Apa yang Dilindungi Asuransi Banjir?

Banjir dapat terjadi di mana saja, tetapi beberapa lokasi memiliki risiko yang sangat tinggi untuk banjir, dan pemilik rumah di zona banjir tersebut wajib memiliki asuransi banjir, yang dapat mereka peroleh melalui Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP). Jika Anda tinggal di zona banjir dan bertanya-tanya apakah Anda memerlukan polis asuransi banjir, kemungkinannya adalah Anda sudah memilikinya — dan biaya polis dimasukkan ke dalam pembayaran hipotek bulanan Anda di penutupan. Pemberi pinjaman bahkan tidak akan menyetujui hipotek Anda tanpa asuransi banjir jika Anda tinggal di daerah berisiko tinggi, jadi karena Anda tidak dapat memilih keluar, agen real estat Anda menambahkan kebijakan tersebut secara otomatis.

Jika Anda tidak yakin apakah Anda tinggal di zona banjir, Anda dapat melihat peta banjir yang diterbitkan oleh Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA), yang dapat diakses melalui FloodSmart.gov. FEMA menunjuk area berisiko tinggi pada peta dengan menempatkan huruf A atau V di depan nama area tersebut untuk membedakannya dari zona berisiko sedang dan berisiko rendah, yang ditandai dengan huruf B, C, dan X. Jika Anda tinggal di zona berisiko tinggi, Anda perlu memiliki asuransi banjir, tetapi itu opsional di daerah lain — dan Anda mungkin bahkan memenuhi syarat untuk pengurangan premi asuransi Anda jika Anda menambahkannya ke asuransi pemilik rumah yang ada kebijakan.

Cakupan asuransi banjir tidak termasuk dalam polis asuransi pemilik rumah, jadi jika Anda tidak yakin apakah Anda memiliki pertanggungan banjir, Anda harus berkonsultasi dengan agen asuransi Anda. Program Asuransi Banjir Nasional bekerja dengan lebih dari 50 perusahaan asuransi swasta, dan lebih dari 24.000 komunitas berpartisipasi, jadi ada kemungkinan besar perusahaan Anda menjadi bagian dari program ini.

Tip

Program Asuransi Banjir Nasional dan FEMA

Program Asuransi Banjir Nasional dibuat oleh Kongres AS pada tahun 1968 setelah banjir parah di Sungai Mississippi, ketika perusahaan asuransi swasta mulai menolak untuk memberikan pertanggungan. Pada tahun 1983, FEMA menciptakan program Write Your Own yang memungkinkan perusahaan asuransi menjual asuransi NFIP di bawah merek mereka sendiri, jadi meskipun kebijakan Anda tidak menentukan bahwa itu adalah bagian dari program NFIP, itu mungkin aku s.

Anda tidak perlu membeli asuransi banjir melalui NFIP, tetapi jika Anda melakukannya, Anda akan yakin dengan tarif terendah. Karena itulah FEMA menyiapkan program dan mengelolanya melalui jaringan perusahaan asuransi swasta. Ini adalah cara pemerintah federal memastikan bahwa setiap orang memiliki akses yang adil ke pertanggungan asuransi sambil juga memastikan bahwa setiap orang yang memiliki properti di a zona banjir berkontribusi pada tingginya biaya pembersihan banjir secara nasional melalui premi tahunan.

Dari 2010 hingga 2018, banjir menyebabkan kerusakan $17 miliar setiap tahun di Amerika Serikat, menurut kesaksian FEMA di hadapan Dewan Perwakilan Rakyat AS. Kerusakan sama sekali tidak terbatas pada zona yang ditetapkan sebagai berisiko tinggi pada peta banjir FEMA; perkiraan saat ini adalah bahwa jumlah properti berisiko 70 persen lebih tinggi daripada yang ditentukan di peta. Dengan naiknya permukaan laut dan cuaca yang semakin parah, biaya kerusakan akibat banjir dapat meningkat menjadi $32 miliar per tahun pada tahun 2051.

Apa yang Dilindungi Asuransi Banjir?

Penting untuk diingat bahwa perusahaan asuransi membuat perbedaan antara: kerusakan banjir dan kerusakan air, dan itu bisa menjadi area yang agak abu-abu yang memerlukan klarifikasi dengan perusahaan Anda. Meskipun definisi khusus berbeda, gagasan umumnya adalah bahwa asuransi banjir mencakup kerusakan yang terjadi selama peristiwa yang mempengaruhi dua atau lebih properti, termasuk salah satu milik penggugat, sementara polis pemilik rumah mencakup kerusakan air yang terjadi selama peristiwa yang terisolasi, seperti kebocoran pipa atau atap kebocoran.

Pemilik rumah dengan polis pemilik rumah dan polis asuransi banjir tidak perlu khawatir tentang perbedaan ini, tetapi mereka yang hanya memiliki kebijakan pemilik rumah mungkin tertekan untuk menemukan bahwa mereka tidak tercakup ketika limpasan dari properti tetangga membanjiri ruang bawah tanah mereka selama a badai.

Polis dasar asuransi banjir meliputi struktur bangunan dan prasarana pendukungnya, meliputi:

• Listrik, pipa dan sistem HVAC
• Peralatan built-in, termasuk pemanas air, kompor, dan AC
  
• Dipasang secara permanen karpet dan lantai lainnya serta papan dinding, panel dan rak buku
  
• Garasi terpisah tetapi bukan bangunan luar lainnya, yang harus dilindungi oleh kebijakan terpisah

Pemilik rumah memiliki pilihan untuk juga membeli cakupan konten, yang mencakup biaya penggantian barang-barang pribadi yang hilang karena banjir hingga batas cakupan. Cakupan mencakup pakaian dan barang-barang pribadi, furnitur, elektronik, peralatan portabel, makanan di dalam freezer dan barang berharga, seperti karya seni dan perhiasan. Penyewa juga dapat membeli cakupan konten, meskipun cakupan bangunan adalah tanggung jawab pemilik. Ada masa tunggu 30 hari setelah aplikasi sebelum asuransi banjir diaktifkan untuk mencegah orang membeli asuransi saat badai mendekat.

Cakupan Program Asuransi Banjir Nasional

Batas cakupan NFIP untuk kerusakan struktural adalah $250.000, dan batas cakupan konten adalah $100.000. Jika Anda seorang penyewa, Anda dapat mengasuransikan barang-barang pribadi Anda hingga $100.000. Pemilik properti bangunan non-perumahan dapat membeli hingga $500.000 pertanggungan untuk bangunan tersebut dan isinya. Setiap bangunan di properti harus ditutup secara terpisah. Kebijakan NFIP tidak termasuk tunjangan untuk biaya hidup, tetapi beberapa polis asuransi banjir yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta yang tidak terafiliasi dengan NFIP memang menawarkan ini.

Seperti asuransi rumah, kesehatan dan mobil, asuransi banjir dilengkapi dengan pengurangan, dan pemegang polis dapat menentukan seberapa tinggi. Pengurangan minimum untuk kebijakan NFIP yang mencakup rumah dan konten di zona berisiko tinggi masing-masing adalah $1.000, yang berarti jika rumah menopang $10.000 dalam kerusakan, perusahaan asuransi akan membayar $9.000, dan jika biaya penggantian barang-barang pribadi Anda adalah $5.000, perusahaan akan membayar $4.000. Anda dapat menurunkan premi Anda dengan memilih pengurangan yang lebih tinggi, dan pengurangan tersebut merupakan standar untuk polis NFIP. Jika Anda ingin meningkatkan pengurangan menjadi $10.000, misalnya, pengurangan premi adalah 40 persen.

Biaya Asuransi Banjir

Pada tahun 2021, biaya rata-rata asuransi banjir secara nasional adalah sekitar $700 per tahun, tetapi bervariasi menurut negara bagian. Ini tertinggi di Rhode Island, Connecticut dan Vermont, di mana rata-rata hampir $ 1.400, dan terendah di Florida, Texas dan Maryland, di mana rata-rata hanya di bawah $ 600. Usia dan kondisi bangunan juga menjadi faktor biaya serta tingkat keparahan risiko banjir. Semua hal lain dianggap sama, pemilik rumah dengan properti di zona risiko tertinggi sebagaimana ditentukan oleh peta banjir yang dapat diakses melalui FloodSmart membayar premi yang lebih tinggi.

Mengajukan Klaim Asuransi Banjir

Jika terjadi banjir, hal pertama yang harus dilakukan pemegang polis adalah menghubungi perusahaan asuransi dan mengajukan klaim. Jika ini merupakan kebijakan NFIP, Anda akan diminta untuk menyerahkan dokumentasi, termasuk pernyataan Pemberitahuan Kerugian, sesegera mungkin setelah kejadian dan pernyataan Bukti Kerugian dalam waktu 60 hari. Itu tenggat waktu yang sulit; jika Anda melewatkannya, klaim banjir akan ditolak. Anda harus memberikan dokumentasi yang akurat tentang biaya penggantian bangunan dan nilai tunai aktual barang-barang Anda, tetapi perusahaan asuransi biasanya akan membantu dengan dokumentasi tersebut.

Sesegera mungkin setelah banjir surut dan Anda kembali ke rumah, Anda harus mengambil banyak gambar kerusakan dan mendokumentasikan semua kerugian Anda sebelum pembersihan kerusakan air dimulai. Perusahaan asuransi akan menjadwalkan inspeksi oleh adjuster bersertifikat. Jamur dan jamur adalah masalah serius setelah banjir, dan sebagian besar kebijakan NFIP menyertakan kelonggaran untuk tindakan wajar yang diambil untuk cetakan kontrol, jadi pastikan adjuster memungkinkan untuk itu dalam penilaian kerusakan.