Bagaimana Cara Kerja Hipotek Asumsi?

Dengan kenaikan suku bunga, banyak calon pemilik rumah mencari cara kreatif untuk membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau. Selain daripada buydown suku bunga dan pembayaran uang muka yang lebih besar, tidak banyak cara untuk menyelesaikan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Inilah sebabnya mengapa banyak orang mulai mempertimbangkan untuk membeli rumah menggunakan hipotek yang dapat diasumsikan.

Sementara hipotek yang dapat diasumsikan ‌Mengerjakan‌ menawarkan peminjam cara untuk mengakses suku bunga yang lebih rendah dahulu kala, itu bukan opsi satu ukuran untuk semua. Untuk info lebih lanjut tentang apa yang perlu diketahui oleh setiap pembeli rumah tentang istilah populer di industri hipotek ini, inilah yang dikatakan oleh dua pakar hipotek kepada Hunker.

Apa itu Hipotek Asumsi?

Hipotek yang dapat diasumsikan adalah hipotek yang memungkinkan pembeli rumah yang masuk mengambil alih kewajiban hipotek yang ada penjual, termasuk saldo pinjaman, suku bunga hipotek, dan jangka waktu yang tersisa, menurut Dan Green, presiden di Pembeli rumah.com, perusahaan hipotek untuk pembeli rumah pertama kali. "Fitur hipotek yang dapat diasumsikan termasuk standar pada semua hipotek FHA, VA, dan USDA," katanya.

Pinjaman pemerintah bukan satu-satunya yang memiliki opsi untuk ditanggung oleh pemilik baru properti, menurut Tony Grec, pencetus pinjaman hipotek senior untuk CrossCountry Mortgage. "Pinjaman pemerintah (FHA, VA, USDA) adalah yang paling sering diasumsikan, sementara hanya pinjaman konvensional tertentu — paling biasanya tingkat hipotek yang dapat disesuaikan," dia berkata.

Dengan kata lain, tidak semua jenis hipotek diperbolehkan menjadi hipotek yang dapat diasumsikan.

Bagaimana Anda Dapat Mengetahui Jika Anda Memenuhi Syarat untuk Hipotek Asumsi?

Namun, tidak semua orang dapat memanfaatkan jenis kesepakatan ini. Green menjelaskan bahwa peminjam berharap untuk menganggap hipotek penjual akan masih harus memenuhi syarat berdasarkan pedoman persetujuan standar, termasuk kredit, pendapatan, dan standar kelayakan kerja. Sebagai rintangan tambahan, penjual juga harus menyetujui asumsi tersebut, yang memungkinkan penjual menyerahkan tanggung jawab atas hipotek mereka yang ada kepada pembeli rumah.

Selanjutnya, Anda harus mendapatkan penyedia layanan saat ini juga. "Pembeli perlu mengajukan permohonan kepada pemberi pinjaman hipotek yang ada untuk dapat menerima pinjaman, dan mereka harus memenuhi syarat seolah-olah mereka mengajukan pinjaman normal," kata Grech. “Jika itu pinjaman VA, mereka harus menjadi veteran yang berkualitas. Jika itu FHA, mereka harus memenuhi persyaratan skor kredit minimum, pedoman utang-ke-pendapatan, dan sebagainya." Ada juga faktor kualifikasi lainnya, seperti menjadikan rumah sebagai tempat tinggal utama Anda.

Potensi Tabungan Bulanan Merupakan Undian Terbesar

Penjual pasti bisa mendapatkan keuntungan jika mereka menempuh rute ini karena rumah mereka akan mendapat keuntungan karena terhubung dengan a suku bunga di bawah pasar. "KPR senilai $400.000 dengan suku bunga hipotek 4 persen yang dapat diasumsikan menelan biaya 25 persen lebih rendah setiap bulannya dibandingkan tarif 6 persen yang sebanding untuk rumah yang sama," jelas Green.

Sementara penghematan jangka panjang mungkin merupakan daya tarik terbesar — ​​suku bunga diperkirakan akan berkisar sekitar 7 persen hingga kuartal pertama tahun 2023 — mungkin ada beberapa penghematan di muka juga. "Biasanya, penilaian tidak diperlukan," kata Grech. "Biaya pemberi pinjaman seperti biaya originasi dan biaya underwriting biasanya tidak dikenakan biaya."

Sifatnya yang Tidak Biasa Dapat Menambahkan Lapisan Komplikasi pada Penutupan

Kelemahan terbesar untuk mencoba menutup rumah dengan hipotek yang dapat diasumsikan mungkin menemukan pro real estat yang memiliki pengalaman dengan mereka. "Ini adalah lingkungan tingkat hipotek yang turun selama 20 tahun lebih terakhir, jadi asumsi hipotek jarang terjadi," kata Green. "Beberapa agen real estat dan pemberi pinjaman baru-baru ini memiliki pengalaman dengan mereka."

Karena dengan asumsi hipotek menambah kerumitan untuk membeli rumah, Green mengatakan mereka mungkin tidak mudah ditemukan. "Mereka kemungkinan besar akan diterima di pasar pembeli, ketika permintaan rumah sedang lemah," katanya. “Pasar ideal untuk asumsi KPR adalah saat permintaan rumah rendah dan tingkat hipotek tinggi." Cara terbaik untuk menemukannya sendiri adalah dengan menanyakan apakah hipotek penjual dapat diterima dan apakah penjual bersedia menegosiasikan hipotek sebagai bagian dari penjualan.

Kelemahan lain yang ditunjukkan Grech adalah bahwa mereka mungkin tidak berfungsi jika Anda terburu-buru untuk sampai ke meja penutupan. Menurutnya, beberapa asumsi bisa memakan waktu 45 hingga 90 hari, sedangkan pemberi pinjaman hipotek yang baik dapat memproses pinjaman dalam tiga hingga empat minggu dalam banyak kasus. "Terkadang pembeli dan penjual perlu menyelesaikannya lebih cepat dan tidak mau menunggu (atau tidak sabar)," katanya.

Asumsi Hipotek Mungkin Biaya Lebih Di Muka

Penghalang jalan potensial lainnya adalah Anda mungkin perlu menambah jumlah yang lebih besar daripada yang dibutuhkan hipotek tradisional. "Pembeli hanya dapat membiayai apa yang menjadi hutang penjual atas hipotek," kata Grinch. Jadi, misalnya, jika seseorang membeli rumah dengan hipotek FHA $200.000 beberapa tahun yang lalu dengan tingkat bunga 4 persen dan mereka ingin menjual rumah seharga $250.000 sekarang dan berutang $185.000 untuk pinjaman, pembeli harus memberikan uang muka sebesar $65.000 pembayaran."

Singkatnya, jika pembeli yang sama memutuskan untuk membeli rumah itu menggunakan hipotek FHA tradisional, yang hanya membutuhkan minimal 3,5 persen uang muka, mereka hanya perlu mendapatkan uang muka $8.750 pembayaran.

Yang Perlu Anda Ketahui Sebelum Menutup

Kapan saja sesuatu tampak terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, kemungkinan besar karena memang begitu. Grech mengatakan Anda harus mendapatkan gambaran keuangan lengkap sebelum menyetujui untuk menutup dengan hipotek yang dapat diasumsikan. "Jadi, apa yang akan saya katakan kepada pembeli yang mempertimbangkan hipotek yang dapat diasumsikan adalah: Jika Anda melihat rumah yang terdaftar untuk dijual mempromosikan hipotek yang dapat diasumsikan, itu mungkin atau mungkin bukan kesepakatan yang bagus," katanya. "Cari tahu berapa banyak yang terhutang pada pinjaman, berapa tarifnya, dan jenis pinjaman apa itu." Setelah Anda memiliki informasi tersebut, Anda dapat membandingkannya dengan pembiayaan yang saat ini ditawarkan dan lihat apakah ketentuan pinjaman yang ada akan memberikan manfaat yang lebih besar dan apakah Anda dapat memenuhi uang muka yang lebih besar ketentuan.

Jika semua itu berbaris, penjual setuju, dan Anda dapat memenuhi syarat melalui penyedia layanan yang memegang pinjaman, hipotek yang dapat diasumsikan mungkin merupakan cara terbaik untuk mendapatkan tarif tahun 2020 di tahun 2023.