Bisakah Kartu Kredit Membantu Anda Membeli Rumah?

Kepemilikan rumah telah lama menjadi impian orang Amerika, tetapi dengan lanskap real estat yang berubah, hal itu berubah menjadi mimpitangguhan‌ untuk banyak orang. Kenaikan suku bunga, biaya rumah yang meroket, dan gaji yang stagnan telah menciptakan masalah keterjangkauan yang sangat besar bagi mereka yang tidak bisa mendapatkan dana yang mereka perlukan untuk uang muka atau untuk menutupi penutupan mereka biaya.

Beberapa perusahaan hipotek telah memanfaatkan masalah ini dan program dan produk yang dibuat ditujukan untuk membantu para peminjam ini, seperti a new program kartu kredit dari Rocket Mortgage yang memungkinkan pengguna menerima uang kembali yang dapat diterapkan pada biaya penutupan di masa mendatang. Tetapi apakah pernah merupakan ide yang baik untuk mengambil hutang kartu kredit tambahan saat Anda bersiap untuk mengajukan hipotek? Kami berbicara dengan para profesional untuk mengetahui pendapat mereka tentang program ini dan program lain yang menyukainya — dan apa yang dapat Anda lakukan sebagai gantinya.

Temui Para Ahlinya

Bisakah Kartu Kredit Benar-benar Membantu Menutup Biaya?

Mengenai apakah program seperti ini akan berhasil, Zach Wain, broker dan pemilik, Wain Capital, mengatakan sayangnya jawabannya tidak sesederhana ya atau tidak. "Kartu kredit paling populer yang memberikan poin hadiah untuk biaya penutupan ditawarkan oleh Rocket Mortgage," katanya, menambahkan bahwa program perusahaan terdengar seperti peluang luar biasa di atas kertas. "Sistem poin hadiah tampaknya sangat tinggi pada lima poin per dolar yang dibelanjakan," kata Wain. Dengan ini, rata-rata rumah tangga AS akan menghasilkan kredit biaya penutupan $1.254 setelah satu tahun pengeluaran, menurut AS Hari Ini.

Itu mungkin terdengar seperti uang mudah (dan gratis!), Tetapi Wain mengatakan calon pembeli perlu mengingat gambaran yang lebih besar. Menggunakan kartu seperti ini berarti Anda selamanya terikat dengan pemberi pinjaman yang mendukung kartu tersebut ketika tiba waktunya untuk menggunakan manfaat uang kembali tersebut — misalnya, Anda tidak akan dapat membawa Rocket Mortgage tersebut. hadiah ke Chase Bank ketika tiba saatnya untuk tutup - dan Anda dapat menemukan diri Anda terjebak dengan perusahaan dengan suku bunga dan biaya penutupan yang lebih tinggi daripada yang Anda temukan jika Anda dapat berbelanja sekitar. Itu berarti Anda sebenarnya bisa berakhir membayar lebih dalam jangka panjang.

Wain juga menunjuk ke baru-baru ini Kawat Perumahan artikel yang menunjukkan menggunakan broker hipotek daripada pemberi pinjaman ritel dapat menghemat peminjam lebih dari $9.400 untuk hipotek mereka. "Menabung $1.254 untuk mendapatkan tambahan $9.400 tidak terdengar seperti matematika yang bagus bagi saya."

Untuk seseorang yang perlu menggunakan salah satu kartu ini untuk mendapatkan uang muka yang harus mereka tutup, itu mungkin tidak terlalu penting. Tetapi bagi seseorang yang melihat angka-angka sulit yang dingin, matematika sayangnya mungkin tidak cocok.

Ada Juga Hutang Tambahan

Tentu saja, ada juga sudut pandang lain yang perlu dipertimbangkan saat menggunakan kartu kredit untuk membangun imbalan: hutang. Menggunakan plastik Anda untuk menutupi pengeluaran sehari-hari (atau lebih buruk lagi, membelanjakan barang-barang yang sebenarnya tidak mampu Anda beli) jarang merupakan ide yang baik ketika Anda mencoba untuk melakukannya. mendapatkan profil kredit Anda dalam bentuk untuk membeli rumah baru.

Karena itu, Ari Rastegar, pendiri dan CEO Perusahaan Properti Rastegar, mengatakan bahwa menagih beberapa barang dari anggaran rumah tangga Anda bisa menjadi ide yang bagus ‌jika‌ itu dilakukan dengan cara yang benar. "Jika Anda melakukan ini dengan hati-hati dan Anda menggunakannya untuk membayar uang muka Anda dan Anda sangat bertanggung jawab dalam cara Anda melunasinya, itu alat yang luar biasa," dia menjelaskan, menambahkan bahwa Anda harus memastikan bahwa Anda tidak terlalu memanfaatkan diri sendiri di proses.

Itu mungkin berarti menggunakan kartu untuk menutupi hal-hal yang sudah Anda sisihkan untuk uang sehingga Anda bisa lunasi dengan cepat untuk menghindari membawa saldo bulanan dan memeras bunga mahal itu biaya.

Anda Tidak Perlu Kartu Khusus Hipotek untuk Menggunakan Peretasan Tabungan Ini

Jika Anda merasa berada dalam situasi keuangan yang baik untuk menggunakan kartu kredit untuk meningkatkan tabungan Anda, Rastegar mengatakan ada lebih dari satu cara untuk melakukannya. "Alternatifnya adalah kartu berafiliasi non-hipotek," katanya, menjelaskan bahwa pembeli yang cerdas bahkan dapat mencari kartu kredit yang independen dari bank atau pemberi pinjaman mana pun.

Untuk membuat kartu uang kembali bekerja lebih menguntungkan Anda untuk penghematan uang muka, Wain mengatakan Anda harus berkeliling dan mencari kreditur dengan sistem poin yang kuat. Dapatkan kartu Capital One Venture, Chase Sapphire, atau kartu serupa yang menawarkan pilihan penukaran yang fleksibel, dan gunakan broker hipotek lokal untuk pembelian / pembiayaan kembali rumah Anda dan penghematannya akan drastis lebih tinggi."

Bicaralah dengan Pemberi Pinjaman Anda

Bank dan perusahaan hipotek seringkali memiliki aturan ketat tentang dana apa pun yang digunakan untuk membeli rumah. Biasanya uang apa pun yang digunakan sebagai bagian dari transaksi hipotek harus bersumber (ini berarti Anda harus dapat memverifikasi dari mana asalnya untuk membuktikan bahwa Anda tidak perlu membayar kembali dana apa pun) dan itu juga harus dibumbui (yang berarti harus ada di rekening bank Anda untuk jumlah tertentu waktu).

Jika pemberi pinjaman Anda tiba-tiba melihat setoran besar ke akun Anda, mereka kemungkinan besar akan meminta jejak kertas Anda, sesuatu Nikki H Bernstein, pemimpin tim, broker rekanan, dan Realtor® dengan The NikkiB Group, katanya dapat memperlambat proses persetujuan Anda atau bahkan menghentikan semuanya bersama. Pemberi pinjaman perlu tahu dari mana 'uang tunai instan' berasal karena uang biasanya tidak jatuh langit, "katanya, menambahkan bahwa mereka juga perlu memastikan bahwa pengaturan kredit tidak akan memengaruhi Anda rasio utang terhadap pendapatan (DTI). sama sekali.

"Di sisi lain, jika pembeli memiliki skor kredit yang fantastis dan rasio DTI yang rendah, ini bisa menjadi cara yang menarik untuk menghasilkan 'uang instan' yang dibutuhkan untuk membeli rumah," lanjutnya. "Terlepas dari apa yang saya pikirkan, saya akan merekomendasikan pembeli berkonsultasi dengan pemberi pinjaman untuk mempelajari jalan terbaik untuk diambil tanpa mempertaruhkan kemampuan mereka untuk meminjam bagian terbesar dari uang dari bank."

Menggunakan kartu kredit untuk membangun rekening tabungan mungkin bukan praktik terbaik untuk semua orang, tetapi tampaknya profesional yang kami ajak bicara berpikir bahwa itu ‌Bisa‌ menjadi pilihan yang baik bila dilakukan dengan cara yang benar.