Akankah Runtuhnya SVB Mempersulit Membeli Rumah?

Silicon Valley Bank runtuh pada 10 Maret 2023, ketika tidak dapat terus memberikan pembayaran kepada pelanggan yang menginginkan untuk menarik dana mereka, mengirimkan gelombang kejutan saat pemberi pinjaman teknologi 212 miliar dolar menutup pintunya selamanya.

SVB adalah salah satu dari tiga bank yang gagal di bulan Maret, membuat pemberi pinjaman dan profesional keuangan lainnya sedikit lebih curiga tentang apa yang akan terjadi selanjutnya di dunia perbankan AS. Mengingat betapa miripnya keruntuhan SVB dengan beberapa pemberi pinjaman hipotek yang selamat dari jatuhnya pasar subprime pada tahun 2008, ada banyak kegelisahan tentang persis bagaimana semua ini akan terjadi di pasar real estat, terutama bagi pembeli yang berharap bersiap untuk memanfaatkan musim semi yang akan datang pasar. Kami berbicara dengan dua pakar keuangan untuk mencari tahu apa dampak kegagalan perbankan ini terhadap mereka yang berharap untuk membeli rumah dalam beberapa bulan mendatang dan bagaimana mereka harus mulai mempersiapkan perubahan tersebut.

Temui Para Ahlinya

Bank Ditebus —Tapi Peminjam Mungkin Tidak

Implikasi keuangan dari kejatuhan SVB kemungkinan akan memukul pasar real estat, menurut Kimberly Jay, broker di Compass. Dia mengatakan bukan hal yang aneh melihat pemberi pinjaman memperketat persyaratan pinjaman mereka sendiri setiap kali ada perombakan dalam sistem perbankan.

Itu berarti bahwa meskipun deposan SVB mendapatkan kembali uang mereka berkat perlindungan FDIC, peminjam pada akhirnya akan menjadi orang yang membayar harga kegagalan karena jauh lebih banyak intens persyaratan kredit ketika datang untuk mengajukan hipotek. "Ketika bank gagal, sering terjadi penurunan ketersediaan kredit, karena bank lain mungkin menjadi lebih menghindari risiko dan enggan meminjamkan uang," jelasnya. "Ini bisa mempersulit orang untuk mendapatkan hipotek, terutama mereka yang memiliki skor kredit kurang sempurna dan mereka yang mengandalkan bank-bank ini untuk perbankan hubungan."

Tepat sekaliBagaimana‌ pengetatan standar pinjaman dapat bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman dan kondisi pasar, namun Jay mengatakan bahwa secara umum, pemberi pinjaman mungkin menjadi lebih berhati-hati saat mengevaluasi utang-ke-pendapatan, pinjaman-ke-nilai, skor kredit, dan dokumentasi.

Yang Dapat Dilakukan Peminjam Sekarang

Jika Anda adalah seseorang yang berharap untuk melakukan pembelian real estat dalam beberapa bulan mendatang, Anda boleh melakukannya menemukan kondisi pinjaman yang kurang menguntungkan, atau bahkan ketidakmampuan untuk mendapatkan persetujuan hipotek melalui Anda bank. Bagi mereka yang sudah bergumul dengan riwayat kredit bersih yang tidak terlalu mencicit, berpenghasilan rendah, atau simpanan kecil, ini dapat membuat persetujuan hipotek tidak terjangkau secara keseluruhan.

Namun, Jay mengatakan bahwa bahkan jika yang terburuk terjadi dan bank melakukan pengetatan ikat pinggang yang serius, semua tidak hilang bagi siapa pun yang memiliki kemampuan untuk membuat perubahan jangka pendek yang menawarkan pembayaran besar. "Semua pembeli harus fokus pada peningkatan nilai kredit, meningkatkan tabungan, dan pekerjaan tetap," katanya.

Jay juga menyarankan untuk berbicara dengan beberapa pemberi pinjaman hipotek lebih cepat daripada nanti untuk memahami dengan tepat perubahan apa yang mungkin perlu Anda lakukan untuk memenuhi syarat.

Hal-hal Mungkin Berakhir Lebih Cepat Dari Yang Kita Pikirkan

Meskipun semua ini terdengar agak menakutkan, Melissa Cohn, Wakil Presiden Regional di William Raveis Mortgage, mengatakan bahwa bank dapat beralih dari "mode krisis" apa pun yang mereka masuki dengan cukup cepat. “Banyak bank yang memberikan pinjaman hari ini dengan business as usual,” lanjutnya sambil menunjukkan bahwa pasar saham kembali rally pada 21 Maret dan saham-saham perbankan itu kembali naik, termasuk beberapa yang tergolong bermasalah bank. "Pemerintah Federal akan melakukan apa saja untuk mengatasi krisis perbankan ini."

Tetap Dengan Nama yang Anda Ketahui

Bahkan ketika bank seperti SVB mengalami bencana kegagalan, tidak semua pemberi pinjaman akan merasakan kesulitan. "Yang paling mungkin untuk menghindari rasa sakit adalah bank-bank besar, serikat kredit, dan bank regional, yang memiliki basis deposan yang luas," Cohn mengatakan, menambahkan bahwa bank yang hanya fokus pada jenis klien tertentu (seperti orang kaya, berbasis teknologi, atau crypto) adalah yang paling banyak mempertaruhkan.

"Saya mengingatkan klien saya bahwa ketika mereka mengambil hipotek, mereka mendapatkan uang bank dan tidak memberikan uang mereka ke bank," katanya. "Saya akan menghindari bank mana pun yang membutuhkan simpanan selain membuka rekening giro untuk pembayaran hipotek bulanan."

Dia memberi bank seperti First Republic sebagai contoh, dengan mengatakan bahwa mereka mengharuskan peminjam menyetor 15 persen dari saldo pinjaman di bank seumur hidup. "Anda harus memisahkan tempat Anda mendapatkan hipotek dari tempat Anda menyimpan tabungan Anda."

Apakah persyaratan pinjaman berfluktuasi karena krisis perbankan bulan Maret masih harus dilihat, tetapi untuk saat ini sepertinya apa pun yang terjadi mungkin hanya menjadi penghambat bagi siapa pun yang ingin membeli rumah baru dalam beberapa waktu mendatang bulan.