Nuove modifiche dalla FHFA potrebbero rendere la proprietà della casa più conveniente.

Il 1° maggio 2023, Fannie Mae e Freddie Mac lanceranno una nuova matrice di aggiustamento del prezzo a livello di prestito (LLPA) che aiuterà un maggior numero di mutuatari non tradizionali a ottenere prezzi migliori sul loro mutuo. Il programma livellerà il campo di gioco e offrirà prezzi più competitivi a coloro che potrebbero aver dovuto pagare a tasso di interesse più elevato in passato grazie a punteggi FICO inferiori, acconti minori e problemi con il rapporto debito-reddito rapporti.

In teoria, questo programma può rendere la proprietà della casa una realtà per coloro che potrebbero aver trovato l'acquisto di una casa appena fuori portata, come la Federal Reserve ha continuato a fare

Che cos'è un adeguamento del prezzo a livello di prestito?

L'annuncio della Federal Housing Finance Agency (FHFA) significa che ci sarà una modifica agli aggiustamenti dei prezzi basati sul rischio per i mutuatari che in genere hanno un profilo di credito più rischioso. Gli LLPA non sono una novità; comunque, il matrice che FHFA utilizzerà a partire dal 1 maggio offrirà indennità di prezzo più generose che possono ridurre significativamente i pagamenti del mutuatario. Questo aggiustamento rimuoverà le commissioni e gli aumenti dei tassi che vengono generalmente applicati ai mutuatari che si presentano reddito, patrimonio e punteggi di credito inferiori alla media come un modo per compensare la perdita del prestatore se alla fine falliscono i loro pagamenti. "Oltre a farcela più conveniente ottenere un mutuo, l'LLPA riduce il costo sostenuto dai mutuatari per il possesso di un punteggio di credito inferiore", spiega Christiana Ryals, consulente ipotecario certificato dello Utah e consulente per Fiona.com.

Non è l'unica cosa che diventerà più conveniente. "Con il nuovo adeguamento, gli acquirenti di case potrebbero essere in grado di beneficiare di requisiti di acconto inferiori e di premi assicurativi ipotecari ridotti", aggiunge Jennifer Spinelli, fondatrice e CEO di Contanti per le case. "Inoltre, il nuovo aggiustamento potrebbe aiutare i mutuatari con punteggi di credito più elevati a ottenere tassi migliori sui loro mutui", continua Spinelli. "Ciò potrebbe fornire un'opportunità per rafforzare il proprio profilo finanziario risparmiando anche sul costo del prestito".

Coprirà solo prestiti garantiti da FHFA

Tutti i prestiti garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac saranno soggetti a queste modifiche. FHA, VA, prestiti per lo sviluppo rurale (RD), prestiti jumboe altri prodotti di nicchia sono tra quelli che saranno esclusi. Tuttavia, afferma Ryals, anche con tali restrizioni, i vantaggi dovrebbero essere di ampia portata. "Aiuterà quasi tutti i mutuatari perché si applica alla maggior parte dei mutui per la casa negli Stati Uniti".

Questi cambiamenti potrebbero rendere la proprietà della casa più conveniente per alcuni

Ci saranno sempre persone che hanno un prezzo fuori dal mercato, ma quando il costo del denaro in prestito scende, lo rende più accessibile a tutti. "Questo nuovo aggiustamento potrebbe avere effetti drammatici sugli acquirenti di case", afferma Spinelli. "L'adeguamento è progettato per ridurre il costo del prestito fornendo prezzi più competitivi per i mutuatari".

E non sono solo i nuovi acquirenti di case a raccogliere questi frutti. "Il nuovo adeguamento dei prezzi a livello di prestito può anche aiutare i mutuatari con mutui esistenti. Riducendo il premio dell'assicurazione ipotecaria e il tasso di interesse, i proprietari di case possono essere in grado di abbassare i pagamenti mensili o rifinanziarsi con un prestito più favorevole", continua. "Ciò potrebbe offrire ai proprietari di case l'opportunità di risparmiare denaro o di estinguere il prestito più velocemente".

Questa non è una buona notizia per tutti

Sfortunatamente, non tutti raccoglieranno i frutti di questo cambiamento. "I cambiamenti LLPA danneggeranno gli acquirenti di case di media ricchezza perché hanno aumentato le commissioni per alcuni mutuatari con punteggi di credito decenti e acconti moderati", afferma Ryals. "L'LLPA ha incluso anche l'imposizione di nuove commissioni ai mutuatari che hanno a maggiore rapporto debito/reddito."

Un altro sottoinsieme di persone che potrebbero subire un impatto negativo è quello dei proprietari di più proprietà. "In un certo senso, la preoccupazione del settore è che renderà più difficile il rifinanziamento e il lavoro con gli investimenti immobiliari perché non è il momento giusto per aumentare le commissioni sugli acquirenti di case, soprattutto quando i tassi dei mutui sono aumentati di quasi il 3% quest'anno." Detto questo, Ryals pensa che andrà a beneficio di un gruppo di persone più ampio di quanto non danno.

Non devi preoccuparti di trovare il momento giusto

Con tutte le buone notizie che circondano questa nuova matrice, potresti chiederti se non dovresti apportare modifiche finanziarie fino a quando la nuova matrice non entrerà in gioco. Secondo Spinelli, i mutuatari non dovrebbero prendere questa decisione da soli. "È possibile che i mutuatari possano beneficiare dell'adeguamento dei prezzi a livello di prestito del 1° maggio, ma è impossibile prevedere in che modo questo cambiamento influirà su ciascuno singolo mutuatario", afferma, aggiungendo che i mutuatari dovrebbero discutere la loro situazione specifica con un professionista immobiliare prima di effettuare qualsiasi richiesta decisioni. "In alcuni casi, potrebbe essere vantaggioso per i mutuatari attendere fino all'entrata in vigore dell'adeguamento. In altri casi, potrebbe avere più senso andare avanti con l'acquisto o il rifinanziamento ora prima che il cambiamento venga implementato".

In breve, è davvero importante discutere di questi cambiamenti con il tuo prestatore prima di prendere qualsiasi decisione su come procedere. Spinelli spiega che mentre molte persone usciranno in meglio da questo cambiamento, l'impatto su ogni persona sarà diverso e, in alcuni casi, semplicemente non lo farà. ha senso aspettare, soprattutto per coloro che sono preoccupati per le proprietà in rapido movimento e per entrare in guerre di offerte una volta iniziata la stagione delle vendite del 2023 nel primavera.