Mikor esedékes az első jelzálog-fizetésem?

Nem tűnik igazságosnak, hogy éppen akkor, amikor örülsz, mert leállítottad álmai otthonának üzletét, át kell adnod az első jelzálogfizetésedet, de tény, hogy erre nincs szükséged. Legalább egy hónapos különbség lesz a zárás és az első jelzálog-fizetés esedékességének napja között. Annak érdekében, hogy megértse ezt a hiányosságot, és még nagyobb is legyen, áttekintést kell kapnia a jelzálogkölcsönökről és azok működéséről. Ez nem csökkenti a teljes fizetett összeget, de csökkentheti az ezzel kapcsolatos stresszt.

Tipp

A jelzálog megértése

Az első otthoni vásárlók számára az új otthon megszerzésével kapcsolatos minden újszerű. Az első ház megvásárlásához vezető út tele van kihívásokkal, a nyitott házak látogatása kérelmek benyújtása jelzálogkölcsön-kölcsönzőkhöz az ajánlat elfogadásához. Valamikor a záró dátum közeledtével elkezd gondolkodni a havi jelzálogkölcsönökön. Mikor esedékes az első? Zárás előtt? Záráskor? Csak bezárás után?

A jó hír az, hogy van egy kis légzőszobád. Az ingatlan bezárásáig nem vállalja fel a jelzálogkölcsönt, ami azt jelenti, hogy ezen időpont előtt nem kell fizetnie. Valójában ezt követően vagy egy hónap áll rendelkezésére az első fizetés összegyűjtésére. Várható, hogy az első jelzálog-fizetés egy hónappal a záró hónap utolsó napja után esedékes.

Havi jelzálogfizetések

Segít átjárni ezt a szabályt arról, hogy mikor esedékes az első jelzálog-fizetés. Ha megteszi, akkor azt tapasztalja, hogy legalább egy teljes havi türelmi időszak van a zárástól az első befizetés napjáig.

Például, ha szeptember 29-én zár be, a záró hónap utolsó napja szeptember 30., és az első jelzálog-kifizetés november 1-jén esedékes. Még több késési időt építhet be, ha a hónap elején bezárja, például szeptember 2-án. Ha szeptember 2-án zár be, a záró hónap utolsó napja még mindig szeptember 30., így továbbra sem tartozik az első befizetéssel november 1-ig.

Ez a szabály késlelteti az első jelzálogfizetés teljesítésének idejét, de úgy tűnik, nem egészen az ingyenes. Valójában egyáltalán nem hagy át semmiféle fizetést, sem a tőketörlesztést, sem a kamatfizetést. Ez azért van, mert a zárási költségekben előre kell fizetnie bizonyos jelzálogkölcsönöket.

Jelzálog alaptőke és kamat

A jelzálog olyan hitel, mint bármely más. A hitelező a kölcsön egyenlegének kamatfizetésére vonatkozó ígéret fejében adja ki a kölcsönt. Jelzálog fizetéskor az egyes kifizetések egy része a tőke felé, másik része pedig a kamatok felé kerül. A tőkefizetések csökkentik a fennálló hitelt, és azokat előre fizetik. A kamatfizetések azok az összegek, amelyeket a hitelező felszámít a tőkéjéhez. Ezeket utólag fizetik. Ez nagyon fontos az első jelzálog-fizetés türelmi időszakának megértésében.

Tegyük fel, hogy szeptemberben bezárja a lakáshitelt, és az első jelzálogkölcsönt november 1-jén kell teljesítenie. Úgy tűnik, októberre ingyen jut, de sajnos nem ez a helyzet. A november 1-jei befizetésnél előre fizet egy tőkét november hónapra, de a fizetett kamatösszeg októberre vonatkozik. Ez azt jelenti, hogy az első jelzálog-fizetéssel fedezte az októberi kamatokat, de mi a helyzet a szeptemberi kamatokkal?

A zárás hónapjának kamatfizetése

A hitelező naponta kiszámítja a zárás hónapjának kamatát, számítva a zárás napja és a záró hónap utolsó napja közötti napokat. Ezt a napi kamatot összesen záráskor előre kell fizetnie.

Egy példa segít tisztázni ezt az eljárást. Vegyünk fel 200 000 dolláros hitelt 30 évre 5 százalékos kamat mellett. A kölcsön éves kamatlába (5 százalékszorosa 200 000 USD) 10 000 USD. A havi kamat 10 000 USD osztva 12-vel, vagyis 833 USD-vel. Ossza el a havi kamatot a szeptember 30 napjával, hogy megkapja a kölcsön napi 27,78 dolláros kamatát. Ha szeptember 29-én lezárja házvásárlását, akkor két napos kamatot (55,56 USD) kell előre fizetnie a zárási költségei részeként. Ha szeptember 2-án bezár, 29 napos kamatot (805,62 USD) fizet előre a záráskor.

A záráskor elkerülheti a nagy kamat előtörlesztéseket, ha a zárást a hónap végére tervezi, de megkapja az első jelzálog-kifizetés előtti legnagyobb türelmi időszak a hónap eleji zárás ütemezésével.

Kamat- és adóelőlegek

A tőke és a kamatfizetések mellett a havi jelzálogkölcsön egyéb díjakat is tartalmazhat. A leggyakoribbak a lakástulajdonosok biztosításának előtörlesztései, az ingatlanadók és szükség esetén a jelzálogbiztosítások. Ezen kifizetések egy része szerepelhet a zárási költségekben, míg bizonyos összeget a jelzálogkölcsönökben.

Általában ezek az előlegek egy letéti számlára amíg az adó- vagy biztosítási számla esedékessé nem válik. A hitelező megkövetelheti ezt annak biztosítása érdekében, hogy az adókat és a biztosításokat befizették. Mivel az Ön által vásárolt ingatlan a hitel biztosítéka, a hitelező számára fontos, hogy ezeket a kötelezettségeket naprakészen tartsák. Fontos megérteni ezeket a vádakat.

Vagyonadó-befizetések

Az ingatlanadót az a megye szabja meg, amelyben az új otthona található. Az adó összege az Ön ingatlanának becsült értékétől függ. Ha nem biztos abban, hogy mekkora összegű ingatlanadóval tartozik évente, megnézheti megyei felmérője weboldalán. Hitelezője azt akarja, hogy ezeket az adókat időben fizessék be, mivel a megye zálogjogot fizet az ingatlanra be nem fizetett adókért, sőt eladhatja az ingatlant.

Lakástulajdonosok biztosítási kifizetése

A háztulajdonosok biztosítási díjának egy részét gyakran beleszámítják a havi jelzálogfizetési összegbe. Ez a biztosítás fedezi a károkat abban az esetben, ha otthona tönkremegy, vagy ott megsérül valaki és bepereli Önt. Mivel a hitelező hitelének biztonsága az otthonra támaszkodik, közvetlen érdeke annak biztosítása, hogy ez a biztosítás aktuális legyen.

Jelzálogbiztosítási kifizetések

Végül a jelzálog-biztosításának egy része szerepelhet a havi jelzálog-fizetésben is. A hitelezők gyakran igényelnek jelzálogbiztosítást, ha nem tesznek le a vételár meghatározott százalékának (néha 10, néha 20 százaléka) előleget. Az alacsony előleg azt jelenti, hogy a hitelező a vételár szinte teljes összegét fedezi. Ha az ingatlan értéke csökken, és nem teljesít, akkor a hitelező nem biztos, hogy eladáskor tudja megszerezni a hitel teljes összegét.

Ennek a kockázatnak a csökkentése érdekében a hitelező jelzálogbiztosítás megvásárlását követelheti tőled. Ez védi a hitelezőt, ha alapértelmezés szerint. Ha a kölcsön a hagyományos kölcsön, a hitelezőnek magán jelzálogbiztosításra lesz szüksége, de az FHA és az USDA hitelek esetén a biztosítási kifizetést az ügynökség felé teljesítik. A legtöbb esetben a biztosítási követelmény megszűnik, amikor a hitelfelvevő saját tőkéje növekszik.

Jelzálog fizetés

Mindezek után következik az alapvető kérdés: Hogyan teljesíti a jelzálogköltséget? Számos lehetőség van. Általában a választás rajtad múlik, bár néha a hitelezőnek bizonyos fizetési formátumra van szüksége. Mivel valószínűleg sok éven át fog fizetni, jó megérteni a lehetőségeket, és kiválasztani azt, amelyik a legegyszerűbb és legmegbízhatóbb az Ön számára.

Alapvető lehetőségei közé tartozik az online fizetés, a telefonos fizetés, az automatikus fizetés használata, a csekk postázása vagy a hitelezőhöz vezetése. Mindegyiknek vannak olyan előnyei, amelyek az Ön körülményeitől függően jól működhetnek. Ne felejtsük el, hogy a legfontosabb az, hogy időben fizessék be a jelzálogkölcsönöt. A hiteltörténete attól függ.

Jelzálogkölcsön online fizetése

Az internet segítségével a jelzálogfizetés egy-két perc alatt megtörténhet, és nem szükséges a sorban várakozás vagy a banki séta. A fizetés különösen egyszerű, ha a jelzálogkölcsön-kölcsönzője egyben a bankárja is, de elég könnyű még akkor is, ha nem. Csak jelentkezzen be a hitelező webhelyére a jelzálogszámla számával, valamint bankszámlaszámával és útválasztási számával.

Mi a hátránya? Ha véletlenül olyan helyen tartózkodik, ahol nincs internetkapcsolat, és az utolsó pillanatig várta a fizetést, későn fizethet. Ez nem lenne jó a hitelrekordod számára.

Jelzálogfizetés telefonon

Még ebben a digitális korban is néhány hitelfelvevő inkább emberrel foglalkozik. Ha ez úgy hangzik, mint te, hívd a jelzálogkölcsön-nyújtó ügyfélszolgálatát, és add meg fizetési adataidat a vállalat képviselőjének. Ez a típusú fizetés azonnal feldolgozásra kerül, ami nagyon jó, ha a határidő lejártát követi. Mi a lehetséges probléma? Lehet, hogy a jelzálog-hitelezőtől függően feldolgozási díjat számítanak fel.

Az Autopay használata a jelzáloghoz

Általános szabály, hogy a hitelezők szeretik az automatikus fizetést, és arra ösztönzik a hitelfelvevőket, hogy állítsanak be automatikus fizetést. Működik az, hogy beállít egy ütemtervet a jelzálogfizetés összegének automatikus átutalására a bankszámlájáról a hitelezőnek. Kiválasztja a napot és az összeget. Ez biztosan időben megfizeti számláját, és segít elkerülni a késedelmi díjakat. Van egy hátránya. Ha nincs rendszeres jövedelemforrása, és egy hónapon keresztül készpénz nélkül találja magát, akkor folyószámlahitel díjakat ér el.

Fizetés csekkel postán

Lehet, hogy régimódi, de elvégzi a munkát. A jelzálog kifizetésének régi iskolai módja csekk vagy pénzutalvány postázása volt. Ez praktikus, és lehetővé teszi azok számára, akik nem érzik magukat nyugodtan az interneten, a havi csekket a jelzálog-kimutatáson feltüntetett címre eljutva. A postai úton fizetők számára a legnagyobb probléma, hogy a postai szolgáltatás elveszítheti levelét, vagy egy hét késéssel kézbesítheti. További aggodalomra ad okot, hogy a postaköltségek az évek során összeadódnak, főleg ha hitelesített leveleket használ.

Fizetés csekkes személlyel

Persze, akkor is sétálhat a csekken a jelzálog-hitelezőhöz, vagy áthajthat, feltéve, hogy mindketten ugyanabban a régióban tartózkodnak. A befizetés átadása a hitelező képviselőjének lehetőséget ad arra is, hogy kérdéseket tegyen fel, ha felmerül. A hátránya nyilvánvaló: időigényes és személyes erőfeszítéseket igényel.