Hogyan működik a felvállalható jelzáloghitel?

A kamatlábak emelkedése miatt sok reménybeli lakástulajdonos keres kreatív módszereket a lakástulajdon megfizethetőbbé tételére. Más mint kamatfelvásárlások és nagyobb előleg esetén nincs túl sok módja az alacsonyabb havi törlesztőrészlet lebonyolításának. Ez az oka annak, hogy sokan kezdenek gondolkodni azon, hogy felvállalható jelzáloghitellel vásároljanak lakást.

Míg a felvállalható jelzáloghitelek ‌csináld‌ lehetőséget kínálnak a hitelfelvevőknek, hogy hozzáférjenek a régebbi alacsonyabb kamatokhoz, ezek nem egy mindenki számára megfelelő lehetőség. Ha további információra van szüksége arról, hogy minden lakásvásárlónak mit kell tudnia a jelzáloghitel-ipar e nyüzsgő kifejezéséről, íme, amit két jelzáloghitel-szakértő mondott a Hunkernek.

Mi az a felvállalható jelzáloghitel?

A felvállalható jelzáloghitel olyan jelzáloghitel, amely lehetővé teszi, hogy az érkező lakásvásárlók átvegyék a meglévő jelzáloghitel kötelezettségeit az eladó, beleértve a kölcsön egyenlegét, a jelzáloghitel kamatlábat és a hátralévő futamidőt Dan Green, a cég elnöke szerint Homebuyer.com, jelzáloghitel-társaság első lakásvásárlók számára. "A feltételezhető jelzáloghitel funkció minden FHA, VA és USDA jelzáloghitel alapfelszereltsége" - mondja.

Nem csak az állami kölcsönöket veheti át az ingatlan új tulajdonosa. Tony Grech, vezető jelzáloghitel kezdeményezője a CrossCountry Mortgage számára. "Az állami hitelek (FHA, VA, USDA) a leggyakrabban vállalhatók, míg csak bizonyos hagyományos kölcsönök – legjellemzőbb állítható kamatozású jelzáloghitelek," mondja.

Más szóval, nem minden jelzáloghitelek típusai felvállalható jelzáloghitel lehet.

Hogyan állapíthatja meg, hogy jogosult-e felvállalható jelzáloghitelre?

Nem mindenki tudja azonban kihasználni ezt a fajta üzletet. Green elmagyarázza, hogy a hitelfelvevők abban a reményben, hogy vállalják az eladó jelzáloghitelét még minősíteni kell szabvány jóváhagyási iránymutatások alapján, beleértve a hitel-, jövedelem- és foglalkoztatási jogosultsági előírásokat. További akadályként az eladónak is el kell fogadnia a feltételezést, ami lehetővé tenné, hogy az eladó a meglévő jelzáloghitelért a felelősséget a lakásvásárlóra hárítsa.

Ezután az aktuális szervizt is be kell vonni a fedélzetre. "A vevőnek a meglévő jelzáloghitel-szolgáltatónál kell kérvényeznie, hogy átvállalhassa a kölcsönt, és úgy kell megfelelnie, mintha egy normál kölcsönt igényelne" - mondja Grech. "Ha VA-kölcsönről van szó, akkor képzett veteránnak kell lennie. Ha FHA-ról van szó, meg kell felelniük a minimális hitelpontszám követelményeinek, adósság-bevétel iránymutatások, stb." Vannak más minősítő tényezők is, például, hogy az otthon maradjon elsődleges lakóhelye.

A havi megtakarítási lehetőség a legnagyobb húzás

Az eladók minden bizonnyal felkaphatják a lábukat, ha ezt az utat választják, mert otthonuk azzal az előnnyel jár, hogy kötődik a piaci alatti kamatláb. „Egy 400 000 dolláros jelzáloghitel feltételezhetően 4 százalékos kamattal havonta 25 százalékkal kevesebbe kerül, mint egy hasonló 6 százalékos kamatláb ugyanabban a lakásban” – magyarázza Green.

Bár a hosszú távú megtakarítások jelenthetik a legnagyobb húzást – a kamatlábak várhatóan a 7 százalék körül mozognak 2023 első negyedévéig –, előfordulhatnak előzetes megtakarítások is. "Általában nincs szükség értékelésre" - mondja Grech. "A hitelezői díjakat, például a kezdeményezési díjakat és a biztosítási díjakat általában nem számítják fel."

Nem mindennapi természetük bonyolítja a lezárást

A felvállalható jelzáloghitellel történő lakás bezárásának legnagyobb hátránya az lehet, hogy olyan ingatlanszakértőket keresünk, akiknek van tapasztalatuk ezzel kapcsolatban. "A jelzáloghitel-kamatláb az elmúlt több mint 20 évben csökkenő volt, ezért a jelzáloghitel-feltevés ritka" - mondja Green. "Kevés ingatlanügynöknek és hitelezőnek van tapasztalata velük kapcsolatban a közelmúltban."

Mivel a jelzáloghitel feltételezése bonyolultabbá teszi a lakásvásárlást, Green szerint nem biztos, hogy olyan könnyű megtalálni. "A legvalószínűbb, hogy elfogadják őket a vásárlói piac, amikor a lakások iránti kereslet gyenge” – mondja. „Az ideális piac a jelzáloghitel-vállalásokhoz az, amikor alacsony a kereslet a lakások iránt magasak a jelzáloghitelek." A legjobb módja annak, hogy megtalálja saját magának, ha megkérdezi, hogy az eladó jelzálogkölcsöne vállalható-e, és hogy az eladó hajlandó-e tárgyalni a jelzálogról az eladás részeként.

Grech másik hátránya, hogy nem biztos, hogy működnek, ha rohansz a záróasztalhoz. Elmondása szerint egyes feltételezések 45-90 napig is eltarthatnak, míg egy jó jelzáloghitelező a legtöbb esetben három-négy hét alatt tudja feldolgozni a kölcsönt. "Néha a vevőnek és az eladónak gyorsabban be kell csomagolnia, és nem akar várni (vagy nem tud várni)" - mondja.

A felvállalható jelzáloghitelek többe kerülhetnek előre

Egy másik lehetséges akadály, hogy nagyobb összeget kell felvennie, mint amennyit egy hagyományos jelzáloghitel igényelne. "A vevő csak annyit tud finanszírozni, amennyivel az eladó tartozik a jelzáloggal" - mondja Grinch. "Így például, ha valaki 200 000 dolláros FHA jelzáloghitellel vásárolt lakást néhány éve 4 százalékos kamattal, és most 250 000 dollárért akarják eladni a lakást, és 185 000 dollárral tartoznak a kölcsönnel, a vevőnek 65 000 dollárt kell fizetnie. fizetés."

Perspektívába helyezve, ha ugyanaz a vevő úgy dönt, hogy hagyományos FHA jelzáloghitellel vásárolja meg azt a lakást, amihez csak minimum 3,5 százalékos csökkenés szükséges, csak 8750 dolláros eséssel kellene előrukkolniuk fizetés.

Amit tudnia kell a bezárás előtt

Bármikor, amikor valami túl szépnek tűnik ahhoz, hogy igaz legyen, valószínűleg azért, mert az. Grech azt mondja, hogy teljes pénzügyi képet kell kapnia, mielőtt vállalható jelzáloghitellel zárul. "Tehát a felvállalható jelzálogkölcsönt fontolgató vásárlóknak a következőket mondanám: Ha olyan eladó lakást lát a listán, amely felvállalható jelzálogkölcsönt hirdet, lehet, hogy jó üzlet, de lehet, hogy nem" - mondja. "Nézze meg, mekkora tartozása van a kölcsönnel, milyen kamatozású, és milyen típusú kölcsönről van szó." Ha ez az információ birtokában van, össze tudja hasonlítani a a jelenleg felajánlott finanszírozást, és nézze meg, hogy a meglévő kölcsön feltételei nagyobb előnyt jelentenek-e, és képes-e teljesíteni a nagyobb előleget feltételeket.

Ha mindez megfelel, az eladó kedves, és Ön a hitelt birtokló szolgáltatón keresztül szerezhet jogot, akkor a felvállalható jelzáloghitelek lehet a legjobb módja a 2020-as kamatlábak megszerzésének 2023-ban.