Vale la pena l'assicurazione contro i terremoti?

Le polizze assicurative dei proprietari di case e degli affittuari coprono entrambi molti potenziali problemi, ma non coprono i danni causati dai terremoti. Ciò significa che i proprietari di casa in California, Washington, Oregon e altri stati soggetti a terremoti devono acquistare una speciale polizza assicurativa contro i terremoti se vogliono essere protetti da questa specifica minaccia.

Mancia

Dove ottenere l'assicurazione contro i terremoti?

In California, la maggior parte delle polizze assicurative contro i terremoti viene acquistata tramite la California Earthquake Authority (CEA), che è un'organizzazione senza scopo di lucro a gestione pubblica creata dopo che molte compagnie assicurative commerciali hanno smesso di offrire copertura contro

Non è possibile acquistare un'assicurazione contro i terremoti direttamente con il CEA, ma è necessario invece acquistare una polizza con loro tramite il fornitore di assicurazioni dei propri affittuari o dei proprietari di abitazione. Ciò significa anche che non è possibile acquistare un'assicurazione terremoto autonoma tramite il CEA. È necessario disporre di una polizza assicurativa per l'affitto o la casa di qualche tipo.

In altri stati, l'assicurazione contro i terremoti potrebbe essere disponibile come aggiunta ai tradizionali proprietari di case polizza assicurativa, oppure puoi acquistare una polizza autonoma dal tuo assicuratore, da un'altra compagnia o da uno stato agenzia. Il tuo fornitore di assicurazioni o il sito web del dipartimento delle assicurazioni del tuo stato può aiutarti a istruirti su quali opzioni sono disponibili, ma potresti voler chiamare in giro per confrontare le tariffe tra i fornitori.

Cosa copre l'assicurazione terremoto?

È importante riconoscere ciò che è e non è coperto dall'assicurazione contro i terremoti poiché i disastri naturali, come i terremoti, possono spesso causare altri problemi, come incendi e inondazioni, che non sono coperti da queste politiche. In generale, l'assicurazione contro i terremoti copre solo il danno immediato che si verifica subito dopo l'attività sismica (di solito per un periodo di 72 ore), compreso il danno vulcanico. Esistono tre diversi tipi di copertura contro i terremoti e potrebbe essere necessario pagare una franchigia individuale per ciascun tipo a seconda della polizza.

​Copertura dell'abitazioneinclude le riparazioni alla tua casa e alle strutture annesse, come un garage, ma può o meno coprire altre strutture della tua proprietà, come capannoni, piscine o garage indipendenti. Detto questo, le murature in mattoni e pietra sono solitamente escluse da queste politiche perché sono lontane maggiore rischio di danni in caso di terremoto, anche se potresti essere in grado di acquistare una copertura aggiuntiva per questi materiali. Gli affittuari che acquistano un'assicurazione contro il terremoto, tuttavia, non avranno questo tipo di copertura.

​Copertura della proprietà personaleti rimborsa il costo della sostituzione di effetti personali danneggiati o distrutti, come mobili, computer e abbigliamento. Ma tieni presente che di solito ci sono limiti su tipi specifici di oggetti di valore, come oggetti da collezione, pellicce e gioielli.

​Copertura aggiuntiva delle spese di soggiornosi applica quando la tua casa diventa temporaneamente inabitabile. Questo copre i costi relativi alla perdita dell'uso della casa, compreso il tempo che deve trascorrere in una camera d'albergo e il costo dei pasti al ristorante. Se la tua casa è in affitto, può anche coprire il tuo reddito perso mentre la proprietà è inabitabile.

Quando acquisti un'assicurazione contro i terremoti, tieni presente che alcuni assicuratori copriranno alcune cose che altri non copriranno. Alcune cose che sono incluse in una politica standard o che possono essere offerte come add-on includono:

• rimozione detriti
• stabilizzazione del terreno
• aggiornamenti di efficienza energetica
• emergenza. riparazioni
• aggiornamenti del codice edilizio

Le polizze CEA standard coprono:

• rimozione detriti
• fino a $ 10.000 per la stabilizzazione del terreno quando necessario per ricostruire la casa
• su. a $ 1.500 di riparazioni di emergenza senza franchigia
• fino a $ 10.000 di aggiornamenti per conformarsi. con i moderni codici di costruzione una volta che la franchigia della copertura standard dell'abitazione ha. stato incontrato

Come tutte le polizze, le polizze terremoto sono soggette a massimali di polizza. La copertura dell'abitazione è solitamente fissata allo stesso limite di quella della tua assicurazione sulla casa. I limiti di copertura per danni alla proprietà personale sono generalmente fissati a circa $ 5.000 o al 10% della copertura dell'abitazione, anche se potresti essere in grado di pagare un premio maggiore per aumentare tale importo. La copertura aggiuntiva per le spese di soggiorno in genere parte da $ 1.500, sebbene possa essere aumentata. Il CEA consente agli acquirenti di acquistare piani con un massimo di $ 200.000 di copertura per danni alla proprietà personale e $ 100.000 di copertura aggiuntiva per le spese di soggiorno.

Cosa non copre l'assicurazione terremoto?

Alcune cose che non sono mai incluse nella copertura assicurativa contro i terremoti includono danni al tuo veicolo o qualsiasi danno relativo a incendi, doline o inondazioni. Questo perché questi tipi di danni sono coperti da altre polizze. L'assicurazione auto completa ti rimborserà per i danni al veicolo, i danni da incendio sono coperti dal tuo standard la polizza assicurativa dei proprietari di abitazione e le doline e le inondazioni richiedono polizze o polizze assicurative specifiche per doline o inondazioni add-on. È importante non trascurare questi rischi. Dopotutto, la maggior parte dei danni del famoso terremoto di San Francisco del 1906 non fu causata dal terremoto in sé, ma dagli incendi che ne risultarono.

Il costo dell'assicurazione contro i terremoti

Le tariffe per l'assicurazione contro i terremoti variano notevolmente da poche centinaia di dollari l'anno a poche migliaia. Più sei vicino a una linea di faglia, più costosi saranno i tuoi premi. Il costo medio nazionale per l'assicurazione contro i terremoti cade tra $ 100 e $ 300 all'anno, ma gli stati con una maggiore attività sismica hanno premi più alti che in media si aggirano intorno a $ 800.

I fattori che influenzano i tassi di assicurazione contro i terremoti includono:

• La tua franchigia
  
• Il limite di copertura del piano
• Sia che acquisti componenti aggiuntivi
• L'assicuratore da cui acquisti il ​​tuo piano
• Il tuo codice postale (aspettati di pagare di più se vivi vicino a un guasto. zona)
• L'anno in cui è stata costruita la tua casa
• Il numero di storie nella tua casa
• Il valore della tua casa
• I materiali da costruzione della tua casa
• Il tipo di fondazione della tua casa
• Il tipo di tetto della tua casa

Come esempio di come le tue scelte di copertura possono influenzare le tue tariffe, il costo per a assicurazione degli affittuari piano del CEA per una casa a un piano di 50 anni in una zona a rischio sismico da moderato ad alto potrebbe essere a partire da $ 35 all'anno se ha una franchigia elevata, una copertura minima per la perdita di utilizzo e nessuna copertura per fragili. Uno con una franchigia bassa, la copertura massima per la perdita di utilizzo e la copertura per i beni fragili sarebbe di circa $ 300.

Una polizza per proprietari di case per la stessa casa del valore di $ 500.000 costerebbe circa $ 130 se fosse accompagnata da una franchigia elevata, una proprietà personale minima e una copertura per la perdita di utilizzo e nessuna copertura per oggetti fragili. Se lo stesso proprietario di casa volesse una franchigia bassa e una copertura massima per la proprietà personale, la perdita d'uso e gli oggetti fragili, la polizza sarebbe di circa $ 600.

Qual è la franchigia?

Una delle cose difficili dell'acquisto di un'assicurazione contro i terremoti è che l'acquisto di un piano con una franchigia bassa aumenterà il prezzo di la tua polizza, ma se acquisti un piano con una franchigia elevata, potresti finire per non ottenere benefici dal piano in caso di terremoto. L'assicurazione contro i terremoti è tradizionalmente nota per avere franchigie elevate (spesso tra il 10 e il 20 percento del valore assicurato della tua casa) e molti i piani richiedono una franchigia separata per la copertura dell'abitazione e della proprietà personale, il che significa che dovrai sottrarre tale importo da entrambe le richieste pagamenti.

Quando si determina se l'assicurazione contro i terremoti è una buona opzione per la propria casa, è importante non fare ricerche solo sulla copertura e sul prezzo del piano ma anche sulla franchigia perché è una parte così importante del tuo copertura.

Ad esempio, se la tua casa è assicurata per $ 400.000 e hai una franchigia del 15%, ciò significa che $ 60.000 verranno detratti dalla tua richiesta di copertura dell'abitazione. Quindi, se un terremoto ha causato danni alla tua casa che ha richiesto alcune riparazioni di base piuttosto che una ricostruzione completa, potresti non aver subito abbastanza danni per ottenere denaro dal tuo reclamo.

Allo stesso modo, se il limite di copertura della tua proprietà è di $ 50.000 e hai una franchigia del 15 percento, lo faresti devi subire più di $ 7.500 di danni ai tuoi effetti personali per recuperare i soldi da te Richiesta che hai depositato. Anche se dovessi subire una perdita per un valore di $ 65.000, non saresti in grado di ottenere denaro dalla tua richiesta se $ 59.000 sono stati danni alla tua casa e $ 6.000 sono stati danni alla tua proprietà poiché ogni categoria ha la sua deducibile.

L'elevata doppia franchigia abbinata a tassi elevati ha indotto molte persone a rifiutarsi di acquistare piani dal CEA per lungo tempo, anche se l'organizzazione ora offre franchigie a partire dal 5% e l'opportunità di avere un'unica franchigia per tutti i tipi di copertura. Ha anche ridotto i premi del 50 per cento negli ultimi anni. In effetti, le precedenti tariffe elevate e le elevate franchigie dei piani CEA sono spesso citate come una delle ragioni principali per cui circa il 90% dei californiani non ha un'assicurazione contro i terremoti. Se sei uno dei tanti residenti dello stato che in precedenza credevano che l'assicurazione contro i terremoti non valesse il costo, potresti voler vedere quali opzioni offre ora il CEA.

Quanto è alto il rischio nella tua zona?

È importante ricordare che mentre i terremoti possono verificarsi e si verificano in tutti i 50 stati, la maggior parte dei terremoti naturali più grandi si verifica in California, Oregon, Washington, Alaska e Hawaii, mentre i terremoti indotti dal fracking sono diventati sempre più comuni in Texas e Oklahoma. Se non sei sicuro del rischio nella tua area specifica, lo U.S. Geological Survey rende facile scoprire di più sui terremoti nella tua zona. Vale la pena notare che se vuoi ottenere un mutuo o rifinanziare la tua casa e vivi vicino a una linea di faglia, molti istituti di credito ti richiederanno effettivamente di acquistare un'assicurazione contro il terremoto.

Qual è il rischio per la tua casa?

Conoscere il rischio di terremoti nella tua zona è solo una parte dell'equazione per determinare il pericolo per la tua casa specifica. Il tuo costruzione della casa conta anche un bel po'. Le murature in mattoni, cemento e pietra si comportano particolarmente male in caso di terremoti perché sono rigide e non si flettono in caso di terremoto, facendo invece crollare rapidamente queste strutture al suolo. Questo è il motivo per cui i codici edilizi della California hanno proibito gli edifici in muratura non rinforzata sin dal lontano 1933. Inutile dire che se vivi in ​​un posto soggetto a terremoti e hai una casa fatta di mattoni o pietra, tu probabilmente dovresti acquistare un'assicurazione contro i terremoti anche se la muratura finisce per farti costare un po' i premi Di Più.

Oltre alla muratura, la capacità della tua casa di sopravvivere a un terremoto dipenderà da molti altri fattori, inclusi i materiali dell'intelaiatura e del tetto, il numero di piani e il tipo di fondazione. A volte, può anche essere utile assumere un ispettore edile per aiutarti a valutare quanto sarà resistente la tua casa ai terremoti. Se dicono che la tua struttura reggerà abbastanza bene in caso di terremoto, potresti decidere che l'assicurazione contro il terremoto non ne vale la pena. D'altra parte, se dicono che la tua casa potrebbe crollare anche durante un terremoto di lieve entità, l'acquisto di una copertura è probabilmente una buona idea.

Vale la pena l'assicurazione contro i terremoti?

Coloro che vivono al di fuori degli stati soggetti a terremoti non hanno molto di cui preoccuparsi quando si tratta di danni da terremoto, anche se alcune persone trovano che il basso costo dell'assicurazione contro i terremoti in queste aree valga la pena acquistarla solo per la pace di mente.

Se vivi in ​​una zona a rischio moderato o ad alto rischio, però, dovrai valutare i pro e i contro. Tieni presente che tipo di copertura è disponibile, nonché le franchigie, i limiti e il costo complessivo del premio. Se la tua casa è relativamente antisismica, potresti trovarti meglio con l'assicurazione standard per i proprietari di case home con una polizza aggiuntiva alluvione per proteggerti dagli effetti collaterali del terremoto che non sono coperti in caso di terremoto assicurazione.

Ricorda che perdere la tua casa e i tuoi effetti personali può essere devastante. Mentre gruppi come la Federal Emergency Management Agency possono aiutarti a fornirti cibo e riparo a breve termine, non ti aiuterà a ricostruire la tua vita. Se non hai un'assicurazione contro il terremoto, dovrai fare affidamento su tutto ciò che hai già in banca. Se la tua casa rischia di essere distrutta da un terremoto e non puoi permetterti di ricostruire o sostituire la tua proprietà dopo un disastro, quindi l'assicurazione contro il terremoto potrebbe essere una buona opzione per proteggerti da questo possibilità.