Tidak Mampu Membeli Rumah? Buydown Mungkin Jawaban yang Anda Cari

Banyak pemilik rumah yang penuh harapan saat ini mengalami masalah keterjangkauan pembiayaan rumah baru. Karena kenaikan suku bunga baru-baru ini dari Federal Reserve, suku bunga menjadi terlalu tinggi untuk dapat dilakukan oleh beberapa pembeli memenuhi syarat untuk hipotek pada properti yang bisa mereka beli dengan mudah di masa lalu. Dan bukan hanya itu yang mereka hadapi. Kenaikan suku bunga, penurunan nilai properti, dan inflasi memiliki ‌semua‌ berkontribusi pada krisis yang sedang berlangsung ini.

Untungnya, ada solusi kreatif yang dapat dimanfaatkan oleh beberapa peminjam untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah: pembelian. Yang Anda butuhkan hanyalah sedikit pengetahuan dan beberapa dolar tambahan di rekening bank Anda. Baca terus untuk mengetahui semua yang perlu Anda ketahui tentang pembelian suku bunga, termasuk cara mendapatkannya dan apakah itu pilihan yang tepat untuk situasi keuangan Anda.

Buydowns: Kiat Cepat untuk Diketahui

Apa itu Buydown?

Ketika pemberi pinjaman berbicara tentang pembelian, mereka mereferensikan tindakan membayar uang dengan imbalan tingkat bunga yang lebih rendah. "Secara tradisional, ini dicapai dengan membeli poin atau sebagian kecilnya," jelas Justin Brilman, petugas pinjaman hipotek di Bank A.S. "Untuk penyederhanaan, biayanya sekitar satu poin dengan imbalan suku bunga seperempat persen lebih rendah," lanjutnya. "Satu poin adalah 1 persen dari pinjaman, jadi dengan pinjaman $1.000.000 itu adalah $10.000."

Untungnya, bagi sebagian besar peminjam, angka tersebut sedikit lebih rendah. Misalnya, jika Anda memiliki $ 200.000 hipotek, Anda hanya akan dikenakan biaya $2.000 untuk menurunkan suku bunga sebesar 0,25 persen. Pembelian tradisional akan mengurangi suku bunga Anda selama masa pinjaman.

Apakah Ada Manfaat untuk Buydown?

Menurunkan suku bunga Anda bisa menjadi sedikit mahal, terutama bagi pembeli rumah yang mungkin ingin memangkas biaya di mana pun mereka bisa. Ini berarti mungkin tidak selalu bermanfaat untuk melakukannya — terutama jika Anda sedang berjuang untuk menghasilkan dana yang Anda butuhkan untuk uang muka atau jika Anda menggunakan dana darurat atau rekening tabungan lainnya.

"Selalu penting untuk menghitung penghematan bulanan dibandingkan dengan biaya dan berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menyadari perbedaannya," jelas Sarah Alvarez, wakil presiden perbankan hipotek di William Raveis Mortgage. "Pembelian sementara, yang menjadi sangat populer lagi, adalah konsesi yang untuk sementara mengurangi tarif pembeli atas pinjaman yang sesuai untuk satu atau dua tahun."

Alvarez mengatakan ini dapat membantu menjaga pembayaran hipotek bulanan tetap rendah sementara Anda menunggu siklus berikutnya dengan tarif yang lebih rendah dan kesempatan untuk membiayai kembali. "Jika Anda berjuang untuk membayar pembayaran hipotek bulanan berdasarkan suku bunga saat ini yang ditawarkan kepada Anda oleh pemberi pinjaman Anda, Anda dapat bertanya tentang pembelian," lanjutnya. "[Jika] peminjam memilih untuk menurunkan kursnya, biasanya dikonfirmasi saat mengunci kurs, dan biayanya dibayarkan pada saat penutupan."

Apa itu Pembelian Sementara?

Dengan pembelian sementara, penjual harus membayar biayanya, yang biasanya dua poin atau 2 persen dari jumlah pinjaman. "Menggunakan 7 persen sebagai contoh tingkat hipotek saat ini, dengan dua banding satu, pembelian akan menjadi 5 persen dari tahun pertama dan 6 persen pada tahun kedua sebelum kembali menjadi 7 persen untuk sisa masa pinjaman," Alvarez kata. "Dengan menggunakan $750.000 sebagai harga pembelian dan $600.000 sebagai jumlah pinjaman, ini merupakan penghematan sebesar $18.000 untuk peminjam selama dua tahun: $12.000 pada tahun pertama dan $6.000 pada tahun kedua."

Tidak seperti pembelian sementara, pembelian reguler akan menurunkan suku bunga Anda selama masa pinjaman Anda.

Haruskah Anda Membeli Turun Suku Bunga Anda?

Titik impas antara pembayaran bulanan yang lebih rendah dan biaya di muka umumnya empat tahun, menurut Brilman. "Ketika suku bunga mendekati titik terendah sepanjang masa, membeli poin dengan pinjaman yang Anda yakini akan Anda pegang untuk jangka waktu yang signifikan akan menjadi strategi yang baik," katanya. "Dalam siklus pasar di mana suku bunga telah naik dan diperkirakan akan stabil dan berpotensi turun di tahun-tahun berikutnya (seperti yang kita alami sekarang), kami melihat jauh lebih sedikit dari aktivitas ini karena periode impas tersebut." Singkatnya, pembelian sementara yang dibayar penjual mungkin merupakan taruhan terbaik Anda, menurut Brilman.

Alvarez mengatakan dia melihat banyak penjual menggunakan pembelian sementara sebagai alat untuk menarik pembeli di pasar yang terus berubah ini. Ini lebih menarik daripada harus menurunkan harga jual, dan rasanya seperti win-win untuk semua orang. Hal ini juga menjadi lebih umum bagi perkembangan baru untuk menawarkan program pembelian sementara mereka sendiri, yang dapat dirancang agar sesuai dengan kebutuhan setiap bangunan.

Konsesi ini memungkinkan pembayaran yang dikurangi secara signifikan untuk dua tahun pertama Anda. Brilman memberi tahu Hunker, "Karena ini adalah konsesi yang dibayar penjual, dana yang dibayarkan oleh penjual untuk memungkinkan buydown ditempatkan di escrow account dan digunakan untuk menutup selisih dari pembayaran sementara dan final pembayaran. Alasan mengapa hal ini relevan adalah jika peminjam memiliki kesempatan untuk membiayai kembali tabungan sebelum tahun ketiga keuntungan yang tersisa dalam dua tahun pertama diterapkan untuk membayar saldo pinjaman, sehingga pembeli tidak pernah rugi apa pun!"

Strategi Lain Agar Beli Rumah Lebih Terjangkau

Ada beberapa cara berbeda untuk membuat pembelian rumah baru lebih terjangkau; itu tidak terbatas pada membeli tingkat bunga yang lebih rendah dari pemberi pinjaman Anda. "Di pasar dengan suku bunga yang lebih tinggi, mungkin masuk akal untuk melunasi hutang yang ada atau membuat deposit yang lebih besar jika Anda mampu, karena pemahaman umum adalah bahwa ketika siklus suku bunga yang lebih rendah berikutnya tiba, Anda dapat membiayai kembali dan mengunci suku bunga yang lebih rendah dalam jangka panjang," Alvarez kata. "Pada kasus ini, hipotek tingkat yang dapat disesuaikan tanpa poin, yang memiliki tingkat awal yang lebih rendah, mungkin cocok."

Ingatlah bahwa hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan dapat meningkat seiring waktu. Jika tarif tidak turun atau jika nilai rumah turun secara signifikan, peminjam yang terkunci dalam hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan mungkin mendapati diri mereka dihadapkan pada tingkat yang lebih tinggi. pembayaran hipotek bulanan dan sedikit peluang untuk lega jika pasar berbelok negatif.