Mit fedez az árvízbiztosítás?

Az árvizek bárhol előfordulhatnak, de egyes helyeken különösen nagy a veszély árvíz, és ezen árvízzónák lakástulajdonosainak árvízbiztosítással kell rendelkezniük, amelyet a Nemzeti Árvízbiztosítási Program (NFIP) révén szerezhetnek be. Ha árvíz zónában él, és kíváncsi arra, hogy szüksége van-e árvízbiztosításra, akkor nagy az esélye Önnek már van ilyen - és a kötvény költségét a havi jelzálog-befizetésbe beillesztették záró. A hitelezők még árvízbiztosítás nélkül sem fogják jóváhagyni a jelzálogkölcsönöket, ha magas kockázatú területen élsz, ezért mivel nem tudsz kilépni, az ingatlanügynök automatikusan hozzáadta a kötvényt.

Ha nem biztos abban, hogy árvíz zónában él-e, megnézheti a Szövetségi Vészhelyzeti Menedzsment Ügynökség (FEMA) által közzétett árvíztérképet, amely a FloodSmart.gov oldalon érhető el. A FEMA kijelöli a nagy kockázatú területeket a térképen úgy, hogy az A vagy V betűt az ilyen területek neve elé helyezi megkülönböztetni őket a közepes és alacsony kockázatú zónáktól, amelyeket B, C és X betűkkel jelöl. Ha magas kockázatú zónában él, árvízbiztosítással kell rendelkeznie, de más területeken opcionális - és lehet akkor is jogosult a biztosítási díjának csökkentésére, ha hozzáad egy meglévő háztulajdonos-biztosításhoz irányelv.

Az árvíz-biztosítási fedezet nem szerepel a háztulajdonosok biztosítási kötvényében, így ha nem biztos abban, hogy rendelkezik-e árvíz-fedezettel, akkor forduljon a biztosítási ügynökéhez. Az Országos Árvízbiztosítási Program több mint 50 magánbiztosítóval működik együtt, és több mint 24 000 közösség vesz részt, így jó eséllyel vállalata részt vesz a programban.

Tipp

Országos árvízbiztosítási program és a FEMA

A Nemzeti Árvízbiztosítási Programot az Egyesült Államok Kongresszusa hozta létre 1968-ban a Mississippi folyó súlyos áradásai nyomán, amikor a magánbiztosítók megtagadták a fedezet biztosítását. 1983-ban a FEMA létrehozta a Write Your Own programot, amely lehetővé tette a biztosítók számára, hogy az NFIP biztosításait eladják saját márkájukkal, így valószínűleg akkor is, ha a házirendben nincs megadva, hogy az NFIP program része van.

Nem kell árvízbiztosítást vásárolnia az NFIP-n keresztül, de ha mégis, akkor biztos lehet benne a legalacsonyabb ráta. Ezért a FEMA létrehozta és kezeli a magánbiztosító társaságok hálózatán keresztül. Ez az a mód, ahogyan a szövetségi kormány biztosítja, hogy mindenki tisztességes hozzáférést kapjon a biztosítási fedezethez, ugyanakkor biztosítja, hogy mindenki, akinek van ingatlana a árvíz zóna éves díjakkal hozzájárul az árvíztisztítás magas költségeihez országszerte.

2010 és 2018 között az áradások évente 17 milliárd dollár kárt okoztak az Egyesült Államokban - derül ki a FEMA amerikai képviselőház előtti vallomásából. A károk korántsem korlátozódnak a FEMA árvíztérképén nagy kockázatúnak kijelölt zónákra; a jelenlegi becslések szerint a veszélyeztetett tulajdonságok száma 70 százalékkal meghaladja a térképen megjelölt tulajdonságokat. Az emelkedő tengerszint és az egyre súlyosabb időjárás miatt az árvízkárok költségei 2051-re évi 32 milliárd dollárra emelkedhetnek.

Mit fedez az árvízbiztosítás?

Fontos megjegyezni, hogy a biztosítótársaságok különbséget tesznek árvízkárok és vízkárok, és kissé szürke terület lehet, amely tisztázást igényel a vállalatával. Noha a meghatározások eltérnek egymástól, az általános elképzelés szerint az árvíz-biztosítás fedezi azokat a károkat, amelyek két vagy több ingatlant érintő esemény során keletkeztek ideértve a felpereshez tartozóat is, míg a háztulajdonosok házirendje kiterjed egy elszigetelt esemény, például vízvezeték szivárgás vagy tető során bekövetkezett vízkárokra. szivárog.

A háztulajdonosoknak, akiknek mind a háztulajdonosok, mind az árvíz-biztosítási kötvények vannak, nem kell aggódniuk e megkülönböztetés miatt, de azoknak, akiknek csak háztulajdonosok politikája aggodalomra adhat okot, amikor megállapítják, hogy nincsenek lefedve, ha a szomszédos ingatlan lefolyása elárasztja az alagsort egy vihar.

Az árvíz-biztosítási alapbiztosítás kiterjed az épület szerkezetére és a támogató infrastruktúrára, beleértve:

• Elektromos, vízvezeték és HVAC rendszerek
• Beépített készülékek, beleértve a vízmelegítőket, kályhákat és légkondicionálókat
  
• Véglegesen telepítve szőnyegpadló és egyéb padlóburkolatok, valamint falapok, burkolatok és könyvespolcok
  
• Önálló garázs, de nem egyéb melléképületek, amelyekre külön szabályzat vonatkozik

A lakástulajdonosok megvásárolhatják a tartalom lefedettségét is, amely az árvízben elvesztett személyes tárgyak pótlási költségeit fedezi a lefedettségi korlátokig. A lefedettség magában foglalja a ruházati cikkeket és a személyes tárgyakat, a bútorokat, az elektronikát, a hordozható készülékeket, a fagyasztóban található ételeket és az értéktárgyakat, például a műalkotásokat és az ékszereket. A bérlők tartalmi lefedettséget is vásárolhatnak, bár az épület lefedettsége a bérbeadó felelőssége. Az alkalmazás után 30 napos várakozási idő áll rendelkezésre az árvíz-biztosítás aktiválása előtt, hogy megakadályozza az embereket abban, hogy vihar közeledtével biztosításokat vásároljanak.

Országos árvízbiztosítási program lefedettsége

A strukturális károk NFIP lefedettségi korlátja 250 000 dollár, a tartalom lefedettségé pedig 100 000 dollár. Ha Ön bérlő, legfeljebb 100 000 dollárért biztosíthatja személyes holmiját. A nem lakóépületek tulajdonosai akár 500 000 USD fedezetet is vásárolhatnak ezekre az épületekre és azok tartalmára. Az ingatlan minden épületét külön kell lefedni. Az NFIP-házirendek nem tartalmaznak megélhetési költségtérítést, de az NFIP-hez nem kapcsolódó magánbiztosítók által kínált árvíz-biztosítási kötvények ezt kínálják.

Az otthoni, az egészségbiztosításhoz és az autóbiztosításhoz hasonlóan az árvízbiztosításhoz önrész is jár, és a szerződő meghatározhatja, hogy mekkora lesz. A NFIP-irányelvek minimális önrésze az otthonra és a magas kockázatú zónában található tartalmakra egyenként 1000 dollár, ami azt jelenti, ha az otthon 10 000 dollárt tart fenn kárban a biztosító társaság 9000 dollárt fizet, és ha személyes holmijának pótköltsége 5000 dollár, akkor a társaság 4000 dollárt fizet. Csökkentheti prémiumát, ha magasabb önrész mellett dönt, és a levonás az NFIP-házirendeknél szokásos. Ha hajlandó például 10 000 dollárra emelni az önrészt, a prémiumcsökkentés 40 százalék.

Az árvízbiztosítás költségei

2021-ben az árvíz-biztosítás átlagos költsége országszerte körülbelül 700 dollár volt, de ez államonként változó. A legmagasabb Rhode Islanden, Connecticutban és Vermontban, ahol az átlag közel 1400 dollár, a legalacsonyabb pedig Floridában, Texasban és Marylandben, ahol az átlag alig 600 dollár alatt van. Az épület kora és állapota a költségeket, valamint az árvízkockázat súlyosságát is figyelembe veszi. Ha a többi dolog egyenlő, akkor a FloodSmarton keresztül elérhető árvíztérkép által meghatározott legmagasabb kockázatú zónákban lévő ingatlanok magasabb díjakat fizetnek.

Árvízbiztosítási igény benyújtása

Árvíz esetén a kötvénytulajdonosnak először meg kell tennie, hogy felhívja a biztosítótársaságot és igényt nyújt be. Ha ez NFIP irányelv, akkor az esemény után a lehető leghamarabb be kell nyújtania a dokumentációt, beleértve a Notice of Loss nyilatkozatot, és 60 napon belül a Proof of Loss nyilatkozatot. Ez nehéz határidő; ha elmulasztja, az árvízkérelmet elutasítják. Pontos dokumentációt kell benyújtania az épület pótlási költségeiről és tárgyainak tényleges készpénzértékéről, de a biztosító társaság általában segít a dokumentációban.

Az árvizek visszahúzódása és hazatérése után a lehető leghamarabb sok képet kell készítenie a károkról, és minden veszteségét dokumentálnia kell a vízkár tisztítás elkezdődik. A biztosító társaság ellenőrzést tervez egy igazolt igazítóval. A lisztharmat és a penész komoly problémát jelent az árvíz után, és az NFIP-politikák többsége tartalmaz ésszerű intézkedéseket vezérlő penész, ezért győződjön meg arról, hogy az állító lehetővé teszi ezt a kárértékelés során.