Che cos'è un mutuo a tasso variabile? (Ed è una buona idea?)

Insieme a tassi di interesse in aumento, molti proprietari di case e acquirenti speranzosi sono alla ricerca di modi alternativi per ridurre i costi. Inserisci il mutuo a tasso variabile, o ARM. Gli ARM sono noti per il loro tasso di lancio più basso, il che li rende un'ottima opzione per coloro che stanno cercando di risparmiare qualche dollaro in anticipo o persone che potrebbero aver bisogno di una rata mensile inferiore per qualificarsi per un mutuo nel primo posto. Tutti questi vantaggi potrebbero indurre alcune persone a chiedere se le ARM sono troppo belle per essere vere. Secondo gli esperti con cui abbiamo parlato, tutto dipende esattamente da cosa intendi fare con la tua casa in futuro.

Che cos'è un mutuo a tasso variabile?

Un mutuo a tasso variabile è un mutuo con un tasso di interesse che si adegua dopo un certo periodo di tempo, secondo

Come suggerisce il nome, queste tariffe possono continuare a cambiare, spiega Mihal Gartenberg, un agente della Coldwell Banker Warburg. "Ad esempio, per un mutuo a tasso variabile 5/1, il mutuatario pagherebbe lo stesso importo per cinque anni e il tasso di interesse verrebbe ripristinato in base al valore di mercato ogni anno successivo", afferma. "Un mutuo a tasso variabile 5/6 si riadatterebbe ogni sei mesi".

Normalmente, il periodo di adeguamento avrà un tetto massimo, che è determinato da qualcosa chiamato margine. Il margine indicherà il numero di punti che possono essere aggiunti alla tua tariffa una volta iniziato il periodo di adeguamento e terminato il periodo fisso. Puoi utilizzare questo numero per avere un'idea approssimativa di quale sarebbe lo scenario peggiore se rimanessi bloccato con il tuo mutuo a tasso variabile per tutta la durata del prestito. Tutte queste informazioni dovrebbero essere chiaramente esplicitate in entrambe le iniziali informativa sul blocco tariffario il tuo prestatore di mutui ti dà, il tuo pre approvazione, e gli ultimi documenti di chiusura.

I mutui a tasso variabile rifletteranno sempre i tassi correnti al momento dell'adeguamento. "Poiché c'è più rischio per il mutuatario, i tassi di interesse sono generalmente più favorevoli, motivo per cui gli acquirenti li scelgono", aggiunge Franco.

Tipi di mutui a tasso variabile

Un mutuo a tasso variabile fa per te?

Per alcune persone, il rischio a lungo termine vale la ricompensa a breve termine. "Se hai intenzione di rimanere o possedere la proprietà solo per un certo periodo di tempo e lo sai per certo (o almeno abbastanza certo), allora il mutuo a tasso variabile ha un senso", spiega Franco. "Perché pagare una tariffa più alta quando non è necessario?"

Inoltre, Gartenberg afferma che le persone che si aspettano che la loro situazione finanziaria cambi in meglio il prossimo futuro, come coloro che si aspettano un guadagno inaspettato o un'eredità, potrebbe trarre vantaggio dall'adozione dell'ARM opzione.

Altri potrebbero scoprire che la chiusura di un mutuo per la casa con un mutuo a tasso variabile è l'unico modo per ottenere la rata mensile del mutuo sufficientemente bassa da qualificarsi per il prestito tramite il proprio prestatore. Le persone con un inferiore punteggio di credito, un rapporto debito/reddito più elevato o un debito eccessivo potrebbero aver bisogno di un ARM (e del suo tasso di interesse più basso) per entrare nella loro nuova casa.

Quali sono i rischi di un ARM?

I mutui a tasso variabile hanno fatto notizia all'inizio degli anni 2000, motivo per cui molte persone hanno ancora un po' di esitazione quando sentono che stanno diventando di nuovo popolari. ARMs è caduto in disgrazia dopo il crollo dei mutui subprime nel 2008, soprattutto perché i proprietari di case sono diventati sovraindebitato sulle case che potevano permettersi solo con la tariffa iniziale. Una volta che tali tassi sono stati adeguati, i proprietari di case hanno scoperto di non essere in grado di tenere il passo con le rate mensili del mutuo e sono rimasti rapidamente indietro, spiega Franco. "Le banche prendevano di mira le persone con questi prodotti e il processo di approvazione dei prestiti è stato molto più semplice, poiché c'era meno controllo".

Mentre le banche hanno decisamente stretto la cinghia negli anni da allora e i comitati di sorveglianza hanno in gran parte represso questi tipi di predatori pratiche, c'è sempre la possibilità che il mercato possa cambiare, abbassando i valori delle case e rendendo quasi impossibile il rifinanziamento per uscire da un aumento tasso d'interesse. Franco crede che gli ARM siano ancora più rischiosi dei mutui a tasso fisso, motivo per cui le persone avverse al rischio potrebbero non sentirsi a proprio agio in quella strada.

Altre opzioni di mutuo

Fortunatamente, ci sono diversi prodotti ipotecari a disposizione dei mutuatari che cercano un'alternativa al prestito a tasso fisso. Oltre ai mutui a tasso variabile, Gartenberg afferma che un mutuo a tasso variabile con soli interessi è un'altra opzione. "Diciamo che il mutuatario ottiene un prestito di soli interessi per sette anni ma prevede di vendere dopo cinque anni", dice. "Il costo mensile della vita in casa è più basso e alla vendita il prestito verrebbe rimborsato".

Naturalmente, condizioni di prestito come questa comportano un ulteriore livello di rischio. Dal momento che i pagamenti mensili vengono erogati solo per coprire gli interessi maturati sul mutuo ipotecario e non lo sono applicato alla parte principale del tuo prestito, ti ritroverai comunque con una rata più alta al tuo primo tasso di mutuo regolazione. A seconda del tipo di prodotto che il tuo prestatore ti ha venduto, ciò potrebbe significare un pagamento forfettario (o palloncino) o un pagamento mensile del mutuo notevolmente aumentato.

Le armi sono una buona idea?

Ogni volta che si tratta di scegliere il mutuo giusto per le tue esigenze finanziarie, la prima tappa dovrebbe essere a prestatore di mutui di fiducia o broker che può spiegare i pro e i contro di ogni tipo di prodotto e quali potrebbero essere i possibili vantaggi e svantaggi per te. Un prestito ARM potrebbe funzionare per una persona ma potrebbe non funzionare necessariamente per un'altra, e ciò che sembra buono sulla carta a volte può rivelarsi tutt'altro che reale.