Az FHFA új változásai megfizethetőbbé tehetik a lakástulajdont.

2023. május 1-jén Fannie Mae és Freddie Mac új hitelszintű árkorrekciós (LLPA) mátrixot vezet be, amely segít több nem hagyományos hitelfelvevőnek jobb árat elérni jelzáloghitelén. A program kiegyenlíti a versenyfeltételeket, és versenyképesebb árat kínál azoknak, akiknek esetleg fizetniük kellett a magasabb kamatláb a múltban az alacsonyabb FICO-pontszámoknak, a kisebb előlegeknek és az adósság-bevétel arányának problémáinak köszönhetően arányok.

Elméletileg ez a program valósággá teheti a lakástulajdonlást azok számára, akik esetleg úgy találták, hogy a lakásvásárlás nem elérhető, mivel a Federal Reserve továbbra is kamatot emelni az infláció ellensúlyozása érdekében. Két ingatlanszakértővel beszélgettünk, hogy összefoglaljuk mindazt, amit tudnia kell a közelgő LLPA-ról, és arról, hogy érdemes-e elhalasztani a vásárlást vagy a refinanszírozást, amíg el nem kezdődik.

Mi az a hitelszintű árkorrekció?

A Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség (FHFA) közleménye azt jelenti, hogy a jellemzően kockázatosabb hitelprofillal rendelkező hitelfelvevők esetében módosulnak a kockázatalapú árazási kiigazítások. Az LLPA-k nem új keletűek; Azonban a mátrix amelyet az FHFA május 1-jétől fog használni, nagyvonalúbb árképzési engedményeket kínál, amelyek jelentősen csökkenthetik a hitelfelvevők fizetését. Ez a kiigazítás megszünteti azokat a díjakat és kamatlökéseket, amelyek jellemzően azokra a hitelfelvevőkre vonatkoznak, akik ilyennel jelentkeznek az átlagosnál alacsonyabb jövedelem, vagyon és hitelképesség a hitelező veszteségének ellensúlyozására, ha végül nem teljesít. fizetéseiket. – Azon kívül, hogy elkészíti olcsóbb jelzáloghitelt felvenni, az LLPA csökkenti a hitelfelvevőknél az alacsonyabb hitelképesség miatt felmerülő költségeket” – magyarázza Christiana Ryals, a utahi okleveles jelzáloghitel-tanácsadó és a bank tanácsadója. Fiona.com.

Nem ez az egyetlen dolog, ami megfizethetőbbé válik. "Az új kiigazítás értelmében a lakásvásárlók részesülhetnek az alacsonyabb előlegkövetelményekből és a jelzáloghitel-biztosítási díjakból" - teszi hozzá Jennifer Spinelli, a társaság alapítója és vezérigazgatója. Készpénz Házakért. "Emellett az új kiigazítás segíthet a magasabb hitelképességű hitelfelvevőknek, hogy jobb kamatokat kapjanak jelzáloghiteleikre" - folytatja Spinelli. "Ez lehetőséget kínálhat arra, hogy erősítse pénzügyi profilját, miközben megtakaríthatja a hitelfelvétel költségeit."

Csak az FHFA által garantált kölcsönökre vonatkozik

A Fannie Mae és Freddie Mac által garantált kölcsönökre ezek a változások vonatkoznak. FHA, VA, Vidékfejlesztési (RD) hitelek, jumbo hitelek, és más réstermékek is azok közé tartoznak, amelyek kimaradnak. Ryals szerint azonban még ezekkel a korlátozásokkal is széles körűnek kell lennie az előnyeinek. "Szinte minden hitelfelvevőnek segíteni fog, mert az Egyesült Államokon belüli lakáshitelek többségére vonatkozik."

Ezek a változtatások egyesek számára megfizethetőbbé tehetik a lakástulajdont

Mindig lesznek olyan emberek, akiket kiszorítanak a piacról, de ha a pénzkölcsönzés költsége csökken, az mindenki számára elérhetőbbé teszi. "Ez az új kiigazítás drámai hatással lehet a lakásvásárlókra" - mondja Spinelli. "A kiigazítás célja a hitelfelvétel költségeinek csökkentése azáltal, hogy versenyképesebb árat biztosít a hitelfelvevőknek."

És nem csak az új lakásvásárlók arathatják le ezeket a jutalmakat. „Az új hitelszintű árazási kiigazítás a meglévő jelzáloghitellel rendelkező hitelfelvevőket is segítheti. A jelzálog-biztosítási díj és a kamat csökkentésével a lakástulajdonosok csökkenthetik havi törlesztőrészleteiket, vagy kedvezőbb hitelre refinanszírozhatnak” – folytatja. "Ez lehetőséget teremthet a lakástulajdonosok számára, hogy pénzt takarítsanak meg, vagy gyorsabban fizessék ki hitelüket."

Ez nem mindenkinek jó hír

Sajnos nem mindenki fogja learatni ennek a változásnak a gyümölcsét. "Az LLPA-módosítások fájni fognak a közepes vagyonú lakásvásárlóknak, mert megemelték a tisztességes hitelképességgel és mérsékelt előleggel rendelkező hitelfelvevők díjait" - mondja Ryals. „Az LLPA új díjakat is tartalmazott a hitelfelvevőkre, akiknek a magasabb adósság/jövedelem arány."

Azok az emberek, akiket negatív hatással lehet érinteni, egy másik csoportja azok, akik több ingatlannal rendelkeznek. "Bizonyos értelemben az iparág aggodalma az, hogy ez megnehezíti a refinanszírozást és a befektetési ingatlanokkal való munkát, mivel nem ez a megfelelő idő a lakásvásárlók díjának emelésére, különösen akkor, ha a jelzáloghitel-kamatok közel 3 százalékkal nőttek ebben az évben." Ennek ellenére Ryals úgy gondolja, hogy ez az emberek szélesebb körének lesz előnyös, mint sérelem.

Nem kell aggódnia a megfelelő időzítés miatt

Az új mátrixot övező jó hírekkel kapcsolatban felmerülhet a kérdés, hogy érdemes-e elhalasztania bármilyen pénzügyi változtatást addig, amíg az új mátrix életbe lép. Spinelli szerint a hitelfelvevőknek nem szabad önállóan meghozniuk ezt a döntést. „Lehetséges, hogy a hitelfelvevők profitálhatnak a május 1-jei hitelszintű árazási kiigazításból, de lehetetlen megjósolni, hogy ez a változás milyen hatással lesz az egyes országokra. egyéni hitelfelvevő” – mondja, hozzátéve, hogy a hitelfelvevőknek meg kell beszélniük konkrét helyzetüket egy ingatlanszakértővel, mielőtt bármit megtennének. döntéseket. „Egyes esetekben előnyös lehet a hitelfelvevők számára, hogy megvárják, amíg a kiigazítás hatályba lép. Más esetekben ésszerűbb lehet a vásárlást vagy a refinanszírozást most, a változtatás végrehajtása előtt továbblépni."

Röviden, nagyon fontos megvitatni ezeket a változásokat a kölcsönadójával mielőtt bármilyen döntést hozna arról, hogyan kíván továbblépni. Spinelli elmagyarázza, hogy bár sokan jobbra fognak kijönni ebből a változásból, a hatás minden emberre más és más lesz, és bizonyos esetekben egyszerűen nem. van értelme várni, különösen azok számára, akik aggódnak a gyorsan mozgó ingatlanok miatt, és a 2023-as eladási szezon kezdetét követően a licitharcba keverednek. tavaszi.