Apakah Asuransi Gempa Bumi Layak?

Polis asuransi pemilik rumah dan penyewa keduanya mencakup banyak potensi masalah, tetapi mereka tidak akan menanggung kerusakan akibat gempa bumi. Itu berarti pemilik rumah di California, Washington, Oregon, dan negara bagian lain yang rawan gempa perlu membeli polis asuransi gempa bumi khusus jika mereka ingin dilindungi dari ancaman khusus ini.

Tip

Dimana Mendapatkan Asuransi Gempa Bumi

Di California, sebagian besar polis asuransi gempa bumi dibeli melalui California Earthquake Authority (CEA), yang merupakan organisasi nirlaba yang dikelola publik yang dibuat setelah banyak perusahaan asuransi komersial berhenti menawarkan pertanggungan melawan kerusakan gempa atau menaikkan harga secara drastis setelah gempa Northridge 1994 di Los Angeles.

Anda tidak dapat membeli asuransi gempa bumi dengan CEA secara langsung tetapi sebaliknya harus membeli polis dengan mereka melalui penyedia asuransi penyewa atau pemilik rumah Anda. Ini juga berarti bahwa Anda tidak dapat membeli asuransi gempa yang berdiri sendiri melalui CEA. Anda harus memiliki polis asuransi sewa atau rumah yang sudah ada.

Di negara bagian lain, asuransi gempa bumi mungkin tersedia sebagai tambahan untuk kepemilikan rumah tradisional Anda. polis asuransi, atau Anda dapat membeli polis yang berdiri sendiri dari perusahaan asuransi Anda, perusahaan lain atau di seluruh negara bagian agen. Penyedia asuransi Anda atau situs web departemen asuransi negara bagian Anda dapat membantu mendidik Anda tentang opsi apa yang tersedia, tetapi Anda mungkin ingin menelepon untuk membandingkan tarif di antara penyedia.

Apa yang Dilindungi Asuransi Gempa Bumi?

Penting untuk mengetahui apa yang dapat dan tidak ditanggung oleh asuransi gempa bumi karena bencana alam, seperti gempa bumi, sering kali dapat menyebabkan masalah lain, seperti kebakaran dan banjir, yang tidak tercakup dalam kebijakan ini. Pada umumnya, asuransi gempa bumi hanya mencakup: kerusakan langsung yang terjadi tepat setelah aktivitas seismik (biasanya untuk periode 72 jam), termasuk kerusakan vulkanik. Ada tiga jenis pertanggungan gempa yang berbeda, dan Anda mungkin perlu membayar pengurangan individu untuk setiap jenis tergantung pada kebijakan Anda.

​Cakupan tempat tinggaltermasuk perbaikan rumah Anda dan struktur yang terpasang, seperti garasi, tetapi mungkin atau mungkin tidak mencakup struktur lain di properti Anda, seperti gudang, kolam, atau garasi terpisah. Meskipun demikian, pasangan bata dan batu biasanya dikecualikan dari kebijakan ini karena jaraknya jauh risiko kerusakan yang lebih besar dalam gempa bumi, meskipun Anda mungkin dapat membeli perlindungan tambahan untuk ini bahan. Penyewa yang membeli asuransi gempa bumi, bagaimanapun, tidak akan memiliki jenis pertanggungan ini.

​Cakupan properti pribadimengganti Anda untuk biaya penggantian barang-barang pribadi yang rusak atau hancur, seperti furnitur, komputer, dan pakaian. Namun perlu diingat bahwa biasanya ada batasan pada jenis barang berharga tertentu, seperti barang koleksi, bulu, dan perhiasan.

​Cakupan biaya hidup tambahanberlaku ketika rumah Anda menjadi tidak layak huni untuk sementara. Ini mencakup biaya yang terkait dengan hilangnya penggunaan rumah, termasuk waktu yang harus Anda habiskan di kamar hotel dan biaya makan di restoran. Jika rumah Anda adalah sewa, itu juga dapat menutupi penghasilan Anda yang hilang saat properti tidak dapat dihuni.

Saat membeli asuransi gempa bumi, ingatlah bahwa beberapa perusahaan asuransi akan menanggung beberapa hal yang tidak ditanggung oleh orang lain. Beberapa hal yang termasuk dalam kebijakan standar atau yang mungkin ditawarkan sebagai tambahan meliputi:

• penghapusan puing-puing
• stabilisasi tanah
• peningkatan efisiensi energi
• keadaan darurat. perbaikan
• peningkatan kode bangunan

Kebijakan CEA standar mencakup:

• penghapusan puing-puing
• hingga $10.000 untuk stabilisasi tanah bila diperlukan untuk membangun kembali rumah
• naik. hingga perbaikan darurat senilai $1.500 tanpa pengurangan
• hingga $ 10.000 senilai upgrade untuk mematuhi. dengan kode bangunan modern setelah pengurangan pertanggungan hunian standar Anda. telah bertemu

Seperti semua kebijakan, kebijakan gempa tunduk pada kebijakan maksimum. Cakupan tempat tinggal biasanya ditetapkan pada batas yang sama dengan asuransi rumah Anda. Batas pertanggungan kerusakan properti pribadi biasanya ditetapkan sekitar $5.000 atau 10 persen dari pertanggungan tempat tinggal Anda, meskipun Anda mungkin dapat membayar premi yang lebih tinggi untuk menaikkan jumlah ini. Cakupan biaya hidup tambahan biasanya dimulai dari $ 1.500, meskipun dapat ditingkatkan juga. CEA memungkinkan pembeli untuk membeli paket dengan cakupan kerusakan properti pribadi hingga $200.000 dan cakupan biaya hidup tambahan sebesar $100.000.

Apa yang Tidak Dilindungi Asuransi Gempa Bumi?

Beberapa hal yang tidak pernah termasuk dalam pertanggungan asuransi gempa bumi termasuk kerusakan pada kendaraan Anda atau kerusakan yang berhubungan dengan kebakaran, lubang pembuangan atau banjir. Itu karena jenis kerusakan ini dicakup oleh kebijakan lain. Asuransi mobil yang komprehensif akan mengganti Anda untuk kerusakan kendaraan, kerusakan akibat kebakaran ditanggung oleh standar Anda polis asuransi pemilik rumah dan lubang pembuangan dan banjir memerlukan polis atau polis asuransi lubang atau banjir khusus add-on. Penting untuk tidak mengabaikan risiko ini. Lagi pula, sebagian besar kerusakan akibat gempa bumi San Francisco yang terkenal pada tahun 1906 tidak disebabkan oleh gempa itu sendiri tetapi dari kebakaran yang diakibatkannya.

Biaya Asuransi Gempa Bumi

Tarif untuk asuransi gempa bumi bervariasi secara dramatis dari beberapa ratus dolar setahun hingga beberapa ribu dolar. Semakin dekat Anda dengan garis patahan, semakin mahal premi Anda. Biaya rata-rata nasional untuk asuransi gempa bumi turun antara $100 dan $300 per tahun, tetapi negara bagian dengan aktivitas seismik yang meningkat memiliki premi yang lebih tinggi yang rata-rata sekitar $800.

Faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat asuransi gempa Anda meliputi:

• Pengurangan Anda
  
• Batas cakupan paket
• Apakah Anda membeli pengaya apa pun
• Perusahaan asuransi dari siapa Anda membeli paket Anda
• Kode ZIP Anda (berharap untuk membayar lebih jika Anda tinggal di dekat kesalahan. daerah)
• Tahun rumah Anda dibangun
• Jumlah cerita di rumah Anda
• Nilai rumah Anda
• Bahan bangunan rumah Anda
• Jenis pondasi rumah Anda
• Jenis atap rumah Anda

Sebagai contoh bagaimana pilihan pertanggungan Anda dapat mempengaruhi tarif Anda, biaya untuk a asuransi penyewa rencana dari CEA untuk rumah satu lantai berusia 50 tahun di area dengan risiko gempa sedang hingga tinggi dapat serendah $35 per tahun jika memiliki pengurangan tinggi, kehilangan cakupan penggunaan minimal dan tidak ada pertanggungan untuk barang pecah belah. Satu dengan pengurangan rendah, cakupan kerugian maksimum penggunaan dan cakupan untuk barang pecah belah akan menjadi sekitar $300.

Kebijakan pemilik rumah untuk rumah yang sama senilai $ 500.000 akan menelan biaya sekitar $ 130 jika itu datang dengan properti pribadi minimal yang dapat dikurangkan dan kehilangan cakupan penggunaan dan tidak ada pertanggungan untuk barang-barang yang mudah pecah. Jika pemilik rumah yang sama menginginkan pertanggungan yang dapat dikurangkan dan maksimum yang rendah untuk properti pribadi, kehilangan penggunaan dan barang pecah belah, polisnya akan menjadi sekitar $600.

Apa yang Dapat Dikurangi?

Salah satu hal rumit tentang membeli asuransi gempa bumi adalah membeli paket dengan deductible rendah akan meningkatkan harga polis Anda, tetapi jika Anda membeli paket dengan potongan tinggi, Anda mungkin tidak mendapatkan manfaat dari paket tersebut jika terjadi gempa bumi. Asuransi gempa bumi secara tradisional dikenal memiliki deductible yang tinggi (seringkali antara 10 dan 20 persen dari nilai asuransi rumah Anda), dan banyak rencana memerlukan pengurangan terpisah untuk tempat tinggal dan perlindungan properti pribadi, yang berarti Anda harus mengurangi jumlah tersebut dari kedua klaim pembayaran.

Saat menentukan apakah asuransi gempa bumi adalah pilihan yang baik untuk rumah Anda, penting untuk melakukan penelitian bukan hanya pada cakupan dan harga paket tetapi juga dapat dikurangkan karena itu adalah bagian penting dari Anda cakupan.

Sebagai contoh, jika rumah Anda diasuransikan sebesar $400.000 dan Anda memiliki pengurangan sebesar 15 persen, itu berarti $60.000 akan dipotong dari klaim pertanggungan tempat tinggal Anda. Jadi, jika gempa bumi menyebabkan kerusakan pada rumah Anda yang membutuhkan beberapa perbaikan dasar daripada pembangunan kembali penuh, Anda mungkin tidak mengalami kerusakan yang cukup untuk mendapatkan uang dari klaim Anda.

Demikian pula, jika batas pertanggungan properti Anda adalah $50.000 dan Anda memiliki pengurangan sebesar 15 persen, Anda akan perlu menderita kerusakan lebih dari $7,500 pada barang-barang pribadi Anda untuk memulihkan uang dari Anda klaim yang Anda ajukan. Bahkan jika Anda mengalami kerugian senilai $65.000, Anda tidak akan bisa mendapatkan uang dari klaim Anda jika $59,000 adalah kerusakan pada rumah Anda dan $6,000 adalah kerusakan pada properti Anda karena setiap kategori memiliki kategorinya sendiri dapat dikurangkan.

Pengurangan ganda yang tinggi yang dipasangkan dengan tarif tinggi menyebabkan banyak orang menolak untuk membeli paket dari CEA untuk waktu yang lama. organisasi sekarang menawarkan pengurangan serendah 5 persen dan kesempatan untuk memiliki pengurangan tunggal untuk semua jenis cakupan. Ini juga telah mengurangi premi sebesar 50 persen selama beberapa tahun terakhir. Faktanya, tarif tinggi sebelumnya dan pengurangan yang tinggi dari rencana CEA sering disebut sebagai alasan utama bahwa sekitar 90 persen orang California tidak memiliki asuransi gempa bumi. Jika Anda salah satu dari banyak penduduk negara bagian yang sebelumnya percaya bahwa asuransi gempa bumi tidak sepadan dengan biayanya, Anda mungkin ingin melihat opsi apa yang sekarang ditawarkan CEA.

Seberapa Tinggi Risiko di Daerah Anda?

Penting untuk diingat bahwa meskipun gempa bumi dapat dan memang terjadi di seluruh 50 negara bagian, sebagian besar gempa alam yang lebih besar terjadi di California, Oregon, Washington, Alaska, dan Hawaii, sementara gempa bumi yang disebabkan oleh fracking semakin sering terjadi di Texas dan Oklahoma. Jika Anda tidak yakin dengan risiko di area spesifik Anda, U.S. Geological Survey memudahkan untuk mengetahui lebih lanjut tentang gempa bumi di area Anda. Perlu dicatat bahwa jika Anda ingin mendapatkan hipotek atau membiayai kembali rumah Anda dan Anda tinggal di dekat garis patahan, banyak pemberi pinjaman sebenarnya akan meminta Anda untuk membeli asuransi gempa bumi.

Apa Risikonya untuk Rumah Anda?

Mengetahui risiko gempa di daerah Anda hanyalah bagian dari persamaan dalam menentukan bahaya bagi rumah spesifik Anda. Anda konstruksi rumah juga cukup penting. Bata, beton, dan pasangan batu sangat buruk dalam gempa karena kaku dan tidak lentur saat gempa, menyebabkan struktur ini dengan cepat jatuh ke tanah. Inilah sebabnya mengapa kode bangunan California telah melarang bangunan pasangan bata yang tidak diperkuat sejak tahun 1933. Tak perlu dikatakan lagi, jika Anda tinggal di tempat yang rawan gempa dan memiliki rumah yang terbuat dari batu bata atau batu, Anda mungkin harus membeli asuransi gempa bahkan jika batu akhirnya membuat biaya premi Anda sedikit lebih.

Selain pasangan bata, kemampuan rumah Anda untuk bertahan dari gempa bumi akan bergantung pada banyak faktor lain, termasuk bahan rangka dan atap, jumlah lantai, dan jenis pondasi. Terkadang, menyewa inspektur bangunan dapat bermanfaat untuk membantu Anda mengevaluasi seberapa tahan rumah Anda terhadap gempa. Jika mereka mengatakan struktur Anda akan bertahan cukup baik dalam gempa, Anda mungkin memutuskan bahwa asuransi gempa tidak sepadan. Di sisi lain, jika mereka mengatakan bahwa rumah Anda kemungkinan besar akan runtuh bahkan selama gempa kecil, membeli pertanggungan mungkin merupakan ide yang bagus.

Apakah Asuransi Gempa Bumi Layak?

Mereka yang tinggal di luar negara bagian yang rawan gempa tidak terlalu khawatir tentang kerusakan akibat gempa, meskipun beberapa orang menganggap rendahnya biaya asuransi gempa di daerah ini membuatnya layak dibeli hanya untuk ketenangan pikiran.

Namun, jika Anda tinggal di daerah berisiko sedang atau tinggi, Anda harus mempertimbangkan pro dan kontra. Ingatlah jenis pertanggungan apa yang tersedia serta pengurangan, batasan, dan biaya premi keseluruhan. Jika rumah Anda relatif tahan gempa, Anda mungkin merasa lebih baik dengan asuransi pemilik rumah standar dengan kebijakan tambahan banjir untuk melindungi Anda dari efek samping gempa yang tidak tercakup dalam gempa Pertanggungan.

Ingatlah bahwa kehilangan rumah dan barang-barang pribadi Anda bisa sangat menghancurkan. Sementara kelompok-kelompok seperti Badan Manajemen Darurat Federal dapat membantu memberi Anda makanan dan tempat tinggal dalam jangka pendek, itu tidak akan membantu Anda membangun kembali hidup Anda. Jika Anda tidak memiliki asuransi gempa bumi, Anda harus bergantung pada apa pun yang sudah Anda miliki di bank. Jika rumah Anda kemungkinan besar akan hancur karena gempa dan Anda tidak mampu untuk membangun kembali atau mengganti properti setelah bencana, maka asuransi gempa bumi mungkin menjadi pilihan yang baik untuk melindungi Anda dari ini kemungkinan.