Quanto acconto è richiesto su una casa?

La maggior parte degli acquirenti di case non ha i soldi in mano per acquistare una casa a titolo definitivo. Piuttosto, devono risparmia abbastanza per un acconto su una casa e affidarsi ai prestiti bancari per coprire la parte del leone dell'acquisto. Ma quanto acconto è richiesto varia ampiamente tra i prestatori. Potresti aver sentito dire che hai bisogno di un acconto del 20 percento del prezzo di acquisto per ottenere un mutuo per la casa, ma non prenderlo come un vangelo. Pochissimi acquirenti per la prima volta mettono giù il 20 percento sul loro primo acquisto.

Ti stai preparando a comprare casa? Ecco tutto ciò che devi sapere sugli acconti, incluso quanto ti serve e cosa succede quando non hai un acconto del 20 percento.

Che cos'è un acconto?

Chiunque stia valutando l'acquisto di una casa dovrà comprendere il concetto di acconto. Questa è una somma di denaro che chi acquista una casa deve pagare in anticipo in contanti come parte dell'acquisto. L'acquirente prende in prestito denaro per finanziare il resto del prezzo di acquisto, meglio noto come mutuo ipotecario. L'acquirente della casa rimborsa l'importo del mutuo con gli interessi nel tempo in rate mensili.

I termini del mutuo, compreso il tipo di mutuo, l'importo dell'anticipo, il tasso di interesse ipotecario e il periodo di rimborso, variano da prestito a prestito. Questi fattori spesso dipendono in una certa misura dalla storia creditizia e punteggi di credito dei mutuatari.

Requisiti minimi di acconto

Sebbene tu possa sentire che nelle transazioni immobiliari è richiesto un acconto minimo di almeno il 20 percento del prezzo di acquisto, questo è tutt'altro che una regola universale. A seconda delle circostanze del mutuatario e del tipo di prodotto di prestito coinvolto, i prestatori possono richiedere acconti a partire dallo 0 per cento o fino al 50 percento.

Alcuni tipi di prestito richiedono una quantità di denaro molto inferiore. Tuttavia, un prestito che consente un acconto inferiore al 20% richiede solitamente all'acquirente l'acquisto di un'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI). L'indice PMI si applica solo ai prestiti convenzionali. I mutui di diverso tipo, come quelli offerti dall'Amministrazione federale per l'edilizia abitativa, ne richiedono uno assicurazione ipotecaria specifica (per i prestiti della Federal Housing Administration, questa è chiamata assicurazione ipotecaria Premium).

Che cos'è l'assicurazione ipotecaria privata?

Quando una banca o un istituto finanziario presta denaro a un acquirente di casa, considera i rischi di inadempimento come parte della richiesta di prestito. Se un acquirente può abbassare il 20 percento, il prestatore considera il prestito un prestito a basso rischio. Un mutuatario che ha ingenti somme di denaro investite in un acquisto è considerato meno probabile che vada in default. E anche in caso di default, il creditore ipotecario sarà probabilmente in grado di recuperare l'altro 80 percento precludendo e vendendo la proprietà.

Tuttavia, quando un acquirente di una casa richiede a mutuo convenzionale ma non può permettersi un acconto del 20 per cento su una casa, il prestito è considerato un investimento più rischioso. Per proteggersi da un rischio di insolvenza, il prestatore richiederà che l'acquirente di casa elimini PMI per qualificarsi il mutuo se il rapporto prestito/valore (importo del prestito diviso per il valore dell'immobile) è inferiore a 80 per cento.

Come viene pagato PMI?

Il PMI può essere pagato in diversi modi. Viene spesso pagato mensilmente e incluso nel mutuo mensile che il mutuatario paga al prestatore. Tuttavia, a volte il PMI viene pagato in anticipo durante la chiusura come parte dei costi di chiusura. I costi del PMI vanno dallo 0,4% al 2,25% del mutuo all'anno.

Il PMI di solito non dura per la durata del prestito. Piuttosto, il prestatore riduce il requisito una volta che il saldo del mutuo è sceso al 78 percento dell'importo di acquisto originale.

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Vantaggi di un acconto maggiore

Alcuni acquirenti ritengono che sia a loro vantaggio versare il più possibile in un acconto, mentre altri cercano di mantenere l'anticipo il più basso possibile. Ovviamente, un mutuatario che non ha l'importo dell'anticipo non può offrire il 20 percento, ma quelli chi lo fa dovrebbe considerare i vantaggi di mettere più soldi in anticipo in un acconto più grande importo.

Un vantaggio nel pagare di più il prezzo di acquisto di una casa in anticipo con un acconto più grande è evitare i pagamenti PMI. Mentre un costo annuale PMI compreso tra lo 0,4% e il 2,25% del mutuo ipotecario potrebbe non sembrare molto, in realtà si aggiunge a una bella somma. Ad esempio, se un acquirente riceve un prestito di $ 200.000 e una commissione PMI di fascia media dell'1%, costerebbe al mutuatario circa $ 2.000 all'anno. Questa è una commissione di $ 166 ogni mese che viene aggiunta alla rata mensile del mutuo.

Ma questo non è l'unico vantaggio di versare un acconto considerevole quando ci si avventura per la prima volta nella proprietà di una casa. Eccone altri da tenere a mente.

• L'importo del mutuo ipotecario è inferiore con un acconto più alto. Ciò significa che le rate mensili del mutuo saranno inferiori.
  
• Il mutuo ipotecario più basso significa pagamenti di interessi più bassi durante la durata del prestito, aumentando l'accessibilità di una casa più cara.
  
• I mutuatari potrebbero beneficiare di un tasso di interesse più basso con più soldi in giù.
  
• Un acconto più grande può rendere più facile per l'acquirente beneficiare di prestiti aggiuntivi in ​​futuro, se necessario. L'importo dell'attuale mutuo ipotecario influisce su quello dell'acquirente rapporto debito/reddito — un calcolo utilizzato dai prestatori per determinare l'ammissibilità ai prestiti. Questo rapporto confronta i pagamenti mensili totali del debito con il reddito mensile lordo.

Vantaggi di un acconto basso

Il vantaggio più evidente di un acconto basso è il fatto che gli acquirenti di case non devono anticipare così tanti soldi, ma ci sono anche altri vantaggi:

• Pianificare un acconto più basso può significare che acquisti ora, non tra cinque anni quando avrai risparmiato abbastanza per il 20 percento in meno. Se il mercato immobiliare nella tua zona è caldo, i prezzi potrebbero essere fuori portata prima che tu abbia risparmiato abbastanza.
  
• Tutti dovrebbero avere un fondo di emergenza nel caso succeda qualcosa di inaspettato, come un problema medico. Mettere ogni centesimo di risparmio in un acconto lascia un individuo o una famiglia molto vulnerabile.
  
• Se investi troppo del tuo denaro gratuito nell'anticipo, che dire di tutte quelle riparazioni e miglioramenti che vuoi apportare alla nuova casa? I contanti in mano sono assolutamente necessari.
  
• L'acquisto di una casa comporta spese anticipate oltre al semplice acconto. Considera i tuoi costi di chiusura, l'eventuale necessità di pagare punti e il costo del trasloco.
  

Programmi di prestito e acconti

Sono disponibili diversi programmi di prestito per assistere gli acquirenti che non possono effettuare l'anticipo del 20 per cento richiesto su alcuni prestiti convenzionali. Ecco alcuni dei programmi di prestito più comuni con opzioni di acconto basso:

• ​Prestiti FHA.Gli acquirenti per la prima volta o gli acquirenti di ritorno possono beneficiare dell'anticipo minimo del mutuo della Federal Housing Authority di

3,5 per cento. Tale opzione di pagamento è disponibile solo per coloro con punteggi di credito eccellente (FICO) di 580 o superiori. Quelli con punteggi FICO compresi tra 500 e 579 devono pagare un acconto del 10 percento.

• ​Prestiti diretti VA. Il Dipartimento per gli affari dei veterani offre programmi di mutuo per la casa VA ai veterani da acquistare, costruire o. migliorare una casa o rifinanziare il loro attuale mutuo per la casa. Questi includono un prestito diretto VA per aiutare un veterano ad acquistare una casa a un tasso di interesse competitivo senza un acconto nella maggior parte dei casi.
  
• ​Prestiti garantiti da VA.In questi prestiti, il Department of Veterans Affairs assiste i veterani che cercano un prestito da un prestatore privato garantendo una parte del prestito. Quasi il 90 per cento. dei mutui per la casa garantiti da VA vengono effettuati senza un acconto.
  
• ​Prestiti convenzionali.Il mutuo convenzionale 97 è un mutuo per la casa a basso acconto. In questo programma di prestito, gli acquirenti per la prima volta (ovvero coloro che non hanno posseduto una casa negli ultimi tre anni) possono ottenere prestiti di $ 417.000 o meno con solo il 3% in meno. La proprietà deve essere una casa singola o un condominio di proprietà del proprietario. Si tratta di prestiti fissi di 30 anni ed è richiesto il PMI.
  
• ​Prestiti Fannie Mae/Freddie Mac.La Federal National Mortgage Association, o Fannie Mae, è un programma di prestito sponsorizzato dal governo che offre agli istituti di credito ipotecario il denaro necessario per finanziare mutui per la casa a basso costo. Un mutuatario con un punteggio di credito di almeno 620 può prendere in prestito fino a $ 548.250 in una residenza principale con un acconto del 3% dell'importo del prestito. Questo acconto può essere regalato al mutuatario da familiari o amici.
  

Un programma simile sponsorizzato dal governo chiamato mutuo Home Possible Advantage, offerto da Freddie Mac, è disponibile per gli acquirenti con un punteggio di credito di 660.

L'ultima parola sugli acconti

Sebbene alcuni istituti di credito diano la preferenza ai nuovi acquirenti di case con un acconto del 20 percento o più, la maggior parte degli acquirenti per la prima volta non ha così tanti soldi. Fortunatamente, ci sono più di alcuni programmi che offrono agli acquirenti idonei la possibilità di acquistare una residenza con un acconto inferiore.

Per trovare l'offerta migliore, ottieni una panoramica dei programmi di prestito disponibili e determina quelli per i quali potresti qualificarti. C'è molto probabilmente un programma che funzionerebbe per le tue circostanze.