Perubahan baru dari FHFA bisa membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau.

Pada tanggal 1 Mei 2023, Fannie Mae dan Freddie Mac akan meluncurkan matriks penyesuaian harga tingkat pinjaman (LLPA) baru yang akan membantu lebih banyak peminjam nontradisional mendapatkan harga hipotek yang lebih baik. Program ini akan menyamakan kedudukan dan menawarkan harga yang lebih kompetitif bagi mereka yang mungkin harus membayar a suku bunga yang lebih tinggi di masa lalu berkat skor FICO yang lebih rendah, uang muka yang lebih kecil, dan masalah utang terhadap pendapatan rasio.

Secara teori, program ini dapat membuat kepemilikan rumah menjadi kenyataan bagi mereka yang mungkin menemukan membeli rumah di luar jangkauan, seperti yang terus dilakukan oleh Federal Reserve.

Apa itu Penyesuaian Harga Tingkat Pinjaman?

Pengumuman Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) berarti akan ada perubahan pada penyesuaian harga berbasis risiko untuk peminjam yang biasanya memiliki profil kredit yang lebih berisiko. LLPA bukanlah hal baru; Namun, matriks yang akan digunakan FHFA mulai 1 Mei akan menawarkan tunjangan harga yang lebih murah yang dapat menurunkan pembayaran peminjam secara signifikan. Penyesuaian ini akan menghilangkan biaya dan kenaikan suku bunga yang biasanya diterapkan pada peminjam yang hadir pendapatan, aset, dan skor kredit yang lebih rendah dari rata-rata sebagai cara untuk mengimbangi kerugian pemberi pinjaman jika mereka akhirnya gagal bayar pembayaran mereka. "Selain membuatnya lebih murah untuk mendapatkan hipotek, LLPA mengurangi biaya yang dikeluarkan oleh peminjam karena memiliki skor kredit yang lebih rendah," jelas Christiana Ryals, penasihat hipotek bersertifikat dari Utah dan konsultan untuk Fiona.com.

Itu bukan satu-satunya hal yang akan menjadi lebih terjangkau. "Di bawah penyesuaian baru, pembeli rumah mungkin dapat memperoleh manfaat dari persyaratan uang muka yang lebih rendah dan premi asuransi hipotek yang lebih rendah," tambah Jennifer Spinelli, pendiri dan CEO dari Uang Tunai Untuk Rumah. "Selain itu, penyesuaian baru dapat membantu peminjam dengan nilai kredit yang lebih tinggi mendapatkan tarif yang lebih baik untuk hipotek mereka," lanjut Spinelli. "Ini bisa memberi peluang untuk memperkuat profil keuangan seseorang sekaligus menghemat biaya pinjaman."

Itu Hanya Akan Mencakup Pinjaman yang Dijamin oleh FHFA

Setiap pinjaman yang dijamin oleh Fannie Mae dan Freddie Mac akan tunduk pada perubahan ini. FHA, VA, pinjaman Pembangunan Pedesaan (RD), pinjaman jumbo, dan produk khusus lainnya termasuk yang akan dikecualikan. Namun, Ryals mengatakan bahkan dengan pembatasan itu, manfaat dari hal ini harus menjangkau luas. "Ini akan membantu hampir semua peminjam karena berlaku untuk sebagian besar pinjaman rumah di AS."

Perubahan Ini Dapat Membuat Kepemilikan Rumah Lebih Terjangkau bagi Beberapa Orang

Akan selalu ada orang yang harganya keluar dari pasar, tetapi ketika biaya meminjam uang turun, itu membuatnya lebih mudah diakses oleh semua orang. "Penyesuaian baru ini dapat memberikan efek dramatis pada pembeli rumah," kata Spinelli. "Penyesuaian tersebut dirancang untuk mengurangi biaya pinjaman dengan memberikan harga yang lebih kompetitif bagi peminjam."

Dan bukan hanya pembeli rumah baru yang akan menuai hasil ini. "Penyesuaian harga tingkat pinjaman yang baru juga dapat membantu peminjam dengan hipotek yang ada. Dengan mengurangi premi asuransi hipotek dan suku bunga, pemilik rumah mungkin dapat menurunkan pembayaran bulanan atau pembiayaan kembali menjadi pinjaman yang lebih menguntungkan, "lanjutnya. "Ini bisa memberi peluang bagi pemilik rumah untuk menghemat uang atau melunasi pinjaman mereka lebih cepat."

Ini Bukan Kabar Baik Untuk Semua Orang

Sayangnya, tidak semua orang akan menuai hasil dari perubahan ini. "Perubahan LLPA akan merugikan pembeli rumah kelas menengah karena telah menaikkan biaya untuk beberapa peminjam dengan skor kredit yang layak dan uang muka yang moderat," kata Ryals. “LLPA juga telah memasukkan pengenaan biaya baru kepada peminjam yang memiliki a rasio utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi."

Kelompok orang lain yang mungkin terkena dampak negatif adalah mereka yang memiliki banyak properti. Di satu sisi, kekhawatiran industri adalah bahwa hal itu akan mempersulit pembiayaan kembali dan bekerja dengan properti investasi karena ini bukan waktu yang tepat untuk menaikkan biaya pembeli rumah, terutama ketika tingkat hipotek telah meningkat hampir 3 persen tahun ini." Dikatakan demikian, Ryals berpikir bahwa itu akan menguntungkan lebih banyak orang daripada yang seharusnya. menyakiti.

Anda Tidak Perlu Khawatir Tentang Pengaturan Waktu yang Tepat

Dengan semua kabar baik seputar matriks baru ini, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda harus menunda membuat perubahan finansial sampai matriks baru mulai berlaku. Menurut Spinelli, peminjam tidak boleh membuat keputusan ini sendiri. "Ada kemungkinan bahwa peminjam mendapat manfaat dari penyesuaian harga tingkat pinjaman 1 Mei, tetapi tidak mungkin untuk memprediksi bagaimana perubahan ini akan mempengaruhi masing-masing. peminjam individu," katanya, menambahkan bahwa peminjam harus mendiskusikan situasi khusus mereka dengan seorang profesional real estate sebelum membuat apapun keputusan. "Dalam beberapa kasus, mungkin bermanfaat bagi peminjam untuk menunggu sampai penyesuaian berlaku. Dalam kasus lain, mungkin lebih masuk akal untuk bergerak maju dengan pembelian atau pembiayaan kembali sekarang sebelum perubahan diterapkan."

Singkatnya, sangat penting untuk membahas perubahan ini dengan pemberi pinjaman Anda sebelum Anda membuat keputusan tentang bagaimana Anda ingin melanjutkan. Spinelli menjelaskan bahwa sementara banyak orang akan keluar dari perubahan ini menjadi lebih baik, dampaknya pada setiap orang akan berbeda, dan dalam beberapa kasus, itu tidak akan terjadi. masuk akal untuk menunggu, terutama bagi mereka yang khawatir tentang properti yang bergerak cepat dan terlibat perang penawaran setelah musim penjualan 2023 dimulai pada musim semi.