Berapa Uang Muka yang Dibutuhkan untuk Sebuah Rumah?

Sebagian besar pembeli rumah tidak memiliki uang tunai untuk membeli rumah secara langsung. Sebaliknya, mereka harus cukup hemat untuk uang muka rumah dan mengandalkan pinjaman bank untuk menutupi bagian terbesar dari pembelian. Tetapi berapa banyak uang muka yang diperlukan sangat bervariasi di antara pemberi pinjaman. Anda mungkin pernah mendengar bahwa Anda memerlukan uang muka sebesar 20 persen dari harga pembelian untuk mendapatkan pinjaman rumah, tetapi jangan anggap itu sebagai injil. Sangat sedikit pembeli rumah pertama yang memberikan 20 persen untuk pembelian pertama mereka.

Bersiap untuk membeli rumah? Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang uang muka — termasuk berapa banyak yang Anda butuhkan dan apa yang terjadi jika Anda tidak memiliki uang muka 20 persen.

Apa Itu Uang Muka?

Siapa pun yang mempertimbangkan untuk membeli rumah perlu memahami konsep uang muka. Ini adalah sejumlah uang yang harus dibayar oleh seseorang yang membeli rumah di muka secara tunai sebagai bagian dari pembelian. Pembeli meminjam uang untuk membiayai sisa harga pembelian, yang lebih dikenal sebagai pinjaman hipotek. Pembeli rumah membayar kembali jumlah hipotek dengan bunga dari waktu ke waktu dalam angsuran bulanan.

Persyaratan hipotek, termasuk jenis hipotek, jumlah uang muka, tingkat bunga hipotek, dan jangka waktu pembayaran, bervariasi dari pinjaman ke pinjaman. Faktor-faktor ini sering tergantung sampai batas tertentu pada riwayat kredit dan nilai kredit dari peminjam.

Persyaratan Uang Muka Minimum

Meskipun Anda mungkin mendengar bahwa uang muka minimum minimal 20 persen dari harga pembelian diperlukan dalam transaksi real estat, ini jauh dari aturan universal. Tergantung pada keadaan peminjam dan jenis produk pinjaman yang terlibat, pemberi pinjaman dapat mengamanatkan uang muka serendah 0 persen atau setinggi 50 persen.

Beberapa jenis pinjaman memerlukan jumlah uang muka yang jauh lebih kecil. Namun, pinjaman yang memungkinkan uang muka di bawah 20 persen biasanya akan mengharuskan pembeli untuk membeli asuransi hipotek swasta (PMI). PMI hanya berlaku untuk pinjaman konvensional. Hipotek dari berbagai jenis, seperti yang ditawarkan oleh Administrasi Perumahan Federal, memerlukannya sendiri asuransi hipotek khusus (untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal, ini disebut Asuransi Hipotek Premium).

Apa itu Asuransi Hipotek Pribadi?

Ketika bank atau lembaga keuangan meminjamkan uang kepada pembeli rumah, mereka mempertimbangkan risiko gagal bayar sebagai bagian dari aplikasi pinjaman. Jika pembeli dapat menurunkan 20 persen, pemberi pinjaman menganggap pinjaman tersebut sebagai pinjaman berisiko rendah. Peminjam yang memiliki uang tunai yang signifikan diinvestasikan dalam pembelian dianggap lebih kecil kemungkinannya untuk gagal bayar. Dan bahkan jika mereka melakukan default, pemberi pinjaman hipotek kemungkinan akan dapat menutup 80 persen lainnya dengan menyita dan menjual properti.

Namun, ketika pembeli rumah mengajukan permohonan untuk hipotek konvensional tetapi tidak mampu membayar uang muka 20 persen untuk sebuah rumah, pinjaman tersebut dianggap sebagai investasi yang lebih berisiko. Untuk melindungi dari risiko gagal bayar, pemberi pinjaman akan meminta pembeli rumah mengeluarkan PMI agar memenuhi syarat untuk hipotek jika rasio pinjaman terhadap nilai (jumlah pinjaman dibagi dengan nilai properti) di bawah 80 persen.

Bagaimana PMI Dibayar?

PMI dapat dibayar dengan beberapa cara. Hal ini paling sering dibayar bulanan dan termasuk dalam hipotek bulanan peminjam membayar pemberi pinjaman. Namun, terkadang PMI dibayar di muka saat penutupan sebagai bagian dari biaya penutupan. Biaya PMI berkisar dari 0,4 persen hingga 2,25 persen dari hipotek setiap tahun.

PMI biasanya tidak bertahan selama jangka waktu pinjaman. Sebaliknya, pemberi pinjaman menjatuhkan persyaratan setelah saldo hipotek Anda turun menjadi 78 persen dari jumlah pembelian asli.

Tip

Keuntungan Uang Muka Lebih Besar

Beberapa pembeli percaya bahwa adalah keuntungan mereka untuk meletakkan uang muka sebanyak mungkin, sementara yang lain mencoba untuk menjaga uang muka serendah mungkin. Jelas, peminjam yang tidak memiliki jumlah uang muka tidak dapat menawarkan 20 persen, tetapi itu siapa yang harus mempertimbangkan keuntungan meletakkan lebih banyak uang di muka dengan uang muka yang lebih besar jumlah.

Satu keuntungan untuk membayar lebih banyak harga pembelian rumah di muka dengan uang muka yang lebih besar adalah menghindari pembayaran PMI. Sementara biaya PMI tahunan antara 0,4 persen dan 2,25 persen dari pinjaman hipotek mungkin tidak terdengar banyak, itu sebenarnya menambah jumlah yang rapi. Misalnya, jika pembeli rumah mendapat pinjaman $200.000 dan biaya PMI menengah sebesar 1 persen, peminjam akan dikenakan biaya sekitar $2.000 setahun. Itu adalah biaya $ 166 setiap bulan yang ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan.

Tapi itu bukan satu-satunya keuntungan untuk meletakkan uang muka yang cukup besar ketika Anda pertama kali menjelajah ke kepemilikan rumah. Berikut adalah beberapa hal lain yang perlu diingat.

• Jumlah pinjaman hipotek lebih sedikit dengan uang muka yang lebih tinggi. Itu berarti pembayaran hipotek bulanan akan lebih sedikit.
  
• Pinjaman hipotek yang lebih rendah berarti pembayaran bunga yang lebih rendah selama jangka waktu pinjaman, meningkatkan keterjangkauan dari rumah dengan harga lebih tinggi.
  
• Peminjam mungkin memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah dengan lebih banyak uang turun.
  
• Uang muka yang lebih besar dapat memudahkan pembeli untuk memenuhi syarat untuk pinjaman tambahan di masa depan jika diperlukan. Jumlah pinjaman hipotek saat ini berdampak pada pembeli rasio utang terhadap pendapatan — perhitungan yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan pinjaman. Rasio ini membandingkan total pembayaran hutang bulanan dengan pendapatan kotor bulanan.

Keuntungan dari Uang Muka Rendah

Keuntungan yang paling jelas dari uang muka yang rendah adalah kenyataan bahwa pembeli rumah tidak harus membayar banyak uang, tetapi ada juga keuntungan lain:

• Merencanakan uang muka yang lebih rendah dapat berarti Anda membeli sekarang, bukan lima tahun dari sekarang ketika Anda telah menabung cukup banyak untuk uang muka 20 persen. Jika pasar perumahan di daerah Anda sedang panas, harga mungkin tidak terjangkau sebelum Anda menabung cukup banyak.
  
• Setiap orang harus memiliki dana darurat untuk berjaga-jaga jika terjadi sesuatu yang tidak terduga, seperti masalah medis. Menempatkan setiap sen tabungan menjadi uang muka membuat individu atau keluarga sangat rentan.
  
• Jika Anda menginvestasikan terlalu banyak uang tunai gratis Anda ke uang muka, bagaimana dengan semua perbaikan dan peningkatan yang ingin Anda lakukan di rumah baru? Uang tunai mutlak diperlukan.
  
• Membeli rumah melibatkan biaya dimuka selain uang muka saja. Pertimbangkan biaya penutupan Anda, kemungkinan kebutuhan untuk membayar poin, dan biaya pemindahan.
  

Program Pinjaman dan Uang Muka

Program pinjaman yang berbeda tersedia untuk membantu pembeli yang tidak dapat membayar uang muka 20 persen yang diperlukan untuk beberapa pinjaman konvensional. Berikut adalah beberapa di antaranya program pinjaman yang lebih umum dengan pilihan uang muka rendah:

• ​pinjaman FHA.Pembeli pertama kali atau pembeli kembali dapat memenuhi syarat untuk pembayaran uang muka hipotek Federal Housing Authority minimum sebesar

3,5 persen. Opsi pembayaran itu hanya tersedia bagi mereka yang memiliki skor kredit sangat baik (FICO) 580 atau lebih tinggi. Mereka yang memiliki skor FICO antara 500 dan 579 harus membayar uang muka 10 persen.

• ​Pinjaman langsung VA. Departemen Urusan Veteran menawarkan program pinjaman rumah VA kepada para veteran untuk membeli, membangun, atau. meningkatkan rumah atau membiayai kembali pinjaman rumah mereka saat ini. Ini termasuk pinjaman langsung VA untuk membantu seorang veteran untuk membeli rumah dengan tingkat bunga yang kompetitif tanpa uang muka dalam banyak kasus.
  
• ​Pinjaman yang didukung VA.Dalam pinjaman ini, Departemen Urusan Veteran membantu veteran yang mencari pinjaman dari pemberi pinjaman swasta dengan menjamin sebagian dari pinjaman. Hampir 90 persen. pinjaman rumah yang didukung VA dilakukan tanpa uang muka.
  
• ​pinjaman konvensional.Hipotek Konvensional 97 adalah pinjaman rumah dengan uang muka rendah. Dalam program pinjaman ini, pembeli pertama (yaitu, mereka yang belum memiliki rumah dalam tiga tahun terakhir) bisa mendapatkan pinjaman sebesar $417.000 atau kurang dengan hanya 3 persen ke bawah. Properti harus berupa rumah atau kondominium satu unit yang ditempati oleh pemilik. Ini adalah pinjaman tetap 30 tahun, dan PMI diperlukan.
  
• ​Pinjaman Fannie Mae/Freddie Mac.Asosiasi Hipotek Nasional Federal, atau Fannie Mae, adalah program pinjaman yang disponsori pemerintah yang memberi pemberi pinjaman hipotek uang tunai yang dibutuhkan untuk mendanai pinjaman rumah berbunga terjangkau. Peminjam dengan skor kredit minimal 620 dapat meminjam hingga $548.250 di tempat tinggal utama dengan uang muka 3 persen dari jumlah pinjaman. Uang muka ini dapat diberikan kepada peminjam dari keluarga atau teman.
  

Program serupa yang disponsori pemerintah yang disebut hipotek Home Possible Advantage, yang ditawarkan oleh Freddie Mac, tersedia untuk pembeli dengan skor kredit 660.

Kata Akhir tentang Uang Muka

Meskipun beberapa pemberi pinjaman memberikan preferensi kepada pembeli rumah baru dengan uang muka 20 persen atau lebih, kebanyakan pembeli pertama kali tidak memiliki uang tunai sebanyak ini. Untungnya, ada lebih dari beberapa program yang menawarkan kesempatan kepada pembeli yang memenuhi syarat untuk membeli tempat tinggal dengan uang muka yang lebih rendah.

Untuk menemukan kesepakatan terbaik Anda, dapatkan gambaran umum tentang program pinjaman yang tersedia dan tentukan program-program yang Anda mungkin memenuhi syarat. Ada kemungkinan besar sebuah program yang akan bekerja untuk keadaan Anda.