Apakah Sebenarnya Terlambat untuk Membiayai Kembali Rumah Anda? Inilah Yang Para Ahli Katakan

Menurut banyak ahli keuangan, mungkin sudah terlambat bagi kebanyakan orang yang berharap untuk membiayai kembali rumah mereka tahun ini. Naiknya suku bunga dan penurunan harga rumah telah menghilangkan banyak keuntungan dari pembiayaan kembali pinjaman rumah — seperti menghemat uang Anda pembayaran hipotek bulanan atau menarik sebagian ekuitas rumah Anda untuk pembelian atau renovasi besar - menyebabkan beberapa orang mempertimbangkan kembali nilai yang dapat diberikan oleh pembiayaan kembali.

Namun, masih ada beberapa orang yang bisa mendapatkan keuntungan besar dari pembiayaan kembali hipotek mereka, menurut para ahli. Kami berbicara dengan ahli keuangan untuk mencari tahu apa yang perlu Anda ketahui jika Anda masih mempertimbangkan pembiayaan kembali rumah.

Apa Arti Pembiayaan Kembali Rumah?

Siapa yang Masih Dapat Manfaat dari Pembiayaan Kembali?

Ada banyak alasan orang membiayai kembali hipotek mereka, menurut Melissa Cohn, wakil presiden regional di William Raveis Mortgage. "Ini tidak selalu hanya tentang tarif yang lebih rendah. Misalnya, jika saat ini Anda memiliki tingkat yang dapat disesuaikan dan ini akan diatur ulang, maka sekarang mungkin masih merupakan waktu yang tepat untuk membiayai kembali," jelasnya.

Juga, jika Anda ingin mengkonsolidasikan utang; mengkonsolidasikan jalur kredit ekuitas rumah; atau menarik ekuitas untuk renovasi, investasi, atau tujuan lain, Cohn mengatakan kebutuhan tersebut dapat menggantikan tingkat perubahan.

Terakhir, jika Anda terkunci dalam pinjaman bunga saja (di mana Anda hanya melakukan pembayaran pada bagian bunga pinjaman Anda dan bukan pokok) itu adalah akan menua dari periode hanya bunga, Cohn mengatakan Anda ingin membiayai kembali hipotek dengan suku bunga tetap atau dapat disesuaikan sebelum kenaikan pembayaran itu hits.

Ketahui Rencana Kepemilikan Rumah Jangka Panjang Anda

Cohn mengatakan ada beberapa hal tambahan yang harus Anda pikirkan ketika mencoba menentukan apakah Anda harus menunda mengubah persyaratan hipotek Anda. "Pertama-tama, peminjam harus mempertimbangkan berapa lama mereka akan tinggal di rumah mereka sebelum mereka mempertimbangkan untuk membiayai kembali dan membayar biaya penutupan," dia berkata.

Jika Anda berencana berada di rumah Anda untuk jangka panjang, Anda mungkin punya waktu untuk menutupi biaya atau biaya yang Anda keluarkan dengan melakukan refinancing sekarang. Namun, jika Anda berencana untuk pindah dalam satu atau dua tahun ke depan, pembiayaan kembali saat suku bunga tinggi dan nilai turun mungkin tidak masuk akal secara finansial.

Jadikan Refinancing Bekerja untuk Anda

Jika Anda benar-benar harus membiayai kembali saat ini ketika harga kurang menguntungkan, Cohn mengatakan ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk membuat segalanya lebih mudah bagi diri Anda sendiri (dan dompet Anda). "Jika Anda melakukan refinancing sekarang dan ingin mengurangi pembayaran bulanan, maka Anda harus mempertimbangkan pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM)," katanya. "Lebih baik mengambil ARM daripada membayar poin untuk membeli dengan tingkat bunga tetap yang kemungkinan akan turun kembali dalam satu atau dua tahun ke depan."

Pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dan hanya bunga biasanya datang dengan harga yang lebih rendah karena risiko tambahan bagi peminjam. Ini jenis hipotek mulai dengan pembayaran yang lebih rendah di awal dan kemudian meningkat seiring waktu. Dengan kenaikan tarif sekarang, itu berarti pembayaran Anda bisa naik secara signifikan ketika program penetapan harga awal Anda berakhir — tetapi Cohn mengatakan pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dan hanya bunga mungkin merupakan cara terbaik untuk menahan pembayaran Anda untuk sementara. Kemudian, setelah suku bunga kembali turun (yang menurut Cohn akan mereka lakukan), Anda dapat membiayai kembali hipotek dengan suku bunga tetap.

Tarif Akan Terus Berubah

Setelah krisis hipotek subprime di awal tahun 2000-an, banyak orang yang skeptis ketika mereka mendengar orang menggunakan hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan untuk mengimbangi biaya hipotek bulanan mereka, tetapi Cohn mengatakan itu adalah pilihan yang sangat masuk akal untuk beberapa orang rakyat. "Jangan takut dengan hipotek yang dapat disesuaikan. Suku bunga hampir dua kali lipat dalam beberapa kasus tahun ini," katanya, menambahkan bahwa Fed kemungkinan akan terus menaikkan suku bunga sampai ekonomi sedikit mendingin dan kemudian perlahan-lahan menurunkannya sekali lagi.

Berbeda dengan crash subprime, nilai seharusnya tidak turun secara signifikan. Itu berarti banyak peminjam masih akan memiliki cukup ekuitas di rumah mereka untuk membiayai kembali lagi setelah suku bunga mulai turun dan mengunci hipotek dengan suku bunga tetap yang lebih aman.

Tip

Tidak ada yang tahu apa yang akan terjadi di masa depan

Meskipun mudah untuk membuat prediksi tentang apa yang akan terjadi selanjutnya dengan ekonomi, sulit untuk menawarkan saran menyeluruh tentang apa yang harus Anda lakukan dengan pinjaman rumah Anda. Taruhan terbaik Anda adalah selalu berbicara dengan pemberi pinjaman Anda atau broker lokal untuk mengetahui apakah pembiayaan kembali adalah pilihan yang tepat dalam kasus spesifik Anda. Bagi mereka yang memanfaatkan tingkat suku bunga rendah pada tahun 2020, mungkin tidak ada manfaat nyata untuk membiayai kembali rumah Anda sekarang. Namun, jika Anda gatal untuk merenovasi dapur Anda atau kamar mandi dan ingin mencelupkan ke dalam ekuitas rumah Anda saat itu masih tinggi yang belum pernah terjadi sebelumnya, sekarang mungkin waktu yang tepat untuk membiayai kembali.