Cosa copre l'assicurazione contro le alluvioni?

Le inondazioni possono verificarsi ovunque, ma alcune località sono particolarmente a rischio per allagamento, e i proprietari di case in quelle zone alluvionali sono tenuti ad avere un'assicurazione contro le alluvioni, che possono ottenere attraverso il National Flood Insurance Program (NFIP). Se vivi in ​​una zona alluvionale e ti stai chiedendo se hai bisogno di una polizza assicurativa contro le alluvioni, è probabile che ne hai già uno e il costo della polizza è stato aggiunto alla rata mensile del mutuo a chiusura. I finanziatori non approveranno nemmeno il tuo mutuo senza un'assicurazione contro le inondazioni se vivi in ​​una zona ad alto rischio, quindi poiché non puoi rinunciare, il tuo agente immobiliare ha aggiunto automaticamente la polizza.

Se non sei sicuro di vivere in una zona alluvionale, puoi controllare la mappa delle inondazioni pubblicata dalla Federal Emergency Management Agency (FEMA), accessibile tramite FloodSmart.gov. La FEMA designa le aree ad alto rischio sulla mappa posizionando la lettera A o V davanti al nome di tali aree per distinguerle dalle zone a rischio moderato e da quelle a basso rischio, che designa con le lettere B, C e X. Se vivi in ​​una zona ad alto rischio, devi avere un'assicurazione contro le inondazioni, ma è facoltativa in altre aree e potresti anche qualificarsi per una riduzione del premio assicurativo se lo si aggiunge a un'assicurazione per i proprietari di case esistente politica.

La copertura assicurativa per le alluvioni non è inclusa in una polizza assicurativa per i proprietari di abitazione, quindi se non sei sicuro di avere una copertura per le alluvioni, dovresti consultare il tuo agente assicurativo. Il National Flood Insurance Program collabora con oltre 50 compagnie assicurative private e oltre 24.000 comunità partecipano, quindi ci sono buone probabilità che la tua azienda faccia parte del programma.

Mancia

Programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni e FEMA

Il National Flood Insurance Program è stato creato dal Congresso degli Stati Uniti nel 1968 a seguito di gravi inondazioni del fiume Mississippi, quando gli assicuratori privati ​​hanno iniziato a rifiutarsi di fornire copertura. Nel 1983, la FEMA ha creato il programma Write Your Own che ha permesso agli assicuratori di vendere assicurazioni NFIP sotto il proprio marchio, quindi anche se la tua polizza non specifica che fa parte del programma NFIP, probabilmente è.

Non è necessario acquistare un'assicurazione contro le inondazioni tramite il PNIC, ma se lo fai, ti assicurerai le tariffe più basse. Ecco perché FEMA ha istituito il programma e lo gestisce attraverso una rete di compagnie assicurative private. È il modo in cui il governo federale assicura che tutti abbiano un accesso equo alla copertura assicurativa, garantendo al contempo che tutti coloro che hanno una proprietà in un a zona alluvionale contribuisce all'alto costo della pulizia delle inondazioni a livello nazionale attraverso premi annuali.

Dal 2010 al 2018, le inondazioni hanno causato danni per 17 miliardi di dollari all'anno negli Stati Uniti, secondo la testimonianza della FEMA davanti alla Camera dei rappresentanti degli Stati Uniti. Il danno non è affatto limitato alle zone designate come ad alto rischio sulla mappa delle inondazioni FEMA; le stime attuali indicano che il numero di proprietà a rischio è del 70 percento superiore a quello indicato sulla mappa. Con l'innalzamento del livello del mare e condizioni meteorologiche sempre più rigide, i costi dei danni causati dalle inondazioni potrebbero raggiungere i 32 miliardi di dollari all'anno entro il 2051.

Cosa copre l'assicurazione contro le alluvioni?

È importante ricordare che le compagnie di assicurazione fanno una distinzione tra danni da alluvione e danni causati dall'acqua, e può essere un'area un po' grigia che merita chiarimenti con la tua azienda. Sebbene le definizioni specifiche differiscano, l'idea generale è che l'assicurazione contro le alluvioni copre i danni subiti durante un evento che colpisce due o più proprietà, compreso quello appartenente al richiedente, mentre una polizza per i proprietari di abitazione copre i danni causati dall'acqua subiti durante un evento isolato, come una perdita dell'impianto idraulico o un tetto perdita.

I proprietari di abitazione con sia una polizza di proprietà che una polizza assicurativa contro le inondazioni non devono preoccuparsi di questa distinzione, ma quelli con solo un la politica dei proprietari di abitazione potrebbe essere angosciata nello scoprire che non sono coperti quando il deflusso da una proprietà vicina allaga il loro seminterrato durante un tempesta.

Una polizza assicurativa di base contro le alluvioni copre la struttura dell'edificio e l'infrastruttura di supporto, tra cui:

• Impianto elettrico, idraulico e HVAC
• Elettrodomestici da incasso, inclusi scaldabagni, stufe e condizionatori d'aria
  
• Installato in modo permanente moquette e altri pavimenti, nonché pannelli per pareti, pannelli e librerie
  
• Un garage indipendente ma non altri annessi, che devono essere coperti da polizze separate

I proprietari di abitazione hanno la possibilità di acquistare anche la copertura dei contenuti, che copre il costo di sostituzione degli oggetti personali persi in un'alluvione fino ai limiti di copertura. La copertura include abbigliamento e oggetti personali, mobili, elettronica, elettrodomestici, cibo nel congelatore e oggetti di valore, come opere d'arte e gioielli. Gli affittuari possono anche acquistare la copertura dei contenuti, sebbene la copertura dell'edificio sia responsabilità del proprietario. C'è un periodo di attesa di 30 giorni dopo la richiesta prima che l'assicurazione contro le alluvioni venga attivata per impedire alle persone di acquistare l'assicurazione quando si avvicina una tempesta.

Copertura del programma assicurativo nazionale contro le inondazioni

Il limite di copertura NFIP per danni strutturali è di $ 250.000 e il limite per la copertura dei contenuti è di $ 100.000. Se sei un affittuario, puoi assicurare i tuoi effetti personali fino a $ 100.000. I proprietari di immobili di edifici non residenziali possono acquistare fino a $ 500.000 di copertura per quegli edifici e il loro contenuto. Ogni edificio su una proprietà deve essere coperto separatamente. Le polizze PNIC non includono un'indennità per le spese di soggiorno, ma alcune polizze assicurative contro le inondazioni offerte da assicuratori privati ​​non affiliati al PNIC lo offrono.

Come l'assicurazione per la casa, la salute e l'auto, l'assicurazione contro le inondazioni viene fornita con una franchigia e l'assicurato può determinare quanto sarà alta. La franchigia minima per le polizze NFIP che coprono la casa e i contenuti in una zona ad alto rischio è di $ 1.000 ciascuna, il che significa che se la casa sostiene $ 10.000 in caso di danni, la compagnia assicurativa pagherà $ 9.000 e se il costo di sostituzione dei tuoi effetti personali è di $ 5.000, la compagnia pagherà $ 4.000. Puoi abbassare il tuo premio optando per una franchigia più alta, e la detrazione è standard per le polizze NFIP. Se sei disposto ad aumentare la franchigia a $ 10.000, ad esempio, la riduzione del premio è del 40%.

Il costo dell'assicurazione contro le inondazioni

Nel 2021, il costo medio dell'assicurazione contro le inondazioni a livello nazionale era di circa $ 700 all'anno, ma varia a seconda dello stato. È più alto nel Rhode Island, nel Connecticut e nel Vermont, dove la media è di quasi $ 1.400, ed è più basso in Florida, Texas e Maryland, dove la media è di poco inferiore a $ 600. Anche l'età e le condizioni dell'edificio incidono sul costo e sulla gravità del rischio di alluvione. A parità di altre condizioni, i proprietari di case con proprietà nelle zone a più alto rischio, come determinato dalla mappa delle inondazioni accessibile tramite FloodSmart, pagano premi più elevati.

Presentazione di un reclamo per l'assicurazione contro le inondazioni

In caso di alluvione, la prima cosa che l'assicurato dovrebbe fare è chiamare la compagnia di assicurazione e presentare un reclamo. Se si tratta di una politica NFIP, ti verrà richiesto di inviare la documentazione, inclusa una dichiarazione di avviso di smarrimento, non appena possibile dopo l'evento e una dichiarazione di prova di perdita entro 60 giorni. Questa è una scadenza difficile; se lo manchi, la richiesta di inondazione verrà negata. Devi fornire una documentazione accurata del costo di sostituzione dell'edificio e dell'effettivo valore in contanti dei tuoi effetti personali, ma la compagnia di assicurazione di solito ti aiuterà con la documentazione.

Non appena possibile, dopo che le acque si sono ritirate e sei tornato a casa, dovresti scattare molte foto dei danni e documentare tutte le tue perdite prima del pulizia dei danni causati dall'acqua inizia. La compagnia di assicurazione pianificherà un'ispezione da parte di un perito certificato. La muffa e la muffa sono problemi seri dopo un'alluvione e la maggior parte delle politiche NFIP include un'indennità per azioni ragionevoli intraprese per stampo di controllo, quindi assicurati che il regolatore lo tenga conto nella valutazione del danno.