Come (e quando) si blocca un tasso ipotecario?

Gli acquirenti di case che acquistano un mutuo scoprono quanto velocemente i tassi di interesse dei mutui possono aumentare e diminuire. Vedrai fluttuazioni dei tassi anche durante un solo giorno per non parlare delle settimane necessarie per elaborare un mutuo. Un modo per evitare queste montagne russe è ottenere un tasso di blocco del mutuo, che può impedire al tasso di interesse del tuo mutuo per la casa di aumentare prima della chiusura. Se sei un principiante nel processo di acquisto di casa, dovrai capire i come, i perché e i potenziali perché no quando si tratta di bloccare una tariffa.

Che cos'è un mutuo?

Nell'attuale mercato immobiliare, la maggior parte degli acquirenti di case non ha i soldi per acquistare una residenza a titolo definitivo e ha bisogno di un prestito per l'acquisto di una casa per finanziare la propria casa. Un prestito immobiliare è anche chiamato mutuo.

Con un mutuo, l'acquirente di casa fa a acconto (idealmente il 20 percento del prezzo della proprietà per evitare di pagare assicurazione sui mutui privati), e il prestatore versa il denaro necessario per completare l'acquisto. Il prestatore riprende anche un interesse di pegno nell'immobile, con la proprietà stessa che funge da garanzia. Il mutuatario si impegna a effettuare pagamenti mensili, compreso un importo fisso di capitale e interessi sul prestito. In caso di inadempienza, il prestatore può riprendere e vendere la proprietà.

Ci sono un certo numero di diversi tipi di mutuo disponibile da istituti di credito a seconda delle esigenze dell'acquirente. Le tipologie più comuni di mutuo ipotecario includono:

• Mutui a tasso fisso, dove il tasso di interesse rimane lo stesso per tutta la durata del prestito
  
• Tasso regolabile. mutui, dove il tasso di interesse rimane lo stesso per una durata iniziale, dopodiché può variare periodicamente in base ai tassi di mercato prevalenti

Comprendere i tassi di interesse

Il tasso di interesse su un mutuo è una parte molto significativa del costo finale della proprietà. I tassi ipotecari possono variare ampiamente a seconda del tipo di prestito, delle qualifiche del mutuatario e dello stato attuale del mercato. Possono cambiare anche durante il processo di acquisto della casa.

Gli acquirenti di case spesso ottengono preapprovato per un mutuo anche prima che inizino a fare acquisti. Questo permette loro di calcolare quanto possono permettersi di pagare e dà loro anche un vantaggio in un mercato immobiliare ristretto. Ma se il tasso di interesse sul mutuo sale anche un po' prima della data di chiusura dell'affare, i pagamenti mensili e totali possono aumentare notevolmente.

In che modo i tassi di interesse possono influenzare i pagamenti dei mutui

Che cos'è un tasso di blocco del mutuo?

Un tasso di blocco del mutuo, chiamato anche blocco del tasso di mutuo, è un accordo tra un mutuatario e un prestatore. Blocca il tasso di interesse di mercato prevalente su un mutuo proposto per un certo periodo di tempo.

Quando il tasso di interesse è bloccato, non cambierà tra il momento in cui l'acquirente ha ottenuto il blocco del tasso e il momento della chiusura. Ciò avverrà fintanto che l'acquisto della casa si chiude entro il periodo di tempo specificato e non ci sono modifiche alla domanda di prestito del mutuatario.

Durata del periodo di blocco

Il periodo di blocco offre al mutuatario protezione contro un aumento dei tassi di interesse, ma per quanto tempo? Non esiste un periodo di tempo uniforme per la durata delle tariffe di blocco. In genere durano 30, 45 o 60 giorni, ma la durata può essere più lunga.

A volte, il periodo di blocco può essere esteso se è impostato per scadere prima del si chiude l'acquisto di un immobile. Ma né il tasso di blocco del mutuo né alcuna estensione dello stesso (se consentito) sono gratuiti.

Costi di un periodo di lock-in

I prestatori possono addebitare commissioni di blocco per il tasso di blocco del mutuo. A volte lo fanno ea volte no, quindi è importante chiedere. La risposta varierà tra i prestatori e talvolta i prodotti in prestito e queste commissioni possono essere rimborsabili o non rimborsabili. In genere, i blocchi a breve termine inferiori a 60 giorni sono gratuiti o costano circa dallo 0,25 allo 0,50 percento del prestito, ma i blocchi a tasso più lungo hanno un costo.

Quando gli istituti di credito addebitano, la commissione di blocco del tasso può assumere una varietà di forme:

• Una tariffa fissa
  
• Una percentuale dell'importo totale del prestito
  
• Piegato in un tasso di interesse più alto
  

Aumento del tasso dopo il blocco del tasso

Cosa succede esattamente quando i tassi di interesse cambiano durante il periodo di lock-in? Se aumentano durante il periodo, il mutuatario non ne risente. Hanno bloccato il mutuo e il tasso di interesse e continueranno a pagare solo il tasso più basso che era loro garantito. Tuttavia, questo non sarà il caso se:

• Il mutuatario cambia il prodotto di prestito che desidera.
  
• Il mutuatario cambia l'importo che desidera utilizzare come acconto.
  
• La valutazione del prezzo della casa in questione è diversa dal previsto.
  
• C'è un aggiustamento significativo per il mutuatario punteggio di credito questo li rende un candidato meno desiderabile, come prendere un altro prestito o inadempiere su qualche debito.
  
• Gli importi di reddito forniti dai mutuatari non vengono verificati.
  

In genere, questi tipi di modifiche sono scritti come eccezioni nel contratto di blocco del tasso ipotecario.

Ribasso della tariffa dopo il blocco della tariffa

In genere, gli acquirenti sono protetti se le tariffe aumentano dopo il blocco delle tariffe, ma cosa succede se le tariffe diminuiscono durante il processo di acquisto?

Questa è la situazione negativa da considerare sui tassi di blocco dei mutui. Se i tassi scendono al di sotto del tasso che il mutuatario ha bloccato, generalmente sono bloccati con il tasso in cui si sono bloccati e non possono trarre vantaggio da quei tassi più bassi. Piuttosto, dovranno pagare la tariffa più alta.

Tuttavia, alcuni accordi di blocco del tasso ipotecario includono una sezione denominata "disposizione di riduzione". Questo consente al mutuatario di trarre vantaggio da tassi di interesse più bassi se i tassi scendono durante il blocco dei tassi periodo.

Mancia

Quando bloccare un tasso di interesse

Il miglior tempismo su un tasso di blocco del mutuo non è sempre certo. Se un mutuatario blocca il tasso troppo presto, il rischio è che il periodo scada prima della chiusura della casa e il prestatore avrà bisogno di tempo per elaborare il prestito. Tuttavia, bloccarsi troppo tardi può significare perdere una buona tariffa.

Molti ritengono che il momento migliore per bloccare un tasso ipotecario sia quando un acquirente di casa firma per la prima volta un contratto di acquisto su una casa specifica. Questo è il momento di guardati intorno per un mutuo ipotecario con un buon tasso di interesse e bloccare quel tasso. Prima di effettuare il lock-in, scopri dal prestatore quanto tempo impiega in media l'elaborazione del prestito.

Un'altra regola pratica è quella di bloccare il tasso di interesse ipotecario il più a lungo possibile. Con un periodo di blocco del tasso più lungo, è molto probabile che gli acquirenti mantengano il tasso nel contratto anche se l'elaborazione del prestito viene ritardata. Fai attenzione al costo, però, e anche alle fluttuazioni dei tassi di interesse. Alcuni istituti di credito offrono un tasso di interesse più basso per periodi di blocco dei tassi più brevi e un tasso di interesse più elevato per blocchi dei tassi con una durata più lunga.

Come acquirente di una casa, è facile trovare tutti i diversi passaggi del processo confusi e persino travolgenti. Ma tieni presente che molte persone acquistano per la prima volta e superano il processo, e lo farai anche tu. La chiave è ottenere una solida comprensione dei diversi passaggi, incluso il tasso di blocco del mutuo, e procedere lentamente.