Valójában már túl késő ahhoz, hogy újrafinanszírozza otthonát? Íme, amit a szakértők mondanak

Sok pénzügyi szakértő szerint már túl késő lehet a legtöbb ember számára, aki abban reménykedett, hogy idén refinanszírozza otthonát. Emelkedő kamatok és a csökkenő lakásárak megszüntették a lakáshitel refinanszírozásának számos előnyét – például pénzt takaríthat meg havi jelzálogtörlesztés vagy az otthoni tőke egy részét nagyobb vásárlásra vagy felújításra húzza – ez arra készteti az embereket, hogy átgondolják a refinanszírozás által biztosított értéket.

A szakértők szerint azonban még mindig vannak olyanok, akiknek nagy hasznot húzhat a jelzáloghitel refinanszírozása. Egy pénzügyi szakemberrel beszélgettünk, hogy megtudja, mit kell tudnia, ha még mindig lakás-refinanszírozáson gondolkodik.

Mit jelent egy lakás refinanszírozása?

Kinek lehet még haszna a refinanszírozásból?

Sok oka van annak, hogy az emberek refinanszírozzák jelzáloghitelüket Melissa Cohn, a William Raveis Mortgage regionális alelnöke. „Nem mindig csak az alacsonyabb kamatról van szó. Például, ha jelenleg van egy állítható arány és hamarosan újraindul, akkor most még mindig remek alkalom lehet a refinanszírozásra” – magyarázza.

Továbbá, ha adósságkonszolidációt keres; lakástőkére vonatkozó hitelkeret összevonása; Cohn szerint ezek az igények felülírhatják a változó kamatlábakat.

Végül, ha egy csak kamatozó kölcsönhöz van kötve (ahol csak a kölcsön kamatrészét fizeti, a tőkét nem), hamarosan kilép a csak kamatozási időszakból, Cohn azt mondja, hogy a fizetésemelés előtt fix vagy szabályozható kamatozású jelzálogkölcsönre szeretne refinanszírozni. találatokat.

Ismerje meg hosszú távú lakásépítési terveit

Cohn szerint néhány további dologra is gondolnia kell, amikor megpróbálja eldönteni, hogy érdemes-e elhalasztania a jelzáloghitel feltételeinek megváltoztatását. "Először is a hitelfelvevőknek mérlegelniük kell, hogy várhatóan mennyi ideig maradnak otthonukban, mielőtt fontolóra vennék a refinanszírozást és a hitel kifizetését. zárási költségek," ő mondja.

Ha azt tervezi, hogy hosszú távra otthonában tartózkodik, valószínűleg lesz ideje kiegyenlíteni a refinanszírozással kapcsolatos költségeket vagy díjat. Ha azonban azt tervezi, hogy a következő egy-két évben elköltözik, akkor a refinanszírozásnak, amikor magas a kamatláb és csökkennek az értékek, nem biztos, hogy sok pénzügyi értelme van.

A refinanszírozás az Ön számára

Ha feltétlenül most kell refinanszíroznia, amikor a kamatlábak kevésbé kedvezőek, Cohn szerint van néhány dolog, amit megtehet, hogy megkönnyítse saját (és pénztárcájának) dolgát. "Ha most refinanszíroz, és szeretné csökkenteni a havi törlesztőrészletet, akkor fontolóra kell vennie egy szabályozható kamatozású kölcsönt (ARM)" - mondja. "Jobb venni egy ARM-et, mint pontokat fizetni egy fix kamatláb vásárlásáért, amely valószínűleg visszaesik a következő egy-két évben."

Az állítható kamatozású és csak kamatozású hitelek általában alacsonyabb árat jelentenek a hitelfelvevő további kockázatai miatt. Ezek jelzáloghitelek típusai kezdetben alacsonyabb kifizetésekkel kezdje, majd idővel növelje. Mivel az árak jelenleg emelkednek, ez azt jelenti, hogy a befizetése jelentősen megemelkedhet, amikor a kezdeti árképzési program véget ér De Cohn szerint az állítható kamatozású és csak kamatozású hitelek lehetnek a legjobb módja annak, hogy időközben alacsonyan tartsa a kifizetéseket. Ezután, ha a kamatlábak visszaállnak (amiről Cohn úgy gondolja, hogy megtörténik), refinanszírozhat egy fix kamatozású jelzálogkölcsönre.

Az árak továbbra is változnak

A 2000-es évek elején bekövetkezett másodlagos jelzáloghitelek összeomlása után sokan érthetően szkeptikusak, amikor azt hallják, hogy állítható kamatozású jelzáloghitel a havi jelzálogköltség ellensúlyozására, de Cohn szerint ez teljesen ésszerű lehetőség egyesek számára emberek. "Ne féljen az állítható kamatozású jelzáloghiteltől. A kamatlábak bizonyos esetekben majdnem megduplázódtak ebben az évben" - mondja, hozzátéve, hogy a Fed valószínűleg továbbra is emeli a kamatokat, amíg a gazdaság kissé le nem hűl, majd ismét lassan csökkenti azokat.

A másodlagos jelzáloghitel-összeomlástól eltérően az értékeknek nem szabad jelentősen zuhanniuk. Ez azt jelenti, hogy sok hitelfelvevőnek továbbra is lesz elegendő tőke az otthonában, hogy újra refinanszírozhasson, amint a kamatlábak csökkenni kezdenek, és biztonságosabb fix kamatozású jelzáloghitelbe zárnak.

Tipp

Senki sem tudja, mit hoz a jövő

Bár könnyű megjósolni, hogy mi fog ezután történni a gazdasággal, nehéz általános tanácsot adni arra vonatkozóan, hogy mit tegyen lakáshitelével. A legjobb fogadásod mindig az lesz, ha beszélsz a hitelezője vagy egy helyi bróker hogy megtudja, a refinanszírozás a megfelelő megoldás-e az Ön konkrét esetben. Azok számára, akik 2020-ban kihasználták a rekordalacsony kamatlábakat, elképzelhető, hogy jelenleg nem jelent valódi előnyt az otthonuk refinanszírozása. Ha azonban viszket újítsa fel a konyháját vagy fürdőszobába, és szeretne belemerülni otthona tőkéjébe, miközben az még soha nem látott magasságban van, most tökéletes alkalom lehet a refinanszírozásra.