È davvero troppo tardi per rifinanziare la tua casa? Ecco cosa dicono gli esperti

Secondo molti esperti finanziari, potrebbe essere già troppo tardi per la maggior parte delle persone che speravano di rifinanziare la propria casa quest'anno. Tassi di interesse in aumento e il calo dei prezzi delle case ha rimosso molti dei vantaggi del rifinanziamento di un mutuo per la casa, come risparmiare denaro sul tuo rata mensile del mutuo o prelevare parte del patrimonio netto della tua casa per un acquisto o una ristrutturazione importante, inducendo alcune persone a riconsiderare il valore che un rifinanziamento può fornire.

Tuttavia, secondo gli esperti, ci sono ancora alcune persone che potrebbero trarre grandi benefici dal rifinanziamento del proprio mutuo. Abbiamo parlato con un professionista della finanza per scoprire cosa devi sapere se stai ancora considerando un rifinanziamento domestico.

Cosa significa rifinanziare una casa?

Chi può ancora beneficiare di un rifinanziamento?

Ci sono molte ragioni per cui le persone rifinanziano il loro mutuo, secondo Melissa Cohn, vicepresidente regionale presso William Raveis Mortgage. "Non si tratta sempre solo di un tasso più basso. Ad esempio, se hai attualmente un tasso regolabile e sta per ripristinarsi, quindi ora potrebbe essere ancora un ottimo momento per rifinanziare", spiega.

Inoltre, se stai cercando di consolidare il debito; consolidare una linea di credito di equità domestica; o estrarre capitale per ristrutturazioni, investimenti o qualsiasi altro scopo, Cohn afferma che tali esigenze potrebbero sostituire i tassi di cambio.

Infine, se sei vincolato a un prestito a soli interessi (in cui effettui pagamenti solo sulla parte degli interessi del tuo prestito e non sul capitale) questo è in procinto di invecchiare al di fuori del periodo di soli interessi, Cohn dice che vorrai rifinanziare in un mutuo a tasso fisso o variabile prima di quell'aumento di pagamento colpi.

Conosci i tuoi piani di proprietà a lungo termine

Cohn dice che ci sono alcune cose aggiuntive a cui dovresti pensare quando cerchi di determinare se dovresti astenerti dal modificare i termini del tuo mutuo. "Prima di tutto, i mutuatari dovrebbero considerare per quanto tempo si aspettano di rimanere nella loro casa prima di considerare di rifinanziare e pagare il spese di chiusura," lei dice.

Se hai intenzione di rimanere a casa tua per un lungo periodo, probabilmente hai tempo per compensare i costi o le commissioni che incontrerai rifinanziando in questo momento. Tuttavia, se hai intenzione di trasferirti nel prossimo anno o due, il rifinanziamento quando i tassi sono alti e i valori stanno scendendo potrebbe non avere molto senso finanziario.

Fai in modo che il rifinanziamento funzioni per te

Se devi assolutamente rifinanziare in questo momento quando i tassi sono meno che favorevoli, Cohn dice che ci sono alcune cose che puoi fare per rendere le cose più facili a te stesso (e al tuo portafoglio). "Se stai rifinanziando ora e stai cercando di mantenere il pagamento mensile basso, allora dovresti prendere in considerazione un prestito a tasso variabile (ARM)", dice. "È meglio prendere un ARM piuttosto che pagare punti per acquistare un tasso fisso che probabilmente tornerà giù nel prossimo anno o due".

I prestiti a tasso variabile e solo interessi generalmente hanno prezzi più bassi a causa dei rischi aggiuntivi per il mutuatario. Queste tipi di mutuo iniziare con pagamenti più bassi all'inizio e poi aumentare nel tempo. Con le tariffe in aumento in questo momento, ciò significa che il tuo pagamento potrebbe aumentare in modo significativo al termine del programma di determinazione dei prezzi iniziale - ma Cohn afferma che i prestiti a tasso variabile e solo interessi potrebbero essere il modo migliore per mantenere bassi i pagamenti nel frattempo. Quindi, una volta che i tassi di interesse si stabilizzano (cosa che Cohn crede che lo faranno), puoi rifinanziare un mutuo a tasso fisso.

Le tariffe continueranno a cambiare

Dopo il crollo dei mutui subprime all'inizio degli anni 2000, molte persone sono comprensibilmente scettiche quando sentono persone che usano un mutuo a tasso variabile per compensare il costo mensile del mutuo, ma Cohn afferma che è un'opzione perfettamente ragionevole per alcuni le persone. "Non abbiate paura di un mutuo a tasso variabile. I tassi di interesse sono quasi raddoppiati in alcuni casi quest'anno", afferma, aggiungendo che la Fed probabilmente continuerà a spingere i tassi al rialzo fino a quando l'economia non si raffredderà un po' e poi li abbasserà lentamente ancora una volta.

A differenza del crollo dei subprime, i valori non dovrebbero precipitare in modo significativo. Ciò significa che molti mutuatari avranno ancora abbastanza capitale nella loro casa per rifinanziarsi nuovamente una volta che i tassi inizieranno a scendere e si fisseranno in un mutuo a tasso fisso più sicuro.

Mancia

Nessuno sa cosa riserva il futuro

Mentre è facile fare previsioni su cosa accadrà dopo con l'economia, è difficile offrire consigli generali su cosa dovresti fare con il tuo mutuo per la casa. La soluzione migliore è sempre parlare con lui il tuo prestatore o un broker locale per scoprire se un rifinanziamento è l'opzione giusta nel tuo caso specifico. Per coloro che hanno approfittato di quei tassi di interesse record nel 2020, potrebbe non esserci alcun vantaggio reale nel rifinanziare la tua casa in questo momento. Tuttavia, se hai voglia di farlo rinnova la tua cucina o in bagno e vuoi immergerti nell'equità della tua casa mentre è ancora a un livello senza precedenti, ora potrebbe essere il momento perfetto per rifinanziare.