Havi vs. Kéthetente jelzálog-fizetés: mit válasszon

Itt az alkalom, hogy fontolóra vegyük a kéthetente történő jelzálog-kifizetéseket? Lehet, hogy. Sok háztulajdonos olvasta azt a stratégiát, hogy ezt a havi fizetést két részre osztják, és azok is vajon valójában valószínűleg hosszú távon segít-e rajtuk, szemben a közös havi összeggel jelzálog. Ennek kiderítéséhez meg kell értenie mindegyik előnyét és hátrányát, és alkalmaznia kell a saját helyzetére.

Kéthetente jelzálog-kifizetések

A klasszikus amerikai jelzálog egy havi ügy, vagyis minden naptári évben 12 csekket írsz. Manapság sokan beszélnek kéthetente jelzálogkölcsönökről. Ez a kifejezés kissé zavaró, tekintve, hogy kéthetente hetente kétszer jelenthet (mint egy kétheti kiadványban), de kéthetente is jelenthet két hetente héten, és pontosan ezt jelenti a "kétheti jelzálog-kifizetések" kifejezés: ossza fel havi jelzálogát két részre, és fizesse meg ezt az összeget hétig. Az első nagyrészt az érdeklődés felé, a második pedig a fő egyensúly felé vezet.

Ez bonyolultnak tűnhet, és kissé több erőfeszítést igényel. Miért érdemes megfontolnia a havi jelzálogkölcsön-szokás megváltoztatását? Az egyszerű válasz az, hogy ez pénzt takaríthat meg. Ez azonban korántsem biztos. Alaposan értékelje ki helyzetét, mielőtt beugrik, és ne feledje, hogy az igényelt juttatások némelyike ​​nem biztos, hogy megfelel Önnek.

A jelzálog rövidítése

Az első előny, amelyet a kétheti jelzálog-kifizetésekről hallani fog, az az, hogy kevesebb pénzt fizet a jelzálog élettartama alatt. Ennek oka, hogy sok hónapnak több mint négy hete van. Bár minden évben 12 hónap van, 52 hét van. Tekintettel arra, hogy a havi jelzálogkölcsön 12 havi fizetést eredményez, míg a kétheti jelzálogkölcsön-terv 26 kétheti fizetést eredményez, ami 13 havi fizetésnek felel meg. Ha minden évben fizet egy plusz havi jelzálogfizetést, gyorsabban megtérül a jelzálog.

Vitathatatlan, hogy az évi 13 havi fizetésnek megfelelő összeg kifizetésével megtérül a jelzálog gyorsabban, de nem olyan gyorsan - ellenőriznie kell a jelzálogszerződését, hogy megengedi-e azt kéthetente kifizetések. Előfordul, hogy a hitelezők szankciókat szabnak a tőkeösszegek előre történő befizetése miatt, és ezek a díjak jelentősen csökkenthetik az előnyöket.

Sőt, a kéthetenkénti fizetés nem az egyetlen módja ennek az előnynek a eléréséhez. Egyszerűen havonta fizethet, havi fizetésének 1/12-ét hozzáadva minden csekkhez. Például, ha havi befizetése 1200 USD, havonta 1300 USD kifizetésével évente további 1200 USD-t kap a jelzálogkölcsön felé, és ugyanúgy járna évente egyszeri 1200 USD összegű pótfizetés. Ha megengedheti magának az extra fizetést, akkor megtakarítást érhet el anélkül, hogy kéthetente fizetnie kellene.

Kevesebb kamat fizetése

A kéthetente történő jelzálogkölcsön-fizetések másik monetáris előnye kevesebb kamat fizetése. A havi fizetési konstrukcióval rendelkező jelzálogkölcsönökben minden fizetés el van osztva a tőke és a kamat között. A jelzálog határozza meg az egyes kamatok százalékos arányát és a tőke felé eső százalékot. Eleinte a kifizetések nagyrészt a kamatokra irányulnak, később azonban a lakáshitel esetében a befizetések egyre több része a tőke felé folyik.

Ha a hitelező kéthetente fizetési tervet engedélyez, akkor egy hónap első befizetése a kamat felé, a második pedig nagyrészt a tőke felé folyik. Ez gyorsabban csökkenti a hitel tőkéjét. Mivel a kamatot a fennálló hitelegyenleg alapján határozzák meg, ezért a kétheti terv, amely gyorsabban csökkenti a hitelegyenleget, kevesebb kamatot generál a jelzálog élettartama alatt.

Ez az érvelés elméletileg remekül mutat, de gyakorlatilag előfordulhat, hogy nem úgy működik, ahogy szeretné. Sok jelzálog-hitelezők ne ajánljon kéthetente jelzálogkölcsön-tervet. Ha a tiéd nem, akkor a hitelt kiszolgáló vállalat valószínűleg az első befizetést visszatartja a második megérkezéséig, majd együtt küldi el feldolgozásra. Ez továbbra is 13 havi fizetést nyújt Önnek, nem pedig minden évben 12 hónapot, de ez nem csökkenti a tőkéjét gyorsabban, mint egy szokásos havi jelzálog-fizetés plusz egy extra fizetés.

A hitel pontszámának javítása

A havi időben történő befizetések jó módja a kredit pontszámának növelésére. Szóval, időben történő kéthetenkénti jelzálog-kifizetésekkel gyorsabban eljuthat-e oda? Ez az érv, de sajnos ez nem valószínű.

Ha a jelzálogkölcsön-kölcsönző kéthetente fizetési tervet kínál, akkor a hitelfelvevőt automatikus visszavonási terv alapján állítja be. Ez biztosítja, hogy a befizetések időszerűek legyenek, és az időben történő befizetések kedvezőek legyenek a kredit pontszámához. A jelzálog kifizetését azonban továbbra is egy tényezőnek tekintik. Pontokat kap a jelzálog időben történő fizetéséért, nem pedig minden egyes időben történő fizetésért. Ha automatikus kifizetési tervre van szüksége, hogy megbizonyosodjon arról, hogy időben fizet, akkor könnyen beállíthatja ugyanazt az eljárást a havi befizetésekhez.

Figyelembe veendő hátrányok

A kétheti jelzálog-kifizetések számos előnye attól függ, hogy a jelzálog-hitelező kéthetente fizetési tervet kínál-e. Ügyeljen arra, hogy ne keverje össze ezt az úgynevezett "kéthavonta fizetési tervvel", amely havonta két fél fizetést engedélyez a hitel futamideje alatt. Ez kiküszöböli az előtörlesztési büntetések lehetőségét, de megszünteti a kétheti fizetések központi előnyét is: az évente fizetendő jelzálogkölcsön-pótlékot. A havi két fél fizetés továbbra is évi 12 teljes havi kifizetést jelent, nem pedig azt a 13 összeget, amely kétheti kifizetésekből származik.

Ha a jelzálogkölcsön nyújtója kéthetente fizetési ütemezést kínál, akkor fel kell kérdeznie az esetleges díjakat. Egyes hitelezők, akik kéthetente fizetési terveket kínálnak, díjakat számítanak fel, és felszámítják Önt annak érdekében, hogy minden hónapban engedélyezzék a két fizetést. Ezeket a díjakat figyelembe kell venni a programból származó megtakarítások mérlegelésekor.

Amikor a hitelező nem kínál kéthetente jelzálog-fizetési tervet, egyes háztulajdonosok külső szolgáltatókhoz fordulnak, amelyek azt állítják, hogy ez megvalósul. A harmadik fél kéthetente pénzt vesz fel az Ön számlájáról, és átadja a hitelezőnek. Ez azonban nem mindig sikerül úgy, ahogy reméled, és elengedhetetlen az apró betűs rész elolvasása. Ezen vállalatok egy része kéthetente veszi el a pénzét, de a hitelezőnek csak havonta egyszer fizet. Az "extra" kifizetést az év végén megküldik a hitelezőnek. Időközben a társaság kamatot keres a pénzeden.

Ez mindenképpen elkerülendő helyzet, de még ha egy adott közvetítő esetében sem ez a helyzet, ezek a vállalatok pénzkeresés céljából működnek. Szolgáltatásaik a beállítási díjakba, valamint a havi díjakba kerülnek. A hitelező díjakat szabhat ki a harmadik fél szerződésbe vonására is. Mindezek a díjak nagymértékben csökkenthetik a kéthetente történő jelzálogkölcsönök előnyeit.

Egy másik kellemetlen lehetőség, hogy a harmadik fél közvetítőjének pénzügyi vagy jogi problémái lehetnek. Ha eltűnik vagy csődbe megy, és nem adja át a jelzálogkölcsönöket a hitelezőnek, akkor a hitel pontszáma elcsúszik. A jelzálogkölcsön-kölcsön kölcsönökre számít, és a fizetés elmulasztása - bármilyen okból is - a hitel nemteljesítése. A hitelező valószínűleg nem törődik ezzel a harmadik féltől származó kérdéssel.

A szűkös költségvetéssel rendelkező háztulajdonosoknak körültekintően kell eljárniuk kéthetente jelzálogkölcsön-fizetés mellett. A kéthetenkénti jelzálog-kifizetések azért rövidítik meg a jelzálog élettartamát, mert évente egy havi extra fizetésnek felel meg. Ez azt jelenti, hogy havonta valamivel többet fizet. Lehet, hogy ez néhány lakástulajdonos számára jól fog működni, de a havi számlák fizetésével küzdő hitelfelvevőknek ez nehéz lehet a magasabb kifizetések fenntartása, ha hirtelen váratlan kiadások merülnek fel, vagy ha a jövedelem forrása eltűnik.

A havi jelzálogfizetések előnyei

Ebben az országban a legtöbb jelzálog-fizetési program havi jelzálog-fizetést igényel. Ez a fizetési lehetőség a legismertebb és leggyakoribb. Valójában szerint Vittana.com, az Egyesült Államok jelzálogköltségeinek mintegy 90 százaléka 30 éves, fix kamatozású jelzálogkölcsön, amely havi jelzálogkölcsön-fizetést igényel.

Az a tény, hogy a havi fizetési lehetőségek általánosak és kiszámíthatóak, nem jelenti azt, hogy mindig jobbak. Ez azt jelenti, hogy nem kell külön zsebdíjat fizetnie a jelzálog-fizetési terv megszerzéséhez. Van még néhány előnye a kétheti jelzálogkölcsönökhöz képest.

Először is, a havi jelzálogkölcsön-terv alacsonyabb éves kifizetéseket igényel, mint a kétheti jelzálog-terv. Vagyis a havi jelzáloggal rendelkező háztulajdonos évente 12 fizetést teljesít, míg a kéthetente jelzáloggal rendelkező lakás évente 13 havi fizetésnek felel meg. Ez azt jelenti, hogy képes lehet nagyobb jelzálogra (vagyis nagyobb vagy jobb házra) jogosítani havi fizetési tervvel, mint kéthetente. Ez a tiédtől függ adósság / jövedelem arány. A kevés adóssággal rendelkező hitelfelvevő nem érezheti a csípést, de az a hitelfelvevő, akinek az adósság / jövedelem aránya már így is elég magas, érdemes figyelembe venni ezt a tényezőt.

Kéthetente történő jelzálog-fizetési tervvel remélheti, hogy kevesebb kamatot fizet. Noha a kevesebb kamat megfizetése tagadhatatlan vonzerővel bír, a kamatfizetések pénzügyileg is hasznosak. Az Egyesült Államokban hatályos adótörvények lehetővé teszik a jelzálogkölcsön levonását az adókból. Amennyiben a havi jelzálogkölcsön-fizetési tervek többe kerülnek a kamatokba, mint a kétheti tervek, csökkentik az adókötelezettségeket is.

Figyelembe kell venni a havi fizetési hátrányokat

Ha összehasonlítja a havi jelzálog-kifizetési terveket a kéthetenkénti tervekkel, tartsa szem előtt a kamatterheket. Még ha alacsony fix kamatlábat is rögzít a jelzálog élettartama alatt, akkor végül havi jelzálog-fizetési tervvel több kamatot fizet, mint kéthetente jelzálog-fizetési terv esetén. Lehet, hogy havonta kevesebbet fizet havonta, de a hitel futamideje alatt többet fog fizetni. Ez azért van, mert a jelzálog gyorsabb törlesztése kevesebb kamatot eredményez, feltételezve, hogy nincs előre fizetendő büntetés.

Az összeg meglehetősen jelentős, ha a hitelező kéthetente fizetést engedélyez díjak nélkül. Vegyünk például egy 300 000 dolláros lakásvásárlási árat, 30 000 dolláros előleggel és 30 éves finanszírozással a vételár fennmaradó részén, 4,1 százalékos kamat mellett. Havi jelzálogfizetési terv esetén ez havi 1305 dollárba kerül, a kölcsön teljes kifizetése 469 669 dollár. Kétheti fizetési terv esetén a kifizetések kéthetente 652 USD lesz, havonta átlagosan 1418 USD, összesen 436 665 USD. Ez 33 004 dollár megtakarítás - tetemes összeg, amelyet máshol felhasználhatna.