Cosa sono i programmi di prestito comunitario?

I mutuatari che non riescono a qualificarsi per i mutui per la casa tradizionali, come i prodotti convenzionali o FHA, potrebbero cercare percorsi alternativi per finanziare una nuova casa. Fortunatamente, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) ha creato una serie di programmi per aiutare le persone a seguire il loro sogno di possedere una casa, soprattutto nelle comunità svantaggiate dove acquistare una casa potrebbe essere stato spinto troppo fuori portata dalla mancanza di opportunità di lavoro, salari bassi e stagnanti e sistematico razzismo.

Entra nei programmi di prestito comunitario. Queste opzioni di finanziamento sostenute dal governo potrebbero essere la risposta che alcune persone stanno cercando mentre cercano di trovare un percorso chiaro per l'acquisto di una proprietà. Tuttavia, approfittare di questi tipi di opzioni di prestito non è sempre facile e non tutti i mutuatari si qualificheranno. Ecco cosa devi sapere se stai prendendo in considerazione un'opzione di prestito della comunità supportata da HUD.

Che cos'è un programma di prestito comunitario?

Prima di poter decidere se un programma di prestito comunitario è giusto per te, dovrai capire cosa sono. "I programmi di prestito comunitario dell'HUD aiutano le famiglie a reddito basso e moderato a ottenere mutui a prezzi accessibili", Leonard Ang, CEO di iPropertyManagement, una guida alle risorse online per proprietari, inquilini e investitori immobiliari, dice a Hunker. Spiega che questi programmi sono progettati per aiutare a trovare finanziamenti per gli acquirenti di case per la prima volta, emarginati comunità, mutuatari con risorse limitate e altri individui che potrebbero non qualificarsi per il tradizionale mutui.

L'HUD ha una varietà di versioni di questi programmi, alcuni dei quali mirano più ad aiutare a ispirare la crescita economica in determinate aree (come il Community Development Block Grant Program) e altri che incanalano fondi direttamente alle organizzazioni che vogliono aiutare i mutuatari ad ottenere una casa propria (come il programma HOME Investment Partnerships, che collabora con le giurisdizioni statali e locali, e l'Office of Community Planning and Sviluppo).

Alcuni dei programmi più diretti di cui i singoli acquirenti di case possono trarre vantaggio sono gestiti da Fannie Mae ed elaborati da singoli istituti di credito a un livello più rivolto al consumatore. Questi programmi possono aiutare i membri del pubblico a trarre vantaggio da quel finanziamento di alto livello e ad acquistare una casa in situazioni in cui altrimenti non sarebbero in grado di farlo.

Come qualificarsi

Per qualificarsi per questi programmi HUD, i candidati devono soddisfare determinati criteri, come avere un punteggio di credito accettabile, un acconto sufficiente, e un risparmio adeguato, secondo l'Ang. È probabile che coloro che riescono a soddisfare le linee guida ne traggano grandi benefici. "I mutuatari possono trarre vantaggio da condizioni di prestito favorevoli, inclusi tassi di interesse inferiori, costi di chiusura scontati e periodi di rimborso favorevoli".

Andrea J. Leavitt, VP, Cap Markets/prestito ufficiale con Pinnacle Lending Group, Inc., aggiunge che ci sono altre condizioni qualificanti che potrebbero impedire a molte persone di poterne trarre vantaggio, come le restrizioni di reddito. I mutuatari non possono guadagnare più dell'80 percento del reddito medio per il tuo tratto di censimento.

Ad esempio, se vivi ad Allentown, in Pennsylvania, dove il livello di reddito medio è di $ 94.300, non sarai in grado di guadagnare più di $ 75.400 all'anno. Leavitt dice che tutti gli stati sono tenuti a seguire L'impresa sponsorizzata dal governo (GSE) di Fannie Mae guida quando arriva il momento di prendere queste decisioni.

Anche con quelle linee guida sul reddito più rigide, Fannie Mae offre un po' più di flessibilità con cose come pagamenti in ritardo, riscossioni o altri elementi di credito dispregiativi, rendendo tutto utile.

Vantaggi dei programmi di prestito comunitario

Le persone che acquistano case con opzioni come il programma HOME di HUD, un tipo di opzione di prestito comunitario, risparmieranno più denaro rispetto a perseguire i soli programmi FHA, come la possibilità di ottenere assicurazione mutuo inferiore, che è un costo aggiuntivo aggiunto alla rata del mutuo (per i prestiti FHA, questo dura per tutta la durata del prestito). "Ciò che la maggior parte dei mutuatari non sa è che se il tuo punteggio di credito è 635, il costo mensile dell'assicurazione ipotecaria è incredibilmente più alto di una persona che ha un punteggio di credito di 720", afferma Leavitt. "Quando dico più in alto, sto [parlando di] centinaia di dollari al mese."

Alcuni degli altri vantaggi di andare con questo tipo di finanziamento è che i prestatori saranno più disposti a lavorare con i mutuatari su cose che potrebbero aver visto il loro prestito negato da altre banche o broker. "Gli altri vantaggi derivano anche da una maggiore flessibilità con le linee guida, soprattutto se si hanno pagamenti in ritardo, riscossioni o altri commenti negativi", continua Leavitt.

Ang afferma che poiché l'assicurazione ipotecaria FHA è ancora richiesta su questi tipi di prestiti, gli istituti di credito sono in grado di offrire "contributi più generosi" quando si tratta di acconti e costi di chiusura. "I mutuatari beneficiano anche di piani di rimborso su misura per le loro esigenze individuali senza incorrere in sanzioni per il pagamento anticipato".

Contro dei programmi di prestito comunitario

L'acquisto di una casa con un programma di prestito comunitario può sembrare diverso dall'acquisto senza uno. Leavitt dice che dovrai metterti in contatto con un prestatore specializzato in questo tipo di programma prima di iniziare. Da lì, dovrai discutere alcuni problemi di qualificazione per stabilire le aspettative sullo shopping. Ad esempio, alcuni programmi avranno restrizioni geografiche su dove puoi persino acquistarne uno nuovo proprietà per garantire che le comunità svantaggiate abbiano pari opportunità di ottenere finanziamenti.

Potrebbe anche essere necessario frequentare un corso prima di poter beneficiare del finanziamento e, a volte, questo corso potrebbe hanno un costo (sebbene Leavitt noti che alcuni posti offriranno lezioni gratuitamente o a un prezzo fortemente scontato valutare).

Come trovare un programma di prestito comunitario per te stesso

Se questa suona come l'opzione di prestito perfetta per te o qualcuno che conosci, potresti voler trovare un prestatore locale che partecipi a questi tipi di programmi. Il modo migliore per farlo è visitare il Sito dell'HUD e seleziona i tuoi criteri di ricerca per trovare un prestatore vicino a te.

Puoi anche contattare la tua banca o unione di credito locale per scoprire se offre uno di questi programmi HUD. Proprio come ogni altra volta che lavori con un prestatore, dovresti fare la dovuta diligenza e lavorare per stabilire le aspettative in modo che entrambi uscirai dalla transazione sentendoti felice.