések is.

Abban a valószínűtlen esetben, ha az ellenkezője történik, és csökken az adószámlája, az év végén a letéti számláján többlet van. Általában csekket kap, ha a túllépés meghaladja az 50 USD-t, de ha ennél kevesebb, akkor általában jóváírásként használják fel a jelzálogkölcsönbe. A letéti szolgáltatás működik a legjobban, és a kifizetések a legjobban kiszámíthatók, ha minden a régiben marad, de ritkán, így kell készüljön fel a jelzálogkölcsönök éves ingadozásaira, hogy a letéti egyenlege elég nagy legyen az összes befizetéséhez számlák.

Letéti számla előnyei és hátrányai

Az a kényelem, hogy nem kell aggódnia az adók és biztosítások esedékessége miatt, határozott előnyt jelent lakástulajdonosok, és megkönnyebbülés, hogy nem kell attól tartania, hogy egy nagy darab készpénzzel rukkol elő ezekben az időpontokban megérkezik. Az előnyök növelése érdekében a legtöbb jelzálog-társaság kezelni fogja a biztosítási kifizetések új biztosítótársasághoz történő átállításával kapcsolatos összes papírt, ha ezt meg kell tennie. Van egy kompromisszum mindezért a kényelemért. Amikor az adók és a biztosítás a havi jelzálog-fizetés része, a befizetés nagyobb, néha jelentősen. Emellett a letéti számlán ülő pénz nem működik az Ön számára; nem fektetheti be, és lehet, hogy még kamatot sem keres.

Letéti számla megléte nem jelenti azt, hogy nem lesz havi többletköltsége, mert nem fizet olyan dolgokért, mint a rezsi, a lakástulajdonosok egyesületi díjai, a lakásgarancia és a kiegészítő adók. A kiegészítő adók olyan egyszeri adók, amelyeket akkor kell kivetni, amikor az ingatlan értékét újraértékelik, és kiderül, hogy növekedett az értéke, ami általában akkor történik, amikor egy lakást egy növekvő piacon értékesítenek. Nem szerepelnek a letéti elemzésben, amely kiszámítja a havi letéti kifizetéseket, és meglepetéssel elkaphatják.

Mindent összevetve a letéti számla előnyei meghaladják a legtöbb háztulajdonos hátrányait. Időt és papírmunkát takarít meg, és biztonságot nyújt az adók és a biztosítások időben történő kifizetésének tudatában.