Il crollo della SVB renderà più difficile l'acquisto di una casa?

La Silicon Valley Bank è crollata il 10 marzo 2023, quando non è stata in grado di continuare a fornire pagamenti ai clienti che lo desideravano ritirare i loro fondi, inviando onde d'urto in tutto il mondo quando il prestatore di tecnologia da 212 miliardi di dollari ha chiuso i battenti per sempre.

SVB è stata una delle tre banche fallite nel mese di marzo, fare istituti di credito e altri professionisti finanziari un po' più diffidente su ciò che sarebbe successo dopo nel mondo delle banche statunitensi. Dato quanto il crollo di SVB possa sembrare simile ad alcuni prestatori di mutui che sono sopravvissuti al crollo del mercato dei mutui subprime nel 2008, c'è stato molto disagio riguardo esattamente come andrà a finire tutto questo nel mercato immobiliare, soprattutto per gli acquirenti che sperano di prepararsi per approfittare della prossima primavera mercato. Abbiamo parlato con due esperti finanziari per scoprire quale effetto avranno questi fallimenti bancari su coloro che sperano di acquistare una casa nei prossimi mesi e come dovrebbero iniziare a prepararsi per i cambiamenti.

Incontra gli esperti

Le banche vengono salvate, ma i mutuatari potrebbero non farlo

Le implicazioni finanziarie della ricaduta SVB colpiranno probabilmente il mercato immobiliare, secondo Kimberly Jay, un broker di Compass. Dice che non è insolito vedere istituti di credito stringere i propri requisiti di prestito ogni volta che c'è una scossa nel sistema bancario.

Ciò significa che anche se i depositanti SVB stanno recuperando i loro soldi grazie alle protezioni FDIC, i mutuatari alla fine saranno quelli che pagheranno il prezzo del fallimento a causa di molto di più intenso requisiti creditizi quando si tratta di richiedere un mutuo. "Quando le banche falliscono, c'è spesso una riduzione della disponibilità di credito, poiché altre banche possono diventare più avverse al rischio e riluttanti a prestare denaro", spiega. "Ciò potrebbe rendere più difficile per le persone ottenere mutui, in particolare quelli con punteggi di credito non perfetti e coloro che si sono affidati a queste banche per le relazioni bancarie".

Proprio esattamente ‌Come‌ l'inasprimento degli standard di prestito può variare a seconda dell'istituto di credito e delle condizioni di mercato, tuttavia Jay afferma che, in generale, gli istituti di credito possono diventare più cauti quando valutare il rapporto tra debito e reddito, valore del prestito, punteggi di credito e documentazione.

Cosa possono fare i mutuatari ora

Se sei qualcuno che sperava di effettuare un acquisto immobiliare nei prossimi mesi, potresti farlo trovare condizioni di prestito meno favorevoli o addirittura l'impossibilità di ottenere l'approvazione di un mutuo tramite il tuo banca. Per coloro che stavano già lottando con una storia creditizia tutt'altro che cigolante, un reddito inferiore o piccoli depositi, questo potrebbe mettere l'approvazione di un mutuo fuori portata tutti insieme.

Tuttavia, Jay afferma che anche se accade il peggio e le banche fanno un serio serraggio della cinghia, non tutto è perduto per chiunque abbia la capacità di apportare modifiche a breve termine che offrano una grande vincita. "Tutti gli acquirenti dovrebbero concentrarsi sull'aumento dei punteggi di credito, risparmio crescente, e un impiego stabile", afferma.

Jay suggerisce anche di parlare prima o poi con più istituti di credito ipotecario per capire esattamente quali modifiche potresti dover apportare per qualificarti.

Le cose potrebbero finire per risolversi prima di quanto pensiamo

Anche se tutto ciò sembra un po' spaventoso, Melissa Cohn, vicepresidente regionale di William Raveis Mortgage, afferma che le banche potrebbero allontanarsi da qualsiasi "modalità di crisi" in cui entrano abbastanza rapidamente. "Ci sono molte banche che stanno prestando oggi come al solito", ha continuato, sottolineando che il il mercato azionario è salito di nuovo il 21 marzo e le azioni bancarie sono risalite, comprese alcune appartenenti a travagliate banche. "Il governo federale farà tutto il possibile per contenere questa crisi bancaria".

Resta con i nomi che conosci

Anche quando banche come SVB subiranno un fallimento catastrofico, non tutti gli istituti di credito ne risentiranno. "Molto probabilmente per evitare di sentire il dolore sono le grandi banche, le unioni di credito e le banche regionali, che hanno un'ampia base di depositanti", Cohn dice, aggiungendo che le banche che si concentrano solo su un tipo specifico di cliente (come i ricchi, basati sulla tecnologia o cripto) sono quelle più a rischio.

"Ricordo ai miei clienti che quando accendono un mutuo, ottengono i soldi della banca e non danno i loro soldi alla banca", dice. "Eviterei qualsiasi banca che richieda depositi diversi dall'apertura di un conto corrente per le rate mensili del mutuo".

Fornisce come esempio banche come First Republic, affermando che richiedono che un mutuatario depositi il ​​15% del saldo del prestito in banca a vita. "Dovresti tenere separato dove ottieni il tuo mutuo da dove depositi i tuoi risparmi."

Resta da vedere se i requisiti di prestito fluttuano a causa della crisi bancaria di marzo, ma per ora sembra che qualunque cosa accada potrebbe essere solo un urto di velocità per chiunque cerchi di acquistare una nuova casa nei prossimi pochi mesi.