Bagaimana (Dan Kapan) Anda Mengunci Tingkat Hipotek?

Pembeli rumah yang berbelanja hipotek mengetahui seberapa cepat suku bunga hipotek dapat naik dan turun. Anda akan melihat fluktuasi suku bunga bahkan selama satu hari apalagi selama berminggu-minggu yang diperlukan untuk memproses hipotek. Salah satu cara untuk menghindari roller coaster tingkat ini adalah dengan mendapatkan tingkat penguncian hipotek, yang dapat menjaga tingkat bunga pinjaman rumah Anda agar tidak naik lebih tinggi sebelum ditutup. Jika Anda seorang pemula dalam proses pembelian rumah, Anda harus memahami bagaimana, mengapa, dan potensi mengapa tidak ketika harus mengunci tarif.

Apa Itu Hipotek?

Di pasar real estat saat ini, sebagian besar pembeli rumah tidak memiliki uang tunai untuk membeli tempat tinggal secara langsung dan membutuhkan pinjaman pembelian rumah untuk membantu membiayai rumah mereka. Pinjaman real estat juga disebut hipotek.

Dengan hipotek, pembeli rumah membuat uang muka (idealnya 20 persen dari harga properti untuk menghindari pembayaran asuransi hipotek pribadi), dan pemberi pinjaman memberikan uang yang dibutuhkan untuk menyelesaikan pembelian. Pemberi pinjaman juga mengambil kembali hak gadai di real estat, dengan properti itu sendiri berfungsi sebagai jaminan. Peminjam setuju untuk melakukan pembayaran bulanan, termasuk sejumlah pokok dan bunga pinjaman. Jika mereka default, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali dan menjual properti.

Ada sejumlah berbagai jenis hipotek tersedia dari pemberi pinjaman tergantung pada kebutuhan pembeli. Jenis pinjaman hipotek yang paling umum meliputi:

• Hipotek suku bunga tetap, di mana suku bunga tetap sama selama masa pinjaman
  
• Tingkat yang dapat disesuaikan. hipotek, di mana tingkat bunga tetap sama untuk jangka waktu awal, setelah itu dapat berubah secara berkala berdasarkan harga pasar yang berlaku

Pahami Suku Bunga

Tingkat bunga hipotek adalah bagian yang sangat signifikan dari biaya akhir properti. Tingkat hipotek dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman, kualifikasi peminjam, dan keadaan pasar saat ini. Mereka dapat berubah bahkan selama proses pembelian rumah.

Pembeli rumah sering mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek bahkan sebelum mereka mulai berbelanja. Ini memungkinkan mereka untuk menghitung berapa banyak yang mampu mereka bayar? dan juga memberi mereka keunggulan di pasar real estat yang ketat. Tetapi jika tingkat bunga hipotek naik bahkan sedikit sebelum tanggal penutupan kesepakatan, pembayaran bulanan dan total pembayaran mereka dapat meningkat tajam.

Bagaimana Suku Bunga Dapat Mempengaruhi Pembayaran Hipotek

Apa itu Tingkat Penguncian Hipotek?

Tingkat penguncian hipotek, juga disebut kunci tingkat hipotek, adalah kesepakatan antara peminjam dan pemberi pinjaman. Ini mengunci tingkat bunga pasar yang berlaku pada hipotek yang diusulkan untuk jangka waktu tertentu.

Ketika suku bunga dikunci, itu tidak akan berubah antara saat pembeli mendapatkan kunci suku bunga dan waktu penutupan. Ini akan terjadi selama pembelian rumah ditutup dalam jangka waktu yang ditentukan, dan tidak ada perubahan pada aplikasi pinjaman peminjam.

Durasi Periode Kunci

Periode penguncian memberikan perlindungan peminjam terhadap lonjakan suku bunga, tetapi untuk berapa lama? Tidak ada periode waktu yang seragam untuk tingkat penguncian yang bertahan lama. Mereka biasanya berjalan selama 30, 45, atau 60 hari, tetapi durasinya bisa lebih lama.

Terkadang, periode penguncian dapat diperpanjang jika diatur kedaluwarsa sebelum pembelian real estat ditutup. Tetapi baik tingkat penguncian hipotek maupun perpanjangannya (jika diizinkan) tidak gratis.

Biaya Periode Lock-In

Pemberi pinjaman dapat membebankan biaya penguncian untuk tingkat penguncian hipotek. Terkadang mereka melakukannya, dan terkadang tidak, jadi penting untuk bertanya. Jawabannya akan bervariasi di antara pemberi pinjaman dan terkadang produk pinjaman, dan biaya ini dapat dikembalikan atau tidak dapat dikembalikan. Umumnya, kunci jangka pendek di bawah 60 hari gratis atau biayanya sekitar 0,25 hingga 0,50 persen dari pinjaman, tetapi kunci tarif yang lebih lama dikenakan biaya.

Ketika pemberi pinjaman mengenakan biaya, biaya penguncian tarif dapat datang dalam berbagai bentuk:

• Biaya tetap
  
• Persentase dari total jumlah pinjaman
  
• Dilipat menjadi tingkat bunga yang lebih tinggi
  

Kenaikan Tarif Setelah Penguncian Tarif

Apa yang sebenarnya terjadi ketika suku bunga berubah selama periode lock-in? Jika mereka naik selama periode tersebut, peminjam tidak terpengaruh. Mereka telah mengunci hipotek dan tingkat bunga dan masih akan membayar hanya tingkat yang lebih rendah yang mereka dijamin. Namun, ini tidak akan terjadi jika:

• Peminjam mengubah produk pinjaman yang mereka inginkan.
  
• Peminjam mengubah jumlah yang ingin mereka gunakan sebagai uang muka.
  
• Penilaian harga pada rumah yang bersangkutan datang berbeda dari yang diharapkan.
  
• Ada penyesuaian yang signifikan untuk peminjam nilai kredit yang membuat mereka menjadi pelamar yang kurang diinginkan, seperti mengambil pinjaman lain atau gagal membayar beberapa utang.
  
• Jumlah pendapatan yang diberikan oleh peminjam tidak keluar.
  

Umumnya, jenis perubahan ini ditulis sebagai pengecualian dalam perjanjian penguncian tingkat hipotek.

Penurunan Nilai Setelah Penguncian Nilai

Umumnya, pembeli dilindungi jika tarif naik setelah penguncian tarif, tetapi bagaimana jika tarif turun selama proses pembelian?

Ini adalah situasi negatif yang perlu dipertimbangkan tentang tingkat penguncian hipotek. Jika tarif turun di bawah tarif yang telah dikunci oleh peminjam, mereka umumnya terjebak dengan tarif yang mereka kunci dan tidak dapat mengambil keuntungan dari tarif yang lebih rendah tersebut. Sebaliknya, mereka harus membayar tarif yang lebih tinggi.

Namun, beberapa perjanjian kunci tingkat hipotek mencakup bagian yang disebut "ketentuan mengambang." Ini memungkinkan peminjam untuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah jika suku bunga turun selama penguncian suku bunga Titik.

Tip

Kapan Harus Mengunci Suku Bunga

Waktu terbaik pada tingkat penguncian hipotek tidak selalu pasti. Jika peminjam mengunci suku bunga terlalu dini, risikonya adalah periode tersebut akan berakhir sebelum rumah ditutup, dan pemberi pinjaman akan membutuhkan waktu untuk memproses pinjaman. Namun, mengunci terlalu terlambat dapat berarti kehilangan tingkat yang baik.

Banyak yang merasa bahwa waktu terbaik untuk mengunci tingkat hipotek adalah ketika pembeli rumah pertama kali menandatangani perjanjian pembelian rumah tertentu. Itulah waktunya untuk berbelanja untuk pinjaman hipotek dengan tingkat bunga yang baik dan mengunci tingkat itu. Sebelum melakukan lock-in, cari tahu dari pemberi pinjaman berapa lama rata-rata proses pinjamannya.

Aturan praktis lainnya adalah mengunci tingkat bunga hipotek selama mungkin. Dengan periode penguncian suku bunga yang lebih lama, pembeli kemungkinan besar akan mempertahankan suku bunga dalam perjanjian meskipun pemrosesan pinjaman tertunda. Namun, perhatikan biayanya, dan juga fluktuasi suku bunga. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan suku bunga yang lebih rendah untuk periode penguncian suku bunga yang lebih pendek dan suku bunga yang lebih tinggi untuk penguncian suku bunga dengan durasi yang lebih lama.

Sebagai pembeli rumah, mudah untuk menemukan semua langkah berbeda dalam proses yang membingungkan dan bahkan berlebihan. Namun perlu diingat bahwa banyak orang adalah pembeli pertama kali dan melewati prosesnya, dan Anda juga akan melakukannya. Kuncinya adalah untuk mendapatkan pemahaman yang kuat tentang langkah-langkah yang berbeda, termasuk tingkat penguncian hipotek, dan lanjutkan perlahan.