האם קריסת ה-SVB תקשה על קניית בית?

בנק עמק הסיליקון קרס ב-10 במרץ 2023, כאשר הוא לא הצליח להמשיך לספק תשלומים ללקוחות שרצו למשוך את הכספים שלהם, לשלוח גלי הלם סביב המילה כשהמלווה הטכנולוגי בשווי 212 מיליארד דולר סגר את דלתותיו לָנֶצַח.

SVB היה אחד משלושה בנקים שנכשלו בחודש מרץ, יצירת מלווים ומקצוענים פיננסיים אחרים קצת יותר חששן לגבי מה שיקרה אחר כך בעולם הבנקאות האמריקאית. בהתחשב עד כמה הקריסה של SVB עשויה להרגיש דומה לכמה מלווי משכנתאות ששרדו את מפולת שוק הסאב-פריים ב-2008, הייתה אי נוחות רבה לגבי בדיוק איך כל זה יתנהל בשוק הנדל"ן, במיוחד עבור קונים שמקווים להתכונן לנצל את האביב הקרוב שׁוּק. שוחחנו עם שני מומחים פיננסיים כדי לגלות איזו השפעה תהיה לכשלים הבנקאיים הללו על אלה שמקווים לקנות בית בחודשים הקרובים וכיצד עליהם להתחיל להתכונן לשינויים.

הכירו את המומחים

הבנקים מחלצים - אבל הלווים אולי לא

ההשלכות הפיננסיות של נפילת ה-SVB כנראה יפגעו בשוק הנדל"ן, לדברי קימברלי ג'יי, מתווך בקומפאס. היא אומרת שזה לא יוצא דופן לראות מלווים מחמירים את דרישות ההלוואות שלהם בכל פעם שיש טלטלה במערכת הבנקאית.

זה אומר שלמרות שמפקידי SVB מקבלים את כספם בחזרה הודות להגנות FDIC, הלווים יהיו בסופו של דבר אלה שישלמו את מחיר הכישלון עקב יותר משמעותי אִינטֶנסִיבִי דרישות אשראי כאשר מדובר בבקשת משכנתא. "כשבנקים נכשלים, לעיתים קרובות יש ירידה בזמינות האשראי, שכן בנקים אחרים עלולים להיות יותר שונאי סיכונים ולא ששים להלוות כסף", היא מסבירה. "זה עלול להקשות על אנשים להשיג משכנתאות, במיוחד אלה עם ציוני אשראי פחות ממושלמים ואלה שהסתמכו על הבנקים האלה עבור בנקאות מערכות יחסים".

בדיוק בדיוקאֵיךתקני ההלוואות מתהדקים עשויים להשתנות בהתאם למלווה ולתנאי השוק, אולם ג'יי אומר שבאופן כללי, המלווים עשויים להיות זהירים יותר כאשר הערכת חוב להכנסה, הלוואה לערך, ציוני אשראי ותיעוד.

מה הלווים יכולים לעשות עכשיו

אם אתה מישהו שקיווה לבצע רכישת נדל"ן בחודשים הקרובים, אולי למצוא תנאי הלוואה פחות נוחים, או אפילו חוסר יכולת לקבל אישור משכנתא דרכך בַּנק. עבור אלה שכבר נאבקו עם היסטוריית אשראי נקייה פחות מחורקת, הכנסה נמוכה יותר או הפקדות קטנות, זה עלול להרחיק אישור משכנתא מהישג יד.

עם זאת, ג'יי אומר שגם אם הגרוע מכל יקרה והבנקים יבצעו הידוק חגורה רציני, לא הכל אבוד למי שיש לו את היכולת לבצע שינויים לטווח קצר שמציעים תשלום גדול. "כל הקונים צריכים להתמקד בהגדלת ציוני האשראי, הגדלת החיסכוןותעסוקה קבועה", היא אומרת.

ג'יי גם מציע לשוחח עם מספר מלווי משכנתאות במוקדם מאשר במאוחר כדי להבין בדיוק אילו שינויים אתה צריך לעשות כדי להיות זכאי.

בסופו של דבר דברים עשויים להסתדר מוקדם ממה שאנחנו חושבים

למרות שכל זה נשמע קצת מפחיד, מליסה קון, סגנית נשיא אזורית ב-William Raveis Mortgage, אומרת שהבנקים עלולים להתרחק מכל "מצב משבר" שאליו הם נכנסים די מהר. "יש הרבה בנקים שמלווים היום עם עסקים כרגיל", היא המשיכה והדגישה כי שוק המניות עלו שוב ב-21 במרץ ומניות הבנקים עלו בחזרה, כולל חלק מהחברות בבעיה בנקים. "הממשלה הפדרלית הולכת לעשות כל שביכולתה כדי להכיל את המשבר הבנקאי הזה".

הישאר עם השמות שאתה מכיר

גם כאשר בנקים כמו SVB חווים כישלון קטסטרופלי, לא כל מלווה ירגיש את הקושי. "רוב הסיכויים להימנע מלחוש את הכאב הם הבנקים הגדולים, איגודי האשראי והבנקים האזוריים, שיש להם בסיס מפקידים רחב," כהן. אומר, ומוסיף כי בנקים שמתמקדים רק בסוג מסוים של לקוחות (כמו עשירים, מבוססי טכנולוגיה או קריפטו) הם הבנקים שבהם לְהִסְתָכֵּן.

"אני מזכירה ללקוחות שלי שכשהם לוקחים משכנתא הם מקבלים את הכסף של הבנק ולא נותנים את כספם לבנק", היא אומרת. "הייתי מתרחק מכל בנק שדורש הפקדות מלבד פתיחת חשבון עובר ושב לתשלומי המשכנתא החודשיים".

היא מביאה בנקים כמו First Republic כדוגמה, ואומרת שהם דורשים שלווה יפקיד 15 אחוז מיתרת ההלוואה בבנק לכל החיים. "אתה צריך לשמור את המקום שבו אתה מקבל את המשכנתא שלך בנפרד מהמקום שבו אתה מפקיד את החסכונות שלך."

האם דרישות ההלוואות משתנות עקב משבר הבנקים במרץ עדיין נותר לראות, אבל נכון לעכשיו נראה שכל מה שיקרה עשוי להיות רק מכה מהירות עבור כל מי שמחפש לקנות בית חדש בזמן הקרוב חודשים.