Mi az az állítható kamatozású jelzáloghitel? (És ez jó ötlet?)

Val vel a kamatok emelkednek, sok lakástulajdonos és reménybeli lakásvásárló alternatív módokat keres költségeik csökkentésére. Adja meg az állítható kamatozású jelzálogkölcsönt vagy az ARM-et. Az ARM-ek alacsonyabb bevezető arányukról ismertek, így kiváló választási lehetőséget jelentenek azok számára, akik megtakarítást szeretnének néhány dollár előre, vagy olyan emberek, akiknek alacsonyabb havi törlesztőrészletre lehet szükségük ahhoz, hogy jelzáloghitelre jogosultak legyenek. hely. Mindezen előnyök miatt egyesek felteszik a kérdést, hogy az ARM-ek túl szépek-e ahhoz, hogy igazak legyenek. A szakértők szerint, akikkel beszélgettünk, minden attól függ, hogy pontosan mit kíván kezdeni otthonával.

Mi az az állítható kamatozású jelzáloghitel?

Az változtatható kamatozású jelzáloghitel olyan jelzáloghitel, amelynek kamatozása egy bizonyos idő elteltével módosul a szerint.

Ahogy a neve is sugallja, ezek az arányok továbbra is változhatnak, magyarázza Gartenberg Mihály, a Coldwell Banker Warburg ügynöke. "Például egy 5/1-es szabályozható kamatozású jelzáloghitel esetén a hitelfelvevő öt évig ugyanannyit fizetne, és ezt követően minden évben a piaci értéknek megfelelően visszaállna a kamatláb" - mondja. "Egy 5/6-os szabályozható kamatozású jelzáloghitel félévente módosítható."

Normális esetben a korrekciós időszaknak kamatplafonja van, amelyet az úgynevezett árrés határoz meg. Az árrés azt mutatja, hogy hány pont adható hozzá a kamatlábhoz, amikor a korrekciós időszak kezdődik és a fix időszak véget ér. Ezzel a számmal hozzávetőleges képet kaphat arról, hogy mi lenne a legrosszabb forgatókönyv, ha a kölcsön futamideje alatt bezárva maradna az változtatható kamatozású jelzálogkölcsönhöz. Mindezeket az információkat egyértelműen ki kell írni mindkét kezdőbetűben árfolyamzár feltárása jelzáloghitelezője megadja, az Ön előzetes jóváhagyás, és a végső záró papírmunka.

Az állítható kamatozású jelzáloghitelek mindig a kiigazítás időpontjában fennálló kamatokat tükrözik. "Mivel a hitelfelvevő nagyobb kockázatot jelent, a kamatlábak általában kedvezőbbek, ezért a vásárlók ezt választják" - teszi hozzá Franco.

Az állítható kamatozású jelzáloghitelek típusai

Az állítható kamatozású jelzálog megfelelő az Ön számára?

Néhány ember számára a hosszú távú kockázat megéri a rövid távú jutalmat. "Ha azt tervezi, hogy csak egy bizonyos ideig tartózkodik az ingatlanban vagy birtokolja az ingatlant, és ezt tudja biztos (vagy legalábbis elég biztos), akkor van értelme az állítható kamatozású jelzáloghitelnek” – magyarázza Franco. "Miért fizetne magasabb tarifát, ha nem kell?"

Ezenkívül Gartenberg azt mondja, hogy azok az emberek, akik arra számítanak, hogy pénzügyi helyzetük jobbra fog változni a közeljövőnek, mint azoknak, akik váratlan eseményre vagy örökségre számítanak, előnyös lehet az ARM-mel választási lehetőség.

Mások azt tapasztalhatják, hogy a lakáshitel állítható kamatozású jelzáloghitellel történő lezárása az egyetlen módja annak, hogy a havi jelzáloghitel törlesztőrészletét elég alacsonyra tudják csökkenteni ahhoz, hogy a hitelezőjükön keresztül jogosultak legyenek a kölcsönre. Emberek alacsonyabb hitel pontszám, magasabb adósság/jövedelem arány vagy túlzott adósság esetén szükség lehet ARM-re (és annak alacsonyabb kamatára), hogy új otthonukba kerülhessenek.

Mik az ARM kockázatai?

Az állítható kamatozású jelzáloghitelek a 2000-es évek elején kerültek a címlapokra, ezért sokan még mindig haboznak, amikor azt hallják, hogy újra népszerűvé válnak. Az ARM-ek a 2008-as másodlagos jelzálogpiaci összeomlás után kiestek a kegyből, nagyrészt azért, mert a lakástulajdonosok túltőkésített lakásokon csak az induló árfolyammal engedhették meg maguknak. Miután ezeket a kamatlábakat kiigazították, a lakástulajdonosok rájöttek, hogy nem tudnak lépést tartani a havi jelzáloghitel-fizetéssel, és gyorsan lemaradtak, magyarázza Franco. "A bankok az embereket célozták meg ezekkel a termékekkel, és a hitelek jóváhagyási folyamata sokkal könnyebb volt, mivel kevesebb volt az ellenőrzés."

Míg a bankok határozottan meghúzták a nadrágszíjat az azóta eltelt években, és a felügyelő bizottságok nagyrészt visszaszorították az ilyen típusú ragadozókat. gyakorlatok, mindig fennáll annak az esélye, hogy a piac elmozdulhat, ami csökkenti az ingatlanértékeket, és szinte lehetetlenné teszi a magasabb lakásból való kiút refinanszírozását. kamatláb. Franco úgy véli, hogy az ARM-ek még mindig kockázatosabbak, mint a fix kamatozású jelzáloghitelek, ezért a kockázatkerülők nem biztos, hogy jól érzik magukat ezen az úton.

Egyéb jelzálog lehetőségek

Szerencsére vannak számos jelzáloghitel-termék elérhető a fix kamatozású hitel alternatíváját kereső hitelfelvevők számára. Az változtatható kamatozású jelzáloghitelek mellett Gartenberg szerint a csak kamatozású, változtatható kamatozású jelzálog egy másik lehetőség. "Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő csak kamatozású kölcsönt kap hét évre, de azt tervezi, hogy öt év után eladja" - mondja. "Az otthoni havi megélhetési költségek alacsonyabbak, az eladáskor pedig visszafizetnék a hitelt."

Természetesen az ilyen hitelfeltételek további kockázati réteggel járnak. Mivel havi törlesztőrészleteit csak a jelzáloghitel után felhalmozódó kamatok fedezésére folyósítják, és nem a kölcsön tőkerészére vonatkoztatva továbbra is magasabb törlesztőrészletet kap az első jelzáloghitel-kamatláb mellett beállítás. Attól függően, hogy a hitelező milyen terméket adott el Önnek, ez egyösszegű (vagy ballon) kifizetést vagy jelentősen megnövekedett havi jelzáloghitel-részletet jelenthet.

Az ARM-ek jó ötlet?

Amikor pénzügyi igényeinek megfelelő jelzáloghitelről van szó, az első állomás a megbízható jelzáloghitelező vagy bróker, aki el tudja magyarázni az egyes terméktípusok előnyeit és hátrányait, és hogy milyen előnyökkel és hátrányokkal járhat az Ön számára. Az ARM-kölcsön működhet az egyik embernél, de nem feltétlenül működik a másiknál, és ami papíron jól néz ki, az néha mindennek bizonyulhat, csak nem a valóságban.