Una carta di credito può aiutarti a comprare una casa?

La proprietà della casa è stata a lungo il sogno americano, ma con un panorama immobiliare in evoluzione si è trasformato in un sogno‌differito‌ per tanti. Tassi di interesse in aumento, i costi delle case alle stelle e i salari stagnanti hanno creato un enorme problema di accessibilità per quelli che semplicemente non riescono a trovare i fondi di cui avrebbero bisogno per un acconto o per coprire la loro chiusura costi.

Alcune società di mutui hanno capitalizzato su questi problemi e programmi e prodotti creati mirato ad aiutare questi mutuatari, come a now programma di carte di credito di Rocket Mortgage che consente agli utenti di ricevere cash back da applicare ai futuri costi di chiusura. Ma è mai una buona idea assumere ulteriori debiti con la carta di credito proprio mentre ti stai preparando a richiedere un mutuo? Abbiamo parlato con i professionisti per scoprire cosa pensano di questo programma e di altri simili e cosa puoi fare invece.

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Una carta di credito può davvero aiutare con i costi di chiusura?

Quando si tratta di sapere se un programma come questo funzionerebbe, Zach Wain, broker e proprietario di Wain Capital, dice che la risposta purtroppo non è così semplice come un sì o un no. "La carta di credito più popolare che offre punti premio per i costi di chiusura è offerta da Rocket Mortgage", afferma, aggiungendo che il programma dell'azienda sembra un'incredibile opportunità sulla carta. "Il sistema di punti premio sembra molto alto a cinque punti per dollaro speso", afferma Wain. Con questo, la famiglia media degli Stati Uniti genererebbe $ 1.254 di credito sui costi di chiusura dopo un anno di spesa, secondo Stati Uniti oggi.

Potrebbe sembrare denaro facile (e gratuito!), Ma Wain afferma che i potenziali acquirenti devono tenere a mente il quadro più ampio. Usare carte come queste significa che sei per sempre legato al prestatore che sostiene la carta quando arriva il momento di utilizzare quei vantaggi in contanti - ad esempio, non saresti in grado di portare quei Rocket Mortgage ricompense a Chase Bank quando arriva il momento di chiudere - e potresti ritrovarti bloccato con un'azienda con tassi di interesse e costi di chiusura più elevati di quelli che troveresti se fossi in grado di fare acquisti in giro. Ciò significa che potresti davvero finiscono per pagare più del dovuto a lungo termine.

Wain indica anche un recente Filo dell'alloggiamento articolo che ha mostrato che l'utilizzo di un broker ipotecario su un prestatore al dettaglio può far risparmiare ai mutuatari più di $ 9.400 sul loro mutuo. "Risparmiare $ 1.254 per ricevere $ 9.400 in più non mi sembra una buona matematica."

Per qualcuno che ha bisogno di utilizzare una di queste carte per ottenere i soldi anticipati di cui ha bisogno per chiudere, potrebbe non avere molta importanza. Ma per qualcuno che sta guardando numeri duri e freddi, la matematica sfortunatamente potrebbe non tornare.

C'è anche il debito aggiuntivo

Naturalmente, c'è anche un altro aspetto da considerare quando si utilizza una carta di credito per accumulare ricompense: il debito. Usare la tua plastica per coprire le spese quotidiane (o peggio, per concederti il ​​lusso di oggetti che non puoi davvero permetterti di cominciare) è raramente una buona idea quando stai cercando di metti in forma il tuo profilo di credito per comprare una nuova casa.

Detto questo, Ari Rastegar, fondatore e CEO della Rastegar Property Company, afferma che addebitare alcune voci dal budget familiare può essere una buona idea ‌Se‌ è fatto nel modo giusto. "Se lo fai con prudenza e lo usi per avere il tuo acconto e sei molto responsabile nel modo in cui lo ripaghi, è uno strumento fantastico", spiega, aggiungendo che dovrai assicurarti di non sfruttare troppo te stesso nel processi.

Ciò potrebbe significare utilizzare la carta per coprire le cose per le quali hai già messo da parte i soldi in modo che tu possa pagalo rapidamente per evitare di portare un saldo mensile e accumulare quegli interessi costosi oneri.

Non hai bisogno di una carta specifica per il mutuo per utilizzare questo hack di risparmio

Se pensi di essere in una buona situazione finanziaria per utilizzare una carta di credito per aumentare i tuoi risparmi, Rastegar dice che c'è più di un modo per farlo. "L'alternativa è una carta affiliata non ipotecaria", afferma, spiegando che gli acquirenti esperti possono persino cercare carte di credito indipendenti da banche o istituti di credito.

Per fare in modo che una carta di rimborso funzioni maggiormente a tuo favore per un risparmio di acconto, Wain afferma che dovresti guardarti intorno e trovare un creditore con un solido sistema di punti. "Ottieni una carta Capital One Venture, Chase Sapphire o carte simili che offrono scelte di riscatto flessibili, e usa un broker ipotecario locale per l'acquisto / rifinanziamento della tua casa e i risparmi saranno drastici più alto."

Parla con il tuo prestatore

Le banche e le società di mutui hanno spesso regole rigide sui fondi utilizzati per l'acquisto di una casa. In genere, qualsiasi denaro utilizzato come parte di una transazione di mutuo dovrà essere procurato (ciò significa che dovrai essere in grado di verificare da dove proviene per provare che non dovrai rimborsare nessuno dei fondi) e dovrà anche essere stagionato (il che significa che dovrà essere stato sul tuo conto bancario per un certo importo di tempo).

Se il tuo prestatore vede improvvisamente un grosso deposito sul tuo conto, probabilmente ti chiederà la traccia cartacea, qualcosa Nikki H Bernstein, responsabile del team, broker associato e agente immobiliare® con The NikkiB Group, afferma che potrebbe rallentare il processo di approvazione o addirittura arrestare tutto insieme. "Il creditore deve sapere da dove proviene il 'contante istantaneo' poiché il denaro normalmente non cade il cielo", dice, aggiungendo che dovranno anche confermare che l'accordo di credito non avrà alcun impatto sul tuo rapporto debito/reddito (DTI). affatto.

"D'altra parte, se gli acquirenti hanno punteggi di credito fantastici e bassi rapporti DTI, questo potrebbe essere un modo interessante per generare il 'denaro istantaneo' necessario per acquistare una casa", continua. "Indipendentemente da ciò che penso, consiglierei agli acquirenti di consultare un prestatore per apprendere la strada migliore da intraprendere senza rischiare la loro capacità di prendere in prestito la parte del leone del denaro dalla banca".

L'utilizzo di una carta di credito per creare un conto di risparmio potrebbe non essere la migliore pratica per tutti, ma sembra che i professionisti con cui abbiamo parlato pensino che ‌Potere‌ essere una buona opzione se fatto nel modo giusto.