Hogyan (és mikor) zárol be egy jelzálogkamatot?

A jelzálogkölcsönt vásárló lakásvásárlók megtudják, milyen gyorsan emelkedhetnek és csökkenhetnek a jelzáloghitel-kamatok. A kamatláb ingadozásait még egyetlen nap alatt is láthatja, nem beszélve a jelzáloghitel feldolgozásához szükséges hetekről. A kamathullámvasút elkerülésének egyik módja a jelzáloghitel-zárolási kamatláb megszerzése, amely megakadályozhatja, hogy lakáshitelének kamata a zárás előtt magasabbra emelkedjen. Ha Ön kezdő a lakásvásárlási folyamat, meg kell értenie a hogyanokat, a miérteket és a lehetséges miérteket, ha az árfolyam rögzítéséről van szó.

Mi az a jelzáloghitel?

A jelenlegi ingatlanpiacon a legtöbb lakásvásárlónak nincs készpénze ahhoz, hogy azonnal lakást vásároljon, és lakásvásárlási hitelre van szüksége lakása finanszírozásához. Az ingatlankölcsönt jelzáloghitelnek is nevezik.

Jelzáloghitellel a lakásvásárló a előleg (ideális esetben az ingatlan árának 20 százaléka, hogy ne kelljen fizetni magánjelzálog-biztosítás), a hitelező pedig felveszi a vásárlás befejezéséhez szükséges pénzt. A hitelező az ingatlanra vonatkozó zálogjogot is visszaveszi, és maga az ingatlan szolgál fedezetül. A hitelfelvevő vállalja, hogy havi törlesztőrészletet fizet, beleértve a kölcsön meghatározott összegű tőkét és kamatait. Ha nem teljesítenek, a hitelező visszaveheti és eladhatja az ingatlant.

Számos ilyen van különböző típusú jelzáloghitelek a vevő igényeitől függően a hitelezőktől elérhető. A jelzáloghitelek leggyakoribb típusai a következők:

• Fix kamatozású jelzáloghitelek, ahol a kamat a hitel futamideje alatt változatlan marad
  
• Állítható sebesség. jelzáloghitelek, ahol a kamatláb egy kezdeti futamidőig változatlan marad, majd időszakosan változhat a mindenkori piaci kamatlábak alapján

A kamatlábak megértése

A jelzáloghitel kamata az ingatlan végső költségének igen jelentős részét képezi. A jelzáloghitel-kamatlábak nagymértékben változhatnak a hitel típusától, a hitelfelvevő képzettségétől és a piac aktuális helyzetétől függően. Még a lakásvásárlás során is változhatnak.

A lakásvásárlók gyakran kapnak jelzáloghitelre előzetesen jóváhagyva még mielőtt elkezdenének vásárolni. Ez lehetővé teszi számukra a számítást mennyit tudnak fizetni és előnyhöz juttatja őket a szűkös ingatlanpiacon. De ha a jelzáloghitel kamata még egy kicsit is megemelkedik az ügylet zárása előtt, a havi törlesztőrészletek és a teljes törlesztőrészletek meredeken emelkedhetnek.

Hogyan befolyásolhatják a kamatlábak a jelzáloghitel-fizetést

Mi az a jelzálogzárolási kamatláb?

A jelzáloghitel-zárolási kamatláb, más néven jelzálog-kamatláb-zárolás, a hitelfelvevő és a hitelező közötti megállapodás. Egy bizonyos időre rögzíti a javasolt jelzálogkölcsön mindenkori piaci kamatlábait.

Ha a kamatláb zárolva van, az nem változik a kamatzár vevő általi átvétele és a zárás időpontja között. Ez mindaddig megtörténik, amíg a lakásvásárlás a megadott időn belül lezárul, és a hitelfelvevő hitelkérelmében nem történik változás.

A zárolási időszak időtartama

A zárolási időszak védelmet nyújt a hitelfelvevőnek a kamatláb kiugrása ellen, de meddig? Nincs egységes időtartam a zárolási díjak időtartamára. Általában 30, 45 vagy 60 napig futnak, de az időtartam hosszabb is lehet.

Néha a zárolási időszak meghosszabbítható, ha úgy van beállítva, hogy a lejárat előtt járjon le ingatlanvásárlás lezárul. De sem a jelzáloghitel-lezárási kamatláb, sem annak bármely meghosszabbítása (ha megengedett) nem ingyenes.

A bezárási időszak költségei

A hitelezők zárolási díjat számíthatnak fel a jelzáloghitel-zárolási kamatláb után. Néha igen, néha nem, ezért fontos megkérdezni. A válasz a hitelezők és néha a hiteltermékek között eltérő lehet, és ezek a díjak visszatéríthetők vagy vissza nem téríthetők. Általában a 60 nap alatti rövid távú zárolások vagy ingyenesek, vagy a kölcsön 0,25-0,50 százalékába kerülnek, de a hosszabb kamatozású zárak költséggel járnak.

Amikor a hitelezők díjat számítanak fel, a kamatzár díja többféle formában jelentkezhet:

• Átalánydíj
  
• A teljes hitelösszeg százaléka
  
• Magasabb kamatlábba hajtva
  

Kamatláb emelkedés az árfolyam bezárása után

Pontosan mi történik, ha a kamatlábak a bezárási időszak alatt változnak? Ha az időszak alatt emelkednek, a hitelfelvevőt ez nem érinti. Lezárták a jelzálogkölcsönt és a kamatlábat, és továbbra is csak azt az alacsonyabb kamatot fizetik, amelyet garantáltak. Ez azonban nem így lesz, ha:

• A hitelfelvevő megváltoztatja a kívánt hitelterméket.
  
• A hitelfelvevő megváltoztatja az előlegként felhasználni kívánt összeget.
  
• A kérdéses lakás árbecslése a várttól eltérően történik.
  
• Jelentős kiigazítás történik a hitelfelvevőnél hitel pontszám ez kevésbé kívánatos kérelmezővé teszi őket, például újabb kölcsönt vesznek fel, vagy nem teljesítenek egy adósságot.
  
• A hitelfelvevők által biztosított bevételi összegek nem jelentkeznek.
  

Általában az ilyen típusú változtatások kivételként szerepelnek a jelzáloghitel-zárolási megállapodásban.

Árcsökkenés az árfolyam bezárása után

Általában a vásárlók védelmet élveznek, ha a kamatlábak az árfolyamrögzítés után emelkednek, de mi van akkor, ha a vásárlási folyamat során csökkennek az árfolyamok?

Ez az a negatív helyzet, amelyet figyelembe kell venni a jelzáloghitel-zárolási kamatlábak kapcsán. Ha a kamatláb a hitelfelvevő által rögzített kamatláb alá esik, akkor általában megragad az általa rögzített kamatnál, és nem tudja kihasználni az alacsonyabb kamatokat. Inkább a magasabb díjat kell majd fizetniük.

Néhány jelzáloghitel-kamatláb-megállapodás azonban tartalmaz egy szakaszt, amelyet "lebegő rendelkezésnek" neveznek. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy kihasználja az alacsonyabb kamatlábakat, ha a kamatlábak a kamatzár alatt esnek időszak.

Tipp

Mikor kell zárolni a kamatlábat

A jelzáloghitel-zárolási kamatláb legjobb időpontja nem mindig biztos. Ha a hitelfelvevő túl korán zárolja a kamatlábat, fennáll annak a veszélye, hogy a futamidő lejár a ház bezárása előtt, és a hitelezőnek időre lesz szüksége a hitel feldolgozásához. A túl késői bezárás azonban azt jelentheti, hogy kihagy egy jó árfolyamot.

Sokan úgy gondolják, hogy a jelzáloghitel-kamat zárolásának legjobb időpontja az, amikor a lakásvásárló először aláír egy adott ház adásvételi szerződését. Itt az ideje vásároljon jelzáloghitelt jó kamattal és abban a kamatlábban. A zárolás előtt tájékozódjon a hitelezőtől, hogy átlagosan mennyi ideig tart a hitelfeldolgozás.

Egy másik hüvelykujjszabály, hogy a jelzáloghitel kamatát a lehető leghosszabb ideig zároljuk. Hosszabb kamatzár-időszak esetén a vevők nagy valószínűséggel ragaszkodnak a szerződésben szereplő kamathoz, még akkor is, ha a hitelfeldolgozás késik. Ügyeljen azonban a költségekre és a kamatláb ingadozására is. Egyes hitelezők alacsonyabb kamatlábat kínálnak a rövidebb kamatzár időtartamára, és magasabb kamatlábat a hosszabb időtartamú kamatzárak esetén.

Lakásvásárlóként könnyen zavarba ejtőnek, sőt nyomasztónak találhatja a folyamat összes lépését. De ne feledje, hogy sokan először vásárolnak, és átvészelik a folyamatot, és Ön is. A kulcs az, hogy alaposan megértse a különböző lépéseket, beleértve a jelzáloghitel-zárolási kamatlábat is, és lassan haladjon tovább.